Решение № 2-1149/2019 2-1149/2019~М-506/2019 М-506/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-1149/2019

Дело № 2-1149/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 года

Кировский районный суд г.Перми в составе

председательствующего судьи Поносовой И.В.

при секретаре Сергеевой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 915,82 рублей, из которых: сумма основного долга - 39 029,81 рублей, проценты – 5 126,25 рублей, штраф -8 180,25 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 579,51 рублей, а также в счет расходов по уплате государственной пошлины 1 847,47 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов банка по карте.

Заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «.......» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере .......% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Индивидуальных условиях. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до ....... дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет ....... календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (....... число каждого месяца).

Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования). Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Памятка застрахованному). Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет .......%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS- уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше ....... дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 915,82 рублей.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете. Согласно Индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, .......% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности - .......% ежедневно от суммы задолженности.

Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по Договору предоставлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально.

Истец о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее ответчиком были представлены письменные возражения, согласно которым истцом не представлены надлежащие доказательства факта и обстоятельств передачи ему денежных средств как заемщику. В качестве доказательств истцом были представлены лишь копии документов, что в соответствии с ч.7 ст.67 ГПК РФ не может являться доказательством. Отсутствуют документы, подтверждающие полномочия должностного лица банка, подписавшего кредитный договор.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 819 – 821, 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При этом п. 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита по карте и выпуске карты от ДД.ММ.ГГГГ, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов банка по карте.

Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по карте, условиям тарифного плана заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта (кредитования) с ДД.ММ.ГГГГ – ....... рублей, процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – .......% годовых, расчетный период – ....... месяц, платежный период – ....... дней, льготный период – до ....... дня, минимальный платеж – .......% от задолженности по кредиту, но не менее ....... рублей, расчетный период ....... число каждого месяца, ежемесячная плата за услугу "SMS-уведомление" – ....... рублей, за услугу направления извещения по почте – ....... рублей ежемесячно.

За просрочку минимального платежа, размер неустойки (штрафа, пени) – .......% в день (но не более .......% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать в ....... дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – .......% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать в ....... дня до полного погашения просроченной задолженности.

При заключении договора ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования составляет .......% от суммы задолженности по карте на последний день каждого расчетного периода, из них .......% направляются на оплату суммы страхового взноса и .......% направляется на оплату расходов Банка по уплате страхового взноса.

В раздела VI Общих условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

При заключении договора, вся необходимая информация о полной стоимости кредита, составных частях кредита, процентной ставке, размере ежемесячного платежа, порядке погашения кредита была доведена до ФИО1 при заключении договора.

Подписав договор, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общими условиями договора, Памяткой об условиях использования карты, Памяткой по услуге "извещение по почте", тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и Памяткой застрахованного по Программе добровольного коллективного страхования, а также уведомлен, что все перечисленные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте банка в сети "Интернет" по адресу: ........

Таким образом, при заключении договора банк предоставил ФИО1 всю необходимую информацию, на основании которой он должен был понимать, на каких условиях и в какие правоотношения вступает с банком. Свое согласие с условиями договора ФИО1 подтвердил, поставив подпись в кредитном договоре, кроме того, ответчик получил сумму кредита и использовал его для личных нужд.

Банком обязательства по предоставлению ФИО1 кредитной карты и кредита были исполнены в полном объеме.

Однако, ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняет. В связи с чем, истцом в адрес ответчика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении долга, которое оставлено последним без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № вынесен судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен на основании возражений ответчика.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 54 915,82 рублей, из которых: сумма основного долга - 39 029,81 рублей, проценты – 5 126,25 рублей, штраф - 8 180,25 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 579,51 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Других платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало. Доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности, контррасчет, ответчиком не представлено.

Размер неустойки (штрафа) соответствует условиям договора и требованиям соразмерности по отношению к сумме основного долга и последствиям нарушения обязательства, поэтому оснований для ее уменьшения в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлены надлежащие доказательства факта и обстоятельств передачи ему денежных средств как заемщику являются несостоятельными, поскольку опровергаются представленными истцом документами.

Ссылка на то, что в качестве доказательств истцом были представлены лишь копии документов, что в соответствии с ч.7 ст.67 ГПК РФ не может являться надлежащим доказательством не может быть принято судом во внимание, поскольку приложенные к иску копии документов заверены представителем ООО «ХКФ Банк» ФИО2, обладающей соответствующими полномочиями согласно доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, и представлены в суд на основании ч. 2 ст. 71 ГПК РФ.

Довод об отсутствии документа, подтверждающего полномочия должностного лица банка, подписавшего кредитный договор, является несостоятельным, поскольку как следует из представленных истцом документов, при его заключении от имени банка действовал уполномоченный банком специалист.

Кроме того, договор между ответчиком и банком был заключен в офертно-акцептной форме путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении-анкете, действиями по активации карты в соответствии со ст. ст. 434, 435, 438 п. 3 ГК Российской Федерации в редакции, действовавшей на дату заключения между ответчиком и банком договора кредитной карты и не требовал согласно способу и форме его заключения, уточнения подписи представителя банка на заявлении-анкете на оформление кредитной карты и иных документах, содержащих в совокупности условия договора о карте.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком существенно нарушены условия кредитного договора, суд считает, что сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в объеме, указанном истцом.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российского кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 1847,47 рублей.

Руководствуясь ст. 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 915,82 рублей, из которых: сумма основного долга - 39 029,81 рублей, проценты – 5 126,25 рублей, штраф - 8 180,25 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2 579,51 рублей, а также в счет расходов по уплате государственной пошлины 1 847,47 рублей, всего 56 763,29 рублей.

Решение суда в течение одного месяца с момента принятия судом в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья И.В.Поносова