Решение № 2-29/2025 2-29/2025(2-490/2024;)~М-436/2024 2-490/2024 М-436/2024 от 28 января 2025 г. по делу № 2-29/2025

№ 2-29/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Омутинское 29 января 2025 года

Омутинский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Меркушевой М.Н.

при секретаре Поповой И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-29/2025 по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с указанным иском к ФИО1

21.07.2023 года между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 033 166,00 рублей под 9,9 % годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного средства <данные изъяты>, 2020 года, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом заемщик ФИО1 исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке" досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.03.2024 года, на 14.08.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28.03.2024 года, на 14.08.2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 159 805,09 рублей.

По состоянию на 14.08.2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 1 028 014,77 рублей, просроченная задолженность 1 028 014,77 рублей из которых: комиссия за ведение счета – 0 рублей; иные комиссии – 14 454,35 рублей; комиссия за смс-информирование – 0 рублей; дополнительный платеж – 0 рублей; просроченные проценты – 89 393,31 рублей, просроченная ссудная задолженность – 912 710,56 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 418,72 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 37,02 рублей, неустойка на остаток основного долга – 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 6 872,64 рублей, неустойка на просроченные проценты – 1 128,17 рублей, штраф за просроченный платеж - 0 рублей.

Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору <***> от 21.07.2023 года заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом транспортного средства марки <данные изъяты>, 2020 года, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Истец полагает, что при определении начальной продажной цены следует применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 29,26%, таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 499 833,91 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного ПАО "Совкомбанк" просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности с 28.03.2024 года по 14.08.2024 года по кредитному договору в размере 1 028 014,77 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 340,07 рублей, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство марки <данные изъяты>, 2020 года, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную стоимость в размере 499 833,91 рублей.

Определением суда от 08.11.2024 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены ООО "Совкомбанк страхование жизни" и АО "СК "Ренессанс Жизнь".

В судебное заседание представитель истца при надлежащем извещении не явился, просил о рассмотрении дела без участия их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по причине нахождения в <адрес> по Тюменской области, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отзыва на исковое заявление не предоставил, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил.

Третьи лица о месте и времени рассмотрения дела извещены, явку своих представителей не обеспечили.

При указанных обстоятельствах суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела и доказательства в их совокупности, суд установил следующие обстоятельства по делу.

Ответчик ФИО1 21.07.2023 г. обратился в банк с заявлением о предоставлении транша в котором ФИО1 просил банк перечислить денежные средства в размере 883 166,00 рублей на его банковский счет под залог транспортного средства марка <данные изъяты>, год выпуска 2020, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знаки № с установлением залоговой стоимости указанного транспортного средства в размере 706 532,80 рублей. (л.д. 35-36)

21.07.2023 года между банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 883 166,00 рублей под 9,9% годовых на срок 60 месяцев. (л.д. 37-40)

Согласно п. 4 кредитного договора ставка в размере 9,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. При несоблюдении вышеуказанных условий процентная ставка по договору за пользование кредитом устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Пунктом 8 индивидуальных условий договора количество платежей для погашения задолженности, устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальн6ый обязательный платеж не менее – 22 871, 87 рублей. Состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями кредитования.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору в виде задолго транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка <данные изъяты>, год выпуска 2020, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знаки №.

При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, он имеет право перейти в режим "Возврат в график" согласно Общим условиям кредитования, комиссия за переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате согласно тарифам банка.

Пунктом 1.19 Тарифов банка предусмотрена уплата заемщиком комиссии за сопровождение услуги "Режим "Возврат в график" в размере 590,00 рублей, которая начисляется с момента перехода в "Режим "Возврат в график". (л.д. 63-66)

21.07.2023 года ПАО "Совкомбанк" с ФИО1 посредством акцепта заявления – оферты заключен договор банковского обслуживания, в котором ФИО1, просит открыть банковский счет в соответствии с требованиями действующего законодательства не позднее следующего рабочего дня после подписания настоящего заявления-оферты, а также ФИО1 предоставил банку акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг тарифов банка и иных обязательств перед банком (к банковскому счету ФИО1 подключен "Пакет расчетно-гарантийных услуг "ЭЛИТНЫЙ", который он предварительно изучил и согласился с условиями страхования). (л.д. 42-43)

Из выписки по счету заемщика следует, что 21.07.2023 года ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления денежных средств со ссудного счета на депозит.

