Решение № 2-1896/2024 2-1896/2024~М-913/2024 М-913/2024 от 19 июня 2024 г. по делу № 2-1896/2024

Дело № 2-1896/2024

55RS0004-01-2024-001589-81


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2024 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Руф О.А.

при секретаре судебного заседания Бургардт М.С..

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности), истца ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора займа незаключённым и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании договора займа незаключённым и компенсации морального вреда. В обосновании требований указала, что в феврале 2024 года ей стало известно о заключенном между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» кредитного договора № <данные изъяты> от 12.02.2024 г. путем получения смс сообщения о предстоящем платеже.

По данному факту было написано заявление в правоохранительные органы. Вышеуказанный договор истец не заключала, ответчиком безосновательно производились попытки получения с Истца денежных средств, а также использовались его персональные данные без согласия Истца, чем причинен моральный вред. Из личного кабинета мне стало известно о том, что в феврале 2024 года был взят кредит, а денежные средства, полученные от этого кредита были перечислены с моей карты на карту третьего лица по номеру телефона <данные изъяты>.

Данный номер телефона истцу не принадлежит, желания заключить кредитный договор истец не проявляла, т.к. кредитные денежные средства ей не были нужны.

Просила суд признать незаключенным кредитный договор № <данные изъяты> от 12.02.2024 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2, взыскать компенсацию морального вреда 100 000 руб.

ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала и суду пояснила, что необходимости заключать кредитный договор у нее не было. Свой телефон она носит с собой, а на работе оставляет его в комнате медперсонала. В феврале 2024 г. она узнала, что от ее имени дистанционно был заключен кредитный договор с использованием сети Интернет на сумму 229 600 руб. Она по данному факту обратилась в полицию, возбуждено уголовное дело, она признана потерпевшей.

Представитель истца ФИО1 (по доверенности) исковые требования поддержала и просила их удовлетворить. Дополнительно суду пояснила, что номером телефона истца воспользовались ФИО3 и ФИО4, которые осуществляли соединение с системой «Банк-Клиент» с номера телефона +<данные изъяты>. В настоящее время ведется проверка органами следствия. Дополнительно суду предоставлено экспертное заключение, из которого следует, что IP адрес 5.227.6.104 с которого осуществлялось подключение к банку находится в Нижегородской области в г. Нижний Новгород и его ориентировочные координаты 56-19-57.7 N, 44-00-04,3 E, что соответствует Нижневолжской набережной.

Представитель АО «Тинькофф Банк» участия в судебном заседании не принимал. В материалы дела предоставлен отзыв на исковое заявление, из которого следует, что исковые требования не признают. В отзыве указали, что между банком и клиентом 30.08.2023 г. заключен договор расчетной карты № <данные изъяты>, основанием стало обращение ФИО2

12.02.2024 г. осуществлен в ход в личный кабинет клиентом посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства клиента. В рамках данной сессии клиент обратился с заявкой на заключение кредитного договора, кредит был подтвержден и одобрен банком. В последствии были осуществлены внутрибанковские переводы. Со стороны банка нарушения в оформлении кредита не было, воля на заключение кредита была у клиента. Просили в иске отказать.

Третье лицо ФИО3 участия в судебном заседании не принимал, о времени и дне слушания дела извещен, возврат конверта за истечением срока хранения.

Выслушав сторону истца, проверив материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По правилам п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу положений ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Материалами дела установлено, что между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор № <данные изъяты>.

При этом договор был заключен посредством мобильного приложения АО «Тинькофф Банк». Банк осуществил акцепт заявки от имени ФИО2

Как следует из выписки по движению со счета осуществлены операции 12.02.2024 г. в 21:559:47 в размере 64 449,49 руб. внутрибанковский перевод между счетами на договор № <данные изъяты>

12.02.2024 г. в 22:05:53 в размере 92 780 руб. внешний перевод по номеру телефона <данные изъяты>

12.02.2024 г. в 22:08:09 в размере 72 600 руб. внешний перевод по номеру телефона +<данные изъяты>

Ранее ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением об открытии счета и использования банковской карты от 31.08.2023 г. № <данные изъяты>

В рамках данного договора ФИО2 выразила свое согласие на присоединение к Условиям комплексного банковского обслуживания и заключения договора расчетной карты № <данные изъяты>

Банк в соответствии с п.2.1. УКБО в рамках универсального договора предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями.

