Решение № 2-15/2019 2-15/2019(2-706/2018;)~М-656/2018 2-706/2018 М-656/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-15/2019

Дело №2-15/19


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 января 2019 года Бавлинский городской суд Республики Татарстан

под председательством судьи Саитова М.И.,

при секретаре Сафиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченных по данным условиям денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному общества «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченных по данным условиям денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя. В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление-оферта на получение кредита № на неотложные нужды в ОАО «Восточный экспресс банк» на условиях Банка, согласно которому ей был выдан кредит в сумме 175000 рублей с условием оплаты процентов в размере 27% годовых. Истцом ежемесячно вносилась ежемесячная плата за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» со страховой компанией «Югория-Жизнь» в размере 700 рублей, а именно 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. В мае 2018 года банк обратился в суд иском о взыскании с истца суммы задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Из представленных суду документов истцу стало известно, что договор страхования со страховой компанией «Югория-Жизнь» перестал действовать с ДД.ММ.ГГГГ. Банк по окончании действия договора страхования с СК «Югория-Жизнь», в одностороннем порядке, без согласия истца и её уведомления, от её имени застраховал в иной страховой компании, установив комиссию за свои услуги в размере 0,89% от суммы задолженности в месяц, включив указанную сумму к основной сумме кредита, подлежащую возврату с процентами, что является незаконным. Обратившись к ответчику с просьбой сделать перерасчет долга и вернуть незаконно удержанную плату за страхование за период с января 2014 года по декабрь 2016 года на счет в банке, истец получила отказ. В связи с чем просит признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части изменения раздела Параметры «Программы страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» и замены страховой организации АО ГСК «Югория-Жизнь» на иную страховую компанию недействительным, взыскать с ответчика убытки в размере 49512 рублей 56 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д.3-7).

Истец, уточняя исковые требования и увеличивая предмет иска, просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части изменения раздела «Данные о кредитовании счета (ТБС)» комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ПАО КБ «Восточный» и стороннего банка и НКО «ОРС» с 3,5% мин.135 рублей, раздела «Данные о кредитовании счета (ТБС) Меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, неустойки/штрафа за просрочку МОП с 3% - 400 рублей до 1800 рублей недействительными, признать недействительным начисление предусмотренной договором платы за смс-информирование, взыскать с ответчика убытки в размере 96851 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы (л.д.56-60).

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 настаивала на иске по изложенным в нем основаниям.

Представители ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» на судебное заседание не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, отзыв на заявленные требования не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктов 1,2 статьи 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно статье 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктами 1,2 статьи 851 ГК РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Таким образом, из анализа пункта 1 статьи 851 ГК РФ следует, что услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, подлежат оплате в случае, если это предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статей 167,168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу абзаца 5 статьи 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация - владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации - владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

Как следует из материалов дела, между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО1 был предоставлен лимит кредитования в размере 175000 рублей на срок до востребования (л.д.8-9).

В заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета в разделе «Параметры программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в качестве страховой организации указано ЗАО СК «Югория-Жизнь» (л.д.8).

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования) истец дала согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Югория-Жизнь» (пункт 2), подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карта (пункт 3), а также выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по указанному договору является Банк (пункт 4) (л.д.10).

Пунктом 5 заявления истец обязалась производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование, обработку и передачу информации, документальное сопровождение и т.п.) в размере 0,4% в месяц от суммы кредита, что на начало кредитования составляет 700 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка по уплате страховых взносов исходя из страхового тарифа 0,4% или 700 рублей за каждый год страхования.

Согласно пункту 6 указанного выше заявления действие договора страхования в отношении истца может быть прекращено по ее желанию. При этом известно, что согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в адрес банка с просьбой сделать перерасчет долга по кредиту и возвратить незаконно удержанную плату по договору страхования за период с январь 2014 года по декабрь 2016 года (л.д.46).

