Решение № 2-2519/2025 2-665/2026 2-665/2026(2-2519/2025;)~М-2117/2025 М-2117/2025 от 22 марта 2026 г. по делу № 2-2519/2025

Дело № 2-665/2026

УИД 18RS0009-01-2025-003968-22


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2026 года г. Воткинск

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Абсалямовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», истец) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 (далее – ответчик), в котором просят взыскать задолженность, образовавшуюся за период с 01.04.2022 по 14.08.2022 включительно в размере 166 231, 01 руб., в том числе: 133 262,10 руб. – сумма основного долга, 31 392,69 руб. – проценты, 1 576,22 руб. – иные платежи и штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 987 руб.

Исковые требования мотивированы тем что, 13.03.2018 г. между ФИО1 и АО "ТБанк" был заключен договор кредитной карты № <***> с лимостом задолженности 128 000 руб.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО, устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в АО "ТБанк" в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - УКБО). Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора, в соответствии с положениями Общих условий УКБО, а также статьи 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с пунктом 2.1 Указания Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 года "О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно пункту 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам -нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета заемщика является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя заемщика банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 14.08.2022 в соответствии с УКБО расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 01.04.2022 по 14.08.2022, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядке досудебного урегулирования.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с УКБО Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 166 231,01 руб., из которых: 133 262,10 руб. – сумма основного долга, 31 392,69 руб. – проценты, 1 576,22 руб. – иные платежи и штрафы.

В судебное заседание представитель истца – АО «ТБанк» не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления, в просительной части искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя, а также согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении заказного почтового отправления за истечением срока хранения, отчет об извещении посредством ГЭПС, причину неявки не сообщила. Ранее, представила письменное заявление, в котором просила применить срок исковой давности к требованиям истца. На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы настоящего дела, материалы гражданского дела судебного участка № 3 г. ФИО2 № 2-2435/2022, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в рамках договора кредитной карты № <***> от 13.03.2018, заключенного между АО "ТБанк" (прежнее наименование - АО "Тинькофф Банк" и ФИО3, на имя последней перевыпущена кредитная карта № <***>, по Тарифному плану ТП 7.17 (рубли РФ).

В соответствии с пунктом 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания, пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно Тарифному плану ТП 7.17 процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых; на платы, снятие наличных, на прочие операции - 49,9% годовых. Плата за обслуживания карты - 590 руб. Комиссия за снятия наличных и приравненные к ним операции - 2,9% плюс 290 руб. Плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях с абонентским номером Тинькофф Мобайл - 59 руб. в месяц; страховая защита 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. Штраф за неоплату минимального платежа - 590 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых. Плата за превышение лимита задолженности - 390 руб.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 5.7 Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в который формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункты 5.8 Общих условий).

В соответчики с пунктом 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно пункту 5.11 Общих условий срок возврата кредита и уплата процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с подпунктами 7.2.1 - 7.2.3 пункта 7.2 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий; контролировать соблюдение лимита задолженности; контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам/токенам, и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение тридцати календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае если держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты; в иных случаях по усмотрению Банка. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту.

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение по карте предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее, в сроки, установленные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, совершала расходные операции с использованием карты, начиная с 28.03.2018 года.

Согласно представленному истцом расчету, за период с 01.04.2022 по 14.08.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 166 231 руб. 01 коп., в том числе: 133 262 руб. 10 коп. – сумма основного долга, 31 392 руб. 69 коп. – проценты, 1 576 руб. 22 коп. – иные платежи и штрафы.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет Банка не оспорил, доказательств того, что им были выплаченные какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, а также свой контррасчет суду не представил.

В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате минимальных платежей, Банком 14.08.2022 был сформирован и направлен ответчику заключительный счет (исх. № <***>), в котором Банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности, а также задолженности по договору по состоянию на 14.08.2022 в размере 166 231 руб. 01 коп., в связи с чем, у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.

Согласно отчету об отслеживании почтового отправления, размещенному на сайте «Почта России» заказное письмо с заключительным счетом (ШПИ <***>) было направлено Банком 23.08.2022 и вручено адресату 07.09.2022.

Факт заключения и условия кредитного договора ответчик ФИО1 не оспаривала, доказательств оплаты задолженности после выставления заключительного счета либо иного размера задолженности ответчик не представил, при этом заявила о пропуске срока исковой давности.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

Согласно пункту 1 статье 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Выставив ФИО1 заключительный счет от 14.08.2022, в соответствии с пунктом 5.11 Общих условий и абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ Банк самостоятельно определил срок востребования задолженности - в течение 30 календарных дней с даты отправки заключительного счета.

Как указано выше, заказное письмо с заключительным счетом было направлено ответчику 23.08.2022.

Таким образом, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по настоящему иску в соответствии с положениями пункта 2 статьи 200 ГК РФ будет день окончания 30-ти дневного срока, предоставленного ответчику Банком для исполнения требования о погашении задолженности, содержащегося в заключительном счете, то есть 23.09.2022.

Трехлетний срок с указанной даты истекал 23.09.2025.

Из представленных мировым судьей судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики материалов гражданского дела № 2-2435/2022 следует, что Банк почтовым отправлением от 15.10.2022 направил мировому судье судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № <***> от 13.03.2018 за период с 01.04.2022 по 15.08.2022, а также расходов по уплате государственной пошлины.

Судебный приказ по заявленным требованиям вынесен 26.10.2022.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 г. Воткинска Удмуртской Республики от 05.12.2022 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1

Согласно квитанции об отправке, настоящий иск истец подал в суд в электронном виде 15.12.2025, по истечению 6 месяцев со дня отмены судебного приказа, следовательно, основания для удлинения срока давности до 6 месяцев отсутствуют, однако период с 15.10.2022 по 05.12.2022 продолжительностью 52 дня подлежит учету при определении срока исковой давности, поскольку течение исковой давности в этот период прерывалось в силу закона.

Следовательно, общий срок исковой давности, установленный пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, с учетом срока приостановления, истек 15 ноября 2025 (23.09.2022 + 3 года + 52 дня).

Настоящий иск истец подал в суд 15.12.2025, то есть по истечению срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.

Ходатайств о восстановлении пропущенного срока истец не заявлял. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности не представил.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований АО "ТБанк" о взыскании задолженности по договору следует отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика оплаченной по иску государственной пошлины, следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, расположенного по адресу: <...>) к ФИО1 (<***>) о взыскании задолженности по кредитной карте, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Воткинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме судом изготовлено 23 марта 2026 года.

Судья В.М. Безушко