Решение № 2-1650/2018 2-49/2019 2-49/2019(2-1650/2018;)~М-1835/2018 М-1835/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-1650/2018

Дело №2-49/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 17 января 2019 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Токаревой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов, встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов мотивируя свои требования тем, что **.**,** между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей. Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> рублей, неустойка по ссудному договору <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей. Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, а также госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.

ФИО1 обратился с встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, мотивировав тем, что процентная ставка по договору не может превышать полную стоимость кредита, пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от **.**,**, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк», предусматривающий процентные ставки в размере 16,4% годовых и 26,4% годовых, то есть превышающие полную стоимость кредита 16,398% годовых, недействителен.

Условие договора, предусмотренное пунктом 12 подпунктом 1 индивидуальных условий, предусматривающие, что в случае нарушения заёмщиком обязательств по возврату кредиту кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», не соответствует требованиям закона.

В соответствии с пунктом 12 подпунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ** от **.**,**, заключенного между ФИО1 и ПАО Совкомбанк – «При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,4% годовых с даты предоставления потребительского кредита». Данное условие кредитного договора ущемляет права потребителя ФИО1, не соответствует требованиям закона, так как процентная ставка за пользованием кредитом в размере 26,4% годовых превышает размер процентной ставки полной стоимости кредита 16,398% годовых. При этом процентная ставка 26,4% годовых не может являться и неустойкой, так как неустойка договором предусмотрена в максимальном размере 20% годовых в соответствии с пунктом 12 подпунктом 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ** от **.**,** Превышение размера неустойки свыше 20% годовых является нарушением прав потребителя ФИО1

Просит признать недействительным пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от **.**,** в части установления размера процентов за пользование кредитом в размере 16,4 % годовых и 26,4 % годовых, превышающих полную стоимость кредита 16,398 % годовых; признать нарушением ответчиком ПАО Совкомбанк прав потребителя ФИО1 применение процентной ставки за пользование кредитом в размере 26,4 % годовых, превышающей полную стоимость кредита 16,398 % годовых; признать нарушением ответчиком ПАО Совкомбанк прав потребителя ФИО1 включение в индивидуальные условия условие, содержащегося в пункте 12 подпункте 2 - «При нарушении заёмщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления потребительского кредита»; признать недействительным условие, содержащееся в пункте 12 подпункте 2 индивидуальных условий договора от **.**,** о том, что «При нарушении заёмщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,4 % годовых с даты предоставления потребительского кредита»; обязать ответчика ПАО Совкомбанк предоставить истцу ФИО1 подробный расчёт задолженности (суммы основного долга, процентов) по договору потребительского кредита № ** от **.**,** исходя из процентной ставки, не превышающей полную стоимость кредита 16,398 % годовых; обязать ответчика ПАО Совкомбанк предоставить истцу ФИО1 расширенную выписку по лицевому счёту по договору потребительского кредита № ** от **.**,** с учётом изменений остатка задолженности исходя из расчёта по процентной ставке, не превышающей полную стоимость кредита 16, 398 % годовых; взыскать с ПАО Совкомбанк в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

ПАО «Совкомбанк», ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, признаны судом не уважительными, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ФИО1 встречные исковые требования поддержал, суду пояснил, что задолженность ответчика, из расчета по процентной ставке, не превышающей полную стоимость кредита 16,398 % годовых, составляет <данные изъяты> рублей, из которых основной долг <данные изъяты> рублей, проценты <данные изъяты> рублей, просил применить ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд считает, что иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению частично, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 следует отказать.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что **.**,** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № **, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под 16,40 % годовых, сроком на 36 месяцев(п.п.1 п.4), в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 26,40% годовых(п.п.2 п.4 Индивидуальных условий), в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.п.1п.12), при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,40% годовых с даты предоставления потребительского кредита (п.п.2 п.12), ответчик ознакомлен с условиями договора, с ними был согласен (л.д.10-18), банк исполнил свою обязанность по договору, предоставив денежные средства ответчику (л.д.8).

**.**,** истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о возврате задолженности по договору о потребительском кредите (л.д. 19).

С учетом, что обязательства по возврату кредита в срок и в размере, установленным на то договором, не исполнены заемщиком, что в соответствии требованиями ст. ст. 309, 310, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации является необходимым и достаточным для взыскания задолженности, задолженность ответчика составляет <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг <данные изъяты> рублей; просроченные проценты <данные изъяты> рублей; проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> рублей, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> рублей: в том числе просроченная ссуда (основной долг) – <данные изъяты> рублей, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей, проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> рублей.