В ответе на обращение от ДД.ММ.ГГГГ банк указал, что заявитель при заключении кредитного договора выразила свое желание присоединиться к Программе и на основании согласия была включена в список застрахованных лиц. Поскольку срок действия Программы истек, банком оказаны услуги в полном объеме в связи с чем оснований для удовлетворения требований не имеется (л.д.101).

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия в адрес банка с требованиями произвести перерасчет долга и возвратить незаконно удержанные денежные средства в сумме 96851 рублей 80 копеек, образованные из-за повышения размеров комиссии за снятие наличных, размера штрафов за неуплату минимального платежа, удержания платы за страхование после прекращения договора страхования со СК «Югория-Жизнь» и начисления платы за смс-сообщения (л.д.64-69).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» на обращение ФИО1 пояснило, что при заключении кредитного договора истец подтвердила свое согласие с типовыми условиями, тарифами банка, а также приняла на себя обязательства по внесению указанных платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту не погашена, обязательства истца по договору не исполнены, начисление штрафных санкций за факт выхода на просроченную задолженность соответствуют условиям договора. В соответствии с утвержденными в банке тарифами предусмотрена плата за пользование услугой смс-банк, банк вправе вносить изменения в действующие тарифы (л.д.99-100).

В отзыве на иск по делу № по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 представители АО СК «Югория-Жизнь» пояснили, что ФИО1 являлась застрахованным лицом по договору страхованию от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО СК «Югория-Жизнь» и ОАО «Восточный экспресс банк», застрахованная сумма для каждого застрахованного лица устанавливалась индивидуально, исходя из суммы задолженности по кредитному договору, заключенному между страхователем (банком) и застрахованным лицом, а также тарифной ставки, установленной сторонами в договоре, составляющей 0,4% от страховой суммы (л.д.11-13).

Заемщик ФИО1 была застрахована в АО СК «Югория-Жизнь» в течении двух периодов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ФИО1 и банк не обращались к страховщику с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страховых событий, произошедших с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, соответственно у АО СК «Югория-Жизнь» отсутствует обязанность по осуществлению каких-либо выплат в пользу банка и застрахованного лица (л.д.11-13).

Исследовав материалы дела, судом установлено, что на основании заявления ФИО1, поданного в ОАО «Восточный экспресс банк», между сторонами был заключен смешанный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с которым, банк выдал ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования 175000 рублей, сроком возврата кредита – до востребования, со ставкой годовых – 27% годовых, с полной стоимостью кредита – 51% годовых.

Договор заключен в простой письменной форме, подписан сторонами, что никем не оспаривается. В ходе рассмотрения дела судом установлено и истцом не оспаривалось, что ей была подключена услуга СМС-банк, как сервис дистанционного банковского обслуживания.

Истец также дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания, в котором также подтвердила, что ознакомилась с условиями договора комплексного банковского обслуживания, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять. Ознакомилась с тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора КБО и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Указала, что ознакомлена с условиями Договора КБО, выразила свое согласие с ним и обязалась выполнять. Кроме того, давая согласие быть застрахованной путем присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ОАО КБ «Восточный» заемщик была ознакомлена с условиями страхования с описанием Программы страхования, ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяемых в соответствии с тарифами банка, размещаемых на сайте банка, обязалась их выполнять. Истица была осведомлена, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию заемщика, при этом согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования пол требованию страхователя не производится.

В своем иске истец просила взыскать сумму убытков в размере 96851 рубль 80 копеек состоящего из совокупности удержанных сумм комиссии за снятие наличных в нарушение договора путем одностороннего изменения его условий, начисленных штрафов за просрочку минимального платежа, платных услуг СМС информирования, начислений платы за страхование, что привело к увеличению суммы основного долга и процентов и способствовало неосновательному обогащению банка.

Приведенные истцом доводы в обоснование заявленных требований суд отклоняет, поскольку представленные кредитором расчеты при обращении с иском о взыскании задолженности по кредитному договору истцом не были опровергнуты (л.д. 17-19). Доводы об одностороннем увеличении банком комиссии за снятие наличных, начисленных штрафов за просрочку внесения минимального обязательного платежа, стоимости платных услуг СМС-информирования, изменений условия страхования и необоснованных начислений платы за страхование в нарушение Типовых условий кредитования счета, Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Программы страхования и установленных тарифов банка не подтверждены.