Факт предоставления банком денежных средств ответчику подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1 за период с 21.07.2023 года по 14.08.2024 года, согласно которой 21.07.2023 года со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования двумя траншами зачислены денежные средства в размере 679 358,28 рублей и в размере 203 807,71 рублей предоставлен кредит заемщику путем зачисления на депозитный счет. (л.д. 46-47)

Заемщик ФИО1 не надлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, допускал просрочки внесения платежей и вносил платежи в меньшем размере, чем предусмотрено договором, что подтверждается выпиской по счету.

31.05.2024 года в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, в которой банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. В случае не выполнения требования, банк оставил за собой право расторгнуть договор. (л.д. 68)

Согласно расчету, задолженность по состоянию на 14.08.2024 года составляет 1 028 014,77 рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 912 710,56 рублей, просроченные проценты – 89 393,31 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 418,72 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 37,02 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 6 872,64 рубле, неустойка на просроченные проценты – 1 128,17 рублей и иные комиссии (услуга "Режим "Возврат в график" – 14 454,35 рублей. (л.д. 26-29)

Оценивая представленный истцом расчет задолженности, суд считает его объективным поскольку он составлен в соответствии с условиями кредитного договора, согласованного сторонами, с учетом размера сумм денежных средств, внесенных ФИО1 в счет погашения задолженности по договору. Иного расчета ответчиком не представлено.

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней. (л.д. 56)

Согласно разделам 8.12, 8.14 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, являющихся неотъемлемой частью договора потребительского кредита, в случае неисполнения или не ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченных залогом обязательств банк вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя и в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств – обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Обращение взыскания на предмет залога производится по решению суда и (или) во внесудебном порядке. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. (л.д. 49-61)

Как установлено из карточки учета транспортного средства, предоставленного по запросу суда ОГИБДД МО МВД России "Омутинский", транспортное средство <данные изъяты>, год выпуска 2020, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знаки № зарегистрировано в органах ГИБДД на имя ответчика ФИО1

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 2 ст. 348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что просрочка исполнения обязательства по договору потребительского кредита, обеспеченного залогом, допущенная ответчиком составляет более 3-х месяцев, и сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, то есть оснований, при которых в соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, не имеется.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между ФИО1 и банком был заключен договор потребительского кредита, потребительский кредит получен под залог транспортного средства, в силу договорных отношений у ФИО1 возникли обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, а также в случае нарушения условий кредитного договора, обязанность по уплате договорных неустоек в соответствии с условиями договора, которые ФИО1 не исполнялись должным образом в нарушение требований ст.ст. 309, 310, 811 и 819 ГК РФ, в связи с чем, у банка возникло право требовать досрочного погашения задолженности по договору потребительского кредита, а также требовать обращения взыскания на залоговое имущество – транспортное средство, что не противоречит ст. ст. 334 и 348 ГК РФ.

Вместе с тем, суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца об установлении начальной стоимости автомобиля в размере 499 833 рублей 91 копейка по следующим основаниям.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных, просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов на взыскание.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п.3 ст.340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона от 02.10.2007 года № 229 -ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить процессуальные издержки и государственную пошлину, в связи чем, в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию с ответчика ФИО1 государственная пошлина в размере 19 340 рублей 07 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" с ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита <***> от 21.07.2023 года в размере 1 028 014 (один миллион двадцать восемь тысяч четырнадцать) рублей 77 копеек из которых: иные комиссии – 14 454 (четырнадцать тысяч четыреста пятьдесят четыре) рубля 35 копеек; просроченные проценты – 89 393 (восемьдесят девять тысяч триста девяносто три) рубля 31 копейка, просроченная ссудная задолженность – 912 710 (девятьсот двенадцать тысяч семьсот десять) рублей 56 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 418 (три тысячи четыреста восемнадцать) рублей 72 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 37 (тридцать семь) рублей 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 6 872 (шесть тысяч восемьсот семьдесят два) рубля, 64 копейки, неустойка на просроченные проценты – 1 128 (одна тысяча сто двадцать восемь) рублей 17 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 340 (девятнадцать тысяч триста сорок) рублей 07 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, 2020 года выпуска идентификационный номер (VIN) №, находящийся у ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части иска, в части установления начальной продажной стоимости залогового имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тюменского областного суда в течении месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Омутинский районный суд Тюменской области.

Председательствующий – судья Меркушева М.Н.