Решение № 2-2777/2019 2-2777/2019~М-2786/2019 М-2786/2019 от 22 сентября 2019 г. по делу № 2-2777/2019

Дело № 2-2777/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.,

при секретаре Силантьевой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование иска указано, что 09.11.2011 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт » с Заявлением-офертой, в котором указал, что он нижеподписавшийся, данные которого указаны в Анкете, предлагает ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. При подписании указанного Заявления ответчик подтвердил, что полностью согласен с Условиями и Тарифами, а также, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк 09.11.2011 открыл банковский счет № №, то есть совершил действия по принятию оферты ответчика, изложенной в Заявлении от 09.11.2011, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте № № от 09.11.2011. В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и выдана ему 18.11.2011, о чем свидетельствует расписка о получении карты. При получении карты ответчик осуществил ее активацию, установленный Банком лимит по договору о карте составил 150 000 руб. Впоследствии в связи с окончанием срока действия карты Банком был произведен перевыпуск карты с увеличением ее лимита до 449 000 руб., которая выдана ответчику 13.12.2016. С использованием карты в рамках договора № № от 09.11.2011 ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплате покупок, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента № № за период с 09.11.2011 по 19.08.2019 и расчетом задолженности. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты средства в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете карты денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № № от 09.11.2011 в размере 526 642 руб. 94 коп., выставив заключительный счет-выписку от 10.06.2019 со сроком оплаты до 09.07.2019. Ответчиком требование по погашению задолженности не исполнено, до настоящего времени задолженность по договору о карте в полном объеме ответчиком не погашена.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании № № от 09.11.2011 в размере 521 442,94 рублей, из которых 425 955 руб. 58 коп. – сумма основного долга, 88 687 руб. 36 коп. – проценты за период с 17.02.2013 по 09.07.2019, 3 800 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 3 000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, а также возместить за счет ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 414 руб.

Представитель истца, извещенный о времени и месте судебного заседания по телефону, о чем свидетельствует телефонограмма от 16.09.2019, в судебное заседание не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного разбирательства телеграммой, врученной 17.09.2019 его супруге ФИО2, что в силу положений ч.2 ст.116 ГПК РФ свидетельствует о его надлежащем извещением, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайство об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в свое отсутствие не заявил, каких-либо возражений относительно исковых требований не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что 09.11.2011 ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт » с Заявлением, в котором указал, что он нижеподписавшийся, данные которого указаны в Анкете, предлагает ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в настоящем Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил Банк: выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты; открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» Анкеты (валюта счета рубли РФ); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

В Заявлении от 09.11.2011 ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что: принятие Банком его предложения о заключении с ним Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ему Банком счета и размере установленного ему лимита будет доведена до него в порядке, установленном Условиями; с момента заключения Договора о карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Также в Заявлении от 09.11.2011 ответчик указал и своей подписью подтвердил, что он: подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего Заявления; подтверждает свое согласие с размером процентной (-ых) ставки (-ок) по кредиту, предоставленному в рамках Договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; предоставляет Банку право списывать без его дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других банковский счетов, открытых в Банке, в погашение его денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания ею настоящего Заявления, так и после такой даты) между ней и Банком договорам, включая Договор о карте.

Суд рассматривает Заявление ответчика от 09.11.2011 как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № № от 09.11.2011 (далее – Договор о карте).

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт» со сроком действия по 30.11.2016, которая была выдана ответчику 18.11.2011.

При получении карты по заявлению ответчика была осуществлена ее активация, установленный Банком лимит по Договору о карте составил 150 000 руб.

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком договора являются: Тарифный план ТП 236/1, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последний ссылается в Заявлении и подтверждает, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 236/1, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 28% годовых (п. 6.1, 6.2 Тарифов),

- плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты – 3 000 руб. основной карты, 1 500 руб. дополнительной карты (п.1.1, 1.2 Тарифов),

- плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – в размере 2,9% от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банка, минимум 100 руб. (п. 7.1.2, 7.2.2 Тарифов),

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1 000 руб., 4–й раз подряд – 2 000 руб. (п.11 Тарифов).

Общими условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено право Банка перевыпустить и направить Клиенту карту в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты, а также перевыпустить карту, не дожидаясь срока окончания действия ранее выпущенной карты (п.9.4).

