Решение № 2-1376/2018 2-1376/2018~М-1368/2018 М-1368/2018 от 11 ноября 2018 г. по делу № 2-1376/2018

К делу №2-1376/2018


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Тихорецк 12 ноября 2018 года

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Борисовой Р.Н.,

секретаря судебного заседания Литвишко С.А.,

с участием ответчика ФИО1,

в отсутствие представителя истца ООО «Феникс»

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с уступкой права требования,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с уступкой права требования. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №№ с лимитом задолженности 50 000 рублей.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В нарушение условий кредитного договора ФИО1 исполняла свои обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. В соответствии с общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 19.10.2014 по 16.04.2015. Заключительный счет был направлен ответчику 16.04.2015, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

29.06.2015 банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 29.06.2015 и актом приема-передачи прав требований от 29.06.2015 к договору уступки.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет 76 898 рублей 18 копеек, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 29.06.2015, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящими в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.10.2014 по 16.04.2015 включительно в размере 76 898 рублей 18 копеек, понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины 2 506 рублей 95 копеек.

Представитель истца общества с ограниченной ответственностью «Феникс» в судебное заседания не явился, о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд рассматривает дело в отсутствие истца, поскольку на основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что действительно в 2011 году между ней и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор, банк предоставил кредитную карту с лимитом 50000 рублей. Кредит она выплачивала постепенно, согласно выставлявшимся ей счетам. Она выплатила банку за период с 31.10.2011 по 29.06.2015 в общей сложности 71010 рублей. Считает, что сумма задолженности завышена, расчет произведен неверно и незаконно. Просила уменьшить размер неустойки и штрафа за неисполнение обязательств по кредитному договору №№.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статьям 309 и 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось ответчиком, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№.

ФИО1 была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 50000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями статей 779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Неотъемлемой частью кредитного договора являлись заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Рассмотрев заявление, банк принял положительное решение о предоставлении ФИО1 кредитной карты с лимитом задолженности 50 000 рублей.

Согласно материалам дела ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания карты АО «Тинькофф Банк» и тарифами банка, что отражено в заявлении - анкете от 25.09.2011 (л.д. 39).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания, общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно положениям пунктов 2.4, 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – общие условия) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (л.д. 44 оборот).

Пунктом 2.6. общих условий определено, что первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту.

Согласно общим условиям клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими условиями и тарифами.

Общими условиями предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/ платы/ штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами (пункт 5.11 общих условий л.д. 45).

Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифами.

Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (пункт 5.5 общих условий л.д. 45).

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 общих условий л.д. 45).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 тридцати календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 общих условий л.д.45).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего кредита.

В силу положений пунктов 9.1 - 9.5 общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими общими условиями и/или действующим законодательством РФ, в том числе: в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении - анкете; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем шесть месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а также в иных случаях по усмотрению банка.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Если в момент расторжения договора задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону или иным способом по усмотрению банка.

При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах (л.д. 45 оборот).

Согласно тарифному плану, являющемуся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, беспроцентный период – 0% до 55 дней (п.1); размер процентов за пользование кредитом составляет по операциям покупок – 24,9 % годовых (п.2.1), по операциям получения наличных денежных средств и прочим – 36,9% годовых (п.2.2.); плата за обслуживание основной и дополнительной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей (п.п.3.1, 3.2); плата за выпуск карты – бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей (п.7); плата за предоставление Услуги «СМС-инфо» - бесплатно (п.8); плата за предоставление Услуги «СМС-банк» - 39 рублей (п.9); минимальный платеж– не более 6% от задолженности минус 600 рублей (п.10); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 рублей (п.11.1), второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей (п.11.2), третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.11.3); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.12); плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п.13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (п.14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей (п.15); плата за погашение задолженности в Банке, ином кредитном учреждении или сети Партнеров Банка - бесплатно (п.16) (л.д. 41).

Банк выполнил необходимые действия по открытию ФИО1 банковского счета, представлению банковской карты в пользование с лимитом задолженности 50000 рублей.

Ответчиком не оспаривался факт получения и использования карты, получения кредитных средств.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту в размере 76 898 рублей 18 копеек за период с 19.10.2014 по 16.04.2015, из которых по заключительному счету: кредитная задолженность – 51 397 рублей 11 копеек; проценты – 16 645 рублей 80 копеек; штрафы – 9 155 рублей 27 копеек (л.д. 49)

Заключительный счет был направлен ответчику 19.03.2015, подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

29.06.2015 между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключено дополнительное соглашение № 7 к Генеральному соглашению № 2 от 24.02.2015, в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору №0017534934 от 13.11.2011 перешло в полном объеме к ООО «Феникс» (л.д. 6, 9).

На основании статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Ответчик считает размер заявленных истцом процентов и штрафов завышенным, на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации просит данные суммы снизить.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, что разъяснено в Обзоре судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.

Оснований для снижения размера выставленного ФИО1 штрафа в сумме 9155, 27 рублей по договору на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает, поскольку размер требуемого истцом штрафа за неуплату минимального обязательного платежа, предусмотрен кредитным договором. С его условиями ответчик согласился и обязался их соблюдать, требование о взыскании неустойки истцом не заявлено.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах суд считает заявленные ООО «Феникс» исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, следует применить расчет, представленный истцом в обоснование иска. Суд считает данный расчет верным и принимает его в качестве доказательств в обоснование заявленных требований, поскольку он не опровергнут ответчиком.

Указанный ответчиком в ходе судебного заседания общий размер денежных средств, внесенных на счет кредитной карты, - 71010 рублей не свидетельствует о погашении кредитных обязательств в полном объеме.

Внесенные ответчиком денежные средства на карту отражены в выписке по договору <***> за период с 31.10.2011 по 29.06.2015 и учтены истцом при расчете суммы основной задолженности по кредиту (л.д. 3, 36 – 37).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина по платежным поручениям №107399 от 04.10.2017 в размере 1253 рубля 47 копеек, №116407 от 08.05.2018 в размере 1253 рубля 48 копеек, а всего 2 506 рублей 95 копеек. Указанная сумма является судебными расходами, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Удовлетворить исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с уступкой права требования.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору №0017534934 от 13.11.2011 года, заключенному акционерным обществом «Тинькофф Банк» с ФИО1, за период с 19.10.2014 года по 16.04.2015 год в размере 76 898 (семьдесят шесть тысяч восемьсот девяноста восемь) рублей 18 (восемнадцать) копеек, понесенные по делу судебные расходы 2 506 (две тысячи пятьсот шесть) рублей 95 (девяноста пять) копеек, а всего 79 405 (семьдесят девять тысяч четыреста пять) рублей 13 (тринадцать) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Тихорецкого

городского суда подпись Р.Н. Борисова