Решение № 2-5206/2017 2-5206/2017~М-4337/2017 М-4337/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-5206/2017

Дело № 2-5206/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 28 ноября 2017 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2, ФИО3 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения. В обоснование заявленного требования указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, являющаяся родственницей истцов и наследодателем, оформила в ПАО КБ «Восточный» (далее - Банк) кредит на сумму 300 000 рублей со сроком погашения 5 лет с заключением кредитного договора №. Её жизнь и здоровье были застрахованы на период выплаты кредита в ОАО «Альфастрахование». Согласно условиям договора страхования, страховая компания «Альфастрахование» брала на себя обязательство выплатить банку. заёмщику полную стоимость кредита на момент смерти/заболевания застрахованного. ФИО4 свои обязательства перед страховой компанией выполнила в полном объёме, страховую сумму внесла в день заключения договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла. Причиной смерти послужила, согласно выписке из протокола вскрытия от ДД.ММ.ГГГГ, тромбэмболия ветвей легочной артерии, обусловившая острую сердечную и сосудистую недостаточность. После её смерти, истцы, как наследники первой очереди, обратились в банк с заявлением о закрытии кредита путём погашения его за счёт страхового возмещения. Банк заявление переслал в ЗАО Страховую компанию «Резерв» (далее - Страховая компания), поскольку договор страхования жизни и здоровья ФИО4 был ДД.ММ.ГГГГ передан на исполнение в «Резерв» в связи с расторжением договора между банком и ОАО «АльфаСтрахование». Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Страхования компания отказала в страховом возмещении, сославшись на то, что смерть ФИО4 не является страховым случаем, так как причиной смерти ФИО8 является крайняя степень ожирения, сопровождаемая альвеолярной гиповентиляцией, соответственно, ФИО8 до заключения договора страдала заболеванием, которое послужило причиной смерти. Полагают, что отказ Страховой компании незаконен и подлежит отмене. Согласно п. 1.3 Условий страхования, которые были выданы ФИО4 и не менялись в течение всего срока действия договора, основанием для отказа в выплате могут быть наличие у застрахованного заболевания, наступившего до заключения договора страхования, повлёкшего инвалидность I или II группы, нервные или психические заболевания, злокачественные образования, СПИД, употребление наркотиков, токсических веществ, страдащие алкоголизмом. Ожирение в качестве болезни в этом перечне не указано, но и не ожирение послужило причиной смерти, а тромбэмболия, что явно противоречит заключению Страховой компании. Наследники являются правопреемниками всех прав и обязанностей наследодателя в соответствии с ч.1 ст. 1112 Гражданского кодекса России, соответственно, к истцам перешло обязательство по уплате кредита банку и право требовать страхового возмещения от Страховой компании. Наследство фактически истцы уже приняли, получив свидетельство о праве на наследство. Факт уплаты страховой премии подтверждается распечаткой выписки по операциям клиента, где указывается о списании страховой премии ежемесячно. Кроме того, страховая компания не отрицает факт получения страховой премии. В соответствии с п. 6.7 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховая выплата производится в следующем порядке - Банку в размере невыплаченного долга по кредиту, а наследникам по закону – в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаты банку. Стоимость кредита составляла 300000 рублей, а долг на момент смерти ФИО4 перед банком составлял 66 532,7 рублей, соответственно, истцы полагают, что подлежит взысканию в их пользу 233 467 рублей. На основании изложенного, истцы просят суд взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО1, ФИО2, ФИО3 страховое возмещение в размере 233 467 рублей, штраф в размере 50% от всех взысканных сумм.

Истцы, уведомленные надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыли, ходатайств об отложении не представили.

Представитель ответчика в судебное заседание не прибыл, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ответчик просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. В обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее Программа страхования). Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО4 выразила, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее Заявление) в ОАО АльфаСтрахование». С ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «СК «Резерв» согласно Программе страхования Истец являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». В данном заявлении ФИО4 указала, что согласна с тем, что Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору/соглашению кредитования счета на дату наступления страхового случая является Банк. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма равна 300000 руб. Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы. Страховая премия, оплаченная Банком ЗАО «СК «Резерв» за застрахованная ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1200руб. ДД.ММ.ГГГГ вход. № от ПАО КБ «Восточный» поступило заявление на страховую выплату, так как банк является Выгодоприобретателем по Договору страхования. Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту события - смерти ФИО4, страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № страхование, обусловленное настоящим Договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность Застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность Застрахованного лица в результате болезни, смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4). В соответствии с п.2.5.10. договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезней, диагностированных до заключения Договора страхования. Согласно п. 2.2. под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов") и данных инструментальных методов диагностики у Застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти Застрахованного, либо установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности. В справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: крайняя степень ожирения, сопровождаемая альвеолярной гиповентиляцией. В посмертном эпикризе сказано, что ФИО4 в течение более 10 лет масса тела около 130 кг., страдает бронхиальной астмой, не уточненной с <данные изъяты> г. Страхование в ЗАО СК «Резерв» с ДД.ММ.ГГГГ Заболевание более 10 лет. Таким образом, Застрахованная до заключения договора страхования страдала заболеванием, которое послужило причиной смерти. Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ», у ЗАО «СК «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату. Согласно 5.3 Договора страхования, п. 6.7 Условий страхования при наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в соответствующем реестре застрахованных лиц в отношении конкретного застрахованного. Выплата производится в следующем порядке: п. б.7.1 Выгодоприобретателю (Банку) - в размере неисполненного денежного обязательства застрахованного лица (включая основной долг, сумму процентов), размере, указанном Банком в справке полном размере неисполненного денежного обязательства, застрахованного по кредитному договору; п.б.7.2 Застрахованному (или в случае его смерти - наследникам по закону) в размере разницы между страховой выплаты, произведенной Выгодоприобретателю (Банку). Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно, поскольку ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не заявил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что требования истцов не подлежат удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1); стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить такое условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица)... или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены существенные условия при заключении договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В части 3 статьи 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 с ПАО КБ «Восточный» Банком был заключен кредитный договор № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее- Программа страхования).

