Решение № 2-89/2021 2-89/2021~М-48/2021 М-48/2021 от 14 марта 2021 г. по делу № 2-89/2021

Дело № 2-89/2021

43RS0025-01-2021-000066-06


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2021 г. г. Нолинск Кировской области

Нолинский районный суд Кировской области в составе:

судьи Горбуновой С.В.

при секретаре Цепелевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «ЦДУ Инвест» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование требований, что 04.10.2019 между ООО МКК «Макро» (кредитор, общество) и ФИО1(заемщик) был заключен договор потребительского займа <№>, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 30000 руб. сроком на 30 календарных дней под 365% годовых со сроком возврата займа ДД.ММ.ГГГГ. Данный договор был заключен в электронном виде, подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, фактом подписания договора является ввод ответчиком на сайте общества СМС-кода, полученного посредством СМС-сообщения на мобильный номер, указанный при регистрации на сайте общества, что является электронной подписью заемщика. Ответчиком в установленный срок принятые на себя обязательства не исполнены, в результате чего за период с 23.11.2019 по 09.9.2020 образовалась просрочка исполнения по займу на 291 календарный день, задолженность составила 125034,84 руб., в т.ч. сумма невозвращенного основного долга 30000 руб., задолженность по процентам 93000 руб., задолженность по штрафам/пеням 2034,84 руб. 6.04.2020 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № МЦ06/04/20, на основании которого права требования по договору займа <№> от 04.10.2019, заключенному между кредитором и должником, перешли к АО «ЦДУ». 03.08.2020 между АО «ЦДУ» и ООО «ЦДУ Инвест» заключен договор уступки прав требований (цессии) <№>, на основании которого права требования по договору займа <№> от 04.10.2019, заключенному между кредитором и должником, перешли к истцу. Поскольку в соответствии с Федеральным законом от 27.12.2018 № 334-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительским кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору, заключенному в период с 01.07.2019 по 31.12.2019, не может превышать двух размеров суммы предоставленного займа, т.е. максимальная сумма выплат по займу, включая сумму займа, составляет 90000 руб., истец с учетом всех оплат по договору просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа в размере 84000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2720 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЦДУ Инвест» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о несогласии с исковыми требованиями в полном объеме, поскольку считает взыскиваемую сумму завышенной более чем в два раза, часть займа им оплачена, просит в иске отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав, при этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику- гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный указанным Федеральным законом.

Статьей 8 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч. ч. 3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 04.10.2019 между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа <№>, в соответствии с которым ответчику предоставляется заем в размере 30000 руб. со сроком возврата до 03.11.2019, в который заемщик обязан возвратить сумму займа, выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 индивидуальных условий, следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия договора установлен в 1 год, процентная ставка – 365% годовых (п.п. 1,2,4 индивидуальных условий договора). Заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (п. 6 индивидуальных условий договора). В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. Заемщик выразил свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа, которые доступны по адресу: https:/www.moneza.ru/agreement/conditions, а также личном кабинете заемщика (п. 14 индивидуальных условий договора) (л.д. 37-40,42-43,52-56,57-59).

Согласно графику платежей по договору потребительского кредита <№> от 04.10.2019 заемщиком подлежала погашению сумма займа в размере 30000 руб. и проценты в размере 9000 руб. 03.11.2019 (л.д.41).

Договор был заключен в соответствии с правилами п. 2 ст. 160 ГК РФ, положениями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи», с использованием сети «Интернет» (л.д..

Как следует из п.п. 1.10, 1.21, 2.1 Общих условий договора микрозайма, регистрация в обществе - обязательное условие для принятия лица на обслуживание в обществе. Регистрация осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента одним из следующих способов: на официальном сайте общества в сети «Интернет» по адресу: https://www.moneza.ru путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты; по телефону общества <***> посредством сообщения оператору контакт-центра аутентификационных данных в ходе телефонного разговора. Проходя регистрацию, потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов, принятых в обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора микрозайма, Правила предоставления и обслуживания микрозаймов, Информация об условиях предоставления, использовании возврата потребительского кредита (займа), Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, согласие на обработку персональных данных, Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, Прочие сведения и заверения о клиенте, Регламент рассмотрения обращения клиентов. Потенциальный клиент не может завершить процедуру регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами. Согласно п. 2.1.6 Общих условий осуществляя регистрацию в обществе, потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение обществом в его отношении кредитных отчетов, помимо прочего, в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки для принятия решений о предоставлении или отказе в предоставлении займов. Договор микрозайма считается заключенным с момента предоставления обществом клиенту суммы микрозайма и действует до окончательного исполнения клиентом принятых на себя обязательств (л.д.44-50).

Согласно представленной выписки коммуникации с клиентом по договору микрозайма <№> (л.д.60-68) и справкой кредитора (л.д.28), следует, что ФИО1 10.04.2019 прошел регистрацию, ознакомился и подтвердил, что им прочитано и ему понятно содержание Общих условий договора микрозайма, Правил предоставления микрозайма, Политики в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи, подтвердил свое согласие с данными документами, дал согласие на обработку персональных данных и на предоставление информации в бюро кредитных историй. ФИО1 за период с апреля по октябрь 2019 года неоднократно получал микрозаймы и возвращал их.

04.10.2019 ответчик подал заявку на микрозайм, ознакомился с индивидуальными условиями договора и подтвердил их, что также подтверждается справкой кредитора (л.д.29).

