Решение № 2-505/2025 2-505/2025~М-336/2025 М-336/2025 от 2 октября 2025 г. по делу № 2-505/2025

Дело № 2-505/2025

УИД №

Мотивированное
решение составлено 03 октября 2025 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2025 года город Нижние Серги

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Ильиной А.А.,

при секретаре судебного заседания Ильиной Н.В.,

с участием ответчика ФИО1, третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 11.09.2024, взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.09.2024 за период с 12.10.2024 по 05.06.2025 в размере 308 407 руб. 33 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 50 210 руб. 18 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 29,2% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 06.06.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 06.06.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 28,4 кв.м., и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 875 000 руб.

В обоснование исковых требований банк указал, что 11.09.2024 с ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 280 562 руб. 25 коп. с возможностью увеличения лимита под 29,2% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для исполнения. Целевое назначение кредита – на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является недвижимое имущество – здание и земельный участок, расположенные под № по <адрес>. Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита, допуская систематически просрочки в погашение основного долга и уплату процентов. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 38 940 руб. 36 коп. По состоянию на 05.06.2025 задолженность составила 308 407 руб. 33 коп., из которых 2 360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование, 26 152 руб. 88 коп. – просроченные проценты, 271 816 руб. 92 коп. – просроченная ссудная задолженность, 4 081 руб. 97 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 руб. 92 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 533 руб. 91 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 851 руб. 73 коп. – неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, продолжая нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при предъявлении иска просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.7).

Ответчик ФИО1 иск признала, суду объяснила, что пока работала, вносила платежи по кредиту, после ее сократили. Понимает, что дом является предметом залога.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ФИО1 – ФИО2 с исковыми требованиями банка согласилась.

Изучив доводы искового заявления, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 11.09.2024 публичным акционерным обществом «Совкомбанк» с ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банком заемщику предоставлен кредит на сумму 280 562 руб. 25 коп., из которых 201 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 79 562 руб. 25 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита по 11.09.2029 под 29,20% годовых с внесением заемщиком ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов (л.д.19-23).

Заемщиком ФИО1 подписан график ежемесячных платежей с 11.09.2024 по 11.09.2029, согласно которому, начиная с 11.09.2024, платеж вносится 11-го числа каждого месяца и включает в себя сумму основного долга и сумму процентов, подлежащих уплате, указанных в графике (л.д.24-26).

В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору № от 11.09.2024 банком с ФИО1 11.09.2024 заключен договор залога №, согласно которому переданы в залог объекты недвижимости – жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 28,4 кв.м., и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные под № по <адрес> (л.д.39-44).

Как следует из кредитного договора, ФИО1 публичным акционерным обществом «Совкомбанк» открыт банковский счет № (л.д.19).

Предоставление заемщику ФИО1 11.09.2024 денежных средств в соответствии с кредитным договором № от 11.09.2024 в размере 280 562 руб. 25 коп., из которых 79 562 руб. 25 коп. составляют плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, подтверждается выпиской по счету № (л.д.45-46).

Изначально обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом.

Из выписки по счету № следует, что первый платеж по кредиту в размере 5 000 руб. заемщиком ФИО1 осуществлен 17.10.2024, то есть в нарушение срока и размера платежа, определенных графиком платежей, в связи с чем, банк начислил неустойку (л.д.45-46).

Всего в погашение основного долга ФИО1 за период с 17.10.2024 по 24.03.2025 внесены денежные средства в сумме 38 940 руб. 36 коп., из которых в погашение: основного долга – 0 руб. 78 коп., процентов по кредиту – 622 руб. 82 коп., задолженности по просроченному основному долгу – 8 745 руб. 33 коп., просроченных процентов по основному долгу – 27 641 руб. 17 коп., процентов по просроченному основному долгу – 50 руб. 29 коп., неустойки, начисленной на просроченный основной долг, - 31 руб. 06 коп., просроченных процентов по просроченному основному долгу – 29 руб. 84 коп., комиссии – 1 770 руб. (л.д.47).

Далее после 24.03.2025 платежи в погашение кредита заемщиком ФИО1 не вносились. Доказательства в подтверждение факта внесения платежей по кредиту в сроки и размере в соответствии с согласованным с банком графиком платежей, а также после 24.03.2025 ФИО1 не представлены.

С учетом платежей, внесенных ФИО1 с 23.10.2024 по 16.01.2025 в погашение задолженности по просроченному основному долгу в размере 8 745 руб. 33 коп., остаток просроченной задолженности по основному долгу по состоянию на 05.06.2025 составил 271 816 руб. 92 коп. (л.д.47, 48).

Расчет процентов по кредитному договору банком произведен, исходя из определенной кредитным договором ставки 29,20% годовых.

За период с 12.10.2024 по 05.06.2025 размер просроченных процентов по кредиту составил 26 152 руб. 88 коп. (л.д.48).

За период с 12.12.2024 по 05.06.2025 банком произведено начисление просроченных процентов на просроченную ссуду, размер которых составил 4 081 руб. 97 коп. (л.д.47-48).

В соответствии с п.13 кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченный задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д.21).

Банком произведено начисление неустойки на просроченную ссуду за период с 12.10.2024 по 05.06.2024 в размере 2 533 руб. 91 коп., неустойки на просроченные проценты за период с 12.10.2024 по 05.06.2024 в размере 851 руб. 73 коп., на просроченные проценты на просроченную ссуду за период с 01.03.2025 по 05.06.2025 составила 13 руб. 92 коп. (л.д.49).

