Решение № 2-379/2017 2-379/2017~М-3188/2016 М-3188/2016 от 10 мая 2017 г. по делу № 2-379/2017

Дело №2-379/10-2017г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2017г. г. Курск

Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Перфильевой Н.А.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Ловчиковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «БИНБАНК» о признании договора страхования жизни недействительным, взыскании суммы, взыскании неполученного дохода, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с учетом уточнений к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «БИНБАНК» о признании договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода от ДД.ММ.ГГГГнедействительным, взыскании с ответчиков уплаченной страховой суммы <данные изъяты>, взыскании неполученного дохода за 12 месяцев с даты заключения договора страхования, исходя из расчета : 1% в месяц от суммы <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>, компенсацию морального вреда <данные изъяты>

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в операционный офис «Курский 46» ПАО «БИНБАНК» для переоформления банковского вклада (депозита) в связи с истечением срока его действия. Работниками Банка она была введена в заблуждение о сути совершаемой сделки, а именно: подписывая различные документы, предложенные работником банка, она полагала, что оформляет банковский депозит на сумму <данные изъяты> По истечении нескольких дней она выяснила для себя, что фактически она заключила договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», то есть Банк оказал ей услугу, о которой она не просила.

В нарушение ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» ей не была предоставлена достоверная информация, позволяющая сделать правильный выбор, при этом документов по страхованию ей для ознакомления не предъявляли и на руки не выдавали. Получив комплект документов, она считала для себя, что это документы, связанные с размещением ее денежных средств на депозитном счете в ПАО «БИНБАНК».

Просила суд удовлетворить ее исковые требования, с учетом уточнения, денежные суммы взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «БИНБАНК» в солидарном порядке, поскольку каждый из ответчиков ввел ее в заблуждение относительно природы сделки.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, просила удовлетворить. Дополнительно к доводам, указанным в иске, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она переоформляла в ПАО «БИНБАНК» банковский вклад (депозита) в связи с истечением срока его действия. Она оформила депозит с возможностью пополнения на сумму <данные изъяты>, а оставшиеся <данные изъяты> сотрудник банка предложил ей выгодно разместить на депозите под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> Доверяя работнику банка, она подписала все документы, будучи уверенной, что заключает договор банковского вклада. А оказалось, что она оформила договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму <данные изъяты> При заключении данного договора суть сделки ей не была доведена до сведения, она была введена в заблуждение, при этом, полис-оферта и Условия страхования ей не предоставлены для ознакомления, на руки не выданы, чем нарушены ее права как потребителя. Поскольку Банк оказал ей услугу, о которой она не просила, она неоднократно обращалась в банк с требованием о возврате денежных средств, но ее требования оставлены без ответа. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»с письменным заявлением о возврате уплаченной страховой суммы <данные изъяты>, однако ее требование оставлено без ответа.

Просила признать недействительным договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, как совершенный под влиянием заблуждения и обмана со стороны банка, взыскать в ее пользу в солидарном порядке уплаченную сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, неполученный доход в виде процентов за 12 месяцев в сумме <данные изъяты> вследствие недействительности сделки, компенсацию морального вреда <данные изъяты>

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.В письменном отзыве просили производство по делу прекратить в части требований к банку, поскольку ДД.ММ.ГГГГ по аналогичному спору в иске к банку было отказано.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.В письменном отзыве просили в удовлетворении требований отказать, мотивируя тем, что ФИО1 добровольно и собственноручно подписала Подтверждение, в котором указано, что Договор страхования и условия страхования она получила, прочитала и поняла его суть до оплаты страховой премии., подписала чек с назначением платежа «оплата страхового взноса» с указанием, что получателем является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь.Кроме того, истица в разумный срок не воспользовалась своим правом по обращению в страховую компанию с требованием о расторжении договора и выплате выкупной суммы. Просили в удовлетворении требований отказать в полном объеме, а в случае их удовлетворения, ходатайствовали о снижении неустойки и штрафа.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1,4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п.п.1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно абз.2 п.6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 указанного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре(работе, услуги), он вправе потребовать от продавца(исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Из материалов дела следует,что ПАО «БИНБАНК» реализует агентскую программу по привлечению клиентов в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам инвестиционного/накопительного страхования жизни физических лиц на основании заключенного между Банком и страховой компании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с указанным агентским договором, заключенным между ОАО «БИНБАНК» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», банк-агент принимает на себя обязательства за вознаграждение осуществлять по поручению, от имени и за счет страховщика следующие действия: консультировать физических лиц по вопросам заключения договоров страхования по программам страхования; осуществлять сбор документов страхователей, необходимых для заключения договоров страхования; осуществлять расчет сумм страховых премий (взносов); оформлять договоры страхования в рамках предоставленных страховщиком полномочий и передавать договоры страхования, а также иную страховую документацию страхователям и страховщику в соответствии с условиями настоящего договора и инструктивными документами, полученными от страховщика в уведомительном порядке; организовывать подписание страхователями соглашений о досрочном расторжении договора страхования/дополнительных соглашений об изменении договора страхования.

