Решение № 2-788/2019 2-788/2019~М-711/2019 М-711/2019 от 19 декабря 2019 г. по делу № 2-788/2019

Дело № 2-788/2019

УИД: 61RS0058-01-2019-000913-84


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2019 года п. Целина Ростовской области

Целинский районный суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Прокопенко Г.А.,

при секретаре Вартановой К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с названным иском, указав, что Банк и ФИО1 заключили кредитный договор <***> от 06.12.2013 года на сумму 140000, процентная ставка по кредиту 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 140000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 140000 рулей выданы заемщику через кассу офиса, согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Заемщиком получены заявка и график погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, с содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка Условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита – это период от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить списание со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 4093,60 рубля. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 23.02.2017 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 25.03.2017 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 23.02.2017 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно с размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.11.2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 23.02.2017 года по 10.11.2018 года в размере 15300,08 рубля, что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к исковому заявлению, по состоянию на 15.10.2019 года задолженность заемщика по договору составляет 104800,59 рубля. Истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору <***> от 06.12.2013 года в размере 104800,59 рубля, из которых: сумма основного долга 79195,42 рубля, сумма процентов за пользование кредитом 7647,50 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 15300,08 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности 2657,59 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3296,01 рубля.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в иске просили суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, заявленные требования поддерживают в полном объеме. В отсутствие истца дело рассмотрено в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании ответчик ФИО1 признала исковые требования частично, поддержала позицию, изложенную ею в возражении (л.д. 123-124), согласно содержанию которого, не отказывается от взыскания суммы основного долга в размере 79195,42 рубля и убытков банка 15300,08 рубля, а требования о взыскании дополнительных процентов в размере 7647,50 рубля и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 2657,598 рубля считает незаконными. В обоснование доводов возражения указывает, что ежемесячное начисление штрафа за возникновение просроченной задолженности не предусмотрено ни заключенным между сторонами договором, ни условиями договора потребительского кредита, расчет указанного штрафа истцом не предоставлен. Предъявляя требование о взыскании суммы процентов за пользование кредитом одновременно с требованиями о взыскании неоплаченных процентов после выставления требований истец, по мнению ФИО1, допускает двойное взыскание процентов за пользование кредитом, что является злоупотреблением правом. Ответчик просит суд учесть, что она является онкологически больной, инвалидом 3 группы, ранее ей была установлена инвалидность 2 группы; трудности погашения кредитной задолженности у нее возникли вследствие обнаружения болезни, которая требовала лечения, в том числе проведения операции, в дальнейшем возможность платить по кредиту у нее пропала ввиду того, что все средства уходят на лечение; ранее она уже брала кредит у истца, который полностью выплатила.

Заслушав ответчика ФИО1, исследовав и оценив доказательства, представленные сторонами, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела (л.д. 91-92), что 06.12.2013 года на основании заявки на открытие банковского счета ФИО1 ООО «ХКФ Банк» заключен договор потребительского кредита <***> с ФИО1, сумма кредита по которому составила 140 000 рублей под 24,90 % годовых на 60 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Согласно материалам дела, ООО «ХКФ Банк» приняло положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 140 000 рублей, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 24,90 % годовых, сумма кредита была перечислена на счет №, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 8-14).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Согласно ст. ст. 309, 310, п. 1 ст. 819 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пункт 2 ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Порядок и сроки внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита отражены в заявке: дата перечисления первого ежемесячного платежа – 23.12.2013 года, количество процентных периодов – 60, ежемесячный платеж – 4093,60 рубля, а также в графике платежей (л.д. 79-83).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору ответчиком не представлено, обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов не было исполнено надлежащим образом, платежи в погашение кредита с ноября 2016 года не вносятся, что подтверждено выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора (л.д. 96-100) банк вправе потребовать оплаты неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту в размере и порядке, установленными тарифами банка (п. 10); взыскать в полном размере сверх неустойки суммы: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, если бы заемщик полностью соблюдал условия договора; расходов банка по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 11).

Согласно тарифам по банковским продуктам по кредитному договору, действующим с 26.11.2012 года (л.д. 101-102), банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, размер штрафа – 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п. 4.2).

В соответствии с разделом «О документах» заявки на открытие банковского счета, являющегося частью кредитного договора <***> от 06.12.2013 года, подписанной ФИО1, последняя подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием документов, в числе которых Условия Договора и Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору, которые, в соответствии с правилом, закрепленном в разделе «Общие положения договора» Условий Договора, являются составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов и графиками погашения по кредитам.

Исходя из приведенных положений кредитного договора, доводы ответчика ФИО1 о том, что договором не предусмотрено условие о штрафе, отклоняются судом.

Проверив довод возражения ответчика ФИО1 относительно двойного начисления процентов, суд также отклоняет его, поскольку он не основан на фактических обстоятельствах дела.

Как было установлено судом, последний ежемесячный платеж был произведен ФИО1 26.10.2016 года. В расчет суммы просроченных процентов вошли проценты, начисленные за период с 27.10.2016 года до 20.03.2017 года (даты 40-го очередного ежемесячного платежа по графику), сумма которых составила 7647,50 рубля. Убытки банка – сумма процентов, которые ответчик ФИО1 выплатила бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, рассчитаны истцом с 41-го платежа по графику по 60-ый, сумма процентов составила 15300,08 рубля. Таким образом двойное взыскание процентов банком не допущено.

Общий размер задолженности ФИО1, согласно расчету суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 15.10.2019 года (л.д. 78-79, 83-88), по кредитному договору составляет 104800,59 рубля, которая состоит из: суммы основного долга 79195,42 рубля, суммы процентов за пользование кредитом 7647,50 рубля, убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) 15300,08 рубля, штрафа за возникновение просроченной задолженности 2657,59 рубля.

Проверяя обоснованность представленного истцом расчета задолженности, суд признает его верным.

Принимая во внимание требования ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, в силу которых каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, а также то обстоятельство, что ответчиком не представлено доказательств получения денежных средств по договору на иных, нежели указаны выше, условиях, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в заявленном ко взысканию размере. Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, участвующими в деле, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора, поэтому доводы ответчика ФИО1 о том, что нарушение кредитных обязательств с ее стороны вызвано ухудшением состояния ее здоровья юридического значения не имеют.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца в полном объеме, на основании положений указанной нормы закона, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины (л.д. 6, 7) в размере 3296,01 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199, 209 ГПК РФ,

РЕШИЛ

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <***> от 06.12.2013 года в размере 104800,59 рубля, из которых: сумма основного долга – 79195,42 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 7647,50 рубля, убытки – 15300,08 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2657,59 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3296,01 рубля.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Целинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято 27 декабря 2019 года.