Решение № 2-37/2019 2-37/2019(2-638/2018;)~М-706/2018 2-638/2018 М-706/2018 от 12 февраля 2019 г. по делу № 2-37/2019

Дело № 2-37/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кирс 12 февраля 2019 г.

Верхнекамский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Неволиной С.П., при секретаре Казаковой Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верхнекамского районного суда Кировской области г. Кирс гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании страховки по кредиту,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк» о взыскании страховки по кредиту, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор № на сумму № рублей, под № % годовых на срок № месяцев на потребительские цели. Фактически истцу было перечислено № рублей, сумма в размере № рублей была списана со счета заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета. На момент заключения кредитного договора ответчик предоставил на подписание заемщику заявление об участие в программе коллективного страхования. Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно положений ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. Потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. Кредитор не предоставил заемщику на подписание заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), в котором содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость. Кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. Так в п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из ч. 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. Между истцом и ответчиком не было достигнуто соглашение о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «присоединение к программе страхования». Правовых оснований для взимания платы за участие в программе страхования с заемщиком кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно. При оформлении договора страхования представитель банка не известил о праве заемщика на расторжении договора страхования. Размер страховой премии на момент предложения воспользоваться участием в программе страхования до заемщика не доводится, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после подключения к программе страхования из выписки по счету, как и размер своей комиссии по счету, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации. Узнав о нарушении своего права в виде предоставлении неполной и недостоверной информации о комиссии, заемщиком в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление (претензия) об отказе от программы страхования и требование о возврате суммы комиссии, но претензия оставлена без удовлетворения. Поскольку списанная банком сумма в размере № рублей вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания ДД.ММ.ГГГГ и на дату подачи иска ДД.ММ.ГГГГ включительно № дней начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки № % годовых, в связи с чем, истцу причинены убытки в виде неправомерно начисленных процентов за пользованием кредитом в сумме № руб. В связи с нарушением прав потребителя, в качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, истцу причинен моральный вред, который он оценивает в № рублей. В силу п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца ФИО1 убытки в размере № рублей, в части взимания платы (комиссии) за участие в программе страхования. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца, в том числе: № рублей – убытки истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору; № рублей – компенсация морального вреда. Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца штраф в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец ФИО1 на требованиях настаивал, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представили суду письменный отзыв, из которого следует, что между истцом и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, ДД.ММ.ГГГГ истцом лично было подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк, что подтверждает, что истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования. Второй экземпляр заявления, условия участия в программе, Памятку истец получил, о чём имеется его подпись на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен между Страховщиком и Страхователем ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, а подключение заемщика к программе страхования осуществляется на основании подписания заемщиком заявления на оказание ему услуг страхования, ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой Банка. Основания для прекращения участия в Программе страхования и отказ клиента от страхования прямо предусмотрены в п. 4 Условий участия. Истец обратился в банк с претензией о возврате денежных средств за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть, по истечении срока, указанного в случаях для возврата платы за подключение к программе страхования. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, об уважительности своей неявки суд не уведомили.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанных норм личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающей предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме № рублей на срок № месяцев, под № % годовых (л.д. 12-14, 69-71).

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления ФИО1, выразившего согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также на заключение в отношении него договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями участия в указанной программе, заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика путем присоединения к Программе страхования, где плата за присоединение к Программе страхования составила № рублей. Истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена путем: списания со счета вклада, счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада, счет банковской карты через кассу банка; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк». Истцу были вручены второй экземпляр заявления и Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, что подтверждается подписью заемщика в заявлении на участие в программе добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17, 73-75).

ДД.ММ.ГГГГ истец дал поручение ПАО «Сбербанк» о списании с его счета комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в сумме № рублей, которая была списана банком со счета истца ДД.ММ.ГГГГ в вышеуказанной сумме, что подтверждается справкой о состоянии вклада ФИО1 (л.д. 61, 21).

ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Страхователем ПАО «Сбербанк» был заключен договор страхования в отношении ФИО1, что подтверждается выпиской из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д. 63, 64-65).

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 является застрахованным лицом, оплата страховой премии в полном объеме перечислена страхователем (л.д. 62).

Довод истца, о том, что у ответчика не имелось правовых оснований для взимания платы за участие в программе страхования, несостоятелен.

Заявление на страхование является офертой, которую заемщик акцептирует путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора (ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В судебном заседании установлено, договор страхования заключен между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 является застрахованным лицом и по части страховых рисков – выгодоприобрететелем.

Услуга по заключению договора страхования оказана ответчиком истцу в полном объеме, что подтверждено материалами дела. По подключению к программе страхования банк получил от истца путем списания с его счета и по его поручению оплату страховой премии, которая в дальнейшем была перечислена страховщику.

В п. 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования указаны случаи, когда клиент может отказаться досрочно от услуги и участия в программе страхования на основании его письменного заявления, поданного в банк при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участия в программе страхования, или по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

В п. 7.2 заявления на участие в программе страхования также указано, что заемщик ознакомлен, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления.

С заявлением о досрочном расторжении договора страхования в течение 14 дней истец не обратился и лишь ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк почтой заявление о возврате страховой премии по договору (л.д. 19).

В ответе ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ на заявление ФИО1 о возврате страховой премии указал, что в связи с тем, что прошло более 14 дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д. 19 на обороте – 20).

Доказательств, того, что ФИО1 лично предоставил в Банк письменное заявление об отказе от услуги участия в программе страхования в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования сторонами суду не представлено.

Таким образом, при подписании заявления на участие в программе добровольного страхования, заемщик добровольно изъявил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховой услуге и её стоимости, он ознакомлен, с тем, что страхование его жизни, здоровья и риска не добровольной потери работы по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг, отказ от услуг страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Истец, также был ознакомлен с правом досрочного отказа от услуги участия в программе страхования и сроках обращения в банк. Все указанные обстоятельства подтверждены личной подписью ФИО1

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца, как потребителя, условия договора страхования не предусматривают возможность возврата платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня обращения заемщика с заявлением о заключении договора добровольного страхования, следовательно оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика в пользу истца платы за участие в программе страхования в размере № рублей.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору в сумме № рублей, компенсации морального вреда в размере № рублей, а также штрафа в размере 50 % в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» так же не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании страховки по кредиту оставить без удовлетворения.

Стороны могут ознакомиться с мотивированным решением по истечении пяти дней после окончания судебного разбирательства.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения в мотивированном виде, с подачей жалобы через Верхнекамский районный суд Кировской области.

Федеральный судья С.П.Неволина