Решение № 2-4685/2018 2-607/2019 2-607/2019(2-4685/2018;)~М-3695/2018 М-3695/2018 от 21 июля 2019 г. по делу № 2-4685/2018

Дело №2-607/2019

24RS0017-01-2018-004466-73


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июля 2019 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Житникове Д.И.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что 22.08.2018 года между истцом и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 310 975,61 рублей. Между истцом и ответчиком заключен договор страхования, уплачена страховая премия 55 975,61 рублей. 31.08.2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни, которое получено ответчиком 08.09.2018 года. Ответчик ответ не предоставил. Поскольку заявление (претензию) с требованием о возврате денежных средств ответчик получил 08.09.2018 года, ответ не предоставил, то истец имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии за каждый день просрочки удовлетворения требований о возврате денежных средств начислять неустойку в размере 3% от стоимости услуги с существенными недостатками. Неустойка составляет 174 643,90 рублей. Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, то размер неустойки следует считать равным 55 975,61 рублей. Противоправными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, уменьшения авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за страховой деятельностью. Причиненный моральный вред истец оценивает в размере 5 000 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 55 975,61 рублей, неустойку - 55 975,61 рублей, моральный вред – 5 000 рублей, судебные расходы – 15 000 рублей, почтовые расходы – 202,85 рублей, расходы за доверенность – 2 100 рублей, штраф.

Истец ФИО3 в зал судебного заседания не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, направила в суд своего представителя в силу ст.48 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности (доверенность в материалах дела), в судебном заседании исковые требования поддержал частично, просил исковые требования в части взыскания судебных расходов на оплату нотариальной доверенности в размере 2 100 рублей не рассматривать, в остальной части исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Казал, что страхование выезжающих за рубеж было навязано истице, поскольку кредит был взят на потребительские цели, за рубеж она выезжать не планировала.

Представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в зал судебного заседания не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании представитель ответчика <данные изъяты> действующая на основании доверенности (доверенность в материалах дела), против удовлетворения иска возражала, представила возражения на исковое заявление, дополнение к возражениям на исковое заявление, согласно которым ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. Между истцом и ответчиком 22.08.2018 года заключен договор <данные изъяты> комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнему случае вручение страхователю при заключении договора страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Как следует из анализа договора страхования, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, график страховой премии и страховой суммы, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Правила страхования были получены страхователем, понятны ему, он с ними согласен. Подпись страхователя в договоре страхования свидетельствует о том, что он получил правила страхования и программу страхования. В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п.4 требования настоящего Указания не распространяются в том числе, на осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (остатков) в РФ. В соответствии с условиями договора страхования ответчик предоставляет услуги страхования непредвиденных расходов физических лиц связанных с оказанием медицинской и экстренной помощи за пределами РФ. Таким образом, указанный договор подпадает под правила, предусмотренные п.4 Указаний Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, на которые требования настоящего Указания о возврате страховой премии не распространяются. Включение в условия договора страхования условий о невозврате страховой премии после начала строка страхования, соответствует действующему законодательству. Аналогичные условия содержатся в программе страхования «Стандарт», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. По условиям договора страхования страхователем оплачена страховая премия в размере 55 975,61 рублей, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 53 176,83 рублей и премию по страхованию от несчастных случаев 2 798,78 рублей. Таким образом, у ответчика отсутствуют основания для возврата истцу страховой премии в размере 53 176,83 рублей. В соответствии с п.5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. По условиям п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действий договора добровольного страхования. По требованиям п.7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условия о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания. Согласно требованиям Указания в правилах страхования <данные изъяты> (на основании которых заключен договор) предусмотрены указанные выше условия. Пунктами 7.2.2, 7.3 Правил страхования <данные изъяты> предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой выездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ. Пунктами 7.17.9, 7.19, 7.20 правил страхования <данные изъяты> указано на возможность досрочного расторжения договора с удержанием страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования. Договор страхования между истцом и ответчиком заключен 22.08.2018 года. Как указывает истец заявление о расторжении договора направлено 31.08.2018 года, то есть после даты начала действия договора. При этом при получении почтового отправления 66006026011071 от истца обнаружено содержимое из 4 пустых листов, что подтверждается актом от 11.09.2018 года, выпиской из журнала регистрации входящей корреспонденции. Истцом не доказан факт направления ответчику заявления о досрочном расторжении договора страхования №RGS-2018/PIL/082269479/31009. В случае удовлетворения требований иска ответчик считает заявленные судебные расходы необоснованно высокими, подлежащими снижению. Также ответчик просит применить принцип разумности и справедливости и снизить размер заявленной истцом компенсации морального вреда, отказать в удовлетворении требования истца о взыскании штрафа, так как ивины ответчика в данном случае не имеется, в случае взыскания применить ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафа. Требование о взыскании почтовых расходов не подлежит удовлетворению, так как не подтверждает факт направления заявления о расторжении договора страхования ответчику. Ответчику не представлена на обозрение доверенность на представление интересов истца. В случае если доверенность содержит полномочия без указания на сопровождение конкретного дела, расходы по ее удовлетворению не подлежат удовлетворению, так как истец может воспользоваться данной доверенностью по иным делам.

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО2, действующая на основании доверенности (доверенность в материалах дела) в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление, согласно которому ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ПАО «БИНБАНК» по настоящему делу ввиду реорганизации ПАО «БИНБАНК» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». 22.08.2018 года между ПАО «БИНБАНК» и истцом заключен кредитный договор по продукту «Кредит наличными», в соответствии с которыми заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 310 975,61 рублей на срок 72 месяца с даты выдачи кредита по 14,5% годовых. Банк вправе установить ставку в размере 17,5% годовых в случае расторжения заключенного договора комплексной финансовой защиты, указанного в п.9 индивидуальных условий. Согласно п.9 индивидуальных условий заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить с банком договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты международной платежной системы <данные изъяты> (договор банковского счета). Заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор комплексной финансовой защиты, включающей следующие страховые риски: по страхованию от несчастных случаев: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая; по добровольному медицинскому страхованию. Одновременно 22.08.2018 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования <данные изъяты> на период 72 месяца с даты заключения договора страхования по страхованию выезжающих за рубеж – 12 месяцев с даты заключения договора страхования. В соответствии с заявлением на страхование <данные изъяты> истцом указано следующее: «Я проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор по программе «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по моему усмотрению, и его наличие не влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» решения о предоставлении мне кредита». В этом же заявлении указано: «Я согласен с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании моего письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом я понимаю и согласен с тем, что при моем досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением моего отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая». Истец поручил ПАО «БИНБАНК» в дату заключения договора личного страхования осуществить перевод с его банковского счета, открытого в ПАО «БИНБАНК», денежные средства в размере 55 975,61 рублей в пользу ПАО «БИНБАНК», выступающего в качестве представителя ответчика, в счет оплаты страховой премии по договору личного страхования, назначение платежа «Оплата страховой премии по договору страхования <данные изъяты> от 22.08.2018 года ПАО СК «Росгосстрах». НДС не облагается», что подтверждается заявлением истца от 22.08.2018 года с подписью и расшифровкой подписи. 22.08.2018 года на основании поручения истца банком оформлен банковский ордер на сумму 55 975,61 рублей, осуществлен перевод денежных средств со счета истца на счет <данные изъяты><данные изъяты> ПАО «БИНБАНК» с назначением платежа, указанным в заявлении истца. 05.09.2018 года ПАО «БИНБАНК» произвел перевод страховой премии по заемщикам в ПАО СК «Росгосстрах» на сумму 44 421 759,28 рублей, что подтверждается платежным поручением <данные изъяты> Оплата ответчику производится один раз в месяц за предшествующий месяц по всем застрахованным заемщикам филиала одной суммой. В страховую компанию банком направляются реестры застрахованных лиц с указанием номера полиса, ФИО, даты рождения, контактных телефонов заемщика, паспортных данных застрахованного, даты выдачи полиса, срока действия договора с указанием суммы кредита, страховой суммы, суммы страхового взноса, номера счета клиента. ПАО «БИНБАНК» самостоятельно не занимается страховой деятельностью, однако законом не запрещается предлагать продукцию по страхованию. При заключении договора о страховании истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора (о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о порядке определения страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате) до момента его подписания сторонами. При заключении договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Истец также был ознакомлен, что имеет право выбора: страховаться и получить кредит под ставку 14,5 годовых или не страховаться, и кредит будет оформлен под 17,5% годовых. Истцу разъяснено, что страхование является добровольным для заемщика и не влияет на решение банка о выдаче кредита. Кроме того, разъяснено, что страхование заемщик вправе осуществлять в любой страховой компании, имеющей лицензию.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ч.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что 22.08.2018 года между ПАО «БИНБАНК» и истцом заключен кредитный договор по продукту «Кредит наличными», в соответствии с которыми заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 310 975,61 рублей на срок 72 месяца под 14,5% годовых.

В соответствии с анкетой (заявлением на получение кредита) от 22.08.2018 года ФИО3 выражает согласие на заключение при посредничестве ПАО «БИНБАНК» договора личного страхования в страховой компании, соответствующей требованиям ПАО «БИНБАНК».

22.08.2018 года ФИО3 подписала заявление, в котором просит ПАО СК «Росгосстрах» заключить с ней договор в соответствии с программой страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) на страховую сумму 310 975,61 рублей на срок 72 месяца по страхованию от несчастных случаев, на страховую сумму 6 000 000 рублей на срок 12 месяцев по комплексному страхованию граждан, выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами РФ, на основании настоящего заявления и правил страхования от несчастных случаев <данные изъяты> и правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж <данные изъяты> ПАО СК «Росгосстрах» в редакциях, действующих на момент заключения договора, на условиях программы страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) для кредитозаемщиков ПАО «БИНБАНК», являющейся неотъемлемой частью договора страхования. Из заявления следует, что истец согласна с тем, что договор страхования заключается путем выдачи ей (страхователю) договора страхования на основании настоящего заявления при условии уплаты страховой премии в установленный в договоре страхования срок. Истец проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор по программе «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по ее усмотрению, и его наличие не влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» решения о предоставлении истцу кредита. Истец уведомлена о возможности и порядке ознакомления с полными условиями страхования по договору страхования (помимо указанных в настоящем заявлении), на основании которых ей будут предоставляться страховые услуги, обязуется с ними ознакомиться и выполнять. Также истец уведомлен, что имеет право получить у страховщика правила страхования. Согласен, что в случае расторжения между договором страхования и правилами страхования, преимущество имеет договор страхования. Истец согласна с тем, что ответственность страховщика по договору страхования наступит только при условии оплаты ею страховой премии в размере 55 975,61 рублей, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 51 176,83 рублей и страховую премию по страхованию от несчастных случаев 2 798,78 рублей. Истец понимает, что страховая премия должна быть оплачена одним платежом в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора. Истец согласна с тем, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение договора страхования производится на основании ее письменного заявления в адрес страховщика с приложением к нему копии договора страхования. При этом истец понимает и согласна с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данный период событий, имеющих признаки страхового случая.

В этот же день, 22.08.2018 года на основании заявления ФИО3 между ПАО СК «Росгосстрах» и истцом заключен договор страхования (страховой полис) по программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) <данные изъяты>, согласно которому страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: 1.1 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, 1.2 первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, 1.3 временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая; страховыми случаями по страхованию выезжающих за рубеж являются: 2.1 медицинская и экстренная помощь за пределами РФ. Сторонами страховая премия определена в размере 55 975,61 рублей, включая премию по страхованию выезжающих за рубеж 53 176,83 рублей и страховая премия по страхованию от несчастных случаев 2 798,78 рублей.

Подписывая заявление на страхование, ФИО3 подтвердила, что уведомлена о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией по ее усмотрению и не влияет на принятые ПАО «БИНБАНК» решения о предоставлении кредита.

На основании заявления истца от 22.08.2018 года сумма в размере 55 975,61 рублей перечислена ПАО «БИНБАНК» в ПАО СК «Росгосстрах» в качестве оплаты страховой премии по договору страхования <данные изъяты> от 22.08.2018 года.

31.08.2018 года ФИО3 направила в ПАО СК «Росгосстрах» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования (страховой полис) по программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) <данные изъяты> от 22.08.2018 года и вернуть уплаченную ею страховую премию в размере 55 975,61 рублей. Заявление получено ПАО СК «Росгосстрах» 08.09.2018 года, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <данные изъяты>, описью вложений в ценное письмо, кассовым чеком от 31.08.2018 года РПО <данные изъяты>.

Как следует из п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей в момент возникновения правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если Страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории РФ с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в РФ; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством РФ; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п.6.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж <данные изъяты>, в редакции, утвержденной приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 19.10.2018 года <данные изъяты> договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхового события (страхового случая) произвести страховую выплату в пределах, установленных договором страховой суммы. Применимое право по договору страхования, заключенному на основании настоящих правил, правило РФ.

Пунктами 6.2-6.2.7 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж <данные изъяты> установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения страхового риска, а также следующие сведения: планируемые даты начала и окончания пребывания в поездке, количество дней пребывания на территории страхования (не менее предполагаемого срока пребывания на территории страхования; территорию страхования; цель поездки, характер, интенсивность и условия работы и/или учебы застрахованного, включая тренировки, а также активные виды отдыха, которыми застрахованный планирует заниматься; возраст застрахованного; состояние здоровья застрахованного, в том числе наличие хронических заболеваний, беременности; в случае заключения договора страхования по риску «отмена поездки»: если поездка осуществляется через туроператора/турагента – дату оплаты договора о реализации туристического продукта (при оплате договора о реализации туристического продукта в рассрочку – дату оплаты первого взноса); если поездка организуется самостоятельно – дату оплаты проездных документов, дату оплату гостиницы.

Пунктом 6.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж <данные изъяты> установлено, что договор страхования заключается до выезда застрахованного за рубеж на основании устного или письменного заявления страхователя, в котором он сообщает указанные в п.6.2 сведения, необходимые для заключения договора и оценки страхового риска. Письменное заявление страхователя должно быть подано в виде заполненного заявления-вопросника утвержденной страховщиком формы, если договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ч.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года N2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истцом при заключении договора страхования не представлено сведений о намерении выехать за пределы РФ, а также отсутствие доказательств осуществления истцом выезда за пределы РФ и получения какой-либо медицинской помощи, подлежащей оплате, что является обязательным условиям для применения п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У, включение ответчиком в условия страхования условий о невозврате страховой премии согласно п.4 Указания, является незаконным, явно ограничивает право потребителя на отказ от исполнения договора.

Суд отмечает, что возможность отдельного страхования рисков, связанных с выездом за границу, не должна использоваться банком как средство обхода предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 года общего права на отказ от договора страхования путем искусственного переноса основной части полученной страховщиком страховой премии на риски, которые, по мнению суда, не являются основными при заключении обычного договора потребительского кредитования.

При этом суд учитывает, что в соответствии с информационном письмом Банка России от 02.04.2019 года <данные изъяты> «О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в соответствии с пунктом 3 Указания №3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием №3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

Поскольку истец отказался от договора страхования (страховой полис) по программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) <данные изъяты> от 22.08.2018 года в срок, установленный в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N3854-У, что подтверждается материалами дела, то договор страхования (страховой полис) по программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) <данные изъяты> от 22.08.2018 года, заключенный между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах», прекратил свое действие.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ФИО3 о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страховой премии в размере 55 975,61 рублей, уплаченной ФИО3 при заключении договора страхования (страховой полис) по программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) <данные изъяты> от 22.08.2018 года.

Ссылка ответчика о том, что истцом не доказан факт направления ответчику заявления о досрочном расторжении договора страхования <данные изъяты> от 22.08.2018 года, поскольку согласно акту от 11.09.2018 года, в заказном письме с уведомлением <данные изъяты> вложения не соответствуют описи, а именно, вложены пустые листы в количестве четырех штук, не принимается судом во внимание, поскольку согласно описи вложений в ценное письмо <данные изъяты> истцом в адрес ответчика направлены: отказ от договора страхования; копия паспорта ФИО3; копия полиса; реквизиты ФИО3, при этом вложения в ценное письмо проверены сотрудником Почты России, о чем свидетельствует подпись сотрудника <данные изъяты>, удостоверенная печатью <данные изъяты>, оснований не доверять которым у суда не имеется.

Довод ответчика о том, что в случае удовлетворения исковых требований размер страховой премии по страхованию от несчастных случаев должен быть осуществлен с удержанием части страховой премии пропорционально сроку действия страхования в днях, при отказе от договора после даты начала действия страхования, не принимается судом во внимание, поскольку согласно п.п.5-8 Указания Банка России от 20.11.2015г. N3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Таким образом, следствием признания условий того или иного договора недействительными по смыслу Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N2300-1 «О защите прав потребителей» является возмещение убытков. Взыскание в данном случае неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 названного Закона, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), указанными выше нормами не предусмотрено.

Учитывая изложенное, поскольку законом не предусмотрено взыскание неустойки в рассматриваемом случае, суд полагает возможным взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер установленной Центральным банком РФ ключевой ставки в спорный период составил: с 19.09.2018 года по 16.12.2018 года – 7,5%; с 17.12.2018 года по 31.12.2018 года – 7,75%.

При таких обстоятельствах сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период времени с 19.09.2018 года по 31.12.2018 года (указанный истцом период для взыскания неустойки) составит 1 201,94 рублей из расчета:

- с 19.09.2018 года по 16.12.2018 года: 55 975,61 руб. х 7,50% : 365 х 89 дней = 1 023,66 рублей;

- с 17.12.2018 года по 31.12.2018 года: 55 975,61 руб. х 7,75% : 365 х 15 дней = 178,28 рублей.

Обоснованы и подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (нравственные или физические страдания), действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Кроме того, в соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем, исполнителем, продавцом и т.д. прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при рассмотрении данного дела установлено, что ответчик ПАО СК «Росгосстрах» нарушил права истца ФИО3 как потребителя, суд считает, что требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению, суд оценивает его, исходя из принципа разумности и справедливости, с учетом степени вины ответчика, личности истца в сумме 1 000 рублей.

08.09.2018 года ПАО СК «Росгосстрах» получил заявление истца с требованием о расторжении договора страхования (страховой полис) по программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) <данные изъяты> от 22.08.2018 года и возврате уплаченной по договору страховой премии в размере 55 975,61 рублей, указанные требования удовлетворены не были.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафа с ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона РФ «О Защите прав потребителя», п.46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм, включая убытки, неустойку и компенсацию морального вреда.

Размер штрафа составляет 50% от суммы, определенной ко взысканию по настоящему решению, то есть 29 088,78 рублей (55 975,61 руб. + 1 201,94 руб. + 1 000 руб./2).

Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера штрафа на основании ст.333 ГК РФ.

Поскольку подлежащий уплате штраф является несоразмерным последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и определить ко взысканию с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца штраф в размере 20 000 рублей.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика почтовых расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя, в также другие признанные судом необходимыми расходами.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

31.08.2018 года ФИО3 понесены расходы в размере 202,85 рублей на направление заказного письма с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, которые подтверждаются кассовым чеком на указанную сумму и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика ПАО СК «Росгосстрах» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 2215 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО3 о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО3 страховую сумму 55975,61 рублей, неустойку 20000 рублей, компенсацию морального вреда 1000 рублей, штраф 20000 рублей, почтовые расходы 202,85 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета государственную пошлину 2779 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.

Судья О.А. Шамова

Мотивированное решение изготовлено 29.07.2019 года.