Решение № 2-2965/2017 2-320/2018 2-320/2018 (2-2965/2017;) ~ М-3302/2017 М-3302/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-2965/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 12 февраля 2018 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Дроздковой Т.А.,

при секретаре Сабитовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 23.10.2012 года между сторонами был заключен кредитный договор № <данные изъяты>. Договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ -путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении(далее – Заявление), Условиях предоставления и обслуживания карт«Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Клиент обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор о карте). В рамках Договора о карте Клиент просил Банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты. 20 октября 2012 года Клиент обратился в Банк за получением карты, а 29 октября 2012 года Банк передал карту Клиенту и открыл на его имя банковский счет № <данные изъяты>, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя Клиента счета. В период с 31.10.2012 г. по 22.09.2014 г. должником были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету № <данные изъяты>, открытому в соответствии с договором о карте. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 87398 руб. 71 коп. С учетом изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № <данные изъяты> от 23.10.2012 года в размере 87 398 руб. 71 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 821 руб. 96 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещённая о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явилась, причины неявки суду неизвестны.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п.1 ст.807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 23 октября 2012 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на его имя банковскую карту,

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты,

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счёта.

В заявлении указано, что клиент осознает, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) и Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми он ознакомлен.

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на ее имя карту Аэрофлот № <данные изъяты>, которую ответчик получила на руки 29 октября 2012 года, и открыл ей банковский счёт № <данные изъяты>, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 20 000 рублей.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п.3.1, 3.6 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Банк в рамках Договора открывает клиенту счет для совершения расходных операций с использованием карты, перечисления денежных средств на основании сформированного клиентом электронного распоряжения, внесения денежных средств на счет наличным либо безналичным путем, списания банком денежных средств в погашение задолженности, зачисления Банком начисленных на остаток денежных средств на счете процентов в соответствии с Тарифами, списания со счета начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и других операций, подлежащих отражению на счете.

В соответствии с п.6.1 Условий задолженность клиента перед Банком образуется в результате:

- предоставления Банком клиенту кредита,

- начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов,

- начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий,

- возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п.6.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п.6.2.1); оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (п.6.2.2); оплаты клиентом очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями «Плати равными частями» (п.6.2.3); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.6.2.4).

Согласно п.6.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в п.6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п.1.35 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п.1.28 Условий).

В силу п.6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку (согласно п.1.29 Условий - документ, содержащий информацию обо всех операциях, отражённых на счете в течение расчётного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа), которая передаётся Банком клиенту одним из указанных в данном пункте способов (на бумажном носителе при личном обращении клиента в Банк, посредством направления в электронной форме по адресу электронной почты клиента – при волеизъявлении последнего, посредством размещения Банком в электронной форме с использованием Системы ДБО в Интернет-банке; посредством направления на бумажном носителе почтовым отправлением по адресу фактического проживания клиента). В случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в Счёте-выписке, или с какой-либо из совершенных операций клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки или даты совершения операции (в случае если клиент знал о совершении спорной операции до даты получения от банка Счета-выписки, сформированного за Расчетный период, в котором была совершена такая спорная операция). Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п.п.7.1).

В соответствии с п.6.14 Условий в целях погашения задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа; за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.6.18 Условий).

Пунктом 6.22 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня выставления Заключительного счёта-выписки погасить задолженность в полном объёме.

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность (при её наличии), рассчитанных со дня, следующего за днём выставления Заключительного счёта-выписки, по день оплаты, указанный в нём, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежавших уплате Клиентом, не списанных со счёта (п.6.23 Условий).

Условиями также предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит кредитования как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, уведомляя Клиента о новом размере лимита в счёте-выписке (п.2.11), вносить изменения в Условия и Тарифы, с уведомлением об этом Клиента способами, предусмотренными Условиями (п.2.12-2.13), заменять Тарифный план, применяющихся к взаимоотношениям Банка и Клиента в рамках договора, на другой Тарифный план (п.2.18).

Согласно Тарифам ТП <данные изъяты>, действовавшим на дату заключения сторонами договора, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 900 руб. 00 коп., дополнительной карты – 450 руб. (п.1.2); размер процентов, начисляемых по кредиту – 36% годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – 1,5 %, но не менее 200 рублей, за счет кредита – 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, ежемесячная, составляет 0,5% от суммы кредита на дату начала расчётного периода.

Согласно Тарифам ТП 562 «Аэрофлот», действовавшим на дату заключения сторонами договора, плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 900 руб. 00 коп., дополнительной карты – 500 руб. (п.1.2); размер процентов, начисляемых по кредиту – 43% годовых. Плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – 1,5 %, но не менее 200 рублей, за счет кредита – 4,9% от суммы расходной операции, но не менее 200 рублей.

Минимальный платеж был определён Тарифами в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.11); плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 500 руб., 2-й раз подряд – 1000 руб., 3-й раз подряд – 2000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб. (п.12); льготный период кредитования – до 55 дней (п.15), неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном Счете-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки (п.16).

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно выписке из лицевого счета № <данные изъяты> ФИО1 с 29 октября 2012 года совершались расходные операции по кредитной карте, также ответчик вносил денежные средства на счет, однако обязательств ответчиком выполнялись не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

23 марта 2016 года Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в котором ФИО1 предлагалось до 22 апреля 2016 года погасить имеющуюся задолженность в общей сумме 94337 руб. 63 коп.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 29.09.2017 г. задолженность ФИО1 по договору составляет: по основному долгу – 65 397 руб. 51 коп., 1800 – плата за выпуск и обслуживание карты, проценты за пользование кредитом – 9 324 руб. 29 коп., плата (неустойка) за пропуск минимального платежа – 10 876 руб. 91 коп.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению, и в его пользу с ФИО1 должна быть взыскана задолженность по договору № <данные изъяты> в размере 87398 руб. 71 коп.

Доказательств наличия обстоятельств, освобождающих его от исполнения либо от ответственности за неисполнение обязательств, ответчик суду не представил.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые последним судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 821 руб. 96 коп., подтверждённые платёжными поручениями № <данные изъяты> от 24.05.2016 года и № <данные изъяты> от 03.10.2017 г.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № <данные изъяты> от 23 октября 2012 года в размере 87 398 рублей 71 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 821 рубль 96 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья