Решение № 2-2896/2021 2-2896/2021~М-2855/2021 М-2855/2021 от 23 июня 2021 г. по делу № 2-2896/2021

Дело № 2-2896/2021


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола

24 июня 2021 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Нечаевой Т.Ю.,

при секретаре судебного заседания Байлуковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», просил расторгнуть договор страхования по программе № <данные изъяты> от 02.11.2018, взыскать страховую премию за неиспользованный период в размере 61066 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., расходы на представителя в размере 25000 руб.

В обоснование иска указано, что 02.11.2018 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) заключен кредитный договор. В этот же день истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+» по страховому продукту «Финансовый резерв», о чем выдан полис № № <данные изъяты>, уплачена страховая премия в размере 111028 руб. 15.02.2021 кредит был полностью погашен, в связи с чем, истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако, в возврате страховой премии отказано, что явилось основанием для обращения в суд с иском.

Истец в суд не явился, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил возражения не иск.

Суд счел возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (ст. 1).

В силу п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

02.11.2018 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику потребительский кредит в размере 771028 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 17,89 % годовых. В качестве цели использования кредита указано - на потребительские нужды.

Одновременно 02.11.2018 ФИО1 заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», о чем выдан страховой полис Финансовый резерв № № <данные изъяты> (программа «Лайф+»), страховая премия составила 111028 руб. и оплачена истцом в полном объеме. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно условий договора страхования (полиса) страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Судом установлено, что ФИО1 15.02.2021 задолженность по кредитному договору от 02.11.2018 полностью погашена (справка Банка ВТБ ПАО от 16.03.2021 б/н)

Из условий страхования судом установлено, что размер страховой суммы фиксирован и не поставлен в какую-либо зависимость от суммы задолженности по кредитному договору.

На обращение ФИО1 от 23.04.2021 о возврате выплаченной суммы страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом.

В соответствии с пунктом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного лица в полном объеме (п. 6.1.1); прекращения договора страхования по решению суда (п. 6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Страхование прекращается до окончания срока страхования, если после вступления в силу Договора страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.2).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1)

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 1,2 ст.9 Закона № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

С учетом указанных выше норм, принимая во внимание условия договора страхования, суд приходит к выводу, что независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности страховая сумма остается в фиксированном размере в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

В этой связи, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, и не прекращает действие договора страхования.

Таким образом, доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ основаны на неправильном применении норм материального права.

Кроме того, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за не истекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

РЕШИЛ:

Иск ФИО7 к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Нечаева

В окончательной форме решение принято 29 июня 2021 года.