Согласно п.1.3 настоящего агентского договора, все права и обязанности по договорам страхования, заключаемым при посредничестве Банка-агента в соответствии с условиями договора, возникают у Страховщика.

Согласно п.1.6 агентского договора, Банк-агент не вправе вносить изменения в условия типовых форм договоров страхования, в Условия (правила) страхования, тарифы, другую страховую документацию и не несет ответственности за соответствие их условий законодательству РФ.

Из представленных в суд и исследованных документов следует, что заключение договора страхования осуществляется непосредственно со страховой компанией. При этом, Банк не участвует в совершении сделки, не выступает ни стороной сделки, ни как представитель страховой компании..

Установлено, также, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода №

Указанный договор был заключен путем акцепта страхователем полиса-оферты, подписанного страховщиком и выданного страхователю страховщиком. Акцептом настоящего соглашения являлась уплата истцом страховой премии не позднее ДД.ММ.ГГГГ Моментом оплаты страховой премии по договору является дата оплаты страховой премии представителю страховщика. Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

В договоре достигнуто соглашение: о застрахованном лице – ФИО1; о страховых случаях: 1. Дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ 2. Смерть застрахованного. 3. Смерть застрахованного в результате кораблекрушении/авиакатастрофы/крушения поезда; о размере страховых сумм; о сроке страхования: 3 года, дата окончания срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ФИО1 был заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода путем подписания истцом Полиса-оферты по программе "Капитал в плюс"( л.д.74-82), по которому истцом была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты>, ее уплата в указанном размере никем не оспаривалась.

Объектом страхования(п.3 договора) являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного и с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока.Согласно п.4 страховые риски-дожитие застрахованного до ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи- смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушение поезда.. Пунктом 5 страховая сумма по риску»дожитие застрахованного :<данные изъяты>. и <данные изъяты>, по риску «смерть застрахованного»- <данные изъяты> и <данные изъяты>, по риску «смерть застрахованного, смерть застрахованного в результате кораблекрушения, авиакатастрофы, крушение поезда» - <данные изъяты> и <данные изъяты>). Страховая выплата при наступлении страхового случая по риску «дожитие застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход(резерв страховых бонусов).При наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного» выплачивается 100% страховой суммы, в дополнение-дополнительный инвестиционный доход, при наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного в результате крушений, катастрофы- 100% с выплатой инвестиционного дохода. При наступлении страхового случая одновременно по рискам «смерть застрахованного» и «смерть в результате катастрофы» страховая выплата производится в размере 100% по каждому риску( п.6). Размер страховой премии <данные изъяты>и <данные изъяты>, дата уплаты(срок акцепта оферты) ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования <данные изъяты>( доДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с п. 12.4 заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном прекращении настоящего Договора Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва по Договору страхования на день прекращения настоящего Договора согласно Приложению № к настоящему Договору;

В соответствии с п. 12.5 заключенного между сторонами договора страхования, в случае прекращения настоящего Договора в течение первых десяти календарных дней его действия, но не позднее последнего дня месяца, в котором начался срок страхования, вследствие одностороннего отказа Страхователя от Договора (п. 8.3.2 Условий) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период от даты заключения до даты расторжения Договора. При этом в случае, если по Договору уже производились страховые выплаты, либо у Страховщика имеются заявления Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя) о наступлении по Договору страхового случая в течение первых десяти дней действия Договора, но не позднее последнего дня месяца, в котором начался срок страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит; Если Договор прекращается вследствие одностороннего отказа Страхователя от Договора страхования (п. 8.3.2. Условий) по истечении первых десяти календарных дней его действия, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В случае возврата страховой премии в соответствии с настоящим пунктом дополнительный инвестиционный доход не выплачивается.

