Решение № 2-4480/2019 2-4480/2019~М-3484/2019 М-3484/2019 от 28 мая 2019 г. по делу № 2-4480/2019

Копия

Дело № 2-4480/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 мая 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе судьи Губаевой Д.Ф. - единолично, при секретаре судебного заседания Ивановой Л.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Г.Р. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, возврате в порядке реституции взноса на личное страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченных процентов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее также - истец) обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (далее также - ответчик) о признании недействительным условия кредитного договора, возврате в порядке реституции взноса на личное страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченных процентов.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <номер изъят> от 30.04.2016 г., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 548 тысяч 099 рублей 48 копеек сроком на 36 месяцев, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 7,7 % годовых. Помимо этого пунктом 28 кредитного договора на истца возлагалась обязанность уплатить ответчику комиссию за личное страхование ДКАСКО.

30.04.2016 г. со счета истца были списаны денежные суммы в размере 40 тысяч 223 рублей 76 копеек и 10 тысяч рублей.

Между тем в кредитном договоре отсутствуют указания о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Истец просит признать условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни, а также в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора и оплаты на услуги ДКАСКО недействительными.

Взыскать с ответчика в порядке реституции взнос на личное страхование в размере 40 тысяч 223 рублей 76 копеек, излишне уплаченные проценты в размере 8 тысяч 757 рублей 09 копеек за период с 30.04.2016 г. по 25.02.2019 г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 тысяч 661 рубля 03 копеек по состоянию на 25.02.2019 г., взыскать в порядке реституции взнос на ДКАСКО в размере 10 тысяч рублей, излишне уплаченные проценты в размере 2 тысяч 177 рублей 09 копеек за период с 30.04.2016 г. по 25.02.2019 г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 тысяч 401 рубля 80 копеек по состоянию на 25.02.2019 г., компенсацию морального вреда в размере 10 тысяч рублей, расходы на оказание юридических услуг в сумме 15 тысяч рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил возражения, в которых в удовлетворении иска просил отказать. В случае удовлетворения иска просил снизить неустойку и штраф.

Рассмотрев исковые требования и их основания, исследовав содержание доводов сторон, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как следует из содержания пунктов 1 и 2 статьи 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 № 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как разъяснено в пункте 31 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из части 18 статьи 5 и частей 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № <номер изъят> от 30.04.2016 г., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 548 тысяч 099 рублей 48 копеек сроком на 36 месяцев, а истец принял на себя обязательство возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 7,7 % годовых. Помимо этого пунктом 28 кредитного договора на истца возлагалась обязанность уплатить ответчику комиссию за личное страхование ДКАСКО.

30.04.2016 г. со счета истца были списаны денежные суммы в размере 40 тысяч 223 рублей 76 копеек и 10 тысяч рублей.

Между тем в кредитном договоре отсутствуют указания о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации.

Согласно пункту 11 кредитного договора кредитные средства предоставлены для оплаты транспортного средства и страховых взносов.

В соответствии с пунктом 28 кредитного договора истец дал поручение Банку перечислить кредитные средства в соответствии с приведенными в договоре реквизитами: 40 тысяч 223 рубля 76 копеек в адрес Страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в счет оплаты по договору страхования жизни заемщика.

Разделом 3.2 Кредитного договора определен исчерпывающий перечень обязанностей Заемщика по кредитному договору.

Пунктом 3.2.7, 3.2.9 установлены обязательства Заемщика, связанные со страхованием предмета залога по договору КАСКО. Кредитным договором не установлена обязанность истца заключить договора страхования иных рисков исполнения договора. Таким образом, в заключенном договоре отсутствует условие, обязывающие Заемщика произвести страхование его жизни, а страховую премию оплатить за счет выдаваемых кредитных средств.

Из анализа условий кредитного договора следует, что он является типовым договором, составлен ответчиком, и в данном договоре заемщик не имеет возможности отказаться от приобретения услуги по личному страхованию путем проставления соответствующей отметки или иным образом. Имеется лишь возможность подписать договор в целом на условиях банка. Какого-либо заявления содержащего согласие заемщика на оказание услуги по личному страхованию ответчиком суду не представлено.

Каких-либо доказательств того, что истцу была предоставлена возможность отказаться от приобретения услуги по личному страхованию, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с заключением кредитного договора суду не представлено, материалы дела не содержат.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.

В данном случае кредитный договор не содержит условий о страховании и о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию.

Добровольность выбора услуги по страхованию при заключении кредитного договора может быть подтверждена заявлением о получении кредита с вариантами со страхованием и без страхования.

В анкете-заявлении на получение кредита страховой взнос по полису страхования жизни - буквально указано «да» СК ООО ВТБ Страхование. Право выбора со словами «Нет» и возможности отказа от данной услуги и данной страховой компании, отсутствует.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком не представлены доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, а также право на получение такой услуги в любой страховой организации, а анкета - заявление о предоставлении потребительского кредита, подписанная ФИО2, не содержит согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о навязанной заемщику услуги личного страхования.

