Решение № 2-4911/2023 2-4911/2023~М-4263/2023 М-4263/2023 от 5 декабря 2023 г. по делу № 2-4911/2023

УИД 50RS0042-01-2023-005553-58

№2-4911/2023


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06.12.2023 года г. Сергиев Посад

Московской области

Сергиево-Посадский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Щеблановой О.П.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО2 о признании договора страхования (Полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3, недействительным, применить последствия недействительности сделки. Требования истца мотивированы тем, что между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 заключен договор страхования на условиях и в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев № и Программой страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Факт заключения договора страхования подтверждается полисом «Защита кредита Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ, врученным страхователю на основании его устного заявления. Страховая премия оплачена страхователем в полном размере. Согласно п. 4. Полиса страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в соответствии с Программой НС1 на случай наступления следующего страхового события (случая) - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Под заболеванием (болезнью) в целях настоящей программы страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований (п. 1.6. Программы страхования). Согласно условиям пп. 2.2.9. Программы НС1 не подлежат страхованию лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или В и/или Е и/или Е, сахарный диабет. Подписывая Договор страхования (Полис), ФИО3 подтвердил, что соответствует п. 2.2. Программы страхования (п. 7.1.18.1. Полиса): согласно п. 7.13. Правил страхования если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ. После заключения договора страхования страховщику стало известно о том, что при заключении договора страхования страхователем предоставлены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГГГ № № причиной смерти явились сердечная недостаточность, инфаркт миокарда и гипертоническая болезнь. Из копии амбулаторной карты следует, что диагноз артериальная гипертензия 2 степени впервые установлена в ДД.ММ.ГГГГ года, а гипертоническая болезнь установлена при обращении в ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. до заключения договора страхования. Таким образом, страхователь предоставил страховщику недостоверную информацию о состоянии здоровья застрахованного лица, несмотря на тот факт, что при заключении договора страхования подтвердил соответствие страхуемого лица на дату заключения договора существенным условиям. Между тем, сведения о состоянии здоровья застрахованного лица являютсясущественным условием Договора страхования. Таким образом, недостоверные сведения, сообщенные страхователем при заключении Договора страхования, не позволили Истцу произвести оценку степени страхового риска в полном объеме и должным образом, что воспрепятствовало принятию истцом обоснованного решения по заключению Договора страхования. ФИО2 состояла в браке с ФИО3, что подтверждается свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ, а значит, после смерти ФИО3 является его наследником по закону 1 очереди и выгодоприобретателем по договору страхования.

В судебном заседании представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО5 иск поддержала, просила его удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО8 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, указав, на то, что действительно, между ФИО3 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования. В своем исковом заявлении страховщик ссылается на один из пунктов Полиса, а именно п.7.1.18.1 гласящий дословно о том, что «Страхователь соответствует существенным условиям пункта 2.2 Программы». В вышеуказанном Полисе отсутствуют разъяснения (какие-либо уточнения), что это за пункт Программы. Условия данного пункта в Полисе не перечислены и не конкретизированы. В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ существенными для определения степени риска признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Истцом не представлены доказательства того, что страхователь не сообщил страховщику известные ему сведения о здоровье, отвечая на устные вопросы страхового агента, так как стандартного бланка письменного заявления страхователю предоставлено не было, а о чем они устно разговаривали со страховым агентом неизвестно. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние здоровья страхователя, а также достаточность представленных страхователем сведений. В соответствии с п.2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, и не доказано, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, либо не сообщил какие-либо сведения о состоянии своего здоровья, то страховщик согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана. Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений в силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лежит на страховщике. То есть, страхователь мог в письменном виде запросить у страховщика все справки о состоянии его здоровья, выписные эпикризы, однако, этого сделано не было.

Заслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

По правилам статей 942-943 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно статье 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что Сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3 заключен договор страхования на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № и Программой страхования, что подтверждается Полисом «Защита кредита Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-15).

Программа страхования является неотъемлемой частью договора страхования (л.д.18-21).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (л.д.23).

Согласно справке о смерти № причиной смерти ФИО3 стали: недостаточность сердечная левожелудочковая, инфаркт миокарда тарнсмуральный задний, гипертоническая болезнь (л.д.24).

Согласно представленной медицинской карты больного № медицинским учреждением ДД.ММ.ГГГГ зафиксирован диагноз ФИО3: <данные изъяты> степени, ДД.ММ.ГГГГ основной диагноз: гипертензивная (гипертаническая)болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной)сердечной недостотачности, ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: артериальная гипертензия 2 степени (л.д.25-29).

