Решение № 2-2131/2020 2-2131/2020~М-1756/2020 М-1756/2020 от 16 ноября 2020 г. по делу № 2-2131/2020

Дело №2-2131/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2020 года город Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи АФИНОГЕНОВОЙ Е.В.,

при секретаре ОБНЕВСКОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

Установил:

ПАО «Росанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование на то, что 07.12.2017г. между АО «КБ ДельтаКредит» (далее - АО «КБ ДельтаКредит») и ФИО1 (далее - Ответчик) был заключен Кредитный договор № (далее - Кредитный договор), в соответствии с которым ответчику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2958900 (два миллиона девятьсот пятьдесят восемь тысяч девятьсот) руб. 00 коп. на приобретение квартиры по адресу: <адрес> (Недвижимое имущество), состоящей из 2 (двух) жилых комнат, под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО1 в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке.

Ответчик ФИО1 за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 07.12.2017г., зарегистрированному в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО «КБ ДельтаКредит», в подтверждение чего была получена закладная.

В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями в размере 26919 руб. 08 коп., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 302 (триста два) календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке - 10% процентов годовых.

Порядок и сроки внесения ответчиком ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 4 Кредитного договора.

Кроме того, при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 6.1 Кредитного договора Ответчик обязан уплатить ПАО РОСБАНК за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения Кредитного договора.

При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, Ответчик и ПАО РОСБАНК договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком его денежных обязательств по указанному договору ПАО РОСБАНК вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества посредством обращения взыскания на него. Стороны также договорились, что такое право возникает у ПАО РОСБАНК в случае просрочки ответчиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 (пятнадцать) календарных дней (п.п. «в» п. 5.4.1 Кредитного договора).

Решением единственного акционера № от 19.03.2019г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (далее - Банк, ПАО РОСБАНК) с 01.06.2019г.

Начиная с апреля 2020 ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Просрочка ответчика по оплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом составляет более 120 (сто двадцать) дней, что подтверждается Выпиской из банковского счета, Расчетом задолженности.

Со стороны ПАО РОСБАНК в адрес Ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

Согласно Отчету об оценке № от 30.07.2020г., произведенного ООО «Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость Недвижимого имущества составляет 4 135 226 (четыре миллиона сто тридцать пять тысяч двести двадцать шесть) руб. 00 коп.

В связи с чем, полагает, что начальная продажная цена недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 3 308 180 руб. 80 коп.

Учитывая то, что просрочка ответчика по кредитному договору превышает 15 календарных дней, а также то, что Банком были предприняты действия, направленные на получение досрочного исполнения по указанному в настоящем исковом заявлении Кредитному договору, и указанные действия не имели результата, руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310. 314, 330, 334, 348, 349, 450, 452, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 3, 50. 51, 52, 54, 77, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. ст. 3, 22, 28, 32, 94, 98, 100, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от 07.12.2017г.; Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 3 308 180 (три миллиона триста восемь тысяч сто восемьдесят) руб. 80 коп.; Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по кредитному договору № от 07.12.2017г., определенной на 13.07.2020г. - 2973945 (два миллиона девятьсот семьдесят три тысячи девятьсот сорок пять) руб. 60 коп., включающей: сумма невозвращенного кредита - 2901982 (два миллиона девятьсот одна тысяча девятьсот восемьдесят два) руб. 91 коп.; сумма начисленных и неуплаченных процентов - 71962 (семьдесят одна тысяча девятьсот шестьдесят два) руб. 69 коп., а также расходы по государственной пошлине за рассмотрение искового заявления - 29069 (двадцать девять тысяч шестьдесят девять) руб. 73 коп.;

Представитель истца по доверенности ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился. Полностью поддержал заявленные исковые требования, указав на то, что у ответчика перед Банком имеется задолженность по кредитному договору, которая на день рассмотрения дела им не погашена. Просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, направил для участия в судебном заседании представителя ФИО5, которая, действуя на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась, указав на то, что ответчик оплатил задолженность, имевшуюся у него перед ПАО РОСБАК, однако, из-за технической ошибки деньги не поступили в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору, а поступили на другие счета. Документы о поступлении денежных средств у Банка имеются.

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из следующего.

В соответствии со статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «КБ ДельтаКредит» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2 958 900 (два миллиона девятьсот пятьдесят восемь тысяч девятьсот) руб. 00 коп. сроком на 302 месяца с даты предоставления кредита под 10% годовых на приобретение квартиры по адресу: <адрес>, состоящей из 2 (двух) жилых комнат, под ее залог.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика ФИО1 в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке.

Ответчик ФИО1 за счет предоставленных ему кредитных средств приобрел в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств от 07.12.2017г.

Право собственности ответчика на квартиру, приобретенную по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано в установленном законом порядке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

На основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО «КБ ДельтаКредит», что подтверждается закладной.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно равными частями 7 числа каждого календарного месяца, включающими в себя сумму кредита и проценты в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 6.1 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов ответчик обязан уплатить ПАО РОСБАНК за каждый календарный день просрочки пени на сумму просроченного платежа исходя из ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения Кредитного договора.

