Решение № 2-1754/2023 2-300/2024 2-300/2024(2-1754/2023;)~М-1654/2023 М-1654/2023 от 22 февраля 2024 г. по делу № 2-1754/2023

Дело № 2-300/2024

УИД 42RS0023-01-2023-002127-97


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 22.02.2024 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Шлыкова А.А.,

при секретаре Лучшевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, в котором просит суд взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в сумме № рублей № копеек.

Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> ФИО2 было подписано заявление на подключение к программе страхования и заключен договор страхования по программе «Базовое страховое покрытие». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла в следствии <данные изъяты>. Согласно условиям страхования жизни, смерть заемщика является страховым случаем. На основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является наследником умершей ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию с просьбой произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в результате смерти заемщика, в удовлетворении которой ответчик отказал. ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение в службу финансового уполномоченного, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения истцу отказано. Изложенные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить их в полном объеме, дал объяснения аналогичные доводам иска.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайств не заявил, возражений не представил.

Заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просила рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменные возражения.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, заинтересованного лица, надлежащим образом извещенных о судебном разбирательстве.

Суд, выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.п. 1, 3 ст. 940 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. /л.д. 178, 179-181/

Согласно п. 1 заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, и раздела 3 приложения № 9.1 к Соглашению об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 132/, были определены следующие страховые риски:

п. 1.1 Расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего заявления): смерть (п. 1.1.1); инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания (п. 1.1.2); инвалидность 2 группы в результате несчастного случая (п. 1.1.3); инвалидность 2 группы в результате заболевания (п. 1.1.4); временная нетрудоспособность (п. 1.1.5).

п. 1.2 Базовое страховое покрытие – для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления: смерть от несчастного случая.

п. 1.3 Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 настоящего заявления: смерть.

В п. 2 заявления определены категории лиц, в отношении которых договор с страхования заключается только на условиях:

- п. 2.1 Базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

- п. 2.2 Специального страхового покрытия: лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории(ям), указанной(ым) в п. 2.1 настоящего заявления.

Согласно п. 3 заявления Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (для застрахованных на условиях базового страхового покрытия), по риску «Смерть» (для застрахованных по специальному страховому покрытию) страховая сумма совокупно по рискам, указанным в п.п. 1.1.1 – 1.1.5 заявления (для застрахованных по расширенному страховому покрытию) устанавливается единой и составляет 105 485 рублей 23 копейки.

Пунктом 7 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателями являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В заявлении на страхование также указано, что ФИО2 подтверждает то, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлен до подписания заявления.

Плата за подключение к программе страхования составила № рублей № копеек.

С условиями, содержащимися в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с условиями, содержащимися в памятке к данному заявлению, а также с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО2 была ознакомлена и согласна. Заявление было подписано ФИО2 простой электронной подписью, предусмотренной условиями заявления и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. /л.д. 12/

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО2 явились: <данные изъяты> /л.д. 68, 183, 188/

Наследником первой очереди по закону после смерти ФИО2 является <данные изъяты> – истец ФИО1, который в установленном законом порядке принял наследство, открывшееся после смерти <данные изъяты>. /л.д. 11/.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1, как наследник застрахованного лица, направил в адрес ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомление о наступлении страхового случая по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в связи со смертью ФИО2, в ответ на которое страховщик сообщил, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, поскольку на момент заключения договора страхования ФИО2 было № полных лет, при этом ее смерть наступила в результате <данные изъяты>, тогда как, в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск «смерть в результате заболевания» входит в базовое страховое покрытие. Исходя из изложенного страховщик отказал в выплате страхового возмещения. /л.д. 8, 182/

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией повторно и просил произвести пересмотр ранее принятого решения и произвести выплату страхового возмещения, в ответ на которое ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» повторно уведомил ФИО1 об отказе в признании заявленного события страховым случаем и выплате страхового возмещения. /л.д. 10, 60/

ДД.ММ.ГГГГ для досудебного урегулирования спора ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой возмещения по договору страхования отказано. /л.д. 45-49/

Анализ собранных по делу доказательств, как по отдельности, так и в их совокупности позволяет суду сделать вывод, что ответчик правомерно отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку наступившее событие – смерть застрахованного лица ФИО2 не является страховым событием по договору страхования.

Из буквального толкования условий договора страхования усматривается, что ФИО2 была застрахована на условиях базового страхового покрытия, поскольку на момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 исполнилось полных № лет (дата рождения – ДД.ММ.ГГГГ года рождения), следовательно, страховщиком был застрахован страховой риск – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, тогда как, смерть ФИО2 наступила в результате <данные изъяты> т.е. по событию, не включенному в страховые риски по базовому страховому покрытию.

Доказательств того, что смерть ФИО2 наступила не по причине <данные изъяты>, а в результате несчастного случая, суду не представлено.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в сумме № рублей № копеек.

Руководствуясь ст. ст. 167, 191-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в сумме № рублей № копеек отказать.

Решение может быть обжалован сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новокузнецкий районный суд в течение месяца с момента составления решения в окончательном виде.

Решение в окончательной форме составлено 01.03.2024 г.

Председательствующий судья А.А. Шлыков