Решение № 2-2165/2023 2-2165/2023~М-1684/2023 М-1684/2023 от 2 июня 2023 г. по делу № 2-2165/2023

55RS0003-01-2023-001886-03

Дело № 2-2165/2023


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 02 июня 2023 года

Ленинский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Тынысовой А.Т.,

при секретаре судебного заседания Юрьеве А.Ю.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жуматаевой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований указал, что 15.03.2023 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей. Считает, что данный договор со стороны ответчика (ПАО «Сбербанк») заключён с ним в нарушение закона, путём обмана и введения в заблуждение, в отсутствие волеизъявления на заключение такого договора. Так, 15.03.2023 ему позвонили на мобильный телефон, представились сотрудниками АО АКБ «НОВИКОМБАНК» и сообщили о том, что в отношении истца совершаются мошеннические действия и для их предотвращения нужно назвать четырехзначный код. После этого на его мобильный телефон стали приходить четырехзначные коды. Все коды он машинально, под воздействием заблуждения назвал по телефону сотрудникам, так как не мог разумно и объективно оценивать ситуацию. Таким образом, кредитный договор заключён посредством введения четырехзначного кода в приложении ПАО «Сбербанк» третьими лицами. При этом кредитные средства переведены ответчиком в другой банк и одномоментно списаны неустановленными лицами. По данному факту он обратился в полицию с заявлением о мошенничестве, а также сообщил об этом в ПАО «Сбербанк». 16.03.2023 возбуждено уголовное дело № в отношении неизвестного лица, что подтверждает факт мошеннических действий и отсутствие волеизъявления на заключение кредитного договора с ПАО «Сбербанк». После произошедшего он обратился в ближайшее структурное подразделение ответчика с требованием заблокировать счета. После блокировки ПАО «Сбербанк» выдал ему новые банковские карты. Считает, что ПАО «Сбербанк»» поступил недобросовестно, а именно не уведомил при выдаче банковских карт, какая из выданных банковских карт является кредитной картой по договору №, тем самым по своему незнанию он зачислил 5 000 рублей на кредитную карту, и ответчик засчитал их в счет гашения долга. Просит признать кредитный договор недействительным.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, указанным в исковом заявлении. Считает, что договор им не заключался. Банком не было должным образом обеспечена безопасность его данных, что позволило мошенникам войти в личный кабинет и оформить кредит.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо АО АКБ «Новикомбанк» о времени и месте слушания дела извещено надлежащим образом, явку своего представителя не обеспечило.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

С 08 мая 2008 года по настоящее время ФИО1 является клиентом ПАО «Сбербанк» путем оформления банковских продуктов в виде открытия расчетных счетов и оформления банковских карт.

07 июля 2011 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключён договор банковского обслуживания в ПАО «Сбербанк» в порядке и на условиях, изложенных в Условиях банковского обслуживания физических лиц. В соответствии с чем ФИО1 был подключен к услуге «Мобильный банк» и зарегистрирован в системе «Сбербанк Онлайн».

Из Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (действующих с 10 июня 2011 года) следует, что договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания. В рамках комплексного банковского обслуживания Клиенту предоставляются следующие виды услуг: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт; проведение операций по счетам и вкладам Клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка) (пункт 1.5.).

В рамках договора Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления Клиенту услуг, предусмотренных Договором, является соответствующее Заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной Банком, надлежащим образом заполненный и подписанный Клиентом, и переданный в Банк с предъявлением Клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен Договором (пункт 1.6.).

При этом указанными Условиями банковского обслуживания предусмотрена возможность совершения банковских операций с использованием способов идентификации и аутентификации Клиента.

В частности согласно пункта 4.15 Условий, при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» идентификация Клиента Банком осуществляется на основании введенного Идентификатора пользователя; Клиент считается идентифицированным в случае соответствия идентификатора пользователя, введенного Клиентом в систему «Сбербанк Онлайн» идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных Банка; в «Мобильном банке» на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном в «Мобильном банке».

Аутентификация Клиента Банком осуществляется при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; в «Мобильном банке» - на основании номера мобильного телефона, содержащегося в сообщении, полученном «Мобильным банком» (пункт 4.16).

Документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в системе (пункт 4.19).

