Решение № 2-551/2018 2-551/2018~М-509/2018 М-509/2018 от 23 июля 2018 г. по делу № 2-551/2018

Дело № 2-551/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2018 года р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пелех М.Ю., при секретаре судебного заседания Алферовой О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от 20.12.2017, указала, что 15.02.2013 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере – 325000 рублей сроком на 42 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Однако ответчик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком кредитных обязательств, по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 15.06.2018 года задолженность заемщика ФИО1 по договору № от 15.02.2013 года составляет 60629,55 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 56458,72 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 4170,83 рубля.

Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО КБ «Восточный» просили взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 15.02.2013 года в размере 60629,55 рубля, из них: задолженность по основному долгу – 56458,72 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 4170,83 рубля, судебные расходы в размере – 2018,89 рублей.

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела в суде извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежаще, возражений относительно исковых требований не представила.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса суд полагает возможным рассмотреть дело по существу без участия сторон, считая, что рассмотрение дела не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819, 820 ч.2 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» 15.02.2013 года заключили договор кредитования №, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 325000 рубля сроком на 36 месяцев. Ставка % годовых – 18,5%, полная стоимость кредита (ПСК) % годовых- 34,41 %. Окончательная дата погашения – 15.02.2016 года, а ФИО1 приняла на себя обязательство возврата кредита и уплаты процентов за пользование им в соответствии с установленным графиком погашения.

В своем заявлении на получение кредита от 15.02.2013 года ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты о заключении смешанного договора: кредитного договора и договора банковского специального счета на условиях, изложенных в Заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

15.02.2013 года сумма кредита в размере 325000 рублей была выдана с текущего счета по кредитному договору №, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, между сторонами заключен договор кредитования №. С изложенными в заявлении условиями предоставления и погашения кредита ФИО1 была предварительно ознакомлена и согласилась с ними, подписав анкету заявителя и заявление - оферту.

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту – Общие условия) проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (п.4.3 Условий).

Размер ежемесячного взноса в размере 13776 рублей определен договором в Разделе «Данные о кредите». Дата платежа, количество и периодичность платежей указаны в графике гашения кредита.

Согласно п. 5.4.1. клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

В соответствии с п. 4.4.4. Общих условий Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путем списания с Банковского специального счет (далее по тексту - БСС) денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью.

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (пункт 4.6. общих условий).

Разделом «Данные о кредите» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 490 рублей.

Из письменного заявления на получение кредита от 15.02.2013 года следует, что ФИО1 в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору согласилась быть застрахованной по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», а также с тем, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору, дала согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной Разделом «Данные о кредите», на внесение платы за присоединение к страховой Программе в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, а также на списание Банком без ее распоряжения платы за присоединение к программе страхования.

Из письменного заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от 15.02.2013 года следует, что ФИО1 согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 11.12.2012 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Выгодоприобретателем по страховым случаям, в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, является банк.

В письменном заявлении ФИО1 выразила свое согласие на оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 1950 рублей в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 1300 рублей за каждый год страхования.

В анкете заявителя ФИО1 собственноручно отметила графу, предусматривающую согласие на страхование жизни и трудоспособности, выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Графа о несогласии на страхование и страхование в страховой компании по ее усмотрению ответчиком не заполнена.

Как указано в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», анкете заявителя ФИО1 уведомлена о том, что участие в программе страхования не является условием для получения кредита.

Наличие в действиях банка запрещенного статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Обязательства по кредитному договору заёмщик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.

Согласно представленному истцом расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по договору № от 15.02.2013 года по состоянию на 15.06.2018 года задолженность по основному долгу составляет – 56458,28 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 4170,83 рубля.

Расчет задолженности ответчика ФИО1 по договору о кредитовании № от 15.02.2013 года, представленный ПАО «Восточный экспресс банк», содержит информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере расходных операций, произведенных заемщиком в исследуемый период, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств в выписке по счету заемщика. Судом указанный расчет задолженности проверен, является обоснованным, соответствует условиям договора кредитования № от 15.02.2013 года, закону не противоречит.

Оценив условия договора, суд приходит к выводу, что они соответствуют требованиям статей 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не противоречат статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Возражений по поводу размера задолженности от ответчика не поступило, доказательств погашения задолженности по договору кредитования № от 15.02.2013 года ответчиком суду не представлено.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по возврату кредита, ФИО1 доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку в судебном заседании с достоверностью установлен факт заключения 15.02.2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 кредитного договора № на предоставление кредита в сумме 325000 рублей под 18,5 % годовых на срок до 15.02.2016 года, а также факт неисполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств по кредитному договору, исковые требования истца о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитными средствами, являются обоснованными.

Суд полагает, что ФИО1 должна нести перед ПАО КБ «Восточный» ответственность по обязательствам, вытекающим из договора № согласно расчету сумм задолженности по основному долгу в размере 56458,72 рублей и процентам за пользование кредитными средствами в размере 4170,83 рублей. Расчет суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, представленный банком, судом проверен, является верным.

Обоснованность заявленных истцом исковых требований подтверждена выпиской из лицевого счета, расчетом сумм задолженности, который согласуется с иными имеющимися в материалах дела документами, в частности с графиком платежей и индивидуальными условиями кредитного договора.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих расчет банка, в связи с чем у суда отсутствуют основания сомневаться в правильности представленного банком расчета задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

На основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ч.2 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 2018,89 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 26.06.2018 года.

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» надлежит взыскать понесенные судебные расходы в виде суммы по оплате государственной пошлины в размере 2018,89 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 15.02.2013 года по состоянию на 15.06.2018 года в размере 60629,55 рублей, из них: задолженность по основному долгу – 56458,72 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 4170,83 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2018,89 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Чунский районный суд в течение 1 месяца.

Судья М.Ю. Пелех