Решение № 2-3314/2019 2-3314/2019~М-2810/2019 М-2810/2019 от 20 августа 2019 г. по делу № 2-3314/2019

№2-3314/2019г.

61RS0022-01-2019-004491-85


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2019 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд в составе:

председательствующей судьи Ю.И. Шевченко,

при секретаре М.А. Свиридовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование Жизни», ПАО Сбербанк России о признании заявления(договора) о присоединении к программе страхования недействительным, о взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование Жизни», ПАО Сбербанк России, с учетом последующих уточнений и дополнений, о признании заявления(договора) о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный банк ПАО Сбербанк от 12 января 2018 года ФИО1 недействительным в силу его ничтожности; о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 023, 24 рубля.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца по доверенности ФИО3 в настоящем судебном заседании поддержала все заявленные исковые требования, пояснив, что 12.01.2018г. истец заключил с ПАО Сбербанк России Кредитный договор на сумму 1 116 694,00 рубля под 12,889% годовых. Но прежде чем заключить кредитный договор, сотрудники банка вынудили моего доверителя подписать Заявление на участие в программе «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» для Страховой компании «Сбербанк страхование жизни». Без выполнения этого условия, мой доверитель не получил бы кредит. Поскольку ему очень нужны были денежные средства, он подписал Заявление на участие в программе добровольного страхования при обещании сотрудника Сбербанка, что в течение 14 дней после подписания этого заявления, банк вернет страховую сумму по моему его заявлению. Через пару дней истец пришел в Сбербанк подать заявление об отказе от страхования, чтобы вернуть страховую сумму за подключение к Программе страхования, но у него это заявление даже не приняли у него. Истец работает вахтовым методом на Севере и был вынужден уехать. Кредит был погашен досрочно - 12.12.2018 г. за 12 месяцев, а не за 60, как указано в Кредитном договоре. 19.12.2018 г. ФИО1 обратился в Сбербанк с заявлением о том, что вследствие досрочного погашения кредита и окончании Кредитного договора 12.12.2018 г., а значит и с отсутствием рисков для ПАО Сбербанка России по потери заемных денежных средств, и выразил желание вернуть часть страховой суммы, оплаченной ПАО Сбербанком (Страхователь) Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) в размере 116 694,52 рублей по Договору страхования от 12.01.2018 г. Сбербанк прислал отказ, мотивировав его тем, что, согласно условиям участия в программе добровольного страхования, страховая защита продолжает действовать в течение всего срока страхования, даже в случае досрочного погашения кредита. И порекомендовали сохранить договор страхования. В заявлении на участие в программе добровольного страхования в части условий участия в Программе страхования в пункте 3.2.1. указано, что Сторонами Договора страхования являются страхователь - ПАО Сбербанк - и страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо, то есть ФИО1, не является стороной договора страхования. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма (то есть сумма кредита - 1 116 694 руб.) умноженная на Тариф за подключение к Программе страхования - 2,09% годовых. По смыслу условий программы, собственно, ФИО4 платит деньги банку, а банк их платит страховой компании, когда по нормальному страховому договору, платить страховой компании должен был бы ФИО4. Участников сложившихся денежных отношений трое: ФИО1, ПАО Сбербанк и Страховая компания «Сбербанк страхование жизни"». Заявление об участии в программе страхования к участникам договора по страхованию, является ни чем иным, как договором присоединения к Договору страхования между ПАО Сбербанк и Страховой компанией. В соответствии со ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Предложенная страховой компанией программа по страхованию жизни и здоровья истца, очень сильно лукавит и уводит в сторону простого обывателя от смысла страхового договора между ПАО Сбербанк (Страхователь) и Страховой компанией (Страховщик), по которому ПАО Сбербанк страхует свои денежные средства, выданные истцу по кредитному договору, а не жизнь и здоровье заявителя. А общий договор присоединения между ними тремя, заставляет истца принять такие условия, которые он бы никогда не принял, если бы истцу не были нужны заемные средства. 12.12.2018 г. кредитный договор с ПАО Сбербанк был исполнен по обязательствам - кредит полностью погашен. Участники и условия договора присоединения изменились: по сути ПАО Сбербанк выбыл из договора присоединения. Страховая сумма, уплаченная истцом и рассчитанная по действию на 60 месяцев первоначального срока по кредитному договору, должна была обеспечить страховку банку в течение 60-ти месяцев. Но после исполнения кредитного договора, и прекращения его действия, эти 60 месяцев сократились до 12 месяцев. Но есть еще один факт, который вызывает у вопрос. В стандартном заявлении на присоединение к программе страхования, который подписал истец, на 1-й странице, информация, которую Сбербанк называет «Памяткой» четко указано: «Срок страхования равен первоначальному сроку кредита». На то, что срок страхования равен полному сроку кредита указывала и сотрудница Сбербанка при оформлении Кредитного договора. Но, читая заявление на присоединение к программе страхования, пункт 3.2. видим: Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 17 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления. Выходит, согласно этому пункту заявления, срок присоединения программе страхования действует последний месяц. Что это? Опечатка в заявлении или умышленное сокращение срока в программе страхования? Если срок действия страхования в заявлении присоединения не ошибка, а действительно, 17 месяцев, тогда, в силу смысла заключения Договора страхования денежных средств банка между ПАО Сбербанк и Страховой компанией мое заявление присоединения ничтожно. Какой смысл заключать этот договор вообще? Для того, чтобы получить разовый взнос в размере 2,09% годовых от суммы кредита? Проще увеличить проценты по кредитному договору и не разыгрывать перед заемщиком спектакль, убеждая его в том, что банк выдает кредит под заниженный процент, да еще беспокоится о жизни и здоровье заемщика, заключая с ним договор присоединения. В соответствии со ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Но не подписав мой доверитель «добровольно» заявления на участие в программе добровольного страхования, завязанной на сумме кредитных средств, а не на оценке его здоровья и жизни, он бы не получил заемных денежных средств по Кредитному договору. В силу статьи 431 ГК РФ «При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом». Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон. Если разбираться по существу, то истца принудили заплатить ПАО «Сбербанк России», даже не страховщику, а страхователю 116 694,52 рубля, за то, что ФИО4 будучи даже не участником договора страхования, как бы согласился участвовать в программе страхования жизни и здоровья истца, оцененной ПАО «Сбербанк России» (страхователем) в размере кредитных денежных средств, выдаваемых заемщику под проценты Страхователем - ПАО Сбербанком России. Но даже стандартное заявление на подключение к программе страхования ПАО Сбербанк составил не корректно. Подробно читать заявление не было времени, требовалась только моя подпись. А теперь истец не знает, какой срок страховой программы: 60 месяцев или 12? Разночтения в Договорах не допускаются и срок является очень значимой частью договора в силу статьи 425 ГК РФ. Так, в части 1 указанной статьи говорится, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. А часть 3 устанавливает, что «Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается Бедствующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства». По нормам закона, Договор страхования, который обеспечивает возврат заемных средств Сбербанку, между ПАО Сбербанк и Страховой компанией, по срокам, должен иметь срок такой же, как и Кредитный договор. В спорном заявлении на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, срок действия страхования по всем страховым рискам, ограничивается 17 месяцами. А если бы истец не выплатил кредитные средства досрочно и заболел, -например, в январе 2020 года? Тогда получается, что оплатив на момент заключения договора присоединения полную сумму за подключение к программе страхования, он не смог бы уже в июне 2019 года пользоваться этой программой, так как срок страхования оканчивается 12.06.2019 г. Исходя из того, что срок страхования не совпадает со сроком кредита и это является нарушением его прав по программе страхования - если бы он не выплатил кредит досрочно, он бы уже в июле месяце не участвовал в программе страховой защиты. Поэтому расцениваем эти разночтения по срокам как обман Сбербанка и считаем присоединение моего доверителя к страховой программе ничтожным.Еще одно доказательство обмана со стороны Сбербанка видно в справке о задолженностях заемщика, где указана дата окончания кредитного договора - 12.06.2019 г., то есть дата окончания страхования по заявлению присоединения к страховой программе, через 17 месяцев с даты написания заявления и даты заключения кредитного договора. А в графике платежей по кредитному договору дата окончания кредитного договора 12.01.2023 год. Если бы истец не погашал досрочно кредит, а платил по графику платежей к кредитному договору, его принудили бы тогда 12.06.2019 г. погасить полностью заемные средства? Или написав в справке новую дату окончания кредитного договора, сотрудники Сбербанка тем самым исправляют свой обман? Так же, истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе требовать расторжения договора присоединения, как из-за ничтожности заявления истца о присоединении, так и исходя из своих разумно понимаемых интересов. Он не принимает условие при присоединении к программе страховой защиты по Договору страхования между ПАО Сбербанк и Страховой компанией, при досрочном погашении кредита, оставить страховой взнос в размере 116 694 рубля Сбербанку. И, если бы у него была возможность в определении условий нашего общего договора присоединения, он бы определил их более справедливо: взносы страхования носили бы помесячный характер, как и взносы по кредиту (аналогия права), а не единоразово. Кроме того, что касается возражения ПАО «Сбербанк», то хотелось бы отметить следующее если бы мой доверитель хотел застраховать жизнь или здоровье, он бы обратился не в банк, а в страховую компанию - это самый главный аргумент и доказательство того, что подключение к программе страхования мне было навязано. В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка в соответствии со ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", выполняемых при заключении кредитного договора. В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора страхования являются: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора. В соответствии со ст. 434 Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Как видно из закона, разночтения в существенных условиях договора не допускаются, так как при наличии таких разночтений договор принято считать ничтожным. ПАО Сбербанк предоставил суду Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк существенно отличающееся от моего второго Экземпляра заявления не только по существенным условиям (срок страхования, дата начала страхования), но и по всему тексту. Договор должен быть составлен в двух одинаковых экземплярах, по одному для каждой из сторон, о чем истец расписался в последнем пункте заявления. В экземпляре истца заявления указан срок страхования "17 месяцев, который начинает течь с даты заполнения заявления". В предоставленном суду экземпляре заявления - "60 месяцев". В экземпляре истца заявления страхование начинает действовать с 04 февраля 2018 г. В предоставленном экземпляре банком суду - 16 января 2017 г. Срок действия договора страхования в экземпляре истца - 17 месяцев, нельзя отнести к технической ошибке, так как этот срок подтверждается ответом ПАО Сбербанк на заявление в справке о задолженности: на момент полного погашения кредита 19.12.2018 г. в справе указывают дату окончания кредитного договора - 12.06.2019 г. Эта дата окончания кредитного договора полностью совпадает с датой окончания страховки по истечении 17 месяцев с начала ее действия, то есть с 12.01.2018 г.Подобные нарушения в документах недопустимы и позволяют отнести заключенный договор к ничтожным, невзирая на то является ли мое заявление на подключение к программе страхования Договором присоединения или смешанным договором, который содержит в себе кредитный договор и договор об оказании услуг по подключению к программе страхования, что позволяет мне применить в своих требованиях закон о защите прав потребителей просить суд взыскать компенсацию за принесенный моральный ущерб. Что касается заявления ответчика о том, что истцом при подаче иска пропущена исковая давность, то в силу статьи 966 ГК РФ "Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.Статья 181 ГК РФ определяет для недействительных ничтожных сделок срок исковой давности также 3 года.Но даже применив п. 2 ст. 181, чего просит от суда ответчик, то течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а это в случае отказа на заявление истца в ПАО Сбербанк от 19.12.2019 г., который и является тем обстоятельством, когда истец узнал о нарушенном праве.

