Решение № 2-3511/2019 2-485/2020 2-485/2020(2-3511/2019;)~М-2707/2019 М-2707/2019 от 14 января 2020 г. по делу № 2-3511/2019

Гражданское дело № 2-485/2020

(публиковать)


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2020 года г. Ижевск

Первомайский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Дергачевой Н.В.,

при секретаре Богдановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Росгосстрах банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В суд обратился истец с иском к ответчику о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен кредитный договор №1535474/810 по предоставлению кредита в размере 100 000 рублей сроком до 31.12.2019. Условиями договора предусмотрена обязанность уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 500 рублей. За период действия кредитного договора списалось в счет банка 1500 рублей. Также была списана комиссия за выдачу кредита в размере 4655 рублей.

Просит признать недействительным условия кредитного договора в части взимания платежа за открытие, ведение ссудного счета и уплаты комиссии за выдачу кредита; взыскать комиссию за ведение ссудного счета в размере 1500 рублей, комиссию за выдачу кредита в размере 4655 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие неправомерного удержания в размере 1768, 74 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании представители истца ФИО2, ФИО3 действующий на основании доверенности, каждый в отдельности, исковые требования поддержали в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в иске. Согласны, что пропущен срок исковой давности по взысканию списанной комиссии в 2016 году, по остальным списаниям срок не пропущен.

Дело в порядке ст. 167 ГПК РФ рассмотрел в отсутствие истца, представителя ответчика, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

От представителя ответчика представлен отзыв, согласно которого исковые требования не признают, считают, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку исполнение сделки началось 15 января 2015 г. когда была списана комиссия за обналичивание денежных средств. Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Открытый банковский счет, в рамках заключенного договора, необходим для осуществления расчетов с использованием банковской карты, полученной Истцом, не является ссудным счетом, предназначенным для учета задолженности по кредиту, а предназначен для совершения банковских операций (расчетов). Возможность взимания комиссии за обслуживание счета, предусмотрена также п. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Истец, подписывая Анкету-заявление, подтвердил, что с Правилами и Тарифом ознакомлен, понимает и полностью согласен, обязуясь их неукоснительно выполнять. Комиссия в размере 4 655 рублей не является комиссией за выдачу кредита и не относится к плате за пользование кредитом, а взимается за обналичивание денежных средств с использование банковской карты, согласно установленным в Банке Тарифам, следовательно взимается при предоставлении самостоятельной услуги. Требование Истца о взыскании с Банка процентов за пользование денежными средствами в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит удовлетворению, так как условия Кредитного договора не были признаны недействительными на основании вступившего в силу решения суда или иного общеобязательного акта, напротив, денежные средства были уплачены Истцом на основании условий Кредитного договора, основания для их возврата и применения в отношении Банка мер гражданско-правовой ответственности отсутствуют. Наличие вины в действиях Банка Истцом не доказано, в связи, с чем и оснований для взыскания возмещения морального вреда у Истца не имеется.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав объяснения представителя истца, представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлены следующие юридически значимые обстоятельства, которые не оспариваются сторонами и не вызывают сомнений у суда.

22 января 2014 года ФИО1 обратилась в Банк с Анкетой - заявлением на получение кредитной карты «Кредит доверия» (далее по тексту - Анкета-Заявление), в которой также указала, что с Правилами и Тарифом ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна, обязуясь их неукоснительно выполнять.

22 января 2014 года Банк акцептовал оферту, путем выпуска на имя ФИО1 банковской карты с кредитным лимитом 100 000 (Сто тысяч) рублей, зачисленным на специальный карточный счет.

Согласно выписке из лицевого счета 40№ за период с: 22.01.2014 г. по 31.10.2019 г., 15 января 2015 г. была списана комиссия в размере 4 655 рублей и произведена выдача денежных средств через кассу в размере 95 000 рублей; произведено списание ежегодной комиссии за обслуживание СКС: 26.02.2015 в размере 500 рублей, 22.01.2016 г. в размере 500 рублей, 31.01.2017 г. в размере 500 рублей.

Указанные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались.

Пункт 2 статьи 1 ГК РФ устанавливает, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно положениям статей 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 16 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 7 Анкеты-заявления ФИО1 предложила (сделала оферту) Банку, заключить договор, в рамках которого просила открыть ей специальный карточный счет (далее по тексту - СКС), установить кредитный лимит, выпустить банковскую карту, осуществлять обслуживание банковской карты в соответствии с действующим законодательством Российской федерации, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD, условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Кредит доверия» по выпуску и обслуживанию банковских карт VISA и MASTERCARD.

В соответствии с п. 2.2. Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCard ОАО «РГС Банк» (Редакция 14) (далее - Правила) Банк обязуется открыть Клиенту СКС, а также выпустить Держателю Карту, а Держатель обязуется соблюдать Правила, Тарифы, Условия использования ЭСП и законодательство Российской Федерации.

