Решение № 2-129/2017 2-129/2017~М-17/2017 М-17/2017 от 21 марта 2017 г. по делу № 2-129/2017

Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

21 марта 2017 г. <адрес>

Березовский районный суд <адрес>-Югры в составе председательствующего ФИО5., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело № по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 «о взыскании задолженности по договору кредитной карты»,

руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму кредитной задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 160,41 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 82 836,73 рублей: просроченные проценты - 39 085,12 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -16 238,56 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 923,22 рублей.

Взыскать с ФИО2 в бюджет муниципального образования <адрес> ХМАО-Югры судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 39,99 рублей.

Ответчик вправе подать в Березовский районный суд ХМАО-Югры, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в суд <адрес>-Югры через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья ФИО6

Решение в окончательной форме будет принято судом ДД.ММ.ГГГГ

Решение

Именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Березовский районный суд <адрес>-Югры в составе председательствующего ФИО7 при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело № по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 «о взыскании задолженности по договору кредитной карты»,

установил:

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 «о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт».

В обоснование заявленных исковых требований указано на то, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74 000,00 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащийся в Заявлении - Анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так же ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета - выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ Банк расторг договор путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, в котором зафиксирован размер задолженности Ответчика, дальнейшее начисление комиссий и процентов Банк не осуществлял.

Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование банка было изменено с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общее "Тинькофф Банк". ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Со ссылкой на ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 811, 819 ГК РФ, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п.1.4., 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положение Банка России «О Порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-п от ДД.ММ.ГГГГ АО "Тинькофф Банк" просит взыскать с ФИО1 общий долг в размере 138 160,41 рублей, из которого просроченная задолженность по основному долгу составила 82 836,73 рублей, просроченные проценты -39 085,12 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -16 238,56 рублей и расходы по оплате госпошлины – 3 963,21 рублей (л.д.43-45).

Представитель истца в судебное заседание не явился, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.50, 56).

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в её отсутствие не просила (л.д.57).

Суд, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), с учетом мнения представителя истца, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства, а также в соответствии со ст. 167 ГПК РФ – в отсутствие представителя истца (л.д.58).

Проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила Заявление - Анкету на оформление кредитной карты, в котором доверила ООО "ТКС" и уполномочила своего имени сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО). Акцептом является активация кредитной карты или получения Банком первого реестра платежей (л.д.17).

Ответчиком не оспаривается, что Банком на ее имя была выпущена кредитная карта, указанная карта была активирована ФИО1 Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Подписывая ДД.ММ.ГГГГ заявление на оформление кредитной карты ФИО1, подтвердила, что ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредит карты ТКС Банк (ЗАО) и Тарифами Банка (л.д.17).

Факт получения и использования, ФИО1 денежных средств не оспаривается сторонами по делу. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

В силу пункта 1.8 Положения Центрального Банка Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В тексте Заявления - Анкеты от ДД.ММ.ГГГГ имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Из указанного следует, что предоставление кредитных денежных средств ответчику ФИО1 осуществлено Банком без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший реестр платежей (л.д.19-26).

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Тарифы, установленные Банком, и не оспоренные Ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства.

Банк выдачу кредита осуществил в безналичной форме.

В соответствии со ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами, а размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в тарифах.

При погашении ответчиком ФИО1 кредита производилось погашение комиссии за выдачу наличных, за обслуживание карты, которая является средством для совершения операций ее держателем по счету, в соответствии с Тарифами с клиента взимается плата, стоимость которой указывается в Тарифах, с которыми клиент ознакомился, что подтверждается его росписью в Заявлении (оферте) (л.д.9, 19-26; п.4.4. Общих условий…, л.д.13)

Из заявления - анкеты усматривается, что ФИО1 не пожелала отказаться от дополнительной услуги банка "СМС-банк" и отключить ее или не пользоваться ею, хотя такая возможность предусмотрена в заявлении – анкете, то есть до заключения договора) (л.д.17-оборотная сторона).

Так же ответчик согласился участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка (л.д.17-оборотная сторона).

В соответствии с присоединением к договору коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО "ТОС", в случае отсутствия специально указанного в Заявлении - Анкете несогласия клиента на участие в программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней клиент ТКС Банка (ЗАО) автоматически становится участником программы страхования Условия программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенных между "Тинькофф Кредитные системы" Банк и Открытым акционерным обществом "Тинькофф Онлайн Страхование" (л.д.27)

Судом установлено, что ФИО1, как клиент банка, держатель кредитной карты являлась застрахованным по программе страховой защиты. За указанные дополнительные услуги Банком с нее взималась плата, которая предусмотрена Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами по кредитным картам, условиями страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт (л.д.9, 12-13, 17).

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а оставшейся части - основную сумму долга.

Изучив выписку по договору и расчета задолженности, суд установил, что минимальные платежи ФИО1 осуществлялись несвоевременно и не всегда в полном объеме. Ответчик денежные средства получала путем снятия наличных и осуществляла покупки в магазинах (л.д.22-26).

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО): беспроцентным периодом является до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту -12,9 годовых; плата за обслуживание основной карты -590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств- 2,9% плюс 390 рублей; минимальный платеж не более 6 % задолженности минимум 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб. в первый раз; 1 % от задолженности плюс 590 руб. во второй раз; 2% от задолженности плюс 590 руб. третий и более раз подряд (л.д.9).

Процентная ставка по кредиту при своевременной плате минимального платежа -0,12 % в день, при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия совершение расходных операций с картой других кредитных организациях 2,9 % плюс 390 руб. (л.д.9).

Согласно расчету Банка, не оспоренному ответчиком, задолженность по договору кредитной карты составляет 138 160,41 руб., из которой: просроченная задолженность по основному долгу составила 82 836,73 руб., просроченные проценты -39 085,12 руб., штрафные проценты неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности кредитной карте -16 238,56 руб. (л.д.22-26).

Суд соглашается с расчетом суммы долга, поскольку он подробен и произведен в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит действующему законодательству.

Пунктом 9.1 Условий КБО предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (л.д.13).

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2. общих условий УКБО заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Поскольку обязательства Ответчиком по данному договору не исполнялись, Банк расторг договор в одностороннем порядке и направил ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней после даты его формирования (л.д.15).

Определением мирового судьи судебного участка № Березовского судебного района <адрес>-Югры от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями ФИО1 отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 долга по кредитной карте, кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 138 160,41 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 981,60 рублей (л.д.16).

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Суд не находит оснований для уменьшения неустойки при том, что каких-либо доказательств несоразмерности неустойки ответчиком не представлено, а относительно суммы долга, длительности неисполнения денежного обязательства перед Банком (с февраля 2016 года), неустойка не является чрезмерной.

При указанных обстоятельствах, суд считает заявленные АО "Тинькофф Банк" исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном удовлетворении.

Кроме того, ответчик должен возвратить истцу судебные издержки, связанные с оплатой государственной пошлины, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то есть, в размере 3 923,22 рублей, а в местный бюджет уплатить 39,99 рублей, которые при подаче иска не были доплачены истцом.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму кредитной задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 138 160,41 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 82 836,73 рублей: просроченные проценты - 39 085,12 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте -16 238,56 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 923,22 рублей.

Взыскать с ФИО2 в бюджет муниципального образования <адрес> ХМАО-Югры судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 39,99 рублей.

Ответчик вправе подать в Березовский районный суд ХМАО-Югры, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в суд <адрес>-Югры через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья ФИО8

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