Решение № 2-111/2020 2-111/2020~М-1180/2019 М-1180/2019 от 25 февраля 2020 г. по делу № 2-111/2020

УИД № 36RS0034-01-2019-002114-27

Дело № 2-111/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Россошь 26 февраля 2020 года

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре - Гришиной Т.П.,

ответчика - /ФИО1./,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с /ФИО1./. задолженности по кредитному договору № от <Дата обезличена> в сумме 222 201,37руб., из которых: сумма основного долга - 165 059,80руб., сумма процентов за пользование кредитом - 14 419,31руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 14 042,53руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 28 679,73руб., а также взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 422,01руб.. При этом истец простил произвести зачет государственной пошлины в размере 2 711,01руб., уплаченной им за обращение к мировому судье судебного участка № 2 в Россошанском судебном районе Воронежской области о выдаче судебного приказа, ввиду отказа в принятии данного заявления.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <Дата обезличена> между ООО «ХКФ Банк» и /ФИО1./ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить заемщику кредит в размере 387 105,00 руб., сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых, а Заемщик обязался возвратить сумму займа путем внесения ежемесячных платежей, согласно установленному графику осуществления платежей, не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 10 211,83 руб.. Помимо этого, /ФИО1./ обратилась с заявлением в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о заключении договора страхования на сумму 380 600 руб. сроком на 1800 дней. Оплата страховой премии в размере 41 105руб. производилась за счет заемных денежных средств у ООО «ХКФ Банк» путем безналичного их перечисления на расчетный счет страховщика с расчетного счета /ФИО1./, открытого в ООО «ХКФ Банк». Таким образом, истец выдал кредит ответчику перечислив на открытый /ФИО1./ счет № в ООО «ХКФ Банк» денежные средства, в размере 387 105,00 руб., из которых 346000,00 руб. – непосредственно сумма предоставляемого кредита, 41 105,00 руб.– сумма страховой премии, уплаченной при заключении заемщиком договора страхования. В кредитном договоре № от 11.01.2014г. своей личной подписью ответчик подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и порядок возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Истец ООО «ХКФ Банк» исполнил свои обязательства по кредитному договору. Денежные средства в размере 346 000 руб. истец выдал ответчику наличными средствами через кассу офиса Банка, а денежные средства в размере 41 105,00 руб. были перечислены на транзитный счет Страховщика на основании заявления и распоряжения /ФИО1./ для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя, сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за направление извещений, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, и часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Каждый раз, при образовании просроченной задолженности, банк вправе требовать уплаты штрафов (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. Кроме того, согласно п.3 Условий договора, истец имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с этим, 22.10.2017г. в адрес /ФИО1./ истец направил требование о полном погашении задолженности до 21.12.2017г.. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование заемными денежными средствами на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 22.10.2017г.. Согласно графику погашения по кредиту, последней платеж по кредиту должен был быть произведен 16.12.2018г. (при условии надлежащего исполнения обязательств). До настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении задолженности по договору /ФИО1./ не исполнено. За период с 22.10.2017г. до 16.12.2018г. истцом не получены проценты по кредиту в размере 14 042,53руб., которые истец также просит взыскать с ответчика в его пользу. Общая сумма задолженности по кредитному договору, согласно приложенному расчёту, по состоянию на 03.12,2019г. составляет 222 201,37 руб.. В связи с тем, что в добровольном порядке ответчик погашать образовавшуюся задолженность не желает, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском. Кроме того, истец просит зачесть уплаченную им государственную пошлину при подаче заявления о выдаче судебного приказа в виду отказа в его принятии мировым судьей в размере 2 711,01 руб., и возместить ему расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере 5 422,01руб..

Истец - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, причину неявки не сообщил (л.д. 125). В адресованном суду заявлении представитель /ФИО2./, действующая на основании доверенности от 21.01.2019г. (л.д.32) указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 32).

Ответчик – /ФИО1./ в судебном заседании не возражала о наличии у нее обязательств перед истцом, однако, не была согласна с суммой убытков в размере 14 042,53 руб., а также в суммой штрафа в размере 28 679, 73 руб.. Она полагала, что данные суммы завышены. По своему состоянию здоровья она не могла в полной мере исполнять свои обязательства. Истец об этом был проинформирован. Просила снизить их размер.

Суд, заслушав ответчика, исследовав, представленные доказательства, оценив их в совокупности, приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ), граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Следуя смыслу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Она связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Статьей предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между /ФИО1./ и ООО «ХКФ Банк» <Дата обезличена> был заключен кредитный договор на сумму 387 105,00 руб., сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых. Полная стоимость кредита 22,00 % годовых (л.д.23). Ответчик этой же датой заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор добровольного страхования от несчастных случав и болезней, оплатив сумму страхового взноса в размере 41 105 руб. заемными у истца денежными средствами (л.д. 35).

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» предоставил /ФИО1./ кредит на общую сумму 387 105,00 руб., из которых: 346 000,00 руб. - основная сумма кредита, 41 105,00 руб. - страховая премия. Выдача кредита ответчику производилась путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 346 000,00 руб. истец выдал /ФИО1./ в кассе офиса наличными, а сумма страхового взноса в размере 41 105 руб. была перечислена в пользу Страховщика- ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской по счету (л.д.47).