Из материалов дела следует, что по окончании срока действия карты Банком в рамках договора о карте № 93035649 от 09.11.2011 был произведен перевыпуск карты, которая выдана ответчику 13.12.2016. При получении карты по заявлению ответчика была осуществлена ее активация, установленный Банком лимит по договору о карте составил 449 000 руб.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол № 3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно условиям Договора о карте Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств.

В соответствии с п.8.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную зависимость), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета – выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета – выписки осуществлять погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом – выпиской. Обеспечить погашение задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возместить расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

В силу п. 9.18 Условий банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет – выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных условиями, а также при прекращении действия карты.

На основании п. 9.19 Условий в случае пропуска (нарушения) клиентом срока погашения задолженности и при отсутствии на счете денежных средств, достаточных для ее погашения, списывать без разрешения клиента денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, с иных счетов клиента, открытых в банке, (за исключением счетов, на которых размещены вклады клиента) и направлять их на погашение задолженности.

В соответствии с п. 5.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:

5.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

5.1.2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

5.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

5.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с условиями договора погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете – выписке.

Понятия «минимальный платеж» и «расчетный период» приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этим условиям, расчетный период - это период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной Счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по Договору (если иное не предусмотрено Дополнительными условиями) является дата открытия банком счета, датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.34 Условий).

Минимальный платеж, как следует из п. 1.27 этого раздела, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся у взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках договора (п. 5.17 Условий).

Пунктом 10 Тарифного плана 236/1 минимальный платеж установлен в размере 10% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, при этом минимальный платеж увеличивается на неоплаченную часть минимального платежа.

В соответствии с п. 5.16. Условий, денежные средства, размещенные на Счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 5.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п.5.18). За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п.5.18.4).

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Как видно из выписки по счету № № за период с 09.11.2011 по 19.08.2019 ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, в период действия договора совершал с использованием карты расходные операции по оплате товаров, получению наличных денежных средств, вместе с тем, взятые на себя обязательства по договору о карте им исполнялись ненадлежащим образом, в период действия договора им несколько раз допущена неоплата минимального платежа.

В период с 16.02.2013 по 09.07.2019 ответчиком были совершены расходные операции на сумму 857 637 руб. 20 коп., кроме того за указанный период Банком начислены платежи и комиссии, предусмотренные договором о карте, а именно: проценты за пользование кредитом в размере 803 155 руб. 90 коп., плата за пропуск минимального платежа в размере 3 800 руб., плата за перевыпуск карты в размере 3 000 руб.

При этом денежные средства на счете карты были размещены ответчиком в общем размере 1 146 150 руб. 16 коп., которые были учтены Банком следующим образом: 431 681 руб. 62 коп. – в счет погашения основного долга, 714 468 руб. 54 коп. – в счет уплаты процентов за пользование кредитом. Данной суммы было недостаточно для погашения задолженности, поскольку с учетом произведенных ответчиком расходных операций по карте, начисленных ему процентов за пользование кредитом и предусмотренных договором плат погашению подлежала сумма 1 667 593 руб. 10 коп.

В соответствии с п. 5.22 Условий Банк сформировал заключительный счет – выписку от 10.06.2019. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 521 442 руб. 94 коп. являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке (п. 5.24 Условий), то есть не позднее до 09.07.2019.

Из выписки по счету № № видно, что после выставления заключительного счета-выписки ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности не вносились.

До настоящего момента задолженность по договору о карте № № от 09.11.2011 ответчиком не возвращена и составляет 521 442 руб. 94 коп., из которых 425 955 руб. 58 коп. – сумма основного долга, 88 687 руб. 36 коп. – проценты за период с 17.02.2013 по 09.07.2019, 3 800 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 3 000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размере, указанные в выписке по счету. Из расчета также прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по договору о карте № № от 09.11.2011, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № № от 09.11.2011 в размере 526 642 руб. 94 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

С учетом удовлетворения судом в полном объеме требования о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 8 414 руб., исчисленном исходя из заявленной ко взысканию суммы задолженности, подтвержденные платежным поручением № № от 21.08.2019, подлежат возмещению ответчиком в размере 8 414 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № № от 09.11.2011 в размере 521 442 руб. 94 коп., из которых 425 955 руб. 58 коп. – сумма основного долга, 88 687 руб. 36 коп. – проценты за период с 17.02.2013 по 09.07.2019, 3 800 руб. – плата за пропуск минимального платежа, 3 000 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8 414 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Председательствующий: