Решение № 2-399/2020 2-399/2020~М-303/2020 М-303/2020 от 6 июля 2020 г. по делу № 2-399/2020

Дело №2-399/20


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» июля 2020 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Крафт Г.В.

при секретаре Кошарной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условия кредитного договора в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, взыскании суммы оплаты нотариальных расходов в размере 2460 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого, банк предоставил истцу кредит на сумму 350 467 рублей, процентная ставка по кредиту 11,7% годовых, срок кредита -60 месяцев. При этом условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 6,3 процентных пункта, в случае не осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком, являются незаконными, поскольку условие кредитного договора( п. 4) установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,7% годовых до 18 % годовых, что нарушает положение ст. 29 Федерального закона от 92.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Разница между предложенным банком процентными ставками составляет 6,3% ( при заключении договора личного страхования-11,7% годовых, без заключения договора личного страхования- 18%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования, без личного страхования заемщика, была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Кроме того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика, поскольку как следует из кредитного договора и графика платежей по нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Истец считает, что включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 6.3% в случае отказа заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных банком, является незаконным, следовательно данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес, в пользу кредитора страховщика соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ. Истец считает, что банк обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита индивидуальных условий с дополнительными услугами и без дополнительных услуг, чего банком сделано не было. ФИО1 был предоставлен бланк заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубым нарушением прав потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате чего, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования ( с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный и осознанный выбор. Истец не имел возможности отказаться от услуги страхования, поскольку для него наступили бы негативные последствия, в данном случае, увеличилась процентная ставка по кредиту, что повлекло для него расходы по сумме гораздо больше, чем страховая премия, которую он вернет, следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что является недопустимым. Следовательно, пункт кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. Истец считает, что ответчиком нарушена ст. 421 ГК РФ, поскольку банк предлагает потребителю получить кредит, по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п. 4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. Истец считает, что его права как потребителя нарушаются в связи с чем, обратился с иском в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, своего доверителя поддержала, настаивала на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном отзыве, представленном суду указал о своем не согласии с исковыми требованиями, указав в возражение, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор №. Согласно условий кредитного договора, банк предоставил заемщику кредит в размере 350467 рублей на условиях возврата суммы кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 11,7% годовых ( при выполнении условий п.4.1 кредитного договора). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В соответствии с условиями Полиса страхования, страховое покрытие предоставляется в отношении следующих страховых рисков: травма госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Сведения об обращении с заявлением отказа истца от страхования в банке отсутствуют. Требования о признании недействительным п.4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки являются необоснованными, и не подлежащими удовлетворению, поскольку из представленной анкеты–заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ заполненной и собственноручно подписанной истцом, следует, что в указанной анкете он лично указал, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, поставив отметку в соответствующем поле «да» ( п. 15 анкеты –заявления). Заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования. Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются заемщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования заемщик также был проинформирован. При заключении кредитного договора, сторонами определены и согласованы все существенные условия. Истцу предоставлена полная информация о стоимости кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, условия погашения кредита и процентов. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, а также по перечислению в соответствии с заявлением ФИО1 в пользу страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» всей суммы страховой премии в размере 50467 рублей. Заключенный между сторонами договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (п. 21 Согласия на кредит). В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользование кредитом составила 11,7% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. Добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты- заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,3% годовых. Согласно п.4.2 Индивидуальных условий, Базовая процентная ставка составляет 18% годовых. В силу п. 27 Индивидуальных условий, для получения дисконта предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях соответствующих требованиям банка. С учетом того, что заемщик застраховал указанные в Индивидуальных условиях риски, в соответствии с п. 4.1 и 4.2 индивидуальных условий, процентная ставка при заключении договора составила 11,7%. Согласно п. 2.10 Общих условий кредитования, согласие с которыми истцом выражено в п. 14 Индивидуальных условий, в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора, по договору (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора. Сведения о размере процентной ставки зав пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, были предоставлены истцу заранее до подписания кредитного договора. Подписав кредитный договор, истец согласился с размером процентной ставки при прекращении действия договора страхования. При заключении кредитного договора ФИО1 согласился со всеми его существенными условиями, в том числе с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка. Кроме того, на официальном сайте банка содержится информация, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями индивидуальных и общих условий кредитного договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка. Подписав кредитный договор, истец согласился с размером процентной ставки при прекращении действия договора страхования. Ответчик считает, что оснований для признания п.4 Индивидуальных условий договора недействительными не имеется, указанные условия не противоречат обязательным требованиям закона. Требования о взыскании компенсации морального вреда не обоснованы и не подлежат удовлетворению.

Исследовав материалы дела, суд находит иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Сторонам при подготовке дела к слушанию разъяснялась статья 56 ГПК РФ о представлении доказательств в обоснование своих исковых требований и имеющихся возражений, в связи с чем, суд выносит решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, также регулируются законодательством о защите прав потребителей. (преамбула Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1, 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

К кредитным договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, применяются также положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)". В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу положений п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика следует из Указаний Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, п. 2.2 которого указывает на включение в расчет стоимости платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ 24 был заключен кредитный договор N № на получение потребительского кредита на сумму 350467 рублей, сроком на 60 месяцев, дата предоставления кредита - ДД.ММ.ГГГГ., дата возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,7% годовых, при базовой процентной ставке 18% годовых- п. 1, п.2, п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий, целями использования заемщиком потребительского кредита являются потребительские нужды.

Согласно п.4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 11,7% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой и процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее –страхование жизни) в размере 6,3 % годовых.

Согласно п. 4.2. базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

При заключении названного договора, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была собственноручно заполнена анкета-заявление, из которой следует, он выразил свое согласие на подключение к программе страхования. (ООО СК «ВТБ Страхование»). В указанной анкете-заявлении истец подтвердил факт доведения до него информации об условиях программы страхования, а также о том, что приобретение или отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита. Также до ФИО1 было доведена информация о том, что конкретные условия страхования устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта.

Также, из заявления- анкеты усматривается, что ФИО1 был проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

Информация о размере процентной ставки и сроке возврата кредита, а также о стоимости услуг банка по обеспечению страхования было доведена до истца.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счет истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заключенный сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит п.1.4., п.2.1. Общих условий правил кредитования.

Во исполнение п.4.1 индивидуальных условий ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования №, в соответствии с требованиями предъявляемыми Банком ВТБ (ПАО).Истец был присоединен к программе страхования в рамках страхового продукта финансовый резерв программа «Лайф+», по следующим рискам: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00минут 26.10.2018г. по 23час.59мин. ДД.ММ.ГГГГ. Порядок уплаты страховой премии определен- единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю.

Пунктом. 25 индивидуальных условий кредитного договора определены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора. Указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Следовательно, оказание услуги по подключению к Программе страхования "Лайф+" не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной законом о потребительском кредите, что также подтверждается и собственноручно заполненной истцом анкетой-заявлением.

Принятие банком решения о выдаче истцу кредита, согласовании с ним его условий не поставлено в зависимость от волеизъявления истца по вопросу подключения последнего к Программе страхования.

Согласно п. 2.10 общих условий кредитного договора в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее- дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка устанавливается размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора.

Из п.2.11. Общих условий следует, что для получение Дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования а также перечни страховых компаний по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения заемщик осуществляет страхование в течении срока действия договора при этом каждый договор страхования заключается на один год ( если срок кредита менее года- на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течении срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Как установлено судом, при заключении кредитного договора ФИО1 согласился со всеми его существенными условиями, в том числе и с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования рисков со страховой компанией не соответствующей требованиям банка. Кроме того, на официальном сайте банка содержится информация, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течении срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями индивидуальных и общих условий кредитного договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка.

Сведения о размере процентной ставки за пользование кредитом без заключения договора личного страхования в отношении рисков, предусмотренных кредитным договором, были предоставлены истцу заранее до подписания кредитного договора. Подписав кредитный договор, истец согласился с размером процентной ставки при прекращении действия договора страхования.

Таким образом, сторонами соблюдены положения ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Оснований для признания п.4 Индивидуальных условий договора в части увеличения процентной ставки не имеется. Указанные условия не противоречат требованиям закона

В своей заявлении –Анкете истец сам выразил свое согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования, о чем имеется его подпись в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ.

Из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанного истцом усматривается, что в размер полной стоимости кредита включены: погашение основного долга- 350467 рублей; уплата процентов по кредиту 114198, 31 рубль, а также стоимость страховой премии в сумме 50467рублей.

Денежные средства в сумме 50467рублей были перечислены со счета ФИО1, открытого в ПАО Банке ВТБ, на счет получателя (Страховая компания) ООО СК «ВТБ Страхование» согласно его заявления на перечисления страховой премии.

Суд находит, что предоставление истцу кредита фактически не было обусловлено его обязанностью по заключению договора страхования, поскольку истцу была предоставлена реальная возможность получить у ответчика кредит без заключения договора личного страхования. Однако, он добровольно выразил желание на личное страхование путем заключения договора с ООО СК "ВТБ Страхование", при этом в выборе страховой компании и условий страхования истец ограничен не был. При этом Банк не является страховщиком, выполняя волю страхователя на подключение к Программе коллективного страхования в соответствии с договором Банка с ООО СК "ВТБ Страхование".

Включение суммы страховой премии в сумму кредита в данном случае является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства.

Принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора личного страхования. Банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, не ограничено было право на выбор Банка для получения кредита, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуги при условии приобретения иных услуг, истцом не предоставлено.

Включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является волеизъявлением заемщика и не противоречит требованиям законодательства о способах обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации, обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

При заключении договора потребительского займа ФИО1 подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе с суммой кредита, размером и порядком начисления процентов.

При этом договор потребительского кредит не содержит требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на истца обязанностей по заключению им договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора ему были навязаны услуги страхования и другие дополнительные услуги, в материалах дела не имеется.

Таким образом, заключая кредитный договор и договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен.

В случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Истец в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования он имел возможность отказаться от услуги по добровольному страхованию, в связи с чем, кредит не мог быть предоставлен по льготной ставке, учитывая наличии у него полной информации об условиях заключения кредитного договора с оспариваемым условием, предусмотренным п. 4.1. Индивидуальных условий.

Поскольку судом не установлено нарушения ответчиком прав истца как потребителя суд отказывает во взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца на оплату нотариальных расходов не подлежит взысканию с ответчика, поскольку в иске истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным условия ( п.4) кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в сумме 30 000 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.В. Крафт

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья : Г.В. Крафт