Решение № 2-447/2019 2-447/2019~М-439/2019 М-439/2019 от 11 ноября 2019 г. по делу № 2-447/2019

Дело № 2-447/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Николаевск 12 ноября 2019 г.

Волгоградской области

Николаевский районный суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи Байдаковой Л.А.,

при секретаре Малышевой Н.Н.,

с участием: представителя истца ФИО1 - ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО СК «Ренессанс Здоровье» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1, в лице действующей на основании доверенности представителя ФИО9, обратилась в суд с вышеуказанными требованиями, в обоснование которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СК Благосостояние» (в настоящее время АО СК «ФИО2 Здоровье») и ФИО4 был заключён договор (полис) страхования № № на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Страховыми рисками по указанному полису являются: «Смерть» и «Инвалидность I или II группы». Страховая сумма установлена единой и составляет 1 148 516 рублей 74 копейки. Выгодоприобретателями являются: по риску «Смерть» - законные наследники Страхователя/Застрахованного, по риску «Инвалидность I или II группы» - Страхователь/Застрахованный. Срок страхования с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часа ДД.ММ.ГГГГ Указанным полисом установлены страховые риски и порядок расчётов страховых выплат: страховая выплата при наступлении страхового случая «Смерть», «Инвалидность I или II группы» осуществляется в размере 100% страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО4, выгодоприобретателем которого в данном случае является она. В результате произошедшего она как супруга застрахованного письменно обращалась в страховую компанию, приложив все необходимые документы, однако ни ответа, ни выплаты не последовало. Указывает, что из полиса и общих правил комплексного страхования (размещённых на сайте страховой компании) не усматривается, что между наступлением смерти в результате несчастного случая и наступлением смерти в результате болезни есть какие-либо различия и что условиями страхования предусмотрен, в том числе, страховой риск «смерть от заболевания». Указанный полис изготовлен полностью в электронном виде с помощью печатной техники и не предоставляет застрахованному лицу возможность выбора такого риска как «смерть от заболевания». Также и в полисе, и в правилах комплексного страхования отсутствуют сведения, что за дополнительную плату возможно застраховать свою жизнь на случай наступления «смерти от заболевания». В связи с тем, что у страхователя как потребителя отсутствовали специальные познания, полагает, что между «смерть в результате несчастного случая» и «смерть от заболевания» нет никакой разницы. Кроме того, ссылается, что законодатель не разделяет страхование «от несчастных случаев» и «болезней», это один вид страхования от несчастных случаев и болезней. Следовательно, смерть застрахованного лица ФИО4 является страховым случаем и влечёт за собой обязанность страховой компании на выплату страхового возмещения в полном объёме. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в её пользу сумму страхового возмещения в размере 1 148 516 рублей 74 копеек; неустойку в размере 113 473 рублей 45 копеек; штраф в размере 50% от присужденной суммы; моральный вред в размере 10 000 рублей.

В письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 40-43) представитель ответчика АО СК «Ренессанс Здоровье» - ФИО5, действующая на сновании доверенности, указывает, что поскольку страховой риск в виде болезни страховщик на себя в отношении умершего не принимал, и от смерти по причине болезни ФИО6 не страховало, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не могут быть определены в качестве страхового случая, в связи с чем просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объёме.

В письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 106-108) представитель ответчика АО СК «Ренессанс Здоровье» - ФИО7, действующий на сновании доверенности, указывает, что истцом не был доказан тот факт, что страхователь по договору страхования от несчастного случая № LCKL-325702/2018 от ДД.ММ.ГГГГ не получил полную информацию об оказываемой ему услуге. Страхователю страховщиком разъяснены различия между несчастным случаем и болезнью, а также различия между страховым риском, произошедшим в результате несчастного случая, и страховым риском, произошедшим в результате заболевания. Кроме того, Правила страхования от несчастных случаев и болезней, на основании которых ФИО6 был заключён вышеуказанный договор страхования, предусматривают различия в страховых рисках смерти от несчастного случая и смерти от болезни, в том числе и в тарифах. Так, размер страховой премии по страховому риску «Смерть и инвалидность в результате несчастного случая» значительно меньше, чем размер страховой премии по страховому риску «Смерть и инвалидность в результате несчастного случая и болезни». Помимо этого, поскольку страховой риск в виде болезни страховщик на себя не принимал и от смерти по причине болезни ФИО6 не страховал, то обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не могут быть определены в качестве страхового случая. На основании изложенного просил отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. В случае удовлетворения иска, просил снизить штрафные санкции/неустойки, применив положения, предусмотренные ст. 333 ГК РФ, а также снизить расходы на оплату услуг представителя.

Истец ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещённая надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, при этом настаивала на удовлетворении заявленных требований (л.д. 110).

Представитель истца ФИО1 - ФИО9, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объёме, просила их удовлетворить по доводам, приведённым в исковом заявлении, а также в письменном отзыве на возражения ответчика.

Представитель ответчика АО СК «Ренессанс Здоровье» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (л.д. 100, 108).

Суд, выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещённых о дате рассмотрения дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Отношения сторон по договору страхования регулируются ст. 934 ГК РФ, согласно которой, страховщик за внесённую по договору плату (страховую премию) обязан выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключён в письменной форме, несоблюдение которой влечёт недействительность договора. Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2).

