Решение № 2-2291/2018 2-2291/2018~М-1994/2018 М-1994/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-2291/2018

Дело № 2-2291/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тверь 23 октября 2018 года

Заволжский районный суд г. Твери в составе

председательствующего судьи Михайловой Е.В.,

при секретаре Хачатрян Н.Ж.

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности <данные изъяты>

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Почта Банк» в котором просил взыскать сумму платы за подключение к договору коллективного страхования в сумме 120000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей.

В обоснование иска указано, что 06 августа 2018 года между истцом и ПАО «Почта Банк» посредством заполнения электронной формы на официальном сайте ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 500000 рублей, сроком на 60 месяцев с датой возврата кредита 06 августа 2023 года. Одновременно с выдачей кредита истец был подключен к программе коллективного страхования Банка, которая действует между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование». За услуги страхования со счета истца было списано 120000 рублей. 10 августа 2018 года истец лично обратился в офис Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и потребовал вернуть денежные средства в сумме 120000 рублей. Однако ответа от Банка на заявление не последовало, денежные средства не возвращены. Кроме того, недобросовестными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя ФИО2

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, обосновав их доводами, изложенными в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Почта Банк» не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал. В обоснование своей позиции указал, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Размер комиссии за участие в программе указан в заявлении (п.7) и составляет 0.20% от страховой суммы в месяц. Сумма комиссии составила 120000 рублей. Условия кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье, в связи с чем истец мог заключить кредитный договор и без услуги страхования, однако истец выразил желание воспользоваться услугами страхования. Кроме того, сумма оплаты комиссии за подключение Услуги «Участие в программе страховой защиты» возвращена на счет истца в сумме 120000 рублей.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств и возражений не представил.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений ч. 1 ст. 954 ГК РФ следует, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

По ч. 3 ст. 3 Закона РФ 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

П. 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У определено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителя - условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что 06 августа между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №№, на основании которого истцу предоставлен кредит в размере 649500 рублей сроком до 06 августа 2023 года под 19,90% годовых. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных условия о заключении договора страхования.

06 августа 2018 года истцом было подписано заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты». В соответствии с данным Заявлением, истец выразил согласие на включение его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования установлен с 06 августа 2018 года на 60 месяцев, сумма комиссии за оказание услуги 120000 рублей.

Согласно п. 4 Заявления, по риску «смерть» выгодоприобретателями являются наследники истца, по рискам «инвалидность» и «потеря работы» - сам истец.

В соответствии с п.1.1 Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ года (далее Договор коллективного страхования от 23 августа 2012 года) и Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ года №№ к Договору коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ года), по настоящему договору страхования Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую Страхователем (ПАО «Почта Банк»), выплатить застрахованным/выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Застрахованными являются физические лица – заемщики по кредитам, предоставляемым страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, Договор коллективного страхования от 23 августа 2012 года должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору в период после вступления в силу названных указаний Банка России.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 06 августа 2018 года, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У.

Между тем, условия о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор коллективного страхования от 23 августа 2012 года не содержит.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

ФИО1 отказался от договора страхования 10 августа 2018 года, то есть в течение 4 дней с даты его заключения. В связи с чем ответчик в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить плату за страхование в полном объеме в размере 120000 рублей.

Однако, указанная сумма была возвращена на банковский счет истца только 06 сентября 2018 года, то есть после обращения истца в суд с настоящим иском.

При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании платы за подключение к Договору коллективного страхования от 23 августа 2012 года в сумме 120000 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме. Решение в данной части надлежит считать исполненным.

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда суд, исходя из требований на ст. 15 Закона о защите прав потребителей, приходит к выводу, что такой моральный вред предполагается и не требует специального доказывания. Принимая во внимание характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, существенность нарушенного права, длительность его нарушения, суд в соответствии с требованиями разумности и справедливости определяет размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае штраф, подлежащий взысканию в пользу истца составляет 60500 рублей (<данные изъяты>. При этом перечисление ответчику денежных средств в сумме 120000 рублей после предъявления иска не может являться основанием к отказу во взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Оснований для снижения взыскиваемого штрафа суд не усматривает.

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, размер которой от удовлетворенной части исковых требований составляет за требования имущественного характера 3600 рублей+300 рублей (требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за подключение к программе коллективного страхования в сумме 120000 рублей. Решение в данной части считать исполненным.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в пользу потребителя в сумме 60500 рублей, а всего 61500 (шестьдесят одну тысячу пятьсот) рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» государственную пошлину по делу в бюджет муниципального образования Тверской области – городской округ город Тверь в размере 3900 (три тысячи девятьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г.Твери в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Е.В. Михайлова

Решение в окончательной форме принято 29 октября 2018 года.