Решение № 2-1183/2018 2-1183/2018~М-778/2018 М-778/2018 от 24 июня 2018 г. по делу № 2-1183/2018

Дело № 2-1183/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 июня 2018 года село ФИО1

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Кожевникова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Липиной М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей: взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «КБ «Ренессанс Кредит», просил суд взыскать с ответчика в свою пользу: 1) страховую премию в размере 67980 руб.; 2) сумму морального вреда в размере 10000 руб.; 3) сумму оплаты юридических услуг в размере 1300 руб.; 4) сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Исковые требования мотивированы следующим.

Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. В условия кредитного договора банком было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым банком была списана со счета истца сумма в размере 67980 руб. в качестве оплаты страховой премии. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая сумма составила 206000 руб., что не соответствует сумме кредита, тогда как страховая услуга была навязана для обеспечения исполнения кредитного договора. Кроме того, страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору. В случае досрочного погашения задолженности по кредиту и наступлению страхового случая в течении действия договора страховая сумма будет равна нулю. А значит заемщика (застрахованного) вводят в заблуждение относительно целей страхования и возможности получения страхового возмещения в течении действия договора страхования. Считает, что Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия, либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика. Злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования – не подлежит возврату. Истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате страховой премии, однако ответчиком она оставлена без удовлетворения. Действия Банка по навязыванию услуги по страхованию, не предоставление информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту, а также о роли Банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращения за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания.

С учетом указанного и в соответствии со статьями 421, 422, 782, 819, 827, 934, 942, 947, 948, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» истец просил суд удовлетворить заявленные требования.

В судебное заседание стороны не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, явку своих представителей не обеспечили.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в письменных возражениях на иск просило в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на необоснованность заявленных требований, также просило суд рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

На основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на неотложные нужды, между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (Банк) и ФИО2 (Клиент) заключен Кредитный договор №, по условиям которого клиенту предоставлен кредит в размере 273980 руб., в том числе 67980 руб. для оплаты страховой премии по программе страхования жизни заемщика, а клиент обязался возвратить кредит, уплатив проценты по кредиту и выполнить иные обязательства в порядке и сроки, предусмотренные договором. Срок действия кредитного договора – до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок кредита – 60 месяцев. Погашение осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8190 руб. 38 коп. Полная стоимость кредита 25,90 % годовых.

Кроме того, на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании, между ООО «СК «Ренессанс Кредит» (Страховщик) и ФИО2 (Застрахованный) заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Ответчиком ООО «КБ «Ренессанс Кредит» исполнены обязательства по кредитному договору, банк совершил действия по оплате страховой премии Страховщика, а также выдал кредит в размере 206000 руб., факт получения денежных средств в указанной сумме не оспаривается, подтверждается выпиской по счету.

В материалах дела имеются копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, представленные обеими сторонами по делу. В данных документах имеются подписи истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из условий кредитного договора не следует, что банком истцу было навязано предоставление каких-либо услуг, не обусловленных заключением кредитного договора.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № истец ФИО2 выразил намерение воспользоваться услугой страхования, подписав отдельное заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что он добровольно был согласен на страхование его жизни в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», был согласен на перечисление с его счета суммы страховой премии, подлежащей уплате по заключенному им договору страхования жизни заемщиков кредитов по реквизитам страховщика.

При этом ООО «Ренессанс Кредит» не принимало на себя обязательств по предоставлению услуг по страхованию.

В связи с указанным судом не усматривается нарушений со стороны ответчика требований статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

При этом, оценивая доводы истца о навязывании ему условий договора страхования и нарушении положений статей 942, 947, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд отмечает, что оценка условий договора страхования в предмет спора не входит, поскольку требования истцом заявлены только к ООО «КБ «Ренессанс Кредит» ввиду нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги.

ООО «КБ «Ренессанс Кредит» включило в кредитный договор пункт 11, согласно которому по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг Банка и страховой премии Страховщика, по заявлению самого истца ФИО2

Заявление на добровольное страхование подписано ФИО2, то есть своей подписью истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по оплате страховой премии через банк за счет кредитных средств.

Также в заявлении о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении истцу кредита или ухудшить условия его кредитного договора. Однако ФИО2 не выразил свое нежелание застраховать свою жизнь. Из условий кредитного договора не следует, что выдача кредита обусловлена обязательным заключением договора страхования жизни. Напротив, согласно заявлению о добровольном страховании истец изъявил желание и просил ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Дополнительно просил ООО «КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 67900 руб. ФИО2 отказался заключать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие Застрахованного до потери постоянного места работы по независящим от него причинам», сумма страховой премии по указанной программе составляла ноль руб., что отражено в соответствующем поле заявления о добровольном страховании.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана банком заемщику при заключении кредитного договора, либо банк ставил в зависимость предоставление кредита от заключения заемщиком страхования, в материалы дела не представлено.

Обратное подтверждается подписанными заемщиком документами, в которых у клиента имеется возможность выбора участия или неучастия в Программе страхования. Следовательно, договор страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с этим требования истца о взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению.

В связи с неустановлением судом нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг, не подлежат удовлетворению требования истца и о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Завьяловский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Ю.А. Кожевников