ООО МКК «Макро» исполнило свои обязательства по договору, перечислив 04.10.2019 года сумму займа в размере 30000 рублей на банковскую карту ФИО1 согласно выписке коммуникации с клиентом и справкой кредитора (л.д.31).

Также из указанной выписки следует, что ответчик не произвел платеж в размере 39000 руб. согласно графику платежей по договору займа от 04.10.2019, сумма займа и причитающиеся проценты ответчиком в обусловленном договором срок не возвращены, поступил один платеж 03.11.2019 в размере 6000 руб. (л.д.70). Ответчиком указанные обстоятельства объективно не оспорены.

Как установлено п. 3.10.1 Общих условий договора займа, проценты за пользование микрозаймом начисляются на сумму микрозайма со дня, следующего за днем получения микрозайма и по дату фактического возврата микрозайма включительно.

В случае нарушения клиентом срока возврата микрозайма проценты в размере, установленном индивидуальными условиями договора микрозайма в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ подлежат начислению на сумму непогашенного основного долга до фактической даты возврата клиентом соответствующей суммы (п. 8.1 Общих условий).

Согласно п. 8.2 Общих условий в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа, в следующем размере: 20% годовых в случае, если по условиям договора микрозайма на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, 0,1% от суммы непогашенного основного долга за каждый день нарушения обязательств, если проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В исключительных случаях общество по своему усмотрению вправе предложить клиенту, имеющему просроченную задолженность перед обществом, заключить дополнительное соглашение, предусматривающее реструктуризацию задолженности по договору микрозайма. В таком случае общество направляет в адрес клиента соответствующее дополнительное соглашение к индивидуальным условиям договора микрозайма, оформленное по правилам, установленным применительно к индивидуальным условиям договора микрозайма.

В случае нарушения клиентов условий заключенного с обществом дополнительного соглашения общество вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения дополнительного соглашения. В таком случае применяются первоначальные индивидуальные условия договора микрозайма (п. 8.7 Общих условий).

На основании указанных условий и пункта 6.1 Общих условий, согласно которому по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, 03.11.2019 срок возврата займа ФИО1 был продлен до 23.11.2019 (л.д.32-36).

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как указано в ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

06.04.2020 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» был заключен договор <№> уступки права требования (цессии), по которому ООО МКК «Макро» уступило АО «ЦДУ» право требования по договорам микрозайма, в том числе по договору <№> от 04.10.2019, заключенному с ФИО1, в сумме 78234,84 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 30000 руб., задолженность по процентам – 9000 руб., задолженность по штрафным процентам - 37200 руб., задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени – 2034,84 руб. (л.д.16-18,19,20).

03.08.2020 между АО «ЦДУ» и ООО «ЦДУ Инвест» был заключен договор <№> уступки прав требования (цессии), по которому АО «ЦДУ» уступило ООО «ЦДУ Инвест» право требования по договорам микрозайма, в том числе по договору <№> от 04.10.2019, заключенному с ФИО1, в сумме 78234,84 руб., в том числе задолженность по основному долгу - 30000 руб., задолженность по процентам – 9000 руб., задолженность по штрафным процентам - 37200 руб., задолженность по уплате неустоек, штрафов, пени – 2034,84 руб. (л.д.21-23,24,25).

Пунктом 13 индивидуальных условий договора предусмотрено, что общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу.

Определением мирового судьи судебного участка № 28 Нолинского судебного района Кировской области от 25.12.2020 отменен судебный от 01.10.2020, вынесенный по заявлению ООО «ЦДУ Инвест» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа от 04.10.2019 <№> в размере 84000 руб. и расходов по оплате государственной пошлины.

По состоянию на 09.09.2020 за ФИО1 числится задолженность в размере 125034,84 руб., в том числе по основному долгу - 30000 руб., по процентам - 93000 руб., по штрафам 2034,84 руб., что подтверждается справкой о расчете задолженности (л.д.5,30).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, соответствует договору, в т.ч. процентной ставке (365% годовых), а также периодом просрочки с 24.11.2019 (следующий день после наступления срока исполнения обязательства) по 09.09.2020 (291 день), согласуется с имеющимися в материалах дела доказательствами по проведенным операциям, в том числе с представленными ответчиком сведениям о внесении платежа в размере 6000 руб. 03.11.2019 руб. (л.д.108), который истцом учтен в погашение процентов.

Доказательств исполнения договора займа от 04.10.2019 <№> и оплаты всей задолженности либо внесения иных платежей ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о завышении размера задолженности судом признаются несостоятельными.

Согласно п. 5 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ

«О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 июля до 31 декабря 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двукратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (пункт 1).

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга (п. 2).

Истцом данные требования не нарушены, цена иска составляет 84000 руб., включает в себя задолженность по основному долгу 30000 руб., размер заявленных к взысканию предусмотренных договором займа процентов за пользование займом не превышает предельного размера, который был установлен законом (основной долг 30000 руб. х 2=60000 руб.), учитывает внесенный ответчиком платеж в размере 6000 руб. и составляет 54000 руб.

Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательства по своевременному в соответствии с графиком платежей погашению задолженности по договору займа (основного долга и процентов за пользование суммой займа), суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2720 руб. (л.д. 6,7), поэтому указанную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЦДУ Инвест» задолженность по договору займа от 04.10.2019 <№> в размере 84000 руб. и государственную пошлину в размере 2720 руб., всего 86720 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда путём подачи апелляционной жалобы через Нолинский районный суд Кировской области.

Судья С. В. Горбунова