Решение № 2-3322/2019 2-3322/2019~М-2694/2019 М-2694/2019 от 6 августа 2019 г. по делу № 2-3322/2019

Дело №2-3322/19


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 августа 2019 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Р.Р. Ягудиной,

при секретаре судебного заседания Г.Р. Рагозиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому Банку «ЛОКО – Банк» (АО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обосновании иска указано, что --.--.---- г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2 024 980 рублей 63 копеек, сроком на 60 месяцев.

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление:

-полиса страхования №-- от --.--.---- г.. Страховщик – АО «СК Благосостояние ОС». Страховая премия по полису составила 12 290 рублей. Срок страхования – 12 месяцев.

-полиса страхования №№-- от --.--.---- г.. Страховая премия по полису составила 12 690 рублей. Срок страхования – 12 месяцев.

--.--.---- г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №--, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 1 107 828 рублей 58 копеек, сроком на 24 месяцев, процентная ставка по кредиту 14,40% годовых.

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также было навязано оформление полиса страхования от несчастных случаев №-- от --.--.---- г.. Страховщик – ООО «Абсолют Страхование». Страховая премия по полису составила 69 128 рублей 50 копеек. Срок страхования – 24 месяца.

При обращении в банк за получением денежных средств у истца не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана истцу сотрудником банка, оформившим кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора от лица страховых компаний были оформлены полисы страхования, информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводились. Общая сумма страховой премии составляла 94 108 рублей 50 копеек и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ о «Защите прав потребителей». У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми, условиями договора без дополнительного согласования отдельных условия. Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату.

Кроме того, неуказание в тексте договора страхования суммы страховой премии – как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуги.

Таким образом, Банк вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников.

Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой потребителю и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был т лишен возможности влиять на его содержание, не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования.

Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых.

П.4 кредитного договора от --.--.---- г., устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 94 108 рублей 50 копеек.

На основании изложенного истец просит признать недействительным п.4 Индивидуальных условий кредитного договора от --.--.---- г., взыскатьс ответчика сумму страховой премии в размере 94 108 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 825 рублей 00 копеек и штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец и ее представитель не явились, извещались надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия истца.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. До судебного заседания представил письменные возражения на исковое заявление, согласно которым просит в иске отказать и дело рассмотреть без участия представителя ответчика. Также представил кредитное досье.

Третье лицо ООО «Абсолют Страхование» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в суд представило отзыв на исковое заявление, в котором просило в иске отказать.

Третье лицо АО «СК Благосостояние ОС» явку представителя в судебное заседание не обеспечило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

С учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца, представителей истца, ответчика и третьих лиц, по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав письменные дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) заключен кредитный договор №-- на сумму 2 024 980,00 рублей сроком на 60 месяцев до --.--.---- г.г. под 19,40% годовых. Процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа – 19,40%, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа – 37,40% (п. 4 договора).

В тот же день между АО «СК Благосостояние ОС» как страховщиком и истцом как страхователем был заключен договор страхования от несчастных случаев в соответствии с полисными условиями от --.--.---- г., что подтверждается полисом №--, сроком действия с--.--.---- г. по --.--.---- г., на страховую сумму 350 000 рублей по рискам «Смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате несчастного случая, в результате противоправных действий третьих лиц», «Получение телесных повреждений в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования», страховая премия составила 12 290 рублей.

Также --.--.---- г. года между АО «СК Благосостояние ОС» как страховщиком и ФИО1 как страхователем был заключен договор комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности в соответствии с Правилами комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности от --.--.---- г., что подтверждается полисом №--, сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г.г., на страховую сумму 3 000 0000 руб. 00 коп., страховая премия – 12 690 рублей.

Страховые премии перечислены страховщику платежными поручениями №-- от --.--.---- г., №-- от --.--.---- г. самостоятельно ФИО1, поскольку плательщиком платежа является сам истец.

Согласно пункту 3.9 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «Локо-Банк» (АО), введенных в действие с --.--.---- г., страхование заемщика при заключении договора потребительского не является обязательным, оформляется по желанию заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования. При выборе заемщиком программы кредитования с условием страхования заемщика заемщик заключает договоры (полисы) страхования на срок, предусмотренный программой кредитования.