Правила совершения операций по Счетам Карт через удаленные каналы обслуживания определены «Порядком предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка)», являющиеся Приложением №4 к Условиям банковского обслуживания (пункт 3.1.3.).

При этом пункт 1.5. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (действующих с 10 июня 2011 года) содержит указание о том, что Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

В случае не согласия Клиента с изменением Договора Клиент имеет право расторгнуть договор письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении договора по форме установленной Банком. В случае не получения Банком до вступления в силу новых условий договора письменного уведомления о расторжении договора, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора (пункт 1.6. Условий).

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (в редакции действующей с 29.12.2022) предусмотрено, что в рамках настоящего договора банковского обслуживания Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением- анкетой на получение кредитной Карты. В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту кредитной Карты заявленного Клиентом вида, Клиент имеет право инициировать заключение «Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте», которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении договора в виде «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в Подразделениях Банка, и последующего акцепта Банком полученных «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» (пункт 3.1.1.).

Открытие счета через «Сбербанк Онлайн» осуществляется на основании распоряжения Клиента на открытие Счета, оформленного через «Сбербанк Онлайн» с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, определенных ДБО. На основании полученного от Клиента распоряжения на открытие Счета формируется Заявление/договор, в котором указываются: Подразделение Банка, в котором открывается Счет, валюта Счета, процентная ставка по Счету и иные условия. Клиент подтверждает Заявление/ договор через «Сбербанк Онлайн» с применением средств Аутентификации и Идентификации, предусмотренных ДБО Распоряжение на открытие Счета, Заявление/договор, протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершение операции в системе, являются документами, подтверждающими волеизъявление Клиента об открытии Счета. Банк направляет Клиенту через «Сбербанк Онлайн» подтверждение открытия Счета (чек установленной Банком формы/ SMS-сообщение) на согласованных условиях либо информацию об отказе в открытии Счета. Заявление/договор, подтвержденные Клиентом через «Сбербанк Онлайн», и чек/SMS-сообщение об открытии Счета являются документами, подтверждающими заключение договора банковского счета (пункт 3.1.6 Условий).

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Частью 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» предусмотрено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (часть 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно пункта 3.8. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося Приложением №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (в редакции действующей с 29.12.2022) электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента / акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

15 марта 2023 года Банком с использованием сервиса «Сбербанк Онлайн» оформлен Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты со ФИО1 № с лимитом кредитования 200 000 рублей, под 25,4% годовых.

Оформлению данного договора предшествовало направление Банком 15 марта 2023 года в 18:22 на номер мобильного телефона, принадлежащий ФИО1 следующего текстового сообщения: «Оформление кредитной карты. Код – 86564. Никому его не сообщайте. Если Вы не совершали операцию. Позвоните по номеру 900».

Код 86564 был введён верно.

После этого банком на этот же номер телефона в 18:24 было направлено текстовое сообщение следующего содержания: «Кредитная карта одобрена. Чтобы начать ею пользоваться, подтвердите выпуск карты в Сбербанк Онлайн. Если Вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Далее в 18:26 было направлено сообщение: «Согласие с условиями по кредитной карте: лимит 200 000 р, ставка 25,4% годовых. Код: 79037. Никому его не сообщайте».

Код был введён верно.

В 18:29 поступили сообщения: «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в СберБанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900» и «Уведомления об операциях подключены к №. Для кредитной карты они бесплатны».

Таким образом, на имя ФИО1 была оформлена кредитная карта №. При этом у ФИО1 имелась ранее действовавшая дебетовая карта ПАО Сбербанк №.