Согласно п. 2.4. УКБО договор заключается путем акцепта Банком оферты содержащейся в Заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом банка является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты – в частности для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет.

В соответствии с п.2.2. Общих условий кредитный договор и договор залога, в случае если в соответствующей заявке предусмотрено условие о залоге, заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления Банком суммы кредита на картсчет (счет).

П.4.1. Общий условий предусмотрено открытие, ведение и заключение счетов физических лиц, а так же выпуска и обслуживания расчетных карт банк открывает клиенту картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и /или ее реквизитов и/или Токена для распоряжения денежными средствами, находящимися на картсчете, через дистанционное обслуживание использованием кодов доступа и аутентификационных данных

Согласно разделу 1 УКБО (термины и понятия) указано, что дистанционное обслуживание – формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и/или обработка заявок клиента и использованием его аутентификационных данных и/или кодов доступа и/или предоставление и/или обмен сообщениями и информацией, в т.ч. по заключенным между клиентов и банком договорам.

Код доступа – ПИН-код, графические, цифровые и/или буквенные коды, позволяющие аутентифицировать клиента при его обращении в банк через дистанционное обслуживание.

Согласно п.3.3.10 УКБО клиент обязуется не передавать абонентский номер и/или абонентское устройство, а так же если иное не предусмотрено общими условиями, не передавать карту в пользование третьим лицам.

В соответствии с п.4.3.,4.4. УКБО для совершения клиентом операций и оказания услуг, в т.ч. партнерами банка, через каналы дистанционного обслуживания, используются коды доступа и/или аутентификационные данные и/или простая электронная подпись, являющаяся аналогом собственноручной подписи.

Действия клиента посредством каналов дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления сообщения банку, его представителю, в т.ч. в контактный центр банка аутентификационных данных, кодов доступа, ключа простой электронной подписи, признаются действиями самого клиента.

Установив заключение кредитного договора с АО «Тинькофф Банк» без согласия истца ФИО2, последняя обратилась в отдел полиции № 6 с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий.

09.03.2024 г. возбуждено уголовное дело № 1240152000100265 по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

ФИО2 по уголовному делу признана потерпевшей.

Из пояснений ФИО2 следует, что имеется в пользовании дебетовую карту АО «Тинькофф Банк», а так же имеется кредитная карта от АО «Тинькофф Банк» с лимитом 75 000 руб., которые подключены к услуге «мобильный банк» и «личный кабинет». К личному кабинету привязан номер телефона +<данные изъяты>. Она работает в ФГБУЗ ЗСМЦ «ФМБА», банковская карта находится у нее в сумочке в комнате для персонала. 19.02.2024 г. ей на электронную почту пришло письмо от АО «Тинькофф Банк» об отказе в предоставлении кредита. Она попыталась зайти в мобильное приложение, ноне смогла в связи с тем, пароль в приложение был изменен. Она восстановила пароль в приложении и обнаружила, что с ее кредитный карты осуществлен перевод на 72 600 руб. на номер телефона <данные изъяты>, а 12.02.2024 г. офомлен кредит на 157 000 руб., данные денежные средства переведены по 64 449,48 руб. на счет в АО «Тинькофф Банк» по договору № 17230060072, 92 870 руб. на номер телефона <***>. Она данные операции не совершала, кто мог это сделать ей не известно.

Согласно справки, имеющейся в материалах уголовного дела от 05.03.2024 г. абонентский номер телефона +<данные изъяты> зарегистрирован на имя ФИО3, <данные изъяты> г.р. гражданина республики Азербайджан.

Аналогичные сведения предоставлены ПАО «МТС ТелеСистемы», период действия телефона с 12.10.2022 г. по настоящее время (дата ответа на запрос).

Согласно выписки о движении денежных средств переводы денежных средств в период с 04.02.2024 г. осуществлялись по внешнему переводу по номеру телефона <данные изъяты>, который как установлено принадлежит ФИО3

Так же из ответа на судебный запрос АО «Тинькофф Банк» следует, что для соединения с системой «Банк-Клиент» Клиентом не использовался телефонный номер +<данные изъяты>.

Для соединения с системой «Банк-Клиент» телефонный номер <данные изъяты> использовался ФИО4, ФИО3.

Таким образом, судом установлено, что ФИО2 вход в «мобильное приложение» АО «Тинькофф Банк» в период с 01.02.2024 г. по 12.02.2024 г. не осуществлялся, данные сведения получены из ответа АО «Тинькофф Банк» и материалов уголовного дела.