При заключении кредитного договора заемщиком ФИО1 было дано согласие при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа по договору на переход в режим «Возврат в график» с комиссией в размере 590 руб., а также согласие на предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с удержанием комиссии в размере 149 руб. (л.д.16, 17, 53).

За период с 11.02.2025 по 12.05.2025 банком произведено начисление комиссии в общей сумме 2 360 руб. (л.д.48), а также начисление комиссии за смс-информирование в общей сумме 596 руб. (л.д.50).

Представленный банком расчет условиям кредитного договора и общим условиям предоставления кредита не противоречит, ответчиком ФИО1 не оспорен.

Доказательства исполнения досудебного уведомления банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.81) ФИО1 суду не представлены.

Наличие страхового случая, предусмотренного заключенным заемщиком ФИО1 договором страхования (л.д.27-38), в том числе в связи с сокращением заемщика по месту работы, судом не установлено.

Источником дохода ФИО1 является пенсия в размере 17 203 руб. 43 коп. (л.д.119).

Таким образом, подлежит взысканию с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 11.09.2024 за период с 12.10.2024 по 05.06.2025 в размере 308 407 руб. 33 коп., в том числе 2 360 руб. – иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование, 26 152 руб. 88 коп. – просроченные проценты, 271 816 руб. 92 коп. – просроченная ссудная задолженность, 4 081 руб. 97 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 руб. 92 коп. – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 533 руб. 91 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 851 руб. 73 коп. – неустойка на просроченные проценты.

Истец просил взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 29,2% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 06.06.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 06.06.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Указанные требования банка подлежат удовлетворению, поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с его условиями и требованиями закона, кредитор права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора сумму основного долга и имущественные санкций в связи с неисполнением последним договора.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом размера образовавшейся задолженности, периода нарушения обязательства с 17.10.2024 по 05.06.2025, суд считает обоснованным требование истца о расторжении кредитного договора № от 11.09.2024, заключенного с ФИО1, на основании подпункта 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с существенным нарушением условий договора.

В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что ответчиком более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения с иском в суд систематически нарушались сроки внесения платежей по кредиту.

Право залогодержателя публичного акционерного общества «Совкомбанк» обратить взыскание на предмет залога при невыполнении залогодателем ФИО1 обязательств предусмотрено п.2.3.2 договора залога (л.д.42).

ФИО1 является собственником жилого дома с кадастровым номером №, общей площадью 28,4 кв.м., и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных под № по <адрес>, что подтверждается выписками из Единого государственного реестра недвижимости от 20.06.2025 (л.д.103-104, 105-107, 108).

Задолженность по оплате газоснабжения и электроснабжения жилого дома отсутствует (л.д.124-144).

В соответствии с п.1 и п.3 ст.340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

При заключении 11.09.2024 договора залога № стороны определили залоговую стоимость предмета залога в размере 875 000 руб., из которых стоимость жилого дома – 662 000 руб., земельного участка – 213 000 руб. (л.д.39).

Сведения о иной стоимости предмета залога, в том числе на основании отчета оценщика, стороны суду не представили.

Размер задолженности по кредитному договору не составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

Таким образом, имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером 66:16:1901006:563, общей площадью 28,4 кв.м., и земельный участок с кадастровым номером 66:16:1901006:1363, площадью 1286 кв.м., расположенные под № по <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 875 000 руб., из которых цена жилого дома – 662 000 руб., земельного участка – 213 000 руб.

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату государственной пошлины.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в размере 50 210 руб. 18 коп. (л.д.11), которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк».

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.09.2024, заключенный публичным акционерным обществом «Совкомбанк» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, сумму задолженности по кредитному договору № от 11.09.2024 в размере 308 407 (триста восемь тысяч четыреста семь) рублей 33 копейки, из которых 2 360 (две тысячи триста шестьдесят) рублей – иные комиссии, 596 (пятьсот девяносто шесть) рублей – комиссия за смс-информирование, 26 152 (двадцать шесть тысяч сто пятьдесят два) рубля 88 копеек – просроченные проценты, 271 816 (двести семьдесят одна тысяча восемьсот шестнадцать) рублей 92 копейки – просроченная ссудная задолженность, 4 081 (четыре тысячи восемьдесят один) рубль 97 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 13 (тринадцать) рублей 92 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2 533 (две тысячи пятьсот тридцать три) рубля 91 копейка – неустойка на просроченную ссуду, 851 (восемьсот пятьдесят один) рубль 73 копейки – неустойка на просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, государственную пошлину в размере 50 210 (пятьдесят тысяч двести десять) рублей 18 копеек.

Всего взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, - 358 617 (триста пятьдесят восемь тысяч шестьсот семнадцать) рублей 51 копейку.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, проценты за пользование кредитом по ставке 29,2% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 06.06.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 06.06.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 28,4 кв.м., и земельный участок с кадастровым номером №, площадью 1286 кв.м., расположенные под № по <адрес>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 875 000 (восемьсот семьдесят пять тысяч) рублей, из которых цена 662 000 (шестьсот шестьдесят две тысячи) рублей в отношении жилого дома, 213 000 (двести тринадцать тысяч) рублей в отношении земельного участка.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Нижнесергинский районный суд Свердловской области.

Судья А.А. Ильина