ФИО1 поставила собственноручную подпись в Подтверждении о том, что она ознакомлена с договором страхования и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, что она получила, внимательно прочитала и поняла до оплаты страховой премии экземпляр договора с приложением таблицы выкупных сумм( л.д.73).

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Вместе с тем, из смысла статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что истцы свободны в выборе способа защиты своего нарушенного права. В тех случаях, когда закон предусматривает для конкретного правоотношения определенный способ защиты, лицо, обращающееся в суд, вправе воспользоваться именно этим способом защиты, при этом предъявление и формулирование исковых требований является исключительным правом истца.

Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо, не реализовавшее свои процессуальные действия, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий. В силу положений статей 55, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование требований, является основанием для отказа в иске.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением в суд, истец ФИО1 сослалась на то, что оспариваемый ею договор заключен под влиянием заблуждения и обмана.

В соответствии со статьей 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно части 2 и части 3 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В силу части 2 статьи 1792 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из материалов дела, ФИО1 добровольно и собственноручно подписала подтверждение о получении документов по страхованию до оплаты страховой премии (договор, Условия, таблицу выкупных сумм( л.д.73). При этом, каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договоров со стороны ответчиков, предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, физического или психического воздействия, материалы дела не содержат, относимых и допустимых доказательств истцом ФИО1 не представлено.

С учетом вышеизложенных норм права и доказательств, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен на добровольных основаниях, в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства в сфере страхования, а истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора она заблуждалась относительно природы и условий сделки или была обманута.

На основании изложенного, суд не усматривает оснований для признания договора страхования недействительным и отказывает истцу в удовлетворении данного требования..

Суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании в солидарном порядке с ответчиков уплаченную истцом страховой выплаты <данные изъяты> и <данные изъяты> неполученного дохода, который по мнению заявителя она могла бы получить при размещении денежных средств в банке на депозитном счете, поскольку истцу отказано в удовлетворении требовании о признании договора страхования недействительным и не установлено нарушений положений ст. 10 и ч.1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» со стороны ответчиков. Истица впервые обратилась в ООО «АльфаСтархование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ с требованием о возврате уплаченной страховой выплаты <данные изъяты>, тогда как Условиями договора предусмотрено, что при расторжении договора в одностороннем порядке производится выплата выкупной суммы согласно таблицы выкупных сумм, являющихся приложением № к договору страхования, рассчитанных на дату досрочного прекращения договора. Взыскание страховой выплаты и неполученного дохода истица связывает с последствиями признания договора страхования недействительным, требование о расторжении договора и взыскании выкупной суммы М.Л.АБ. не заявляла, а потому судом право на ее получение и ее размер, не рассматривались.

Поскольку судом не установлено со стороны ответчиков нарушений прав потребителя в сложившихся правоотношениях, то оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Доводы истца, что она полагала, что заключала договор банковского вклада, а не договор страхования, что она была введена в заблуждение относительно природы сделки, не могут быть приняты судом, так как доказательств того, что при заключении договора, истец не имела возможности ознакомиться с его условиями не представлено.

Довод о том, что договор страхования был навязан истцу сотрудником банка, что ей не была сотрудником банка предоставлена полная информация при заключении договора страхования, не был представлен полный пакет документов опровергается подписанным собственноручно подтверждением о получении таких документов, ознакомлении с ними.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истице в удовлетворении требований к ответчикам в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «БИНБАНК» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы, взыскании неполученного дохода, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, с которым стороны вправе ознакомиться 17.05.2017 г.

Председательствующий :