При этом бремя доказывания указанных обстоятельств возложено законом на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке банковских услуг.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Суд приходит к выводу, что ФИО2 не выразила волеизъявления на оказание услуги личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством. Это имеет существенное юридическое значение, поскольку само по себе свидетельствует о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Так как условиями кредитного договора об обязанности заемщика заключить договор личного страхования нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что данные условия договора являются ничтожными.

В связи с чем, требования истца о признании недействительным условие кредитного договора в части возложения на заёмщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о навязанности страхования. При этом, затраты заемщика по оплате страховых премий в размере 40 тысяч 223 рублей 76 копеек и 10 тысяч рублей следует отнести к убыткам, которые причинены в результате вынужденного приобретения клиентом дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями.

В связи с изложенным, у суда имеются основания к взысканию уплаченных истцом денежных средств в качестве страховых премий в размере 40 тысяч 223 рублей 76 копеек и 10 тысяч рублей.

Так как требование истца о взыскании сумм страховой премии подлежит удовлетворению, то с ответчика также подлежат взысканию проценты уплаченные истцом на сумму страховой премии по кредитному договору, поскольку страховая премия была удержана банком из суммы кредита и на данную сумму начислялись проценты по кредитному договору, которые являются убытками истца, возникшими по вине ответчика. Размер данных процентов составляет 8 тысяч 757 рублей 09 копеек и 2 тысячи 177 рублей 09 копеек.

Все иные выплаты, в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф, суммы, определенные в качестве компенсации морального вреда, производны от требования о возмещении убытков, возникших в связи с недобровольным страхованием гражданина.

Ответчик обязан уплатить проценты, определяемые пунктом 1 статьи 395 ГК РФ предусматривающей, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата и просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Размер процентов подлежащих взысканию с ответчика составляет 9 тысяч 661 рубль 03 копейки и 2 тысячи 401 рубль 80 копеек.

В силу статьи 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По настоящему делу подлежит применению пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»: при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая вопрос о компенсации морального вреда, суд исходит из установленного факта нарушения прав потребителя. Определяя размер компенсации, суд не находит заявленную истцом сумму 10 тысяч рублей обоснованной и подтвержденной. С учетом обстоятельств дела, характера нарушенных прав истца и степени вины ответчика суд считает разумным и справедливым компенсировать моральный вред в размере 1 тысячи рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, отсутствия каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд не находит правовых оснований для снижения размера данного штрафа, о чем просил ответчик, в связи с чем приходит к выводу о том, что сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в размере 37 тысяч 110 рублей 38 копеек из расчета: (40 223,76+8 757,09+9 661,03+ 10 000+2 177,09+2 401,80+1000/2).

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно части 1 статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд исходит из официального толкования данной нормы, согласно которому обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым – на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ (определение Конституционного Суда РФ от 20 октября 2005 г. № 355-О).

В данном случае подлежат применению также разъяснения, содержащиеся в пункте 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»: разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

С учетом категории дела, объема оказанных представителем услуг, времени, необходимого на подготовку процессуальных документов, суд считает заявленную сумму 15 тысяч рублей чрезмерной и определяет разумные пределы расходов на оплату услуг представителя в размере 10 тысяч рублей.

Суд отмечает, что в силу принципа свободы договора истец не лишен возможности обратиться за оказанием юридических услуг различной стоимости, однако данный факт сам по себе не означает, что понесенные расходы будут признаны судом подлежащими возмещению.

Истец при обращении в суд от уплаты госпошлины в силу закона освобожден. В соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, на основании чего с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 тысяч 397 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск Г.Р. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, возврате в порядке реституции взноса на личное страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, уплаченных процентов удовлетворить.

Признать условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора личного страхования и оплаты страховой премии по договору страхования жизни недействительным.

Признать условие кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по заключению договора и оплаты на услуги ДКАСКО недействительным.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу Г.Р. в порядке реституции взнос на личное страхование в размере 40 тысяч 223 рублей 76 копеек, излишне уплаченные проценты в размере 8 тысяч 757 рублей 09 копеек за период с 30.04.2016 г. по 25.02.2019 г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 тысяч 661 рубля 03 копеек по состоянию на 25.02.2019 г., взыскать в порядке реституции взнос на ДКАСКО в размере 10 тысяч рублей, излишне уплаченные проценты в размере 2 тысяч 177 рублей 09 копеек за период с 30.04.2016 г. по 25.02.2019 г., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 тысяч 401 рубля 80 копеек по состоянию на 25.02.2019 г., компенсацию морального вреда в размере 1 тысячи рублей, расходы на оказание юридических услуг в сумме 10 тысяч рублей, штраф в размере 37 тысяч 110 рублей 38 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в доход бюджета муниципального образования города Казани государственную пошлину в размере 2 тысяч 397 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья подпись Губаева Д.Ф.

Копия верна.

Судья Губаева Д.Ф.