Решение № 2-2333/2025 2-2333/2025~М-1097/2025 М-1097/2025 от 24 августа 2025 г. по делу № 2-2333/2025

Копия УИД 16RS0№---49

Дело №--

2.179


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

--.--.---- г. ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. истец приобрел земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: ... ..., жилой массив Старое Аракчино.

В соответствии с договором купли-продажи №--/КП стоимость дома составляет 8600000 руб., из которых часть суммы в размере 4000000 руб. истец оплачивает безналичным путем кредитными денежными средствами, предоставляемыми банком.

--.--.---- г. истцом заключен кредитный договор №--, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 4000000 руб. сроком на 182 месяца под 9,5% годовых.

--.--.---- г. было заключено дополнительное соглашение №-- к договору, согласно которому с --.--.---- г. процентная ставка с учетом страхования рисков составляет 5% годовых. В случае отказа от страхования будет применяться базовая процентная ставка в размере 6% годовых.

По графику платежей ежемесячный платеж составляет 28645 руб.

Пи наличии сложности погашения кредита банком предусмотрена программа поддержки в виде предоставления кредитных каник... ... предоставления кредитных каникул является, в том числе, отсутствие просроченной задолженности.

Согласно графику платежей истцу предоставлялись кредитные каникулы в следующие периоды:

с --.--.---- г. по --.--.---- г.,

с --.--.---- г. по --.--.---- г.,

с --.--.---- г. по --.--.---- г.,

с --.--.---- г. по --.--.---- г.,

с --.--.---- г. по --.--.---- г.,

с --.--.---- г. по --.--.---- г..

После кредитных каникул, взятых на период с --.--.---- г. по --.--.---- г., график платежа изменился, размер платежа уменьшился, при этом ежемесячный платеж был не фиксированным, а менялся каждый месяц.

При последнем обращении в банк в феврале 2025 года за подключением кредитных каникул на новый срок, банком было отказано в подключении кредитных каникул в связи с наличием задолженности в размере 270945 руб. 45 коп.

С момента изменения банком ежемесячного платежа задолженность отсутствовала. Банк не уведомлял о наличии задолженности.

Просрочка по кредиту отобразилась только в феврале 2025 года.

Согласно выпискам, полученным через личный кабинет в один день, размер задолженности изменялся, а в справках от 16 и --.--.---- г. имелись расхождения по внесенным суммам.

По вопросам образовавшейся задолженности истец обращался на горячую линию.

--.--.---- г. истец обратился в банк с претензией с требованием откорректировать график, аннулировать задолженность и внести изменения в кредитную историю.

В ответе на претензию банк указал, что была выявлена ошибка в сопровождении договора: средства со счета списывались в меньшем размере, в связи с чем образовалась задолженность.

Выражая несогласие с размером задолженности, истец указывает, что обязательства исполнялись своевременно согласно графику платежей в личном кабинете приложения банка.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит признать задолженность по кредитному договору №-- от --.--.---- г. отсутствующей, внести изменения в кредитную историю, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% о присужденной судом суммы.

При рассмотрении дела истец уточнил исковые требования и просил внести исправления в кредитную историю путем аннулирования задолженности, в остальной части требования поддержал.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал уточненные требования, а также пояснил, что банком внесены соответствующие изменения, задолженность в настоящее время отсутствует.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен; от ответ на запрос суда представлено кредитное досье по заключенному с ФИО1 кредитному договору.

Представители третьих лиц - акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй», (далее - АО «Национальное бюро кредитных историй»), акционерного общества «Объединенное кредитное бюро» (далее - АО «Объединенное кредитное бюро»), акционерного общества «Бюро Кредитных Историй «Скоринг Бюро» (далее - АО «Бюро Кредитных Историй «Скоринг Бюро») в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в первом абзаце пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

В силу части 2 статьи 6.1 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в кредитном договоре, договоре займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита (займа), обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом. К кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, также применяются требования настоящего Федерального закона в части:

1) размещения информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за товары, реализуя которые) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"), а также в части доведения до сведения заемщика иной предусмотренной настоящим Федеральным законом информации;

4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;

5) бесплатного осуществления кредитором операций по банковскому счету заемщика, если условиями кредитного договора, договора займа предусмотрено его открытие;

6) размещения условий кредитного договора, договора займа, перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона, в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы такого договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно части 1 статьи 16.1-1 названного Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ, заемщик - физическое лицо по кредитному договору, договору займа, которые заключены в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, в любой момент в течение времени действия таких договоров, за исключением случая, указанного в пункте 6 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода при одновременном соблюдении условий, отраженных в данной статье.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №--, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 4 000000 руб. для целей приобретения предмета ипотеки на срок 182 месяца с даты предоставления кредита под 9,5% годовых. Размер аннуитентного платежа на дату заключения договора составил 41768 руб. 99 коп.

--.--.---- г. между сторонами подписано дополнительно соглашение №-- к кредитному договору №-- от --.--.---- г., которым Индивидуальные условия договора дополнены, в том числе, пунктом 4.4.1, согласно которому процентная ставка, применяемая с --.--.---- г. (рассчитанная с учетом намерений по страхованию рисков, указанных в разделе 9 Индивидуальных условий на указанную дату), составляет 5% годовых; и пунктом 5.1.1. – базовая процентная ставка, применяемая с --.--.---- г. – 6% годовых.

Истец указывает, что при очередном оформлении «кредитных каникул», он получил отрицательный ответ со ссылкой на то, что по кредиту имеется задолженность.

Согласно представленной истцом распечатке с приложения «ВТБ Онлайн» от --.--.---- г., текущий остаток задолженности составил 2375043 руб. 76 коп., задолженность с учетом просроченного платежа и пени - 335936 руб. 06 коп.

Также согласно другой распечатке с приложения «ВТБ Онлайн» от --.--.---- г., текущий остаток задолженности составил 2424944 руб. 27 коп., задолженность с учетом просроченного платежа и пени - 240 741 руб. 70 коп.

По вопросу возникшей задолженности истец обратился в банк.

Согласно ответу банка от --.--.---- г., кредитный договор №--***603 сопровождался некорректно. В период с июля 2023 года по январь 2025 года средства на оплату ежемесячных платежей списывались в меньшем размере, чем по графику.

Банк в этом же сообщении указал, что проведены исправительные работы по договору, в результате которых осуществлено перепогашение платежей согласно графику и фактически списанным средствам со счета. В результате по договору возникла недоплата с апреля 2024 года.

--.--.---- г. истец подал в адрес банка претензию.

По вопросам обращения с претензией истцу был дан аналогичный ответ и предложено связаться с сотрудником банка.

Также истцом представлены справки с личного кабинета об уплаченных процентах от 16 и --.--.---- г., из которых следует, что размер уплаченных процентов за один и тот же период – с --.--.---- г. по --.--.---- г., указан разный.

Согласно представленным кредитным отчетам АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», АО «Бюро Кредитных Историй «Скоринг Бюро», в указанные бюро кредитных историй внесены сведения о наличии у ФИО1 просрочки по названному кредитному договору.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из следующего.

В судебном заседании истец пояснил, что банком были проведены мероприятия по урегулированию данного вопроса, в настоящее время задолженность по кредитному договору №-- от --.--.---- г. значится отсутствующей.

В подтверждение данного факта истцом представлены справки банка, согласно которым суммарная задолженность по кредитному договору составляет 2202618 руб. 79 коп., из которых остаток основного долга – 2200809 руб. 91 коп., в том числе просроченной – 0 руб., задолженность по процентам – 1808 руб. 88 коп., в том числе просроченная – 0 руб., пени – 0 руб., комиссии – 0 руб., штрафы – 0 руб., госпошлины – 0 руб.

Принимая во внимание, что на день рассмотрения дела задолженности по кредитному договору №-- от --.--.---- г. не имеется, со стороны банка осуществлен перерасчет, оснований для удовлетворения искового требования ФИО1 о признании задолженность по кредитному договору №-- от --.--.---- г. отсутствующей не имеется.

Оценивая требование истца о внесении в бюро кредитных историй сведений об отсутствии задолженности, суд исходит из следующего.

На основании пунктов 1, 4-6 статьи 3 Федерального закона от --.--.---- г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

Источником формирования кредитной истории является, в том числе организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе.

Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история…

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (часть 1 статьи 5 указанного Федерального закона).

В соответствии с частью 3.1 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 218-ФЗ, источники формирования кредитной истории - кредитные организации, филиалы иностранных банков, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Частью 5 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 218-ФЗ определено, что Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее окончания второго рабочего дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо за днем, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

В силу части 5 статьи 8 Федерального закона от --.--.---- г. № 218-ФЗ, бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

После получения сведений об отсутствии задолженности по кредитному договору, истцом получены обновленные кредитные отчеты вышеуказанных бюро кредитных историй.

Согласно представленным кредитным отчетам, по кредитному договору №-- от --.--.---- г. внесены сведения об отсутствии просроченной задолженности по кредиту. При этом приведенными положениями закона предусмотрена обязанность бюро кредитной истории внести сведения по кредитному договору, предоставляемые источником формирования кредитной истории, а не аннулировать ранее внесенные сведения.

Принимая во внимание, что на дату рассмотрения дела в бюро кредитных историй АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное кредитное бюро», АО «Бюро Кредитных Историй «Скоринг Бюро» имеются сведения об отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору №-- от --.--.---- г., оснований для удовлетворения данного требования истца также не имеется.

Статьей 15 Закона Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» закреплено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, содержащейся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. №-- «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Презюмировав сам факт возможности причинения такого вреда, законодатель освободил потерпевшего от необходимости доказывания факта своих физических или нравственных страданий.

Истцу, являющемуся в спорных отношениях потребителем, в результате нарушения его права на удовлетворение требований в досудебном порядке, были причинены нравственные страдания, то есть моральный вред, который подлежит компенсации ответчиком.

Учитывая установленный факт нарушения прав истца, исходя из фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, длительности нарушения права истца, а также требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 6 000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от --.--.---- г. №-- «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составляет 3 000 руб. (6000 х 50%).

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, с ответчика на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования ... ... в размере 3 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (№-- №-- ) в счет компенсации морального вреда 6000 руб., штраф в размере 3000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в доход бюджета муниципального образования ... ... государственную пошлину в размере 3000 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд ... ....

Судья подпись Ю.Н. Зубкова

Копия верна

Судья Ю.Н. Зубкова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..