Договор в части открытия СКС, а также выпуска и обслуживания Карты, заключается после идентификации Клиента путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, на открытие СКС и выпуск Карты. Акцептом Банка оферты Клиента, содержащейся в Анкете-заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты. Датой заключения договора является дата открытия СКС (п. 2.3. Правил).

Во исполнение своих обязательств Банк открыл специальный карточный счет и предоставил кредитный лимит в размере 100 000 (Сто тысяч) рублей (Кредитный договор <***> от 22.01.2014 г.).

Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. При этом, заключенный между сторонами Договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права - принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П (далее по тексту - Положение) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 3 ст. 861 Гражданского кодекса Российской Федерации безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Открытый банковский счет, в рамках заключенного договора, необходим для осуществления расчетов с использованием банковской карты, полученной Истцом, не является ссудным счетом, предназначенным для учета задолженности по кредиту, а предназначен для совершения банковских операций (расчетов).

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечисления и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Кроме того, возможность взимания комиссии за обслуживание счета, предусмотрена также п. 1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту - Закон о банках и банковской деятельности) согласно которому процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условиям п. 1.2 Тарифа «Кредит доверия» предусмотрена ежегодная комиссия за обслуживание СКС: - по операциям с основной картой в течение 1го года срока действия карты – без комиссии; - по операциям с основной картой в течение 2го и каждого последующего года срока действия карты – 500 (пятьсот) рублей.

В соответствии с пп. 8.1.5 Правил Клиент обязуется выплачивать Банку комиссии в соответствии с действующими Тарифами.

Истец ФИО4, располагающая на момент заключения Договора полной информацией о предмете Договора, а также о предложенных Банком услугах, что подтверждается подписью истца на Анкете-Заявлению (подпись истца также подтверждает факт его ознакомления с Тарифами и Правилами), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных Договором комиссий.

Таким образом, истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление-Анкету, представил заполненное и подписанное Анкету-Заявление Банку. Банк, получив Анкету-Заявление, выпустил и вручил истцу неактивированную кредитную карту, пин-конверт к указанной банковской карте, тариф по выпуску и облуживанию банковских карт, о чем свидетельствует подпись истца ФИО1 в расписке.

На основании изложенного, судом установлено, что до заключения Договора Банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", предоставил истцу ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Так, из текста Заявления-Анкеты следует, что истец дает свое согласие на заключение Договора на условиях, указанных в Анкете-Заявлении, а также Тарифах по кредитным картам и Правилах выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размещены в открытом доступе в сети Интернет на странице официального сайта Банка https://www.rgsbank.ru/personal/cards/choose.

Таким образом, подписывая заявление на оформление кредитной карты, истец осуществил выбор финансовых услуг на тех условиях, которые он подписал.

В соответствии со ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Указанная норма дополняет положения ст. 819 ГК РФ, которая не запрещает включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных платных услуг клиентам Банка. В связи с чем, ссылка истца на ст. 1, 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", неприменима, субъективно неверно оценивается истцом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по договору, заемщики могут уплачивать и иные, сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Согласно разъяснениям Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенным в п. 4 Информационного письма от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», для разрешения спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

Комиссия в размере 4 655 рублей является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном Заемщику месте круглосуточно и, фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности: постоянная инкассация банкоматов и ПВН, их охрана и техническое обслуживание и т.д.

Право Банка по соглашению с Клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие Заемщика на оплату комиссий в соответствии с Тарифом (в т.ч. за получение наличных с использованием СКС) выражено в подписанной самим Клиентом Анкете-заявлении на получение банковской карты.

В соответствии с п. 4 ч. 4. ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Таким образом, возможность включения в договор условия о взимании платы за обслуживание кредитной карты (как одного из видов электронного средства платежа) прямо предусмотрено ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу изложенного, платность операций совершаемых по специальному карточному счету с использованием банковской карты, не противоречит требованиям законодательства, совершение операций по нему может носить возмездный характер и нарушений требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в действиях Банка не имеется.

Аналогичная позиция содержится в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что плата за обслуживание потребительской карты не относится к обязательствам, вытекающим исключительно из кредитных правоотношений сторон, а действующим законодательством обслуживание банковских карт отнесено к самостоятельной финансовой услуге.

Условиями заключенного договора предусмотрена возможность использования кредитной карты для совершения операций различного вида: оплата товаров/услуг/возврата покупки без взимания дополнительных комиссий; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных. При осуществлении операции по снятию наличных денежных средств Банком взимается комиссия, предусмотренная договором – 4,9% от суммы операции, минимум 250 рублей.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность получения денежных средств через банкоматы банков. Для клиентов, ориентированных на совершение операций по снятию наличных денежных средств, предусмотрены другие продукты Банка.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что условия договора полностью соответствуют действующему законодательству и не нарушают требования п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем оснований для удовлетворения требований о признании договора недействительным и производных от него требований о взыскании процентов и компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании сумм уплаченных комиссий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР.

Мотивированное решение изготовлено 27 января 2020 года.

Судья Н.В. Дергачева