Кроме суммы страхового взноса в размере 116 694,52 рубля истец также взыскать с ПАО Сбербанк России и Страховой компании "Сбербанк страхование жизни" компенсацию морального вреда - 10000 рублей, и в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или на день предъявления иска. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.Сумма процентов с 12.01.2018 года по 21.08.2019 г. (за год, семь месяцев и 9 дней) составила 7,75% годовых по ставке рефинансирования Центробанка России на 29.05.2019 г. - 10 023,24 рубля. Всего взыскать: 10 000 руб + 10 023,24 руб + 116 694,52 руб = 136 717,76 рублей.Также добавила, что Верховный Суд РФ определил: гражданин заключая договор добровольного личного страхования одновременно с потребительским кредитом, является потребителем финансовой услуги и отношения между банком и заемщиком по договору страхования регулируют не только нормы Гражданского кодекса, но и положения Закона о защите прав потребителей. Согласно ст. 16 "Закона о защите прав потребителей" : 1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (услуг), возмещаются продавцом в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными ( недостатками товаров (услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителе выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. А отсюда следует: пункт договора страхования (заявления - присоединении), который запрещает потребителю досрочное прекращение этого договора с досрочным погашением потребительского кредите ущемляет права потребителя и делает этот договор навязанным ]недействительным, юридически оформленной уловкой банка. Даже невзирая на то, что банком предоставлен срок 14 дней для возврата страхового взносе вернуть его весьма проблематично и это доказано судебной практикой и которой видно, что клиенты банка обратившись в установленный срок, и н получив страховой взнос, идут решать свою проблему в судебном порядке. Статья 1102 ГК РФ устанавливает обязанность возврат неосновательного обогащения. В силу статьи 1103 ГК РФ правила, предусмотренные главой 6 Гражданского кодекса подлежат применению также к требованиям о возврат исполненного по недействительной сделке. Поскольку разночтения в банковском экземпляре заявления присоединении к программе страхования и экземпляре клиента (моем) явнь и очень значимые, а именно, в каждом экземпляре указан разный срс действия договора, сама форма заявлений разная, последовательность пункте и их содержание разное, отсюда следует, что заявление о присоединении программе страхования жизни и здоровья является недействительным в силу его ничтожности.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России по доверенности ФИО5 с доводами искового заявления не согласился, пояснив, что при оформлении кредита, предоставленного истцу по кредитному договору <***> от 12.01.2018г., ПАО Сбербанк предложило истцу добровольное страхование жизни и здоровья путем подключения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. 12.01.2018г. истец подписал заявление на страхование (прилагается), согласившись на подключение к услуге по страхованию жизни и здоровья заемщика. В данном заявлении истец выразил также согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО Сбербанк, на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в размере 116694 руб. 52 коп. за весь срок кредитования, равный 60 месяцам.Истцом не доказана навязанность Банком оказанной им услуги по подключению к программе страхования, обусловленность выдачи кредита заключением данного договора.Деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например, под грозой невыдачи кредита.Однако кредитный договор, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования.Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования: при обращении в Банк и консультировании по банковским продуктам;при получении кредита и при подписании Заявления на страхование;при оплате услуги по подключению к Программе страхования; в течение определенного Условиями участия в Программе страхования срока с даты подачи Заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования). При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования.Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).Ни сам кредитный договор, ни условия подключения к Программе страхования, не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или может повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.На практике Банк предоставляет другим своим клиентам такой же кредит на тех же условиях, на которых был заключен кредитный договор с застрахованным заемщиком, несмотря на то, что другие клиенты не воспользовались услугой по подключению к программе страхования.Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-03 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15) услуги, оказываемые кредитором земгцику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского ггдита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также дтверждение согласия заемщика на их оказание.Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей включения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита.Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Вопреки утверждениям Истца, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает его участия в программе страхования. Досрочное исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования (или её части). Подключившись к программе страхования, клиент получает финансовую защиту на определённый срок и денежную сумму. Данные параметры не зависят от исполнения с гейтом своих других обязательств, вытекающих из других правоотношений, в том числе обстоятельств, вытекающих из кредитных договоров, заключённых с Банком. Стоимость (Ценность) финансовой защиты не меняется на протяжении срока её действия. Её условия предусматривают неизменную максимальную денежную сумму, составляющую финансовую защиту: при наступлении страхового случая финансовая защита реализуется дл клиента в форме погашения его текущей задолженности по кредитным договорам, а в оставшейся части, составляющей разницу между суммой финансовой защиты и текущей задолженностью клиента по кредитным договорам, заключённым с Банком, - направляется непосредственно клиенту. В случае наступления страхового случая при отсутствии текущей задолженности клиента по кредитному договору - вся сумма направляетс непосредственно клиенту. Требование клиента о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретённой и оказанной в полном объёме услуги, либо - требованием изменить условия приобретённой и оказанной в полном объёме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к программе страхования (условия договора подключения к программе страхования) не предусматривают таких прав у потребителя.Подключившись к программе страхования и получив обусловленную ей финансовую защиту, клиент самым полностью потребляет данную услугу.Не предусматривает таких прав у клиента и страховое законодательство. Так, финансовая защита клиенту предоставляется Банком - путём заключения Банком договора страхования со страховой компанией и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору. Право изменять условия договоров или расторгать договоры есть только у сторон этих договоров. Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения клиентов к программе страхования, сторонами являются Банк - страхователь и страховая компания - страховщик. Клиент является застрахованным лицом (а в соответствующей части и выгодоприобретателем) по этому договору, но не его стороной. Ни общие положения ГК Ф об обязательствах и договорах, ни специальные нормы гл. 48 ГК РФ о страховании не тедусматривают право лица, не являющегося стороной договора страхования, в том числе тастрахованного лица, требовать изменения условий договора страхования или его расторжения.Досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не устраняет страховые риски, от которых застрахован клиент, в связи с чем, на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования в отношении клиента не прекращается.В соответствии с условиями программ страхования, участник программы получает защиту от рисков смерти, наступления инвалидности 1 или 2 группы. Характер этих событий не зависит от состояния расчётов по кредитному договору. Условия, на которых клиент подключается к программе страхования, в случае отсутствия задолженности по кредитным договорам предусматривают осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая непосредственно клиенту.Это, в числе прочих доводов, свидетельствует о самостоятельном характере услуги по и заключению к программе страхования и об отсутствии оснований для изменения условий участия в ней в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.Кроме этого, случаи досрочного исполнения клиентом кредитных обязательств урегулированы Условиями программ страхования.В соответствии с заявлением на страхование, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (участник программы). Указанное означает прямое волеизъявление клиента на сохранение своего участия в программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания определённого в заявлении на страхование срока.Кроме того, полагал, что Истцом пропущен срок исковой давности для признания сделки недействительной. Заемщик предоставлял Банку основания полагаться на действительность заключенного вежду сторонами договора, так как договор исполнялся сторонами, начиная с 12.01.2018г. Оспаривая указанный договор спустя значительный период времени по основанию порока воли, заемщик злоупотребляет своими гражданскими правами, что является самостоятельным основанием для отказа в защите прав (п. 5 ст. 166 ГК РФ) - «принцип эстоппель». Согласно действующего правового регулирования, по умолчанию все сделки признаются оспоримыми. На ничтожность оспариваемой сделки должно быть прямое указание закона. ПАО Сбербанк также просит суд применить установленный ст. 181 ГК РФ годичный срок исковой давности к требованию истца о признании заявления (договора) о присоединении к программе страхования жизни и здоровья, который на момент предъявления иска истек. С учетом изложенного, просил суд в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» отказать в полном объеме.Кроме того, хотелось бы отметить, что денежные средства переведены СК «Сбербанк страхование жизни» и если судом будут усмотрены какие-либо нарушения, то денежные средства должны быть взысканы с них.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, что 12 января 2018 года между ПАО Сбербанк России и ФИО6 был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу кредит в сумме 1 116 694,00 рублей на срок 60 месяцев с уплатой процентов в размере 12,9 % годовых (л.д.15-16).