Далее в период с 18:36 до 19:39 на мобильный номер ФИО1 приходили сообщения о переводах денежных средств со счета на счет клиента, открытых в ПАО «Сбербанк», а в дальнейшем в АО АКБ «Новикомбанк»: так в 18:36 был осуществлен перевод денежных средств в размере 150 000 рублей с карты № на карту №, с удержанием комиссии 4 500 рублей, в результате чего остаток денежных средств по карте № составил 45 500 рублей. После чего с карты № на счет в АО АКБ «Новикомбанк» были осуществлены три перевода по 49 000 рублей каждый. В дальнейшем с карты № на карту № был осуществлен перевод денежных средств в размере 44 000 рублей с удержанием комиссии 1 320 рублей. В 19:34 пришло сообщение: «Операция приостановлена. Во избежание мошенничества нам важно убедиться, что ее совершаете именно вы. Не проводите операции по просьбе других лиц, даже если они предоставляются сотрудниками банка. Операцию можно подтвердить в приложении Сбербанк Онлайн. Узнать об уловках мошенников можно узнать по ссылке». Однако в 19:36 с карты № была вновь осуществлена операция по переводу денежных средств в размере 32 000 рублей, с удержанием комиссии 480 рублей. В соответствии с чем остаток по карте составил 21 214,33 руб. При совершении в 19:38 операции о переводе денежных средств в размере 19 000 рублей был получен отказ и в 19:39 пришло сообщение «Операция отклонена. Сбербанк Онлайн заблокирован. Во избежание мошенничества нам важно убедиться, что операцию совершаете именно вы. Пожалуйста дождитесь звонка с номера 900, чтобы ее подтвердить и разблокировать профиль. Позвоним в течение 30 минут».

Сведения о том, на какой счет были переведены денежные средства с карты № в размере 32 000 рублей, ответчик не располагает, ссылаясь на то, что был осуществлен перевод через систему быстрых платежей в другой банк постороннему лицу.

Что касается счета в АО АКБ «Новикомбанк» судом установлено, что 15.03.2023 на расчетный счет №, открытый на имя ФИО1 в АО АКБ «Новикомбанк», посредством системы быстрых платежей, были зачислены денежные средства в размере 147 000 рублей (49 000 рублей * 3 перевода).

При этом выписка по счету № содержит следующую операцию о переводе денежных средств со счета ФИО1 получателю В.В.Ш.. на сумму 146 000 рублей, посредством использования системы быстрых платежей.

16 марта 2023 года, по заявлению ФИО1, органами предварительного расследования возбуждено уголовное дело № по факту мошеннических действий, в рамках которого ФИО1 признан потерпевшим.

Ссылаясь на то, что договор о предоставлении кредитной карты он не заключал, данный договор не подписывал, денежных средств не получал, в отношении него были совершены мошеннические действия, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

В соответствии со ст. 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.В частности, статьёй 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьёй 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учётом технических особенностей определённых носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В то же время, в рассматриваемом случае Банком не представлено доказательств того, что в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, истцом подавались заявления на предоставление кредита.

Так представив суду заявление – анкету на получение кредитной карты, индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк № от 15 марта 2023 года, банк не представил доказательства того, что с данными документами ФИО1 был ознакомлен до направления соответствующих SMS - сообщений.

Тот факт, что ответчиком представлены скриншоты аналогичных действий, совершаемых в личном кабинете «Сбербанк Онлайн» при оформлении кредитной карты иным лицом (л.д. 1-17 т.2) не свидетельствует о таковом в силу следующего.

Пунктами 4.21 и 4.22 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (действующих с 10 июня 2011 года) предусмотрено, что стороны признают, что способы и средства обеспечения информационной безопасности, используемые при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту Средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами по системам, указанным в Условиях банковского обслуживания и предназначенным для удаленного обслуживания Клиента, достаточны для защиты от несанкционированного доступа к персональным данным, к счетам и операциям Клиента в этих системах, а также подтверждения авторства и подлинности электронных документов. Клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В разделе 5 Условий банковского обслуживания предусмотрена ответственность сторон:

Банк не несет ответственности в случае если информация о счетах Клиента, Карте, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк Онлайн» или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (пункт 5.3.).

Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк Онлайн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (пункт 5.4.).

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (пункт 5.5.).

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, систему «Мобильный банк», систему «Сбербанк Онлайн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (пункт 5.9.).

Аналогичные положения об ответственности содержатся в Разделе 6 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (в редакции действующей с 29.12.2022).

При этом согласно пункта 1.3.1. Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка)», являющегося Приложением №4 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (действующих с 10 июня 2011 года) основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение Клиента к системе «Сбербанк Онлайн» путем получения Идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или через контактный центр Банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа или мобильный телефон Клиента, подключенного к системе «Мобильного банка» по картам); услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

Таким образом, вход в систему «Сбербанк Онлайн» посредством использования стационарного компьютера возможно осуществить в двух случаях: либо путем получения одноразового пароля через банкомат Банка с использованием банковской карты, либо путем ввода корректного ввода логина и пароля.

