Решение № 2-4127/2022 2-92/2023 2-92/2023(2-4127/2022;)~М-3301/2022 М-3301/2022 от 13 июля 2023 г. по делу № 2-4127/2022

Дело №2-92/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2023 года г.Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Бабушкина А.Д.,

при секретаре Рыжковой К.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3 000 000 рублей под 29,90%/29,90% годовых, сроком на 120 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 2.2.1. договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в. п.1.1.1 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА» п.1.2 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, общая площадь 49.7 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, <адрес><адрес>., принадлежащий на праве собственности ФИО2 возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п.3.14 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчиков.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 876 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2 324 426 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 3 522 129 рублей 25 копеек.

Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 3 522 129,25 рублей, государственную пошлину в размере 31 810,65 рублей, проценты за пользования кредитом по ставке 29.9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога квартиру, общей площадью 49,7 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес (местонахождение) объекта <адрес><адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 194 800 рублей, принадлежащую на праве собственности ответчику.

В судебное заседание представитель истца и ответчик не явились. О времени и месте рассмотрения дела уведомлены своевременно, надлежащим образом. Представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В силу положений ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Представитель ответчика в судебном заседании представила суду приходный кассовый ордер, который свидетельствует об оплате ответчиком задолженности в размере 1 000 000 рублей, просила стоимость залогового имущества учитывать на дату подачи иска.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1, 2, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.420, 425 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 3 000 000 рублей под 29.90%/29.90% годовых сроком на 120 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, поэтому в силу ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Как следует из материалов дела, правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.2.1 договора залога №, целевое назначение кредита, кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п.1.1.1 кредитного договора №, возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об Ипотеке».

Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п.1.2.1 Кредитного договора Банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, ипотеки в пользу Банка на предмет залога, указанный в пп.1.3.1.

После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1 ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором в силу ст.329 ГК РФ.

В соответствии с п.1.3.1.1 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 1 «Предмет договора» п.1.2 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, общая площадь 49,7 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес объекта <адрес>, принадлежащий на праве собственности ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке залоге недвижимости» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Согласно заключение эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость недвижимого имущества, заявленного к обращению, а именно квартиры, общей площадью 49,7 кв.м., кадастровый (или условный) №, адрес объекта <адрес><адрес> по состоянию на день обращения истца (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 6 460 000 рублей.

Заключение эксперта не оспаривалось сторонами.

В соответствии с п.3.14 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п.1.1.7, где неустойка соответствует ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора.

Неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п.4.1.9 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Так же, в соответствии с п.4.2.2 Договора залога в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Так же, в соответствии с разделом 4 договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Согласно п.1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения договора составляет: 3 194 800 рублей. Ответчиком данная сумма была оспорена, в связи с чем проведена судебная экспертиза. Суд принимает за основу вышеуказанное экспертное заключение и полагает возможным учесть стоимость невидимого имущества по состоянию на день обращения истца в суд ДД.ММ.ГГГГ – в размере 6 460 000 рублей.

В соответствии со ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Учитывая установленные по делу обстоятельства суд полагает нарушение договора ответчиком существенным, приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части расторжения договора.

Вместе с тем, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 876 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2 324 426 рублей, в том числе частично оплатил задолженность после обращения истца с данным иском в суд, о чем свидетельствует приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 000 000 рублей.

Как указал истец общая задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 522 129 рублей 25 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность – 2 835 487,19 рублей, просроченные проценты – 527 202,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 109 367,67 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 919,34 рублей, неустойка на просроченную ссуду 27 396,15 рублей, неустойка на просроченные проценты 21 756,15 рублей.

С учетом оплаченной суммы задолженности в размере 1 000 000 рублей суд считает правомерным уменьшить просроченную ссудную задолженность в размере 2 835 487,19 рублей до 1 835 487,19 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика вместе с процентами, неустойкой.

Как следует из содержания кредитного договора до его подписания физическому лицу, желающему получить кредит, а именно ФИО2 предоставлена исчерпывающая информация о полной стоимости предоставляемого кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением контрагентом Банка условий заключенного кредитного договора, что подтверждается личной подписью ФИО2 в кредитном договоре.

Таким образом, судом достоверно установлено, что информация о представляемом кредите и всех платежах по договору предоставлялась ответчику, подписавшему кредитный договор. Она своей подписью подтвердила, что был ознакомлена со всеми условиями кредитного договора, ознакомлена и согласна с действовавшими тарифами Банка, которые будут с неё взиматься в случае предоставления кредита.

Ответчик реализовал свое право выбора, приняв решение получить кредит на заявленных кредитным договором условиях, действия Банка полностью соответствуют требованиям действующего законодательства и прав ответчика как потребителя не нарушают.

Свои обязательства перед ФИО2 ПАО «Совкомбанк» исполнило в полном объеме, перечислив на её банковский счет сумму кредита.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности, обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик частично погасила образовавшуюся задолженность, однако данной суммы недостаточно, чтобы должным образом исполнить условия договора.

Принимая во внимание, что заемщик нарушает сроки исполнения обязательств, суд приходит к выводу о правомерности предъявленных ПАО «Совкомбанк» требований о взыскании образовавшейся задолженности.

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности в полном размере или иной ее размер, ответчиком в силу ст.56 ГПК РФ не представлено, кроме данных представленных Банком об оплатах в период пользования кредитом в размере 2 324 426 рублей и частичной оплате ответчиком задолженности в размере 1 000 000 рублей, о чем указано выше, которые учтены при расчете исковых требований.

Расчет задолженности, представленный ПАО «Совкомбанк» судом проверен, расценен в качестве правильного и принят во внимание.

При таких обстоятельствах, исковые требования суд находит подлежащими частичному удовлетворению с учетом представленного расчета и оплат.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст.349 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Поскольку указанное недвижимое имущество является заложенным имуществом, обязательства по договору займа ответчиком не исполнены, следует обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество.

На основании ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию. В связи с чем, требование Общества об обращении взыскания на предмет залога являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В отсутствие предусмотренных в ч.2 ст.348 ГК РФ условий, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, суд приходит к выводу о том, что основания для обращения взыскания на заложенное имущество имеются.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая обоснованность заявленных требования, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 39 077 рублей 53 копейки.

Руководствуясь ст.194-199, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом, неустойки, судебных расходов и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №) заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк» и ФИО2

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Уроженки <адрес>, паспорт № выдан ОУФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ОГРН № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №(№) в размере 2 522 129 рублей 25 копеек, проценты за пользование кредитном по ставке 29,9% годовых начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 31 810 рублей 65 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2 в виде квартиры общей площадью 49,7 кв.м, расположенной по адресу: <адрес><адрес>, кадастровый №, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов и назначив начальную продажную цену в размере 6 460 000 рублей.

В остальной части иска – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес>.

Мотивированное решение составлено 13 июля 2023 года.

Судья А.Д. Бабушкин