ФИО2 является супругой умершего ФИО3 (л.д.22).

Из представленной справки нотариуса ФИО6 наследником, принявшим наследство умершего ФИО3, является супруга ФИО2

В силу пункта 3.1.1 программы страхования НС1 страховыми случаями в рамках настоящей программы с учетом пунктов 3.2.2, 3.3 признается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в пунктах 3.2.2, 3.3 настоящей программы.

Как установлено пунктом 3.2.2 программы страхования НС1, не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

В соответствии с пунктом 3.3.13 программы страхования НС1 не являются страховыми случаями события, перечисленные в пункте 3.1 настоящей программы, если такие события наступили в результате болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до начала срока действия страхования в отношении него, а также ее последствий.

Согласно условиям пп. 2.2.9. Программы НС1 не подлежат страхованию лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или В и/или Е и/или Е, сахарный диабет.

Так, из акта судебно-медицинского исследования трупа от ДД.ММ.ГГГГ N № усматривается, что смерть ФИО3 наступила от ишемической болезни сердца в виде постинфарктного кардиосклероза, на фоне гипертонической болезни, осложнившейся острой сердечно-сосудистой недостаточностью.

Обстоятельства о фактах обращения ФИО3 за медицинской помощью и перенесенных до заключения оспариваемого договора страхования заболеваниях, получаемого лечения подтверждаются также представленной медицинской картой ФИО3

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

С учетом приведенных выше положений законодательства и установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования истцу было известно о наличии у него заболеваний, при наличии которых он не подлежал принятию на страхование, данные обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о чем истец страховщика при заключении договора в известность не поставил, а между имевшимися до заключения договора страхования заболеваниями и причиной смерти имеется причинно-следственная связь, в связи с чем исковые требования страховщика о признании договора страхования недействительным подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлены доказательства того, что страхователь не сообщил страховщику известные ему сведения о здоровье, отвечая на устные вопросы страхового агента, так как стандартного бланка письменного заявления страхователю предоставлено не было, а о чем они устно разговаривали со страховым агентом неизвестно, а в случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации, а условия данного пункта в Полисе не перечислены и не конкретизированы, подлежат отклонению, поскольку противоречат установленным обстоятельствам.

Так, из материалов дела следует, что согласно договора страхования, особые условия, программы, тексты правил страхования от несчастных случаев N № в действующей редакции, страхователем были прочитаны, понятны страхователю, с ними он был согласен. Правила страхования, особые условия, программы, полис (договор страхования) страхователь получил. Данные обстоятельства и подпись ФИО3 сторонами не оспаривались. Соответственно, ознакомившись с указанными положениями, являющимися неотъемлемой частью договора, и зная о ранее диагностированных ему заболеваниях, ФИО3 не мог не осознавать факт несообщения страховщику сведений, имеющих существенное значение.

По тем же основаниям подлежат отклонению и доводы ответчика о том, что страховщик, имея возможность своевременно проверить сведения о состоянии здоровья страхователя, данным правом не воспользовался.

По смыслу норм действующего законодательства использование страховщиком права на проверку предоставляемых страхователем сведений не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу указанных выше норм именно на страхователе лежит обязанность предоставить страховщику достоверные сведения о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для заключения договора, а у страховщика имеется право, а не обязанность, их проверить.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО3 на момент заключения договора страхования имел заболевания, о которых умышленно умолчал при заключении договора, тем самым ввел страховщика в заблуждение о степени страхового риска, сообщив страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья, влияющие на заключение договора страхования.

Таким образом, при заключении договора умерший ввел истца в заблуждение путем обмана (умолчания) относительно состояния своего здоровья, сообщив заведомо недостоверные сведения о нем.

В связи с тем, что при рассмотрении дела судом установлен факт введения истца в заблуждение путем обмана (умолчания) относительно состояния своего здоровья, сообщив заведомо недостоверные сведения о состоянии здоровья ФИО3 (умолчание о болезни) при заключении с ПАО СК «Росгосстрах» договора добровольного личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, имеются основания для признания данного договора недействительным.

Поскольку исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» удовлетворены, на основании статей 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска госпошлина.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Исковое заявление ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО2 (паспорт № №) о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования (Полис) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО3.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано участвующими в деле лицами в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Сергиево-Посадский городской суд Московской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.12.2023 года.

Судья О. П. Щебланова