Как следует из кредитного договора № от 11.01.2014г., заключенного между сторонами, /ФИО1./ своей личной подписью подтвердила желание заключить данный договор на условиях, установленных истцом, обязался их выполнять (л.д.23).

Согласно заявлению на добровольное страхование клиента по кредитному договору № от 11.01.2014г. /ФИО1./ была согласна на выплату страховой премии в размере 41 105,00 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее личного счета, открытого в ООО «ХКФ Банк» (л.д. 35).

Исходя из Условий договора, с которыми ответчик ознакомлена в полном объеме, ей ООО «ХКФ Банк» была предоставлена информация по процентным ставкам, обязательствам клиента по возврату кредита, тарифы банка, ответственность сторон за нарушение условий договора, порядок его расторжения, а также другие существенные условия. С графиком погашения кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита /ФИО1./ была также ознакомлена (л.д. 36, 39-44).

В данном случае размер подлежащей взысканию суммы займа и процентов по кредитному договору установлен заключенным сторонами договором и подтверждается приложенным расчетом (л.д. 52-57), из которого видно, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. Общая сумма долга /ФИО1./ перед истцом по состоянию на <Дата обезличена> составляет 222 201,37руб., из которых: сумма основного долга – 165 059,80руб., сумма процентов за пользование кредитом – 14 419,31руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14 042,53руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 28 679,73руб..

В адрес ответчика 22.10.2017г. направлялось требование о полном досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом; в установленный банком срок /ФИО1./ указанное требование не выполнила (л.д.27-28).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Расчет задолженности ответчика судом проверен, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется (л.д. 52-57).

По информации Отдела по вопросам миграции МВД России по Россошанскому району Воронежской области /ФИО1./ с <Дата обезличена> по настоящее время зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.112).

Учитывая, что ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств заемщиком /ФИО1./ предусмотрена как условиями кредитного договора (л.д. 23), так и Общими условиями предоставления кредита (л.д. 39-44), у суда имеются основания для взыскания суммы задолженности по кредитному договору, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и /ФИО1./.

Принимая во внимание согласие в судебном заседании /ФИО1./ с суммой основного долга и просроченных процентов, при установлении судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату долга, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований ООО «ХКФ Банк» в данной части в полном объеме.

Вступая в то или иное правоотношение, субъект должен быть уверен, что другая сторона исполнит свои обязанности надлежащим образом (обусловленным в договоре способом, в установленный срок и т.п.).

Вместе с тем, доводы ответчика о несоразмерности последствиям нарушения, принятых на себя обязательств заявленного истцом размера штрафных процентов (неустойки), заслуживают внимания.

Статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Ответчик /ФИО1./ исковые требования в части взыскания с нее убытков, в размере 14 042,53 руб., и штраф, в размере 28 679,73 руб., не признала, полагая данные суммы завышенными.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому, в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться, как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О).

Сумма неустойки (штрафа), согласно расчету истца, составляет 28 679,73 руб., однако суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в заявленном размере явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения обязательств заемщика. В связи с чем, суд считает возможным применить ст. 333 ГК РФ и ограничить размер неустойки суммой в 1 000 руб..

К выводу о несоразмерности неустойки последствиям просрочки исполнения суд приходит потому, что истец не заявил о наличии каких – либо особых убытков для себя из-за неисполнения его требований. Определенная судом ему сумма неустойки, компенсирует в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком обязательств по погашению кредита.

Оснований взыскивать неустойку в меньшем размере суд также не находит, учитывая длительный характер ненадлежащего погашения задолженности по кредитному договору и невозвращения суммы в 165 059,80руб.- основного долга и 14 419,31руб. – процентов за пользование кредитом, 14 042,53руб. – неоплаченные проценты после выставления требования. Обязательство не исполнено и на день принятия судебного решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом была уплачена государственная пошлина в размере 5422,01руб., что подтверждается платежными поручениями № от 24.05.2018г. на сумму 2711,01 руб. (л.д.12), № от 05.12.2019г. на сумму 1997,42 руб. (л.д. 13), № от 30.12.2019г. (л.д. 97).

Исходя из суммы, подлежащей к взысканию с ответчика в пользу истца, а именно, 194 521 руб. 64 коп, расходы по оплате государственной пошлины взыскиваются пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет по данному иску 5 090 руб. 43коп., согласно расчету 5 200+ 1% х (200000-194521,64).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194- 199, 98 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к /ФИО1./ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с /ФИО1./, <Дата обезличена> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (юридический адрес: 125040 <адрес> ИНН №, дата регистрации в ЕГРЮЛ <Дата обезличена>) задолженность по кредитному договору № от <Дата обезличена>: основной долг в размере 165 059 рублей 80 копеек, сумму процентов за пользование кредитом в размере 14 419 рублей 31 копейку, неоплаченные проценты после выставления требования в размере 14 042 рубля 53 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 1 000 рублей, а всего взыскать 194 521 (сто девяносто четыре тысячи пятьсот двадцать один) рубль 64 копейки.

Взыскать с /ФИО1./, <Дата обезличена> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 421 (пять тысяч четыреста двадцать один) рубль 64 копейки.

В остальной части иск оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд, через Россошанский районный суд Воронежской области, в месячный срок со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 02.03.2020 г.