Решение № 2-1226/2024 2-1226/2024~М-836/2024 М-836/2024 от 3 октября 2024 г. по делу № 2-1226/2024

Дело № 2-1226/2024

УИД 67RS0021-01-2024-001898-87

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 3 октября 2024 г.

Смоленский районный суд Смоленской области

в составе:

председательствующего судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Хопуновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № <номер> за период с 01.03.2024 по 14.06.2024 в размере 694 662 руб. 83 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 10146 руб. 63 коп., с ФИО3 взыскать расходы по уплате госпошлины в размер 6000 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство «Hyundai Matrix» 2007 года выпуска, VIN № <номер>, установив начальную продажную цену в размере 450989 руб. 48 коп., способ реализации – с публичных торгов. В обоснование требований указано, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № <номер> под 20,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства «Hyundai Matrix» 2007 года выпуска, VIN № <номер>. В целях обеспечения исполнения обязательств по договору с ФИО2 был составлен договор залога. В период с 01.03.2024 по 14.06.2024 возникла просроченная задолженность. В связи с тем, что образовавшаяся задолженность не погашена, истец на основании п. 3 ст. 438, ст. 334 ГК РФ, ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Протокольным определением от 02.09.2024 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом.

Учитывая согласие истца, судом в силу ст. 233 и ч. 4 ст. 167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Судом установлено, что 31.08.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № <номер> на основании заявления ФИО1 о предоставлении транша, по условиям которого сумма кредита - 600000 руб. предоставлена на 60 месяцев под 9,9 % годовых, сумма минимального обязательного платежа составила 14934 руб. 69 коп. Указанная ставка действует, если ответчик использует 80 % и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка составляет 20,9 % годовых.

Проставлением подписи (в данном случае электронной подписи) в заявлении о предоставлении транша ФИО1 подтвердила, что банком полностью исполнена обязанность, предусмотренная ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по бесплатному открытию банковского счета заемщику, выдаче и зачислению на счет заемщика суммы транша по договору.

Одновременно с предоставлением транша ФИО1 выразила желание и согласилась на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с удержанием комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам банка путем списания с ее банковского счета (в дату оплаты МОП) в размере 149 рублей ежемесячно (раздел «В» заявления).

Также, 31.08.2023 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета, в соответствии с которым просила Банк подключить к ее банковскому счету № <номер> тарифный план «Премиум», в рамках которого ответчик просила Банк застраховать ее за счет банка от возможности наступления страховых случаев, указанных в Памятке по страхованию, осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования, начислять проценты на собственные средства, находящиеся на банковском счете клиента в размере 4,5% (ежемесячно), гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, осуществлять комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования.

Данное заявление одновременно является заявлением на включение в Программу страхования «ДМС Лайт», «Все Включено», «Критические заболевания» от «Совкомбанк Страхование» (АО) по договору добровольного группового (коллективного) страхования (л.д. 32-33). Размер платы за подключение указанного Тарифного плана составляет 24999 руб. Банк удерживает из указанной платы 1,76 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования по которому клиент подключается, на случай наступления определенных в договоре страхования случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

31.08.2023 Банком и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № <номер> (л.д. 27-28).

Денежные средства в размере 600000 руб. были предоставлены Банком ответчику путем зачисления на депозитный счет, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12).

Согласно п. 12 индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу п. 10 индивидуальных условий исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства «Hyundai Matrix» гос.рег.знак № <номер>, 2007 года выпуска, (VIN) № <номер>, заключенному с залогодателем ФИО2 Сведения о залоге данного транспортного средства внесены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества 01.09.2023 под номером № <номер>.

В силу п. 8.12.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель (банк) вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественного перед другими кредиторами залогодателя, а также обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д. 42). Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору является незначительной (п. 8.14.2 Общих условий). По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленным действующим законодательством об исполнительном производстве.

Из материалов дела усматривается, что заемщик в феврале 2024 г. не в полном объеме внесла платеж по вышеуказанному кредитному договору, а с 01.03.2024 по 14.06.2024 не вносила платежей, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по кредитному договору и образованием задолженности, 02.05.2024 истцом в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Также заемщик была уведомлена, что в случае неудовлетворения или частичного удовлетворения претензии, банк вправе обратиться в суд для досрочного возврата задолженности и обращении взыскания на предмет залога (л.д.44).

До настоящего времени указанное требование ФИО1 не исполнено, доказательств иного суду не представлено.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № <номер> за период с 01.03.2024 по 14.06.2024 составляет 694 662 руб. 83 коп., из которых: 618500 – просроченная ссудная задолженность, 69061 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 596 руб. – комиссия за ведение счета, 2360 руб. – иные комиссии, 1417 руб. 60 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 руб. 21 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1342 руб. 34 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1369 руб. 47 коп. – неустойка на просроченные проценты (л.д. 10-11).

Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, возражений относительно произведенного расчета суммы задолженности ответчиком представлено не было.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком не принимаются меры по погашению задолженности по кредитному договору, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ФИО1 указанной суммы задолженности в полном объеме.

В соответствии со ст.ст. 334, 341 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно карточки учета транспортное средство марки «Hyundai Matrix» гос.рег.знак № <номер>, 2007 года выпуска, (VIN) № <номер>, в настоящее время зарегистрировано за ФИО2 (л.д. 69).

Согласно п.1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Предусмотренных п. 2 ст.348 ГК РФ оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество суд не установил.

Поскольку обязательства по договору займа в обеспечение исполнения которого передано в залог обществу транспортное средство не исполнены, то в соответствии со ст. 334, 348 ГК РФ и условий договора залога требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество путем его продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Истец просит определить начальную продажную цену автомобиля в соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта 24,84% равной 450989 руб. 48 коп.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 89 вышеуказанного закона, реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

При таких обстоятельствах начальная продажная цена автомобиля определяется судебным приставом в рамках исполнительного производства.

По правилам п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца подлежит взысканию с ФИО1 в возврат государственной пошлины 10146 руб. 63 коп., с ФИО2 в возврат государственной пошлины 6000 руб. (л.д.9).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... задолженность по кредитному договору № <номер> от 31.08.2023 за период с 01.03.2024 по 14.06.2024 в размере 694 662 руб. 83 коп., из которых: 618500 – просроченная ссудная задолженность, 69061 руб. 21 коп. – просроченные проценты, 596 руб. – комиссия за ведение счета, 2360 руб. – иные комиссии, 1417 руб. 60 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 16 руб. 21 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1342 руб. 34 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 1369 руб. 47 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, ...: транспортное средство марки «Hyundai Matrix» гос.рег.знак № <номер>, 2007 года выпуска, (VIN) № <номер>, определить способ реализации имущества путем его продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в возврат государственной пошлины 10146 руб. 63 коп.

Взыскать с ФИО2, ... в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в возврат государственной пошлины 6000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий О.В. Ульяненкова

Мотивированное решение суда составлено 9 октября 2024 г.