В заявлении – анкете на получение кредита наличными от --.--.---- г. истец отказался от кредитования с условием страхования, проставив отметку в окошке «нет» в разделе страхование заемщика.

В пункте 9 индивидуальных условий в разделе №Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано неприемлимо.

Пунктом 15 кредитного договора предусмотрено отсутствие услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, а также отсутствие согласия заемщика на оказание таких услуг.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договоры страхования от --.--.---- г. были заключены истцом самостоятельно на добровольной основе.

Доказательств, подтверждающих навязывание условий по обязательному страхованию жизни и здоровья, страхованию имущества при заключении кредитного договора №-- от --.--.---- г., истцом в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено, как и доказательств того, что договоры страхования были заключены истцом под влиянием заблуждения, обмана со стороны банка.

Следовательно, нельзя признать состоятельными доводы истца о том, что получение истцом кредита было обусловлено обязательным заключением договоров страхования, что нарушило его права, как потребителя.

--.--.---- г. Фаттахова О.В. обратился к КБ «ЛОКО Банк» (АО) с заявлением-анкетой о предоставлении кредита наличными в размере 1 107 828 рублей 50 копеек сроком на 24 месяца. На основании указанного заявления-анкеты --.--.---- г. между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №-- по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 107 828 рублей 50 копеек под 14,40 % годовых сроком на 24 месяца.

В соответствии с п.9 договора в качестве обязанности заемщика заключить иные договоры предусмотрено обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

--.--.---- г. между истцом и ООО «Абсолют Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев, путем подписания полиса №--. Страховая премия по данному договору составила 69 128 рублей 50 копеек, страховая сумма – 1 107 828 рублей 50 коп. В тот же день со счета истца по её распоряжению списана сумма в счет оплаты страховой премии в размере 69 128 рублей 50 коп. на счет ООО «Абсолют Страхование».

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора и договора страхования материалы дела не содержат, поскольку заявление-анкета на получение, договор потребительского кредита №-- от --.--.---- г., полис №-- собственноручно подписаны истцом, а раздел «информация о запрашиваемом кредите» заявления-анкеты о предоставлении кредита, подписанного заемщиком --.--.---- г., содержит согласие заемщика на предоставление услуги по страхованию и включении оплаты страхования заемщика в сумму кредита, которое выражено путем проставления отметок в соответствующих графах.

При этом, каким способом, типографским либо рукописным выполнены названные отметки, для оценки правомерности действий банка и добровольности волеизъявления заемщика значения не имеет, поскольку указанное заявление подписано заемщиком лично. Более того, законом требований к способу заполнения названного заявления не установлено.

Кроме того, истцом подписано отдельное заявление на страхование, где истец подтвердил, что страхование является добровольным может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных средств, предоставленных финансовой организацией.

Согласно пункту 3 Тарифов процентная ставка при предоставлении кредита на срок от 13 до 84 месяцев в рублях составляет 16,9 %. Указанная процентная ставка по кредиту применяется при наличии страхования жизни и здоровья заемщика на срок действия договора кредитования. Страхование заемщика не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. В случае отсутствия страхования заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4% пункта, но не более чем до уровня 23% - для кредитов в размере до 300000 рублей и 18,6% - для кредитов в размере от 300000 рублей. Если заемщик не выбирает условие предварительного обеспечения на счете денежной суммы, достаточной для оплаты ежемесячного платежа, размер процентной ставки увеличивается на 2% пункта, но не более чем до уровня 23% - для кредитов в размере до 300 000 рублей и 18,:% - для кредитов в размере от 300 000 рублей.

Суд считает, что повышение процентной ставки на 4 процентных пункта нельзя расценивать как дискриминационное условие, поэтому считает, что заключение кредитного договора от --.--.---- г. не было обусловлено заключением договора страхования, потребитель не был поставлен в положение, ущемляющие его права, как потребителя, имел право отказаться от дополнительной услуги.

Соответственно собранные по делу доказательства подтверждают тот факт, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, а также предоставлен альтернативный вариант кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования.

Ввиду изложенного, в соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» условие об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья правомерно было включено в индивидуальные условия договора потребительского кредита.

При таких обстоятельствах, оценив все имеющиеся доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Коммерческому Банку «ЛОКО – Банк» (АО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Р.Р. Ягудина