В этот же день Банком была осуществлена выдача кредита путем зачисления денежных средств на действующий счет карты.

Таким образом, Банком надлежащим образом и в полном объеме исполнены обязательства, принятые по Кредитному договору.

В этот же день ФИО6 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому сумма платы за подключение к программе страхования составляет 116 694, 52 рублей.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска годичного срока исковой давности, по данному ходатайству суд приходит к следующему.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

(п. 1 в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истец просил признать заявление на страхование недействительным в силу ничтожности вследствие нарушения законодательства о защите прав потребителей.

Таким образом, срок исковой давности составляет 3 года, учитывая, что истец обратился в суд 29 мая 2019 года, то суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен не был.

В силу ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В заявленном иске истец указал, а представитель истца пояснил в судебном заседании, что услуга по страхованию была навязана истцу, без согласия на оказание данной услуги истцу бы не выдали кредит, сотрудник Банка обещал, что в течение 14 дней с момента выдачи кредита ему вернут сумму страховки, поскольку допустимых, достоверных и достаточных доказательств в их подтверждение суду представлено не было.

С данными доводами суд не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно справки, выданной 17 июня 2019 года № -4-08-04/12215 ООО «Сбербанк страхование жизни» страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 является застрахованным лицом.

Суду представлена ответчиком выписка из Страхового полиса № № от 17 января 2018 года, а также выписка из списка застрахованных лиц, в которой указаны сведения о застрахованном лице- ФИО6, срок страхования – с 12 января 2018 года по 11 января 2023 года, страховая сумма 1 116 694 рублей( л.д. 44-45).

При заявлении, подписанном истцом ( л.д. 36) указано, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО Сбербанк.

В ходе рассмотрения дела истец не оспаривал факт получения кредита и того, что указанные выше документы подписаны им собственноручно.

Из кредитного договора и заявления о подключении к программе страхования следует, что с ними он ознакомлен и соглашается со всеми условиями и пунктами без исключения.

В тексте заявления указано, что истец ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и мой отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, участие в программе страхования являет добровольным и мой отказ от участие в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления( л.д. 35).

С учетом установленных обстоятельств, оценив собранные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора и договора страхования не было допущено нарушений требований закона, требуемая форма договоров была соблюдена. Само по себе условие кредитного договора о договоре страхования и перечислении страховой премии и в целом платы за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств не ущемляет его права и не является навязанной услугой.

Истец имел возможность заключить кредитный договор с Банком и без данного условия.

Доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

То есть, ФИО1 было разъяснено, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Таким образом, заемщик подтверждает, что Банк довел до его сведения информацию о том, что заключение или отказ от заключения договора страхования заемщика производится исключительно по усмотрению заемщика и в соответствии с его волеизъявлением и не является обязательным условием для получения кредита.

В исследованном суду заявлении на страховании по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что до ФИО6 были доведены до сведения все условия для присоединения к программе страхования, он добровольно согласился на оказание ему Банком услуги по подключению к программе страхования.

Следовательно, уплата комиссии за подключение к программе страхования за счет кредитных денежных средств права истца не нарушает, была уплачена последним страховщику в счет исполнения обязательств по договору страхования в соответствии с его условиями и согласно распоряжению заемщика, что прямо следует из заявления.

Кроме того, в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 <Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров> разъяснено, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии с п.4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Судом по делу установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда).

Таким образом, суд приходит к выводу, что в случае неприемлимости условий договора кредитования либо условий страхования заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Следовательно, услуга Банка по подключению заемщика к Программе страхования является самостоятельной и неделимой финансовой услугой банка, вошедшей в гражданский оборот, является допустимой в системе действующего гражданского законодательства.

Действия Банка по оказанию на возмездной основе услуги по подключению к программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной в вышеприведенном пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнение кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года.

Оценив представленные доказательства по делу в совокупности, суд считает, что ФИО6 был надлежащим образом уведомлен о содержании и стоимости предоставляемой Банком услуги по подключению заемщика к программе страхования.

При этом суд обращает внимание, что истец не был лишен права произвести оплату вышеуказанных услуг путем внесения личных денежных средств, что подтверждается подписью истца в заявлении на страхование( л.д. 36).

Таким образом, нарушений прав ФИО6 как потребителя финансовых услуг при предоставлении ему услуги, а также положений законодательства о защите прав потребителей судом не установлено.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, то отсутствуют правовые основания для признания заявления( договора) о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западном банке ПАО Сбербанка к от 12 января 2018 года в отношении ФИО6 недействительным в силу его ничтожности.

Что касается доводов истца о том, что имеется два варианта данного заявления- один экземпляр, который находится на руках у истца, является действительным, у Сбербанке находится другой вариант заявления, данный варианты заявления являются различными, вариант, который находится в Банке ущемляет права истца, Банк допустил разночтения в условиях страхования, то суд не может с ними согласиться последующим основаниям.

Ответчиком суду представлен подлинник заявления на страхование по программе добровольного страховании жизни и здоровья заемщика от 12 января 2018 года, в котором имеется собственноручная подпись ФИО6

Представитель истца в судебном заседании также подтвердила, что в данном заявлении подписи принадлежат ФИО6, ходатайств о проведении судебной почерковедческой экспертизы суду не заявлено.

Суду представлен истцом текст заявления на участие в программе добровольного страхования, текст которого отличается от заявления, предоставленного ответчиком.

Суд не может принять заявление, предоставленное истцом, как достоверное и допустимое доказательство по делу, поскольку данное заявление изготовлено компьютерным способом, на нем отсутствуют какие-либо отметки Банка или его сотрудника, подтверждающие, что данный текст был изготовлен именно сотрудником Банка при заключении кредитного договора с Банком, в связи с чем суд приходит к выводу, что данный текст мог быть изготовлен любым лицом.

Представитель истца также пояснила, что в течение 14 дней с момента заключения договора страхования ФИО6 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от страховки, однако у него данное заявление не приняли.

Суд не может принять данные доводы во внимание, поскольку доказательств, подтверждающих обращение истца в Банк суду не представлено.

Кроме того, истец имел возможность письменно обратиться с таким заявлением посредством почтового отправления либо осуществлением звонка на специальную телефонную линию ПАО «Сбербанк», запись которых осуществляется в установленном порядке.

Таким образом, при заключении договора страхования с истцом судом не установлено нарушений законодательства о защите прав потребителей( ст. ст. 13,15 Закона РФ «О защите прав потребителе»).

При таких обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о признании заявления на страхование недействительным в силу ничтожности, о взыскании суммы страхового взноса, о взыскании страхового взноса в размере 50% от суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховой компании «Сбербанк страхование Жизни», ПАО Сбербанк России о признании заявления(договора) о присоединении к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Юго-Западный банк ПАО Сбербанк от 12 января 2018 года ФИО1 недействительным в силу его ничтожности; о взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 023, 24 рубля, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированном виде.

Мотивированное решение составлено 26 августа 2019 года.

Судья подпись Ю.И.Шевченко