Решение № 2-12/2019 2-12/2019(2-975/2018;)~М-1106/2018 2-975/2018 М-1106/2018 от 9 января 2019 г. по делу № 2-12/2019

Дело №2-12/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Киров 10 января 2019 года

Нововятский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Червоткиной Ж.А.,

при секретаре Уткиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 ... о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд к ответчикам ФИО1 ... с вышеназванным иском. В обоснование требований истец указал, что 09.04.2014 между ПАО Сбербанк и созаёмщиками Я-ными был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцом ответчикам были предоставлены кредитные денежные средства в размере 1 255 000 рублей на срок 180 месяцев, т.е. по 18.04.2029 с уплатой ежемесячных процентов в размере 13% годовых. Кредит был предоставлен для целевого использования - на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>. Кредитные денежные средства были перечислены Банком путем зачисления суммы кредита на банковский вклад созаёмщика ФИО2 В обеспечение исполнения принятых на себя обязательств залогодатель ФИО2 передала в залог банку (залог в силу закона) до окончания выплаты кредита объект недвижимости, приобретаемый за счет денежных средств банка – квартиру по указанному адресу. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, согласно п. 10 залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 1 260 000 руб. (с применением дисконта 10% от стоимости квартиры 1 400 000 руб. в соответствии с отчетом об оценке). Банк свои обязательства по договору выполнил. В соответствии с условиями договора созаёмщики обязались возвратить кредитору полученные кредитные средства, уплатить проценты за пользование кредитом, однако своих обязательств не выполняют, в связи с чем, в адрес созаемщиков было направлено требование о досрочном погашении задолженности, которое оставлено без удовлетворения. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств созаёмщиками подлежат уплате пени, предусмотренные п. 4.3 кредитного договора. Просят расторгнуть кредитный договор, взыскать солидарно с ФИО1 ... в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 09.04.2014 № по состоянию на 12.10.2018 в размере 1 318 887,04 руб., из которых 1 135 705,53 руб. - сумма основного долга, 122 072,34 руб. – просроченные проценты за пользование займом, 61 109,17 руб. - неустойка в связи с несвоевременной уплатой основного долга и процентов, расходы по госпошлине 20 794,44 руб., всего – 1 339 681,48 руб., обратить взыскание на квартиру <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 400 000 рублей.

В судебное заседание представители истца ПАО Сбербанк ФИО3, ФИО4 не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, в письменном отзыве указали, что в окончательном расчете учтены все платежи, произведенные ответчиками, в т.ч. и платеж от 18.09.2018 (был зачислен на счет 17.09.2018) в сумме 10000 руб., который направлен в счет погашения просроченных процентов.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Ответчики ФИО5, ФИО6 в судебном заседании иск признали, при этом просили не обращать взыскание на квартиру, указав о намерении выплачивать долг, снизить размер неустойки.

Суд, заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 09.04.2014 между ПАО Сбербанк и созаёмщиками ФИО1 ... был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцом ответчикам были предоставлены кредитные денежные средства в размере 1255000 рублей на срок 180 месяцев, т.е. по 18.04.2029 с уплатой ежемесячных процентов в размере 13% годовых аннуитетными платежами согласно графику. Договором установлено, что созаёмщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные договором. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаёмщиками ежемесячно (18 числа) одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей с интервалом в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, не включая дату выдачи кредита и датой в текущем календарном месяце. В соответствии с дополнительным соглашением от 15.11.2016 был изменен график платежей, который является Приложением № 1 к указанному дополнительному соглашению. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п. 4.3 договора). Кредит предоставлен для целевого использования на приобретение квартиры, расположенной по адресу <адрес>. Кредитные денежные средства были перечислены на счет заемщика ФИО2 по ее заявлению 18.04.2014, 17.04.2014 зарегистрировано право собственности на указанную квартиру за ФИО2 Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, законным владельцем которой является истец.

Ответчиками – созаёмщиками ФИО1 ... длительное время нарушаются условия кредитного договора, истцом установлен период образования задолженности по основному долгу с 19.03.2018 по 12.10.2018, что подтверждается приложением № 1 к расчету задолженности (л.д. 7-8).

Банком 11.09.2018 в соответствии с п. 5.4.10 кредитного договора в адрес ответчиков были направлены требования о досрочном, в срок не позднее 11.10.2018, погашении задолженности по кредитному договору (основного долга, процентов, пени), которое осталось без удовлетворения.

