Решение № 2-1187/2024 2-1187/2024~М-10/2024 М-10/2024 от 12 марта 2024 г. по делу № 2-1187/2024

Дело № 2-1187/2024

39RS0004-01-2024-000021-44

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 марта 2024 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего Нагаевой Т.В.

при секретаре Малыхиной О.Э.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН <***>. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

17.08.2022 г. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.01.2023 года, на 11.01.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 239 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.01.2023г., на 11.01.2024г. суммарная продолжительность просрочки составляет 239 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> руб.

По состоянию на 11.01.2024 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб.; просроченные проценты <данные изъяты> руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.; неустойка на остаток основного долга <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.; штраф за просроченный платеж <данные изъяты> руб.; комиссия за смс-информирование <данные изъяты> руб.; иные комиссии <данные изъяты> руб.; комиссия за ведение счета <данные изъяты> руб.; дополнительный платеж <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом, вышеназванным транспортным средством. Акцептом данного заявления в отношении залога автомобиля является направление Банком уведомления о залоге в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Банком направлено такое уведомление в Реестр уведомлений.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта <данные изъяты> %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять <данные изъяты> руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Банк просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по Кредитному договору в размере 496998,09 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 14169,98 руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, однако уведомление вернулось с отметкой по истечении срока хранения, что в силу требований ст. 117 ГПК РФ считается надлежащим извещением, в связи с чем, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса в заочном порядке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что на основании анкеты-Соглашения Заемщика на предоставление кредита от 17.08.2022 года, заявления о предоставлении транша между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) в электронном виде заключен Договор потребительского кредита <***> на Индивидуальных условиях (далее ИУ), согласно которому банком ответчику предоставлен кредит на потребительские цели в размере <данные изъяты> руб. на 60 месяцев по ставке, указанной в п.4 ИУ. с уплатой ежемесячного минимального обязательного платежа в размере <данные изъяты> руб.

При этом, ставка <данные изъяты>% действует, если заемщик использовал <данные изъяты>% и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых с даты установления лимита кредитования (п.4 ИУ).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора, заемщик уплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик указал, что ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита (ОУ), согласен с ними и обязуется их соблюдать. 17.08.2022 года заемщик выразил свое согласие, в том числе с информационным графиком платежей.

Также заявлением-офертой на открытие банковского счета заемщик просил Банк заключить сним посредством акцепта настоящего заявления Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на указанных в нем условиях, и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО Совкомбанк ( далее Правила). Кроме того, 17.08.2022 года ответчик подал в ПАО «Совкомбанк» заявление на включение в программу добровольного страхования к договору потребительского кредита.

Из выписки по лицевому счету № за период с 17.08.2022г. по 11.01.24г. следует, что ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления вышеуказанных денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования. Из представленных документов следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что в настоящее время ответчик принятые на себя по договору обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 11.01.2024 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссудная задолженность <данные изъяты> руб.; просроченные проценты <данные изъяты> руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб.; неустойка на остаток основного долга <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.; штраф за просроченный платеж <данные изъяты> руб.; комиссия за смс-информирование <данные изъяты> руб.; иные комиссии <данные изъяты> руб.; комиссия за ведение счета <данные изъяты> руб.; дополнительный платеж <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> руб.; неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб.

Иного расчета ответчиком суду не представлено.

В связи с тем, что требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита, основано как на законе, так и на условиях заключенного договора, суд находит требования о взыскании с него задолженности подлежащими удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита заемщик просил рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, залогом, вышеуказанного транспортного средства, при этом, акцептом данного заявления в отношении залога автомобиля является направление Банком уведомления о залоге в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Поскольку Банком направлено уведомление о возникновении залога движимого имущества номер №, соответственно по условиям кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>. В заявлении о предоставлении транша указано, что залоговая стоимость транспортного средства составляет <данные изъяты> руб.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий для заключения договора залога Залогодатель предоставляет в банк заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка. Акцептом Банком оферты о заключении договора залога будет являться направлением Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Пунктом 8.3. ОУ предусмотрено, что Залогодатель согласен отвечать перед Залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки Залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Пунктом 8.14.2 Общих условий установлено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. Такая просрочка, согласно материалам дела, имеет место быть.

Согласно ответу МРЭО ГИБДД УМВД России по Калининградской области от 23.01.2024 года автомобиль <данные изъяты>, с 22.09.2021 года зарегистрирован за ФИО1.

Уведомление о возникновении залога на указанный автомобиль было зарегистрировано 18.08.2022 года в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата под №.

Согласно пп. 1, 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 8.14.9 Общих условий установлено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на <данные изъяты> %, за второй месяц на <данные изъяты> %, за каждый последующий месяц на <данные изъяты> %. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Залоговая стоимость автомобиля сторонами установлена в размере <данные изъяты> руб. Учитывая условия договора, начальная продажная цена автомобиля составила <данные изъяты> руб., согласно приведенного истцом расчета. Возражений со стороны ответчика относительно указанной залоговой стоимости транспортного средства не поступало.

На основании п. 1 ст. 350 ГК РФ суд определяет способ реализации вышеуказанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 8.14.4 Общих условий договора предусмотрено, что по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

При таком положении требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> руб. согласно платежному поручению № 26 от 16.01.24г.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 2333-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 17.08.2022 года по состоянию на 11.01.2024 г. в размере 496998,09 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 392 000 руб.; просроченные проценты 95198,70 руб.; просроченные проценты по просроченной ссуде 475,94 руб.; неустойка на просроченную ссуду 315,58 руб.; иные комиссии 4130 руб.; комиссия за ведение счета 745 руб.; неустойка на просроченные проценты 4 132,87 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 14169,98 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2024 года.

Судья подпись