Решение № 2-1768/2018 2-1768/2018 ~ М-434/2018 М-434/2018 от 25 июня 2018 г. по делу № 2-1768/2018

Дело №2-1768/18

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2018 года г.Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе

председательствующего судьи Шамовой О.А.,

при секретаре Молошаг К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Красноярского филиала АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Красноярского филиала АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЖАСО» (страховщиком) и ФИО1 (страхователем) был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, согласно п.4.1 которого договор вступает в силу и действует с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ до момента полного исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а именно, ДД.ММ.ГГГГ.. Начало первого страхового периода совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Согласно п. 6.3 договора страхования страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования. Страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности, увеличенной на 15%. Страховая премия за первый год страхования в размере 9 604,80 рублей уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЖАСО» и АО «СОГАЗ» был заключен «договор о передаче страхового портфеля и перестраховочного портфеля по Добровольным видам страхования» №. В соответствии с договором АО «ЖАСО» передало, а АО «СОГАЗ» приняло с ДД.ММ.ГГГГ (п.6.1 договора) права и обязательства по заключенным ранее АО «ЖАСО» договорам добровольного страхования и перестрахования, включая обязательства по договору, на основании которого заявлен данный иск. При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 9 604,80 рублей, что подтверждается квитанцией №. Срок оплаты очередного страхового взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 9 838,55 рублей истек ДД.ММ.ГГГГ., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 013,34 руб. истек ДД.ММ.ГГГГ.. Письмами №, № истец направил ответчику уведомление о расторжении договора страхования, предложил подписать соглашение о прекращении договора страхования и оплатить задолженность. Соглашение о расторжении договора страхования ответчиком не подписано, задолженность не оплачена. В связи с тем, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора страхования, несмотря на просрочку оплаты страховой премии договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем. Неуплата ответчиком страховой премии является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем истец вправе требовать расторжения договора страхования в судебном порядке. В соответствии с условиями заключенного договора страхования истец вправе требовать взыскания причитающейся страховой премии за период, в течение которого действовал договор страхования. Обязанность по оплате страховой премии, возложенную на ответчика договором страхования, последний не исполнил, вследствие чего сберег денежные средства, которые обязан был уплатить страховщику за страховую услугу. Просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по оплате страховой премии: за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 838,55 рублей; за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (предполагаемая дата вынесения решения суда) в сумме 6 227,47 руб. с перерасчетом на день вынесения решения суда; взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины 6 641,58 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Красноярского филиала АО «СОГАЗ» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен заказными письмами с уведомлением по всем известным суду адресам, в том числе по месту регистрации, письма возвращены в адрес суда в связи с истечением срока хранения.

Согласно п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Представители третьих лиц ПАО Банк ВТБ 24 (в настоящее время ПАО Банк ВТБ), АО «ЖАСО» в судебное заседание не явились, о времени и месте проведения судебного заседания извещены надлежащим образом.

В соответствии с положениями ч.3 ст.17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч.1 ст.35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В силу ст.ст.167, 235, 237 ГПК РФ суд рассматривает настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422, п.4 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992г. N4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ч.3 ст.954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.1 ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1 заключен кредитный договор № на приобретение объекта недвижимости по адресу: <адрес>

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЖАСО» и ФИО1 заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №.

Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя: риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате несчастных случаев и болезней. По страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 101080,10 страхователь назначает выгодоприобретателем банк в части размера задолженности страхователя по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты. Если выгодоприобретателем является банк, то страховая выплата, в случае признания наступившего события страховым случаем, перечисляется выгодоприобретателю безналичным платежом. По страховому случаю, сумма выплаты по которому не превышает 101080,10 включительно, а также в части превышающей выплату, подлежащую уплате банку согласно п.2.2 договора, выгодоприобретателем будет являться страхователь/застрахованный или иное указанное им лицо (раздел 2 договора).

Указанный договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования ФИО1 (страхователь) уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 9 604,80 рублей, что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разделом 6 договора страхования предусмотрен размер страхового тарифа страховой премии и страховых взносов. Согласно п.6.1 договора страхования жизни и здоровья страхователя страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного годового периода страхования, увеличенной на 15% но не более действительной стоимости квартиры (предмета ипотеки). На дату заключения договора по страхованию жизни и здоровья страхователя составляет 2001000 рублей.

В соответствии с условиями договора страховая премия за первый год страхования в размере 9604,80 рублей уплачивается в течение 5 рабочих дней со дня подписания договора.

Страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные договором (п.5.3.3).

Согласно разделу 4 договор вступает в силу и действует с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода (п.4.1.2).

Согласно п.6.3 договора страхования страховая премия оплачивается страхователем ежегодно за каждый предстоящий период страхования.

Из справки филиала № ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 633 631,86 рублей.

В соответствии с п.5.2.2 договора страхования страховщик имеет право потребовать расторжения договора в случае неисполнения страхователем своих обязанностей, предусмотренных договором.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЖАСО» и АО «СОГАЗ» был заключен договор о передаче страхового портфеля и перестраховочного портфеля по Добровольным видам страхования №, в соответствии с которым АО «ЖАСО» передало, а АО «СОГАЗ» приняло с ДД.ММ.ГГГГ права и обязанности по заключенным ранее АО «ЖАСО» договорам добровольного страхования и перестрахования, включая обязательства по договору страхования с ответчиком.

Как следует из материалов дела, доказательств оплаты страховой премии за второй и последующие страховые периоды ФИО1 суду не представлено.

Письмами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику по его адресу регистрации уведомление о расторжении договора страхования, предложил подписать соглашение о прекращении договора страхования и оплатить задолженность. Поскольку срок оплаты очередного страхового взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 838,55 рублей истек ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 013,34 руб. истек ДД.ММ.ГГГГ.

Однако в адрес страховой компании не было возвращено подписанное соглашение второй стороной о его расторжении.

В соответствии с п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении и расторжении договора добровольного страхования имущества.

Подписывая договор страхования, ФИО1 был с ним ознакомлен и знал об основаниях прекращения договора страхования. Учитывая невнесение ответчиком очередного страхового взноса за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (истекший ДД.ММ.ГГГГ), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (истекший ДД.ММ.ГГГГ) по настоящее время, наличие в договоре страхования оснований для прекращения договора страхования, направление страхователю уведомлений о расторжении договора, нежелание ответчика продолжать договорные отношения с истцом, суд приходит к выводу, что исковые требования в части расторжения договора страхования подлежат удовлетворению.

Совокупность установленных обстоятельств подтверждает, что условия договора страхования существенным образом нарушены со стороны ФИО1, поскольку в случае продолжения его действия истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно представленному истцом и не оспоренному ответчиком расчету задолженности по страховой премии с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженности ФИО1 перед истцом составляет 8 215,76 рублей (1 692 924,97 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ.) + 15% (увеличение суммы задолженности, п.6.1 договора страхования) * 0,422% (п.6.4 договора страхования).

1 692 924,97 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа 16.09.2016г.) + 15% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п. 6.1 договора страхования) * 0,205% (согласно п.6.4 договора страхования) * 40% (согласно п.6.1 договора страхования) = 1 596,42 руб.

Итого: 8 215,76 + 1 596,42 = 9 812,18 руб.

Расчет страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.

1 633 631,86 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ + 15% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п.6.1 договора страхования) * 0,447% (согласно п.6.4 договора страхования = 8 397,68 руб.

1 633 631,86 руб. (сумма задолженности по кредитному договору на дату очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ.) + 15% (увеличение суммы задолженности в соответствии с п.6.1 договора страхования) * 0,215% (согласно п. 6.4 договора страхования) * 40% (согласно п.6.1 договора страхования) = 1 615,66 руб.

Итого: 8 397,68 + 1 615,66 = 10 013,34 руб.

10 013,34 руб. (страховая премия за последний год страхования) : 365 (количество дней за последний год страхования) * 284 дня (период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ - предполагаемая дата вынесения решения суда) = 7 791,20 рублей.

Итого: 9 812,18 руб. +7 791,20 руб. = 17 603,38 рублей.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед истцом составляет 17 603,38 рублей.

Представленный истцом расчет стороной ответчика не оспорен, иного расчета задолженности суду не представлено, представленный истцом расчет соответствует графику платежей, предусмотренному договором страхования.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования удовлетворить в полном объеме, расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика неоплаченную страховую премию в размере 17 603,38 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО1 в пользу истца уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину 6642 рубля, а также в доход местного бюджета 62 рубля (6704 - 6642).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «ЖАСО» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Страховое общество газовой промышленности» в лице Красноярского филиала АО «СОГАЗ» страховую премию 17 603,38 рублей, государственную пошлину 6642 рубля.

Взыскать с ФИО1 в доход местного бюджета государственную пошлину 62 рубля.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г.Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Шамова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.