Ответчики ФИО5, ФИО6 в судебном заседании не отрицали, что получали уведомления Банка.

Согласно представленной Банком выписке по операциям, общий размер задолженности по кредиту на 12.10.2018 составляет: сумма основного долга – 1 135 705,53 руб., проценты за пользование займом 122 072,34 руб., неустойка – 61 109,17 руб., из которых 29 553,88 руб. - в связи с несвоевременной уплатой основного долга, 31 555,29 руб. в связи с несвоевременной уплатой процентов.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила к договору займа.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Кредитным договором № установлено, что ответчики Я-ны, являясь созаемщиками, на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные договором.

Таким образом, предъявленное к ответчикам требование истца о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование им, неустойки является обоснованным.

Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Учитывая, что ответчикам Банком такое требование направлялось, и не было ими удовлетворено в установленный срок, имеются законные основания для расторжения кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиками.

В соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитным договором № за ненадлежащее исполнение обязательств, сторонами предусмотрена уплата неустойки. Размер неустойки установлен п. 4.3 кредитного договора по ставке 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.10, п. 5.3.4 указанного кредитного договора, в случае не исполнения заемщиком обязательств кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору и обратить взыскание на заложенное имущество.Принимая во внимание сумму просроченных платежей, срок, в течение которого ответчиком не вносились платежи, суд считает, что допущенное ответчиками нарушение условий кредитного договора является существенным.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки (пени), заявленной к взысканию истцом, письменный расчет которой представлен и проверен, не имеется, поскольку требуемая истцом сумма является соразмерной нарушенным ответчиком обязательствам.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В соответствии с условиями закладной, ипотекой обеспечивается исполнение обязательств ФИО2 (залогодатель, собственник квартиры), ФИО6, ФИО5 по кредитному договору № от 09.04.2014. Предмет ипотеки – квартира по адресу <адрес>, которая по состоянию на 03.04.2014 была оценена в 1 400 000 руб. с применением для целей залога дисконта в 10% в связи с чем, залоговая стоимость имущества определена 1 260 000 руб. Ипотека зарегистрирована в Управлении Росреестра по Кировской области 17.04.2014. По условиям закладной, требования залогодержателя из стоимости предмета ипотеки удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая задолженность по кредиту, процентам, неустойке, расходы, связанные с принудительным взысканием задолженности.

В соответствии с Законом РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо) (ч.1 ст.1).

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке (ч. 2 ст. 1).

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества - ч.1 ст.3 Закона.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества – ч.2 ст.3 Закона.

В соответствии со ст. 13 Закона, права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 17 ч. 3 Закона, нахождение закладной у залогодержателя либо отсутствие на ней отметки или удостоверения иным образом частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства свидетельствует, если не доказано иное, что это обязательство или соответственно его часть не исполнены, за исключением случая, указанного в пункте 2 статьи 48 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч.1 ст.50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с п.10 закладной, в соответствии с отчетом об оценке стоимость предмета ипотеки составляла 1400000 рублей, с учетом дисконта в 10%, применяемого для целей залога, была установлена по соглашению между залогодателем и залогодержателем в размере 1260000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст.54.1 Закона об ипотеке, не имеется.

Таким образом, суд находит требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества, суд считает возможным установить её в сумме 1 400 000 руб. с учетом согласия сторон.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 20 794,44 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 09.04.2014, заключённый между ПАО Сбербанк и ФИО1 ...

Взыскать солидарно с ФИО1 ... в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от 09.04.2014 № по состоянию на 12.10.2018 в размере 1 318 887,04 руб., из которых 1 135 705,53 руб. - сумма основного долга, 122 072,34 руб. – просроченные проценты за пользование займом, 61 109,17 руб. - неустойка в связи с несвоевременной уплатой основного долга и процентов, расходы по госпошлине 20 794,44 руб., всего – 1 339 681,48 руб.

Обратить взыскание на квартиру <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1400000 рублей.

Денежные средства, полученные от реализации вышеуказанного недвижимого имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности Я-ных... перед ПАО Сбербанк по кредитному договору от 09.04.2014 №.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Нововятский районный суд г.Кирова в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, то есть, с 11.01.2019.

Судья Ж.А. Червоткина