В соответствии с п.5.4.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, Процентов, суммы пеней, предусмотренных Кредитным договором, в следующих случаях:

а) при нецелевом использовании Заемщиком Кредита:

б) невозникновения залога в пользу Кредитора на Недвижимое имущество в сроки, предусмотренные Параметрами кредита, и/или непредставления документов, необходимых для регистрации залога в пользу Кредитора, в орган регистрации прав, в соответствии с Кредитным договором;

в) при просрочке Заемщиком предусмотренного Кредитным договором платежа по Кредиту более чем на 15 календарных дней;

г) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором. Договором приобретения прав (если в Параметрах кредита предусмотрено его заключение), иным соглашением Кредитора и Заемщика, содержащим денежные и иные обязательства Заемщика, в том числе кредитным договором, заключенным Сторонами в рамках действующих у Кредитора кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком письменных обязательств перед Кредитором, содержащихся в заявлениях Заемщика, письмах и других документах, предоставленных Кредитору, если это повлекло нецелевое использование Заемщиком Кредита и/или риск утраты Недвижимого имущества;д) при грубом нарушении Заемщиком правил пользования Недвижимым имуществом, правил его содержания и ремонта, обязанности принимать меры по сохранности Недвижимого имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения Недвижимого имущества;

е) при необоснованном отказе Кредитору в проверке Недвижимого имущества;

ж) в случае прекращения прав Заемщика на Недвижимое имущество по основаниям, за которые Кредитор не отвечает;

з) в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что с 01.06.2019г. решением единственного акционера № от 19.03.2019г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК (далее - Банк, ПАО РОСБАНК).

Как следует из материалов дела, в нарушение условий кредитного договора ответчик с апреля 2020 перестал вносить платежи по кредиту в полном объеме, нарушив тем самым свои обязательства по договору, что подтверждается расширенной выпиской по счету и расчетом задолженности с указанием фактических операций по счету кредитного договора.

Требование ПАО «РОСБАНК» о досрочном возврате кредита и процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, оставлено ответчиком без удовлетворения.

Сумма задолженности ответчика по расчету истца по состоянию на 13.07.2020г. составляет 2 973 945 руб. 60 коп. и включает в себя: сумму невозвращенного кредита – 2 901 982 руб. 91 коп.; сумму начисленных и неуплаченных процентов – 71 962 руб. 69 коп.

При этом, судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что им полностью погашена задолженность по спорному кредитному договору, поскольку указанные доводы ничем не подтверждены, а из выписки по счету следует, что денежные средства, оплаченные ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 105000 рублей, были направлены на оплату долга по исполнительным производствам.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункт 4 ст. 334 ГК РФ).

Согласно пункта 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

По смыслу ч. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таким образом, в случаях, когда одно из этих условий не соблюдено, то нарушение обеспеченного обязательства признается значительным.

На основании п. 2 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества, то есть к дате фактического удовлетворения.

В силу п. 1 этой же статьи ипотека обеспечивает, в том числе, уплату залогодержателю основной суммы долга, процентов за пользование кредитом, судебных расходов и иных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Как предусмотрено ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (п. 1.1. ст. 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Проанализировав представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, исходя из доказанности факта нарушения ФИО1 условий кредитного договора, суд приходит к выводу о наличии у истца законного права требовать досрочного взыскания с ответчика задолженности в размере 2 973 945 рублей 60 копеек и обращения взыскания на заложенное имущество с возмещением из его стоимости образовавшейся задолженности по кредитному договору, включая сумму основного долга, начисленные за пользование кредитом проценты и предусмотренные договором штрафные санкции.

Суд полагает возможным определить начальную продажную цену недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в размере 80% от его рыночной стоимости, определенной отчетом № от 30.07.2020г. ООО «Бюро оценки бизнеса».

Так, в соответствии с указанным отчетом рыночная стоимость залоговой недвижимости составляет 4135 226 рублей. Соответственно, 80% от определенной экспертом рыночной стоимости квартиры – 3 308 180 рублей 80 копеек.

Согласно ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: 1) при существенном нарушении договора другой стороной, 2) в иных случаях предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Частью 2 статьи 452 ГК РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению по требованию истца.

Требование о расторжении договора заявлено с соблюдением положений п.2 ст. 452 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования, то с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина в сумме 29069 рублей 73 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК сумму задолженности по Кредитному договору № от 07.12.2017г., определенной на 13.07.2020г. - 2973945 руб. 60 коп., включающей: сумму невозвращенного кредита - 2901982 руб. 91 коп.; сумму начисленных и неуплаченных процентов - 71962 руб. 69 коп.

Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив ее начальную продажную цену в размере 3 308 180 руб. 80 коп.

Расторгнуть Кредитный договор № от 07.12.2017г.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО РОСБАНК расходы по оплате государственной пошлины в размере 29069 руб. 73 коп.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.