Решение № 2-1217/2021 2-1217/2021(2-5989/2020;)~М-5155/2020 2-5989/2020 М-5155/2020 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-1217/2021

Дело № 2-1217/2021

УИД 39RS0001-01-2020-007167-41


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Кораблевой О.А.,

при секретаре Торлоповой А.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к АО «СОГАЗ» с исковым заявлением, в обоснование которого указал, что № между истцом и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования №, в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», составленными в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению истцом обязательств по кредитному договору №, заключенному с ПАО Банк ВТБ ДД.ММ.ГГГГ сроком на <данные изъяты> лет.

ДД.ММ.ГГГГ истцом были досрочно в полном объеме погашены кредитные обязательства, ввиду чего действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев или болезни № от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФИО1, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила <данные изъяты> рублей. Для договора страхования, заключенного истцом (сроком не <данные изъяты> месяца), страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется <данные изъяты>% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как следует из выданной банком справки, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положении абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Поэтому в связи с прекращением с ДД.ММ.ГГГГ (даты полного досрочного погашения кредита) действия договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 66 168 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, истец просит взыскать с АО «СОГАЗ» неиспользованную часть страховой премии в размере 66 168,50 рублей; неустойку в размере 66 168,50 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; расходы на оказание юридической помощи в размере 3 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 настаивал на удовлетворении иска. Указал, что, по его мнению, поскольку он погасил кредитную задолженность в полном объеме досрочно, поскольку страховщик обязан вернуть ему неиспользованную часть страховой премии.

Представитель АО «СОГАЗ» ФИО2 возражала против удовлетворения требований ФИО1 Указывала, что безотносительно того, что истцом досрочно исполнены кредитные обязательства, он продолжает быть застрахованным. Согласно условиям договора страхования, страховая сумма на протяжении всего срока действия договора является неизменной и не зависит от размера задолженности по кредиту. Более подробно изложила свою позицию в письменных возражениях, приобщенных к материалам дела.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), одновременно с подписанием которого, ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и АО «СОГАЗ» был оформлен договор страхования и выдан Полис <данные изъяты> № (далее - Договор страхования), со сроком страхования по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования) и на следующих условиях: застрахованным лицом является страхователь - ФИО1; выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Страховыми рисками являются: в качестве основного риска: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Условий); дополнительные риски - инвалидность в результате в результате несчастного случая или болезни (п.4.4.2 Условий); травма (п. 4.2.6 Условий); госпитализация в результате в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.4 Условий).

Страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> рублей.

При этом ссылок в договоре на то, что страховая сумма в случае наступления страхового случая, изменяется либо остается равной сумме задолженности заемщика по кредитному договору, вопреки доводам истца, условия договора страхования не содержат. Таким образом, условиями договора страхования установлено, что страховая сумма является постоянной на весь период страхования.

Страховая премия установлена в размере <данные изъяты> рублей с единовременной уплатой.

Договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), задолженность ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования, его расторжении и возврате неиспользованной части страховой премии за не истекший период действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к АО «СОГАЗ» с претензией о расторжении договора страхования, где просил произвести возврат части неиспользованной страховой премии за не истекший период действия договора страхования в размере 66 000 рублей, выплатить неустойку в размере 66 168 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и возместить расходы на оплату юридических услуг в размере 3 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» письмом № отказало ФИО1 в удовлетворении заявленных требований. При этом, ФИО1 было разъяснено, что при желании расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии, ему необходимо направить в адрес страховщика ответным письмом составленным в произвольной форме заявление об отказе от договора страхования. До получения такого заявления договор страхования остается действующим.

В судебном заседании представитель АО «СОГАЗ» пояснила, что ответного заявления от ФИО1 получено не было, ввиду чего договор страхования не расторгнут и продолжает действовать; доказательств направления страховщику ответного заявления истцом в материалы дела не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании части страховой премии при расторжении договора страхования в размере 66 000 рублей, неустойки в размере 66 168 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и компенсации расходов на оплату юридических услуг в размере 3 000 рублей.

Решением Финансового уполномоченного от 09.11.2020 №У-20-155341/5010-003 ФИО1 в удовлетворении требований было отказано.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

-гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении Добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 6.4.6. Условий страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Пунктом 6.5.1. Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от Полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от Полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе Полиса.

Пунктом 6.5.2. Условий страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГКРФ не подлежит возврату.

То есть, из буквального толкования условий договора страхования, следует вывод, что возврат страховой премии осуществляется лишь при отказе от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Вместе с тем, истец в течение 5 дней с заявлением об отказе от страхования не обращался, а при таких условиях оснований для возврата страховой премии у Страховщика не имеется, так как это не предусмотрено ни договором, ни законом.

Заключая договор страхования истец выразил свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщиком условиях Страхования, изложенных в Полисе страхования, подтвердило получение Полиса, подтвердил, что ознакомлен с Правилами и Условиями страхования, получил их и обязался их выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой по Полису «Финансовый резерв» (п.2.1 Полиса страхования).

Таким образом, исходя из условий страхования, наступление страховых рисков не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истцом исполнено; наступление страхового случая по всем рискам, указанным в договоре, при этом, не исключает получение истцом страховых выплат при наступлении страхового события.

Оценивая изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение ФИО1 договора страхования от несчастных случаев и болезней являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекращало действие последнего. Кроме того, заключенным договором страхования возврат страхователю оплаченной по договору страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен, о чем истец был уведомлен.

Принимая во внимание изложенное, суд полагает требования ФИО1 о взыскании со страховщика страховой премии за неиспользованный период страхования - не подлежащими удовлетворению.

Соответственно, не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании неустойки и штрафа, как производные от основного требования, расходы на оказание юридической помощи в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2021 года.

Судья: О.А. Кораблева