С учетом конкретных условий договора, в том числе требований ст. ст. 309, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, удовлетворению подлежат требования истца о взыскании процентов, исходя из процентной ставки по договору в размере 26,4% годовых.

Расчет, предоставленный истцом, судом проверен, признан верным.

Согласно ст.330 ГКРФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что неустойка составляет <данные изъяты> рублей.

Суд находит неустойку явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты>), в остальной части в иске отказать.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.

Исходя из положения абзаца 4 пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которому положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Государственная пошлина составляет <данные изъяты>.

Согласно платежным поручениям от **.**,** № ** и от **.**,** № ** истцом, при подаче иска, была уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> соответственно (л.д. 3,4). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей – проценты по просроченной ссуде, <данные изъяты> рублей – неустойка, <данные изъяты> рублей - государственная пошлина, в остальной части ПАО «Совкомбанк» в иске -отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Исходя из статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с положениями ст.ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст.5 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судом установлено, и следует из текста заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий договора, общих условий, являющихся неотъемлемой частью индивидуальных условий, (л.д.10-18), что до ответчика была доведена информация о процентной ставке по кредиту, полной стоимости кредита, условиях и порядке начисления процентов, санкциях за ненадлежащее исполнение условий договора, ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен с условиями договора, обязался их соблюдать, условиями договора от **.**,**, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, определена постоянная процентная ставка в размере 16,40 % годовых, применяемая при соблюдении заемщиком условий договора, а также сторонами договора от **.**,** установлен и согласован размер повышенной постоянной процентной ставки в размере 26,40 % годовых, применяемый в зависимости от формы использования денежных средств, сроков, размера использования денежных средств в процентах от суммы предоставленных заемщику денежных средств (п.4), а также определено, что при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,40% годовых с даты предоставления потребительского кредита (пп.2 п.12), **.**,** ФИО1 снято со счета наличными денежными средствами <данные изъяты> рублей (л.д.8, 10-12,54,89).

Поскольку, именно порядок использования кредитных средств заемщиком, предусмотренный п.п. 2 п.4 индивидуальных условий договора от **.**,**, имел место, то применение банком для расчетов процентной ставки в размере 26,4 % годовых является обоснованным, в связи с чем, представленный стороной ответчика расчет задолженности, подлежит отклонению как несостоятельный.

Также суд отмечает, что Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по категориям потребительских кредитов, определенным Банком России.

На момент заключения кредитного договора между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 среднерыночное значение полной стоимости кредита составляло 25,149%. Соответственно, предельное значение полной стоимости кредита не могло превышать 33,532%. Процентные ставки по договору, размер процентов, рассчитанный банком ко взысканию с ответчика, не превышают ограничений, предельного размера процентов, установленных Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, на основании изложенного, а также учитывая, что судом не установлен факт нарушения банком прав ФИО1 как потребителя, судом установлено, что на момент заключения договора ФИО1 действовал добровольно, по собственной инициативе, не был ограничен в свободе заключения договора, об условиях которого ему была предоставлена необходимая и полная информация, сторонами договора согласованы все существенные условия кредитного договора, учитывая наличие у банка права на взыскание процентов и неустойки по договору за ненадлежащее исполнение обязательств, принятие ФИО1 обязательств по их уплате, что оспариваемые условия договора соответствуют требованиям действующего законодательства и не свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны кредитора, что запрет, предусмотренный ФЗ «О банках и банковской деятельности» банком не нарушен, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований ФИО1 в части признания недействительными пункта 4, п.п.2 п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от **.**,**, признании нарушением ПАО «Совкомбанк» прав потребителя ФИО1, возложении на ПАО «Совкомбанк» обязанности и считает необходимым отказать в их удовлетворении.

Суд также не усматривает оснований для признания пп.1 п.12 индивидуальных условий договора от **.**,** недействительным, поскольку пп.1 п.12 индивидуальных условий не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда производно от требований в удовлетворении которых судом отказано, судом не установлен факт нарушения банком прав ФИО1 как потребителя, данные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 ГПКРФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> рублей.

В остальной части ПАО «Совкомбанк» в иске отказать.

ФИО1 в иске к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Большакова Т.В.

Решение изготовлено в окончательной форме **.**,**.