Решение № 2-341/2019 2-6/2020 2-6/2020(2-341/2019;)~М-350/2019 М-350/2019 от 16 февраля 2020 г. по делу № 2-341/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Баязитовой О.Ю.,

при секретаре Першиной И.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Юргамыш 17 февраля 2020 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование заявленных требований указало, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ФИО2 предоставлен потребительский кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1760000 рублей сроком на 240 месяцев под 13,75 % годовых на приобретение объекта недвижимости, земельного участка, жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>. Порядок погашения кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 3.3 общих условий кредитования, п. 12 кредитного договора). Созаемщиками в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ допущены неоднократные нарушения сроков оплаты задолженности по договору в части погашения задолженности по кредиту, задолженности по процентам. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 2367968 рублей 94 копейки, из которых: задолженность по кредиту 1751356 рублей 58 копеек, задолженность по процентам 611122 рубля 28 копеек, неустойка 5490 рублей 08 копеек. Созаемщики, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платежи в счет погашения задолженности по кредиту по процентам своевременно не производили.

В качестве исполнения обязательств по настоящему договору созаемщики предоставили кредитору залог объекта недвижимости, приобретенного на кредитные средства, о чем свидетельствует представленная созаемщиками закладная от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечивающая обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом ипотеки по которой является дом, кадастровый № и земельный участок, кадастровый №, по адресу: <адрес>. Банком в целях установления рыночной стоимости залогового имущества проведена его оценка. В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ Независимого Консалтингового Центра ЭТАЛОН, рыночная стоимость залога, а именно: земельного участка составила 65000 рублей, жилого дома составила 1395000 рублей.

В адрес ответчиков банком направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, а также расторжении договора. Указанное требование о погашении задолженности по договору М-выми не исполнены.

Просят расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1 и ФИО2 Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2 солидарно задолженность по кредитному договору в размере 2367968 рублей 94 копейки, из них: задолженность по кредиту 1751356 рублей 58 копеек, задолженность по процентам 611122 рубля 28 копеек, неустойка 5490 рублей 08 копеек, в возврат госпошлины 26039 рублей 84 копейки. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на дом площадью 112.2 кв.м., кадастровый №, земельный участок площадью 1182 кв.м., кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, с установлением начальной продажной цены равной 80 % рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, что составляет 1168000 рублей.

Определением Юргамышского районного суда Курганской области к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Отдел опеки и попечительства администрации Юргамышского района.

В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, о дате и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело без участия представителя, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, пояснил, что согласен с заключением эксперта ИП ФИО4 о рыночной стоимости жилого дома и земельного участка. С оценкой дома и земельного участка, проведенной банком, не согласен.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, также согласилась с рыночной стоимостью дома и земельного участка, определенной ИП ФИО4 Не согласна с оценкой имущества, предложенной истцом.

Представитель третьего лица Отдела опеки и попечительства администрации Юргамышского района в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещен своевременно и надлежаще.

С учетом мнения ответчиков, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца и представителя третьего лица, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ответчикам предоставлен кредит «Приобретение готового жилья» в размере 1760000 рублей на срок 240 месяцев под 13,75 % годовых, и перечислены денежные средства в указанной сумме, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить полученный кредит, и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 3.3 общих условий кредитования, п. 12 кредитного договора). Указанные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором; выпиской по ссудному счету, Общими условиями кредитования.

Сроки (периодичность) соответствующих платежей и размер каждого из них/условия, позволяющие определить эти сроки и размеры платежей (план погашения кредита) определяются в соответствии с п. 6 закладной и договором. Размер ежемесячного платежа на дату составления закладной составляет 21567 рублей 13 копеек.

Жилой дом и земельный участок приобретаются и оформляются в общую долевую собственность ФИО1 и ФИО2 Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог объекта недвижимости, приобретенного на кредитные средства, который подлежит удостоверению закладной (п.19 договора).

Кредитной организацией условия кредитного договора выполнены, ответчикам предоставлены денежные средства в сумме 1760000 рублей. По договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 приобретены на праве общей долевой собственности жилой лом и земельный участок по адресу: <адрес>. Истцу выдана закладная на указанный жилой дом и земельный участок от М-вых ДД.ММ.ГГГГ. В закладной в качестве залогодателей указаны ФИО1, ФИО2 Установленные обстоятельства подтверждаются: договором купли-продажи земельного участка и жилого дома; закладной.

Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ в закладную внесены изменения, определен срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Погашение основного долга по кредитному договору не осуществляется с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Созаемщикам предоставляется отсрочка (льготный период) погашения начисляемых процентов по кредиту на 24 месяца с условием ежемесячного погашения 10 % от суммы рассчитанных процентов на дату платежа.

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиками произведены платежи: в погашение просроченного основного долга – 9303 рубля 95 копеек, в погашение просроченных процентов – 138570 рублей 23 копейки, в погашение срочных процентов на просроченный основной долг – 9303 рубля 95 копеек, в погашение неустойки 8643 рубля 42 копейки, в погашение неустойки в дату реструктуризации по кредитному договору – 961 рубль 95 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составила 2367968 рублей 94 копейки, из которых: задолженность по кредиту 1751356 рублей 58 копеек, задолженность по процентам 611122 рубля 28 копеек, неустойка 5490 рублей 08 копеек, что подтверждается расчетом неустойки.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор между ПАО Сбербанк и ответчиками заключен в соответствии с требованиями ст. ст. 819, 820 ГК РФ, кредитной организацией ответчикам перечислены деньги в соответствии с его условиями. Ответчиками условия заключенного договора не исполняются, периодические ежемесячные платежи не производятся.

