Решение № 2-157/2017 2-7585/2016 от 19 января 2017 г. по делу № 2-157/2017

Дело № ******

Мотивированное
решение изготовлено ******

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

******

<адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО2, с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что ****** заключила с банком кредитный договор № ****** на сумму ****** руб., на ****** мес., под ******% годовых, с условием уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере ******, 35 руб. (******, ******% от суммы кредита). В связи с тем, что действующим законодательством не предусмотрена оплата заемщиком комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, ФИО1 просила взыскать с ответчика комиссию за зачисление кредитных средств в размере ****** руб., комиссию за расчетное обслуживание в общем размере ****** руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (от суммы комиссии за расчетное обслуживание) – ******, 67 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (от суммы комиссии за зачисление кредитных средств) – ******, 20 руб., убытки за подключение к программе коллективного страхования – ******, 60 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами (от суммы страховой платы) – ******, 23 руб., расходы за юридические услуги – ******, 80 руб., компенсацию морального вреда – ****** руб., штраф за отказ в добровольном порядке урегулировать спор.

В судебном заседании истец ФИО1 доводы и требования, изложенные в иске, поддержала. Просила восстановить срок исковой давности, поскольку с декабря ****** года по июнь ****** года состояла на учете в женской консультации ГБУЗ <адрес> перинатального центра, периодически находилась на дневном стационарном лечении, с декабря ****** года по март ****** года находилась на амбулаторном лечении в ГБУЗ <адрес> из-за травмы коленного сустава.

Представитель ответчика ПАО «Национальный банк «Траст» ФИО3 возражала против удовлетворения иска, пояснив, что условия договора согласованы сторонами, истцом пропущен срок исковой давности.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав объяснения истца ФИО1, представителя ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от ******) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В п.п. ******, ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от ******) предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке

Как следует из материалов дела и установлено судом, ****** между ФИО1 и ПАО «Национальный банк «Траст» (ранее - ОАО «Национальный банк «Траст») был заключен кредитный договор № ****** на сумму ****** руб., на ****** мес., под ******% годовых. По условиям договора предусмотрена оплата заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере ******, 35 руб. (******, ******% от суммы кредита), а также оплата комиссии за зачисление кредитных средств в размере ****** руб. (п.п. ******, ****** заявления о предоставлении кредита).

Факт оплаты заемщиком указанных комиссий не оспаривается ответчиком, подтверждается выпиской по счету.

Из утвержденного Банком России ****** N ******-П Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утратившего силу с ******) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с ч. ****** ст. ****** Федерального закона от ****** N ****** "О банках и банковской деятельности" действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, поэтому незаконным является взимание комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета.

Кроме того, согласно п. ****** Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации от ****** N ******-П (утратившего силу с ******), предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. ****** Федерального закона от ****** N ****** "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Возложение на заемщика обязанности уплачивать комиссию за обслуживание и сопровождение кредита является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Поскольку указанные комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, то суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о том, что кредитор взимает с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание не основаны на законе.

В связи с изложенным условия договора о взимании с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств, за расчетное обслуживание являются недействительным ввиду ничтожности.

В то же время при рассмотрении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за зачисление кредитных средств в размере ****** руб., комиссии за расчетное обслуживание в общем размере ****** руб. суд учитывает, что ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Исходя из положений п. ****** ст. ******, п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. ****** настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма – п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно указанной правовой норме течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации), а значит не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности (абзацы ******, ****** пункта ****** Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации ******).

Таким образом, срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно с ******. Исковое заявление поступило в суд ******.

Согласно п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом ФИО1 заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности.

Согласно ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. ****** ст. ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В обоснование ходатайства о восстановлении срока исковой давности ФИО1 ссылается на то, что с декабря ****** года по июнь ****** года она состояла на учете в женской консультации ГБУЗ <адрес> перинатального центра, периодически находилась на дневном стационарном лечении, с декабря ****** года по март ****** года находилась на амбулаторном лечении в ГБУЗ <адрес> из-за травмы коленного сустава.

Однако истцом факты нахождения на дневном стационарном лечении в связи с беременностью и периоды лечения, амбулаторное лечение из-за травмы коленного сустава не подтверждены какими-либо доказательствами.

Более того, учет в женской консультации в связи с беременностью, периодическое нахождение на дневном стационаре (то есть не на круглосуточном стационарном лечении), амбулаторное лечение суд не может признать исключительными обстоятельствами, препятствовавшими предъявлению иска. Доказательств невозможности обращения в суд, например, посредством почтовой связи материалы дела не содержат. Исковое заявление подано по истечении ******, ****** лет после амбулаторного лечения.

Поскольку истцом пропущен срок обращения в суд с иском, о чем заявлено ответчиком, требования истца о взыскании с ответчика уплаченных комиссий удовлетворению не подлежит.

Также суд не находит оснований для взыскания с ответчика страховой платы в размере ******, 60 руб., оплаченной истцом в связи с участием в программе добровольного коллективного страхования.

****** между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и ОАО «Национальный банк «Траст» был заключен договор коллективного страхования № ******.

В заявлении о предоставлении кредита от ****** истцом выражено согласие участвовать в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды с указанием включить плату за участие в программе в сумму кредита. По условиям договора, плата за участие в программе включает возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка из расчета ******% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссии за участие в программе страхования в соответствии с тарифами страхования в размере ****** % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Факт перечисления банком страховых премий в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» подтверждается платежным поручением от ****** № ******.

ФИО1 была включена в реестр застрахованных лиц.

В силу п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности (п. ****** Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ******)

Из имеющихся в деле доказательств следует, что выдача кредита не была обусловлена страхованием, заемщик добровольно выразил согласие быть подключенным к указанной программе.

Также суд не находит оснований для взыскания страховой платы, поскольку в силу Федерального закона от ****** N ****** "О банках и банковской деятельности" банки не занимаются страхованием, получателем страховой премии является страховая организация.

Что касается возврата вознаграждения банка за подключение к программе страхования, то суд учитывает следующее.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. ****** ст. ****** Федерального закона от ****** N ****** "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования банком реально оказана, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца вознаграждения банка.

Также пропуск срока исковой давности, о чем заявлено ответчиком, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требования о возврате страховой платы.

Оснований для удовлетворения производных требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа суд не находит, поскольку в силу п. ****** ст. ****** Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Руководствуясь ст. ст. ****** Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

Исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Национальный банк «Траст» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>

Судья Д.Ш. Гисматулина