Согласие на присоединение к Программе страхования ФИО4 выразила, собственноручно подписав ДД.ММ.ГГГГ Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Заявление) в ОАО «АльфаСтрахование».

Как следует, из содержания данного Заявления, ФИО4 выразила согласие быть Застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ОАО Альфастрахование», страховыми случаями по которому являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; смерть Застрахованного, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая и / или болезни (в соответствии со Списком болезней. Приложение N94 к Правилам страхования), произошедшего / диагностированной в течение срока страхования; инвалидность I,11 группы - установление Застрахованному инвалидности, наступившей в течение срока страхования в результате несчастного случая и/или болезни (в соответствии со «Списком болезней» Приложение N 94 к Правилам страхования), произошедшего / диагностированной в течение срока страхования.

Выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк (п. 4 Заявления).

В соответствии с п. 1.8. Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», с которыми ФИО6 была ознакомлена, что подтверждается её подписью на данных Условиях, страховой случай – это свершившееся предусмотренное договором страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю, при условии, что указанное событие произошло в период действия договора страхования.

Согласно п. 2.1. Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» страховыми случаями является смерть Застрахованного, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая и / или болезни, и постоянная утрата Застрахованным общей трудоспособности, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая и/или болезни.

В соответствии с п. 3.1.6 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» исключением из страховых случаев являются события, указанные в п. 21.1-2.1.2, если они произошли в результате заболевания, по поводу которого Застрахованный обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении, в том числе, заболевания, квалифицированные впоследствии как профессиональные, до заключения договора страхования.

Таким образом, при заключении договора Страховщик и ФИО4 достигли соглашения о характере событий, на случай которых осуществляется страхование. Также стороны согласовали условие договора страхования, согласно которому иное заболевания, имевшееся у застрахованного на дату заключения Договора, о котором страховщик не был поставлен в известность при заключении Договора, и смерть застрахованного лица вследствие этого заболевания, к числу страховых случаев не относится.

С ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «СК «Резерв» согласно Программе страхования Истец являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Пунктом п. ДД.ММ.ГГГГ. договора страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ Которым установлено, что не признаются страховыми случаями события, которые произошли в результате болезней, диагностированных до заключения Договора страхования. Согласно п. 2.2. под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов") и данных инструментальных методов диагностики у Застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти Застрахованного, либо установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Таким образом, Условия страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и договор страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ содержат аналогичные исключения из страхового покрытия.

Согласно справке о смерти справке № от ДД.ММ.ГГГГ, медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО4 наступила ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: крайняя степень ожирения, сопровождаемая альвеолярной гиповентиляцией.

В посмертном эпикризе указано, что ФИО4 в течение более 10 лет имела массу тела около 130 кг., страдает бронхиальной астмой, не уточненной с <данные изъяты> г., основной диагноз: синдром ожирения – гиповентиляция, экзогенное-конституционное ожирение 3 ст.

Согласно выписке из протокола вскрытия, содержащей патолого-анатомический диагноз, основными сочетанными заболеваниями являлись: Синдром Пикквика (ожирение 3 ст. + хронический бронхит); Бронхиальная астма.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, наследниками ФИО4 являются дочери ФИО2 и ФИО1, а также супруг ФИО3.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, истцы, как наследники первой очереди, обратились в банк с заявлением о закрытии кредита путём погашения его за счёт страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО КБ «Восточный» ответчику поступило заявление на страховую выплату.

Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту события - смерти ФИО4, Страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку на дату заключения кредитного договора и договора страхования, ФИО4 имела заболевание - ожирение 3 ст., которое явилось одной из причин смерти и о которой Страховщик не был поставлен в известность, суд признает обоснованными доводы представителя ответчика о том, что поскольку при заключении договоров страхования Страховщик не возлагал на себя обязательств по выплате страхового возмещения при смерти застрахованного лица (ФИО4) вследствие заболевания, имевшего место до заключения договора страхования, то право требовать исполнения подобного обязательства у истцов не возникло, так как предусмотренный соглашением страховой случай не наступил.

Принимая во внимание изложенное, суд пришел к выводу, что требования истцов о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения, не подлежат удовлетворению и производные от первоначальных требований требования о взыскании штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2, ФИО3 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о взыскании страхового возмещения, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г. Хабаровска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – 01.12.207 г.

Председательствующий: судья А.Ю. Губанова