В силу ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поскольку ответчики неоднократно нарушили сроки внесения платежей по кредитному договору, вносили их в меньшем размере, что по мнению суда является существенным нарушением условий договора, лишающим кредитную организацию получения денежных средств на которые она была вправе рассчитывать при его заключении, ими не представлено доказательств уважительности не исполнения условий договора, требования банка о взыскании с ответчиков солидарно имеющейся задолженности, оставшейся суммы кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1751356 рублей 58 копеек и процентов за кредит в сумме 611122 рубля 28 копеек, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

Согласно п. 12 индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Соглашение об уплате неустойки заключено между ПАО Сбербанк и ответчиками в письменной форме. Ее сумма составляет 5490 рублей 08 копеек, в том числе: неустойка по процентам – 5243 рубля 38 копеек, неустойка по кредиту – 246 рублей 70 копеек, что подтверждается расчетом неустойки.

Ответчиками без уважительных причин не производились платежи в счет погашения кредита, поэтому требование истца о взыскании неустойки с ответчиков за несвоевременную уплату основного долга и процентов, обоснованно и подлежит удовлетворению.

Таким образом, всего с М-вых подлежит взысканию солидарно задолженность в пользу истца в размере 2367968 рублей 94 копейки (1751356,58+611122,28+5490,08).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании договора купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ ответчиками было приобретено следующее недвижимое имущество: земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>.

В пункте 2.3.договора купли-продажи указано, что денежные средства в размере 400000 руб. уплачены покупателями продавцу за счет собственных средств после подписания договора в течение одного дня.

Денежные средства в размере 1760000 будут оплачены покупателями продавцу за счет кредитных средств банка.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора, кредит предоставляется для приобретения объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили кредитору в залог недвижимое имущество, указанное в пункте 11 договора (пункт 10 кредитного договора).

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права на недвижимое имущество от ДД.ММ.ГГГГ, собственниками указанного жилого дома и земельного участка на основании договора купли-продажи недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ, являются на праве общей долевой собственности ответчики М-вы.

Между тем, свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов заемщики исполняли ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что послужило основанием для обращения банка в суд с настоящим иском.

Договор купли-продажи земельного участка и жилого дома прошел государственную регистрацию. Закладная, соглашение об изменении закладной также прошли государственную регистрацию. Как первоначальная закладная, так и после изменения, соответствует требованиям, указанным в ст. ст. 14, 15 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции на момент заключения договора займа).

В силу п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (как в редакции на момент заключения кредитного договора, так и в действующей редакции), ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Как указано в п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции на момент заключения кредитного договора), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

В соответствии с под. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд должен определить и указать в решении начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом в целях установления рыночной стоимости земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес> проведена оценка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость земельного участка составляла 65000 рублей, рыночная стоимость жилого дома составляла 1395000 рублей. Данный факт установлен в соответствии с отчетом об оценке Независимого Консалтингового Центра ЭТАЛОН №.

Ответчики, не согласившись с оценкой недвижимого имущества, заявили ходатайство о назначении судебной экспертизы по определению рыночной стоимости жилого дома и земельного участка.

Согласно заключению экспертизы, произведенной ИП ФИО4, №, рыночная стоимость жилого дома по адресу: <адрес>, определена в размере 1678000 рублей; рыночная стоимость земельного участка определена в размере 63000 рублей.

Истец не оспаривал заключение эксперта о рыночной стоимости недвижимого имущества, экспертиза проведена в соответствии с требованиями ст. ст. 84, 85 ГПК РФ, заключение соответствует положениями ст. 86 ГПК РФ, эксперт предупрежден об уголовной ответственности. Поэтому заключение ИП ФИО4 принимается судом в качестве доказательства по делу.

Поскольку ответчики платежей в счет погашения задолженности по кредиту и процентам своевременно не производят, допущенные нарушения обеспеченного залогом обязательства являются значительными и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества, ответчиками не выполнено требование займодавца о досрочном возврате кредита, исковые требования ПАО «Сбербанк России» об обращении взыскания на заложенное имущество жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Так как сторонами не достигнута договорённость о способе реализации заложенного имущества и его стоимости, учитывая значительный промежуток времени с момента оценки стоимости жилого помещения и земельного участка, стоимость реализации имущества должна быть установлена исходя из экспертного заключения ИП ФИО4 в размере 80 % его стоимости, в сумме 1392800 рублей (1741000 / 100 % * 80 %). В силу п. 1 ст. 56, п. 2 ст. 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)"), способ реализации заложенного имущества должен быть определен путем продажи с публичных торгов.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ПАО Сбербанк оплачена государственная пошлина в сумме 26039 рублей 84 копейки, из них 20039 рублей 84 копейки за требования имущественного характера, и 6000 рублей за требование об обращении взыскания на предмет залога, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2367968 рублей 94 копейки, состоящую из: задолженности по кредиту – 1751356 рублей 58 копеек, задолженности по процентам –611122 рубля 28 копеек, неустойки –5490 рублей 08 копеек, а также в возврат государственной пошлины 26039 рублей 84 копейки, а всего в размере 2394008 (два миллиона триста девяносто четыре тысячи восемь) рублей 78 копеек.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» на предмет залога – жилой дом, общей площадью 112.2 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО1, ФИО2 на праве общей долевой собственности, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 1342400 (один миллион триста сорок две тысячи четыреста) рублей. Обратить взыскание в счет погашения задолженности в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» на предмет залога – и земельный участок, площадью 1182 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий ФИО1, ФИО2 на праве общей долевой собственности, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 50400 (пятьдесят тысяч четыреста) рублей, а всего установить начальную продажную цену на заложенное имущество в размере 1392800 (один миллион триста девяносто две тысячи восемьсот) рублей.

Мотивированное решение составлено 21 февраля 2020 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья О.Ю. Баязитова