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. 961, 963, 964 ГК РФ, то есть возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 9 Закона РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО СК «Благосостояние» на добровольной основе на основании заявления страхователя заключён договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и являющимися его неотъёмной частью. При этом ФИО4 произведена оплата страховой премии в размере 113 473 рублей 45 копеек (л.д. 12). ФИО4 был ознакомлен с положениями Правил и Полиса, а также получил Правила, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 11, 87).

По условиям данного полиса АО СК «Благосостояние» обязалась по ДД.ММ.ГГГГ в случае смерти страхователя, наступившей в результате несчастного случая, а также получения (установления) инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произвести страховую выплату в размере 1 148 516 рублей 74 копеек (л.д. 11).

С октября 2018 г. АО СК «Благосостояние» сменило своё название на АО СК «Ренессанс здоровье».

Из свидетельства о смерти III-РК № (копия на л.д. 13) следует, что ФИО8 умер ДД.ММ.ГГГГ

<адрес> выдана справка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14), согласно которой наследником, принявшим наследство по закону после смерти ФИО4, является ФИО1

В соответствии с пунктом 15 медицинского свидетельства о смерти серии 18 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 88), смерть ФИО4 произошла от заболевания.

Согласно выводам акта судебно-медицинского исследования трупа № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 91-94), смерть ФИО4 наступила в результате заболевания - ишемической болезни сердца - острого трансмурального инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка сердца в переходном на межжелудочковую перегородку сердца, с развитием кардиогенного шока. При судебно-медицинском исследовании трупа ФИО4 какие-либо телесные повреждения не обнаружены.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком получено заявление о страховой выплате от ФИО1 - супруги умершего ФИО4 (л.д. 15-18).

На указанное обращение ДД.ММ.ГГГГ АО СК «Ренессанс Здоровье» (прежнее наименование АО «СК Благосостояние») в письменной форме сообщило ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку смерть застрахованного произошла не в результате несчастного случая, а в результате заболевания (л.д. 44).

Проанализировав подлежащие применению нормы закона в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения, поскольку смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, что не входит в перечень страховых рисков, предусмотренных договором страхования по полису № LCKL-325702/2018 от ДД.ММ.ГГГГ, который представила истец в качестве обоснования своих требований.

Доказательств, подтверждающих, что смерть ФИО4 (застрахованного лица) наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания, истцом в суд не представлено.

Доводы истца и её представителя, что смерть ФИО4 относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, являются несостоятельными, поскольку данные доводы основаны на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Одним из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Как было указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО СК «Благосостояние» на добровольной основе на основании заявления страхователя заключён договор страхования от несчастных случаев в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и являющимися его неотъёмной частью, и выдан страховой полис № № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого страховщик обязался по ДД.ММ.ГГГГ в случае смерти страхователя, наступившей в результате несчастного случая, а также получения (установления) инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произвести страховую выплату в размере 1 148 516 рублей 74 копеек.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 9 указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно преамбуле Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утверждённых генеральным директором ЗАО «СК Благосостояние» от ДД.ММ.ГГГГ страховой риск - это предполагаемое событие в жизни застрахованного, предусмотренное договором, на случай наступления которого проводится страхование. При реализации страхового риска и соблюдении условий, установленных Правилами и договором, страховой риск признаётся страховым случаем.

Страховой случай - совершившееся событие в жизни застрахованного, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере и порядке, предусмотренном договором.

Из содержания страхового полиса № LCKL-325702/2018 от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что риски «смерть» и «инвалидность I или II группы» признаются страховым случаем только при реализации в результате несчастного случая.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Из положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 4.1.д указанных выше Правил страховыми рисками являются, в том числе смерть в течение срока страхования (л.д. 52).

Исходя из пункта <адрес>.а части 2 Правил страхования, может быть предусмотрена форма действия страхования по риску смерти - смерть в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (л.д. 67).

В соответствии с полисными условиями и правилами страхования несчастный случай - внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срока страхования, при котором вопреки воле застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть (л.д. 51).

Таким образом, исходя из буквального толкования Правил страхования, стороны при заключении договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного, а только то, которое наступает в результате несчастного случая с застрахованным.

Следовательно, для получения страхового возмещения необходимо установить факт наступления смерти в результате несчастного случая.

Как было установлено судом, смерть ФИО4 наступила в результате заболевания: ишемической болезни сердца - острого трансмурального инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка сердца в переходном на межжелудочковую перегородку сердца, с развитием кардиогенного шока. Данное обстоятельство не оспаривалось истцом и её представителем.

Достоверных доказательств того, что смерть ФИО4 наступила в результате несчастного случая, материалы дела не содержат.

Более того, ФИО4 были известны условия договора страхования, с которыми последний согласился, что подтверждается его собственноручной подписью (л.д. 11).

Суд также учитывает, что исключение из страхового покрытия смерти страхователя в результате болезни, вопреки доводам представителя истца, не противоречит действующему законодательству, в частности ст. 16 Закона о защите прав потребителей, содержащей положения о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя.

Доказательств ущемления прав потребителя условиями договора также не представлено. Со стороны АО «СК Благосостояние» было соблюдено требование гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора.

Поскольку судом установлено, что смерть ФИО4 наступила в результате болезни, а не несчастного случая, истцом не доказан факт смерти в результате страхового случая, а также не представлены доказательства ущемления прав застрахованного ФИО4 при заключении договора страхования, в связи с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения предъявленных требований к АО СК «ФИО2 Здоровье» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении заявленных требований ФИО1 к АО СК «Ренессанс Здоровье» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Николаевский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Л.А. Байдакова