Решение № 2-4716/2019 2-4716/2019~М-4554/2019 М-4554/2019 от 4 ноября 2019 г. по делу № 2-4716/2019

Копия УИД№

Учет: 2.168 Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Приволжский районный суд <адрес> Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Фазуллиной И.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1576681 рублей сроком на 48 месяцев, под 14,893% годовых. При заключении кредитного договора кредитор навязал заёмщику дополнительную услугу в виде страхования жизни. Банк обусловил получение кредита заключением дополнительного договора страхования между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия по договору страхования составила 75981 рублей, из которых 15136,20 рулей- вознаграждение банка, 60544,80 рублей – возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Указанная сумма была включена в расчет полной стоимости кредита и списана со счета истца. Пунктом 5.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ВТБ Страхование и ПАО ВТБ 24, предусмотрен возврат страховой премии полностью или пропорционально использованному времени страхования. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением об отказе от договора коллективного страхования в части страхования конкретного застрахованного. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя, не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона « О потребительским кредите (займе)».

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика ПАО Банк ВТБ сумму страховой премии в размере 52976,70 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, штраф.

В материалах дела имеется ходатайство об увеличении исковых требований, в котором истец просит суд взыскать с ПАО Банк ВТБ сумму вознаграждения банка в размере 15136,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф. Взыскать с ООО СК ВТБ Страхование в счет возврата неиспользованной части страховой премии – 42381,36 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) не явился, представил письменные возражения, в которых указал о несогласии с заявленными требованиями, просил рассмотреть дело без его участия (л.д.49-52).

Представитель соответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», привлечённого протокольным определением к участию в деле, не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (заемщик) заключил с Банком ВТБ (кредитор) кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 1576681 руб. сроком на 48 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитными средствами в размере 14,9% годовых (л.д.75-77).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на получение кредита на сумму 1576681 рублей сроком на 48 месяцев (л.д. 78-79).

В пункте 14 анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец выразил согласие на подключение программы коллективного страхования "Финансовый резерв". Своей подписью он подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта "Финансовый резерв" и действующих в его рамках программах страхования; приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки и срок возврата; стоимость услуг банк по обеспечению страхования, с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 75681 руб. (оборот л.д.78).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 истцом и Банком ВТБ (ПАО) на основании вышеуказанного заявления заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 1576681 рублей под 14,9% годовых сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.75-77).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился к ответчику с заявлением обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", путем включения в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. При этом страховая сумма установлена в размере 1576681 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования определена в размере 75681 руб., из которых вознаграждение банка – 15136,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 60544,80 руб. Плата за включение в число участников программы страхования включена в сумму предоставленного истцу кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от договора коллективного страхования и о возврате уплаченной страховой премии в размере 75681 руб. (л.д. 84)

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) отказал истцу в удовлетворении заявленного требования (л.д. 85)

В заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (Лайф+) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 своей подписью подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями страхования.

Согласно разделу 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» страховая сумма – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный.

В соответствии с разделом 6 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен возврат части страховой премии при прекращении страхования в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Включение в число участников Программы страхования носило для истца добровольный характер, он имел возможность отказаться от услуги страхования, предоставление услуги не было связано с решением банка о предоставлении кредита.

После подписания заявления на включение в число участников Программы страхования истец также имел возможность в срок, установленный Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», отказаться от услуги по страхованию, однако, таким правом в разумный срок не воспользовался.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как было указано выше, при подписании заявления о предоставлении кредита ФИО2 в п.14 выразил согласие на оказание Банком ВТБ (ПАО) дополнительной услуги по обеспечению страхования путем подключении к программе страхования, подтвердил, что конкретные условия страховании устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретении дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования проинформирован.

В заявлении на подключение к договору коллективного страхования указано о поручении истцом Банку перечислить сумму с его счета в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 75681рублей в счет оплаты страховой премии (обороты л.д.79,80 ).

Таким образом, до истца была надлежащим образом доведена информация о стоимости услуги по страхованию.

Таким образом, исследованные в ходе разбирательства обстоятельства подтверждают факт самостоятельного выбора истцом услуги по страхованию жизни и здоровья, доведения до него надлежащей информации о стоимости услуги по страхованию и опровергают доводы истца о навязанности данной услуги.

В связи с изложенным, требование о взыскании с ответчиков сумм страховой премии являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе разбирательства нарушения ответчиками прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, отсутствуют основания, предусмотренные статьями 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для взыскания понесенных расходов за оплату услуг нотариуса и юридические услуги.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд <адрес>

Судья. Копия верна: подпись

Судья <адрес>

суда <адрес> А.Е. Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