Решение № 2-235/2017 2-235/2017~М-249/2017 М-249/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-235/2017

дело № 2-235/2017г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Терней 08 декабря 2017 года

Судья Тернейского районного суда Приморского края Бенерович О.В., при секретаре Уваровой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, ссылаясь на то, что 07 марта 2014 года между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом 38 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК (полной стоимости кредита) в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. указания банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий ФЗ не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанности в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора (п. 5.6 общих условий (п.7.2.1 общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11, 1 общих условий (п.9.1 общих условий УКБО) расторг договор 04.05.2016 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7,4 общих условий (п.5.12 общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 72 813 рубля 18 копеек, из которых: 45 163 рубля 20 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 16 964 рубль 57 копейки – просроченные проценты; 9 510 рублей 83 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность за период с 02.12.2015 г. по 04.05.2016 г. включительно в размере 72 813 рубля 18 копеек, из которых: 45 163 рубля 20 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 16 964 рубль 57 копейки - просроченные проценты; 9 510 рублей 83 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в соответствии с договором в погашение задолженности по кредитной карте, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 384 рубля 40 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явилась, с исковыми требованиями не согласна пояснила, что ей на телефон пришло смс, что ей одобрен кредит на 15 000 рублей, и на почте надо забрать карту, но она эту карте с почты не забирала. По выписке видно, что покупки были на мелкие суммы – 500 руб., 590 руб., а пополнялась крупные суммы и по 1000 рублей и по 5000 рублей и по 7000 руб. Откуда такая задолженность в размере 72813,18 руб. ей не известно. Задолженность возникла за период с 02.12.2015 г. по 04.05.2016 г. Этой картой кто - то пользуется, но не она. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По заявлению на оформление кредитной карты (л.д. 12) от 23.01.2014 года истец предоставил ответчику кредитную карту «Тинькофф Платинум» с начальным кредитным лимитом 38 000руб., процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах (л.д. 22).

Согласно п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильную информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Согласно п. 5.1 Общих условий, Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Как следует из п. 5.12 Общих условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяются датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с п.9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими условиями или действующим законодательством, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязанностей по договору. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Истцом ответчику направлялось уведомление с заключительным счетом, с предложением в течение 30 дней с момента получения заключительного счета оплатить задолженность по кредитной карте.

Банком предоставлена справка о размере задолженности (л.д. 7) по состоянию на момент составления иска: 72 813 руб. 18 коп., состоящая из основного долга в размере 45 163 руб. 20 коп., просроченные проценты в сумме 16 964 руб. 57 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 9 510 руб. 83 коп.

Правоотношения, связанные с предоставлением гражданам кредитов путем выдачи кредитных карт, открытию и ведению счетов, осуществлению расчетов по поручению граждан регулируются главой 45 Гражданского кодекса Российской Федерации ("Банковский счет").

Общие основания ответственности за нарушение обязательства установлены в статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пунктам 1, 2 указанной статьи лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины, по общему правилу, доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Эмиссия банковских карт регулируется Положением ЦБ РФ от 24 декабря 2004года N266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", в соответствии с которым эмиссия банковских карт может осуществляться только кредитными организациями, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

Названное Положение предполагает выдачу кредитных карт, предназначенных для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу правовых норм статей 810, 811 ч.1, 395 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случае не возвращения заемщиком суммы займа в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента, если иной размер процентов не установлен законом или договором со дня, когда она должна быть возращена до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов по договору займа.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, также предусмотрена ответственность должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, в виде уплаты неустойки (штраф, пеня) - определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору.

В судебном заседании, установлено, что ответчиком нарушены условия договора о сроках погашения долга и процентов по кредиту, имеется задолженность по основному долгу, уплате процентов за пользование кредитом, штрафные санкции. Ходатайств о снижении размера штрафных санкций от ответчика не поступало. В связи с чем, суд находит возможным, удовлетворить исковые требования - взыскать с ответчика долг по кредитной карте на основании представленных расчетов.

Истец представил суду необходимые доказательства, подтверждающие обоснованность исковых требований, на основании чего суд считает, что исковые требования должны быть удовлетворены в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ГПК РФ. Учитывая что истцом была недоплачена государственная пошлины в доход федерального бюджета в размере 35 рублей 24 копейки, данная сумма подлежит взысканию с истца в доход федерального бюджета, а с ответчика подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления и подлежащая к взысканию в размере 2 384 рублей 40 копеек. Руководствуясь ст.ст.З30-331,363, 809-811, 819 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт в сумме <данные изъяты> коп., состоящая из основного долга в размере <данные изъяты>., просроченные проценты в сумме <данные изъяты>., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме <данные изъяты>., а также возврат госпошлины в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Акционерного общества «Тинькофф Банк» в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 35 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение месяца со дня вынесения через Тернейский районный суд.

Судья О.В. Бенерович

Решение изготовлено 13 декабря 2017 г.