Использование электронной подписи регулируется Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона).

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью, если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе (п. 1 ч. 1 ст. 9 Федерального закона "Об электронной подписи").

Оспариваемый кредитный договор подписан простой электронной подписью.

Из отчета по IP адресам за 12.02.2024 г. видно, что входы осуществлялись с 12.02.2024 г. с 12:00:54 по 22:08:34 с устройства TEXNO KH7n/andpoid:12/TSMB/6 6.21.0 IP адрес 5.227.6.104 (время по Москве).

Лог файлы входа в мобильное приложение Банка

2024-02-12 12:00:53 TECNO KH7n метод идентификации FNG, mQBVVBdp2m5o ID идентификации, ID адрес устройства <данные изъяты> платформа устройства andpoid. Осуществлено три входа в приложение банка 12.02.2024 г. с данного устройства в разное время 21:39:52, 21:57:14

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском займе), Закон о потребительском займе регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском займе, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Закону о потребительском займе.

На основании пунктов 14, 16 части 4 статьи 5 Закона о потребительском займе, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности, о способах обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пунктам 9, 15 части 9 статьи 5 Закона о потребительском займе, Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу части 1 статьи 7 Закона о потребительском займе, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом о потребительском займе.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заёмщика заключить иные договоры: услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского займа предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а так же предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В материалах дела отсутствуют сведения о том, что на номер телефона истца приходили смс-сообщения о том, что подана заявка на оформление кредита, что кредит одобрен, либо заявка отклонена.

Из предоставленного детализации счета Теле 2 видно, что номер телефон +<данные изъяты> зарегистрирован на ФИО5, как пояснила истец данный номер телефона используется лично ей самой. Номер телефона +<данные изъяты> указан в заявлении анкете ФИО2

Из предоставленной детализации с номера телефона <данные изъяты> следует, что на данный номер СМС-сообщения (уведомления) от О «Тинькофф Банк» не направлялись с 01.02.2024 г. по 12.02.2024 г. (дата заключения договора).

Первое СМС-сообщение поступило 16.02.2024 г. в 10:28:40, т.е. после заключения кредитного договора.

В соответствии с положениями статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2)

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В соответствии с положениями пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

На возможность использования кредитной организацией такого способа идентификации клиента как направление СМС-кода указано в Положении Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», согласно п. 4.2 которого при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

В соответствии с п.п. 1.22, 1.24, 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (п. 1.12 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

По мнению суда, в данном случае АО «Тинькофф Банк» не удостоверился в том, что именно ФИО2 направила заявку на получение кредита, а в последствии распорядилась денежными средствами путем осуществления переводов.

В силу положений ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

По смыслу положений Федерального закона № 115-ФЗ, Положения Банка России от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» с учетом ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и письма Банка России от 27.04.2007 № 60-Т, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента квалифицируется в качестве подозрительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту обслуживание с использованием дистанционного доступа к банковскому счету до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации и вовлечения банка в противоправную деятельность, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Центральным банком Российской Федерации издано Положение от 17 апреля 2019 г. 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», которое устанавливает обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.

В соответствии с п. 5.2. Положения Банка России от 17.04.2019 N 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента" кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации, указанной в абзацах втором - четвертом пункта 1 настоящего Положения, при совершении следующих действий (далее - технологические участки): идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций; формирование (подготовка), передача и прием электронных сообщений; удостоверение права клиентов распоряжаться денежными средствами; осуществление банковской операции, учет результатов ее осуществления; хранение электронных сообщений и информации об осуществленных банковских операциях.

Абзацем 2-4 пункта 1 данного Положения предусмотрены требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента применяются для обеспечения защиты информации, подготавливаемой, обрабатываемой и хранимой в автоматизированных системах, входящих в состав объектов информационной инфраструктуры и используемых для осуществления банковских операций, связанных с осуществлением перевода денежных средств (далее соответственно - автоматизированные системы, защищаемая информация, осуществление банковских операций в отношении информации, необходимой для авторизации клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций и удостоверения права клиентов распоряжаться денежными средствами; информации об осуществленных банковских операциях; ключевой информации средств криптографической защиты информации (далее - СКЗИ), используемой при осуществлении банковских операций (далее - криптографические ключи).

Как следует из п. 5.2.4 Положения регистрации подлежат данные о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения:

дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) совершения действий клиентом в целях осуществления банковской операции;

присвоенный клиенту идентификатор, позволяющий установить клиента в автоматизированной системе, программном обеспечении;

код, соответствующий технологическому участку;

результат совершения клиентом действия в целях осуществления банковской операции (успешная или неуспешная);

идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления банковских операций (сетевой адрес компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора), международный идентификатор абонента (индивидуальный номер абонента клиента - физического лица), международный идентификатор пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента - физического лица, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства).

При этом судом установлено и подтверждается материалами дела, что при оформлении кредита дистанционным способом использовался номер телефона +<данные изъяты>, который принадлежит ФИО3, при этом для соединения с системой «Банк-Клиент» телефонный номер <данные изъяты> использовался ФИО4, ФИО3.

Дополнительно в подтверждение своих доводов стороной истца предоставлено заключение специалиста ООО «ПРОФЭКС» ФИО6

На разрешение специалиста поставлены вопросы – установить какой IP адрес имеет телефон (смартфон) TECNO SPARK 9 Pro, модель TECNO KH7n с процессором HelioП85 IMEI код <данные изъяты>, установить в каком регионе (стране, области, городе) расположен IP адрес <данные изъяты>.

В процессе исследования специалист указал, что на основании исследования стандартных настроек телефона (смартфона) TECNO SPARK 9 Pro, модель TECNO KH7n с процессором HelioП85 IMEI код <данные изъяты> имеет IP-адрес 7.150.24.251.

IP адрес 5.227.6.104 находится в Нижегородской области в г. Нижний Новгород и имеет ориентировочные данные географические координаты 56 19 57.7 N, 44 00 04.3E, что ориентировочно соответствует ул. Нижневолжская в г. Нижний Новгород.

При этом дополнительно специалист указал, что телефон (смартфон) не имеет технической возможности изменения IP адреса, т.к. данный критерий уникально идентифицирует хост (компьютер или другое устройство) в сети TCP|IP, а соответственно географическое расположение гаджета и уникально идентифицирует его.

Оценивая данное доказательство в соответствии с правилами ст. ст. 59 - 60, 67 ГПК РФ с учётом положений ст. 86 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что данное доказательство обладает свойствами относимости и допустимости, поскольку специалист обладает специальными познаниями, в т.ч. имеет высшее очное техническое образование по специальности инженер – «автоматика, телемеханика и связь», ЧЛЕН МНОПП «Альянс судебных специалистов», член НП «Коллегия судебных экспертов», член АНО «Центральная коллегия судебных экспертов», стаж работы в экспертной деятельности с 2001 г. имеется сертификаты 21.1. – исследование информационных компьютерных средств, 25.1. – исследование радиоэлектронных, электротехнических, электромеханических устройств бытового назначения»

По смыслу ст. 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержится разъяснение о том, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 гола №2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершённые под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков.

В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведёнными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральном законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и иными условиями договора лишено всякого смысла если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заёмщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определённую сумму кредита путём введения цифрового СМС-кода.

Все переводы денежных средств осуществлялись в непродолжительный период времени, в соответствии с чем Банку следовало учитывать интересы потребителя, обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедится в том, что данные в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

В указанной связи действия банка по предоставлению кредита в такой форме не могут быть признаны добросовестными, поскольку они не учитывают интересы потребителя и не обеспечивают безопасность дистанционного предоставления услуг.

На основании изложенного исковые требования о признании незаключенным кредитного договора № <данные изъяты> от 12.02.2024 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб. как потребителя услуги.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется принципом соразмерности причиненных истцу как потребителю нравственных страданий исходя из принципа разумности и справедливости суд считает разумной и справедливой компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей.

Пунктом 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, штраф в пользу потребителя составляет 7000 руб./50% -= 3 500 руб., который подлежит взысканию с ответчика.

Истцом при подачи иска уплачена государственная пошлина в сумме 300 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию в пользу истца оплаченная государственная пошлина 300 руб. как с проигравшей стороны.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета города Омска подлежит взысканию государственная пошлина 300 руб. по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора займа незаключённым и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать незаключенным кредитный договор № <данные изъяты> от 12.02.2024 г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) компенсацию морального вреда 7 000 руб., штраф в пользу потребителя 3 500 руб., расходы по государственной пошлине 300 руб., всего 10 800 руб.

Взыскать с АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) государственную пошлину 300 руб. в бюджет г. Омска.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2024 г.