Решение № 2-3307/2017 2-3307/2017~М-3523/2017 М-3523/2017 от 4 декабря 2017 г. по делу № 2-3307/2017

...

Дело № 2-3307/2017


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Селезневой Е.Д.,

с участием представителя истца ФИО1, выступающего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 729 125 рублей 47 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.07.2017 включительно, из которых: 489 745 рублей 02 копейки – основной долг, 169 489 рублей 65 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 37 147 рублей 98 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 32 742 рубля 82 копейки – пени по просроченному долгу, а также просит возместить расходы по уплате государственной пошлине в размере 10 491 рубля 25 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 540 000 рублей на срок по 15.10.2019 с взиманием за пользование кредитом 20,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 540 000 рублей. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на 18.07.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 358 142 рубля 80 копеек. В соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, в 10 раз от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 18.07.2017 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 729 125 рублей 47 копеек, из которых: 489 745 рублей 02 копейки – основной долг, 169 489 рублей 65 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 37 147 рублей 98 копеек – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 32 742 рубля 82 копейки – пени по просроченному долгу.

В судебное заседание представитель истца на заявленных требованиях настаивал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует расписка, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Заслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес Банка направлено заявление (оферта) на получение кредита в сумме 540 000 рублей на срок 60 месяцев.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком заявления (оферты) ФИО2 явились действия по направлению уведомления о полной стоимости кредита с согласием на кредит, которые приняты ответчиком 15.10.2014, а также по выдаче денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 540 000 рублей на срок 60 месяцев, под 20,9% годовых. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Факт передачи денежных средств истцом ответчику подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014 (протокол №04/14) наименования Банка изменены на Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно условиям кредитного договора, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, Банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства в сумме 540 000 рублей на срок 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 20,9% годовых.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ являются Правила потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила), что признает ФИО3 в своем согласии на кредит и подтверждает, что обязуется неукоснительно их соблюдать.

Нарушение ФИО3 условий договора от ДД.ММ.ГГГГ по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для ВТБ 24 (ПАО) для обращения с настоящим иском в суд.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Правил, кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по Договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока уплаты ежемесячного платежа. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п.2.7 Правил. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но не уплаченных процентов, а также неустойки в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой. курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования Банк осуществляет досрочное взыскание.

Уведомление о досрочном истребовании задолженности направлено истцом ответчику 28.05.2017 в соответствии с пунктом 3.1.2 Правил.

В силу пункта 2.4 Правил, платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по установленной в договоре формуле.

Поскольку факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 540 000 рублей подтвержден, доказательства погашения задолженности в сумме 489 745 рублей 02 копеек суду не представлены, требование о взыскании с ФИО3 основного долга является обоснованным и подлежит удовлетворению.Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.2 Правил, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной договором. При расчете процентов количество дней в месяце и в году приравнивается календарному.

Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности) (п.2.3 Правил).

В согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили, что денежные средства предоставляются ФИО3 в кредит под 20,9% годовых.

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга * 20,9% / количество дней в году * число дней пользование кредитом, таким образом, согласно данной формуле, сумма задолженности по начисленным процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.07.2017 составила 256 484 рубля 35 копеек. Ответчиком в счет погашения задолженности по процентам внесены денежные средства в размере 86 994 рублей 70 копеек.

Таким образом, остаток задолженности по просроченным процентам составляет 169 489 рублей 65 копеек (256484,35 – 86 994,70).

Кроме того, за просрочку обязательств по кредиту у ответчика перед банком образовалась задолженность по пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.07.2017.

Согласно п. 5.1 Правил, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму невыполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обстоятельств.

В согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили, что пеня за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Банком начислена пеня по просроченному долгу в размере 327 428 рублей 25 копеек, ответчиком в счет погашения пени платежей не вносилось, в связи с чем задолженность ответчика по пени по просроченному долгу составляет в размере 327 428 рублей 25 копеек.

За несвоевременную уплату плановых процентов Банком начислена пеня в размере 371 479 рублей 88 копеек, ответчиком в счет погашения пени платежей не вносилось, следовательно, задолженность ответчика по пени за несвоевременную уплату плановых процентов составляет в размере 371 479 рублей 88 копеек.

Неустойка снижена банком в 10 раз, в связи с чем, заявленная ко взысканию пеня составляет: 37 147 рублей 98 копеек - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 32 742 рубля 82 копейки - пени по просроченному долгу.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть установление кредитным договором неустойки в размере 0,6% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 219% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых. Данное правило является императивным.

Настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (01 июля 2014 года).

Ответчиком ФИО3 кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

В согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ стороны определили, что пеня за просрочку обязательств по кредиту составляет 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Учитывая вышеприведенные нормы права, фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20% годовых, поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, учитывая вышеприведенные нормы права, а также фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование заемными средствами, период просрочки, суд считает возможным снизить размер неустойки до 19,90 % годовых (в 11 раз) и взыскать задолженность по неустойке в сумме 63 537 рубля 10 копеек, из которых: 33 770 рублей 90 копеек – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов, 29 766 рублей 20 копейки – неустойка по просроченному долгу.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию досрочно по состоянию на 18.07.2017 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.07.2017 включительно в общей сумме 722 771 рубля 77 копеек, из которых: 489 745 рублей 02 копейки – основной долг, 169 489 рублей 65 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 33 770 рублей 90 копеек – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов, 29 766 рублей 20 копейки – неустойка по просроченному долгу.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере10 491 рубля 25 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

Согласно разъяснениям, данным в п. 21. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежит взысканию в пользу ВТБ 24 (ПАО) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины сумма в размере 10 491 рубль 25 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 722 770 рублей 77 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по 18.07.2017 включительно, из которых:

489 745 рублей 02 копейки – основной долг,

169 489 рублей 65 копеек – плановые проценты за пользование кредитом,

33 770 рублей 90 копеек – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов,

29 766 рублей 20 копейки – неустойка по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 10 491 рубля 25 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Копия верна

Судья: Т.А. Мелентьева

...

...

...

...

На момент опубликования решение не вступило в законную силу.