Подписав заявление о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью настоящего заявления.

Подписав кредитный договор, истец ФИО1 обязалась внести указанные в настоящем заявлении платы и платежи при наступлении указанных в настоящем заявлении обстоятельств.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета банк имеет право вносить изменения в общие условия и тарифы банка, которые становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новых тарифов банка. В случае несогласия с изменениями общих условий и тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно уведомив об этом банк до начала действия новых общих условий или тарифов банка. В случае расторжения договора кредитования по данном основанию к операциям клиента за период с момента вступления изменения в силу и до момента расторжения договора кредитования применяются тарифы и условия действовавшие до вступления изменений в силу. В случае неполучения банком до вступления в силу новых общих условий или тарифов банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями. Вместе с тем, сведений о том, что при подписании кредитного договора заемщик предлагала банку исключить указанные пункты из договора, поскольку они ущемляют права потребителя, или обращалась к кредитору с заявлением о расторжении договора кредитования в связи с внесением изменений в общие условия и тарифы банка, суду не представлено.

Содержание договора, а также действия сторон по его исполнению указывают на то, что все участники договора (заемщик ФИО1 и кредитор ОАО КБ «Восточный») при заключении договора действовали добровольно и в своих интересах, при подписании договора до истца была доведена полная информация об условиях кредитования, в т.ч. сумм оспариваемых комиссии за снятие наличных денежных средств со счета, за услугу СМС-банк, была ознакомлена и согласна с Тарифами, что подтверждается личной подписью ФИО1 в заявлении о заключении договора кредитования и истцом не оспаривается.

Сведений о том, что условия договора, предусматривающие взимание оспариваемых комиссий, признаны недействительными, незаконными, у суда не имеется.

Оспариваемые комиссии исчислены в соответствии с условиями договора, доказательств того, что указанные комиссии были исчислены банком в размере большем, чем это предусмотрено условиями договора и/или Тарифами, суду не представлено.

Таким образом, поскольку соглашением сторон была предусмотрена оплата услуг банка за снятие наличных денежных средств со счета, за услугу СМС-банк, истец с ними согласилась, комиссии были начислены в соответствии с условиями договора, которые незаконными не признаны, оснований для взыскания сумм указанных комиссий с банка, у суда не имеется.

Разрешая требования ФИО1 о взыскании с ответчика удержанной страховой премии, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом из материалов дела установлено, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 просила ответчика присоединить ее к Программе страхования и обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,4% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 700 рублей за каждый год страхования, что подтверждается Заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный».

Кроме того, подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что она уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Также, ФИО1 в заявлении подтвердила, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Таким образом, судом установлено, что истец сама при заключении кредитного договора изъявила желание быть застрахованной по Программе страхования, ей были разъяснены и понятны суммы платы за присоединение к Программе страхования, что подтверждается Заявлением на присоединение к Программе страхования и истцом не оспаривается и не опровергается.

Как следует из выписки из лицевого счета, истцу ежемесячно начислялась плата за присоединение к Программе страхования.

Таким образом, поскольку плата за подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» взималась с ФИО1 в соответствии с условиями заключенного ею с ответчиком кредитного договора, недействительным это условие признано не было, следовательно, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании указанной платы, поскольку требования о признании недействительными соответствующего условия договора истцом не подтверждаются. Утверждения истца о том, что ответчик заключил в отношении застрахованного лица иной договор страхования материалы дела не содержат и доказательств обратного суду не представлено.

На основании вышеизложенного, требования истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в части, обязывающей заемщика уплатить плату за присоединение к страховой программе, комиссии за снятие наличных денежных средств, недействительными удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания оспариваемых сумм в размере 96851 рублей 80 копеек. Поскольку судом не установлено нарушения прав истца со стороны ответчика при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, требования ФИО1 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченных по данным условиям денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через городской суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента его принятия.

Судья: М.И. Саитов.