Как указывал представитель Банка в судебном заседании, в указанном случае вход в систему «Сбербанк Онлайн» был осуществлен с использованием стационарного компьютера, а не мобильного приложения, путем ввода корректного логина и пароля.

Согласно пункта 3.8. Порядка предоставления ОАО «Сбербанк России» услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка)» для проведения ряда операций через систему «Сбербанк Онлайн» требуется дополнительная аутентификация Клиента с использованием одноразовых паролей, получаемых Клиентом через «Мобильный банк» по картам или устройствам самообслуживания Банка.

При этом в качестве операции, доступной при вводе одноразового пароля, полученного как через устройство самообслуживания Банка, так и через «Мобильный банк» указано – подтверждение входа в систему «Сбербанк Онлайн» (при наличии соответствующего признака в профиле клиента) (пункты 3.8.1., 3.8.2.).

В спорном случае вход в «Сбербанк онлайн» был осуществлен без ввода одноразового пароля. По факту входа в «Сбербанк Онлайн» клиент был уведомлен путем направления push-уведомления.

Согласно пункта 1.7. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося Приложением №1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (в редакции от 29.12.2022) включение Клиенту возможности получения Push-уведомлений возможно: по инициативе Клиента. Клиент самостоятельно выбирает данный способ получения уведомлений в пользовательских настройках Мобильного приложения Банка в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенным на Официальном сайте Банка, или обращается в Контактный Центр Банка; по инициативе Банка для Клиентов, получающих SMS-сообщения на Мобильное устройство, в том числе в рамках Услуги Уведомления об операциях. О факте включения Клиенту Push-уведомлений Банк информирует Клиента в SMS-сообщении. При этом Клиент может самостоятельно изменить способ получения уведомлений с Push-уведомлений на SMS-сообщения путем изменения пользовательских настроек Мобильного приложения Банка в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещенным на Официальном сайте Банка, или обратиться в Контактный Центр Банка. Push-уведомление отображается на экране Мобильного устройства в виде всплывающего уведомления и может быть впоследствии просмотрено в Мобильном приложении Банка.

ФИО1 в судебном заседании оспаривал факт изменения в профиле клиента настроек в виде отказа в получении одноразового пароля в виде SMS-сообщения с целью подтверждения входа в систему «Сбербанк Онлайн».

Представленная ответчиком в качестве доказательств изменения данного вида настроек выписка из журнала регистрации входов клиентом ФИО1 в систему «Сбербанк Онлайн» (л.д. 22-33 т.2), из которой следует, что в период с 01.02.2023 по 31.05.2023 истцом осуществлялся вход в систему с использованием веб – приложения как с подтверждением (то есть с использование одноразового пароля), так и без такового, не может отвечать требованиям допустимости и достаточности. Так согласно журнала еще 03 марта 2023 года ФИО1 был осуществлен вход в систему с подтверждением в виде одноразового пароля, сведения о том, что за период с 03 марта 2023 года до 15 марта 2023 года клиентом ФИО1 были изменены настройки на отказ в получение паролей суду, в виде протоколов действий клиента в приложении, не представлено.

При этом суд обращает внимание, что после 03 марта 2023 года, согласно выписки из журнала, ФИО1 был осуществлен вход в систему через веб – приложение только 15 марта 2023 года без подтверждения входа, 21 марта 2023 года – без подтверждения входа, а уже 03, 04 и 05 апреля 2023 года с использованием одноразового пароля, 04 мая 2023 года – без подтверждения входа, а 05 мая 2023 года с подтверждением.

Также судом разъяснялось ПАО Сбербанк представить всю последовательность действий, в виде протоколов проведения операций, совершаемых ФИО1 в момент оформления кредитной карты 15 марта 2023 года, однако указанные сведения не представлены.

Таким образом, Банком не представлены доказательства того, что сторонами совершались какие-либо действия, кроме направления банком SMS - сообщений и введения потребителем кодов.

Следовательно, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что между банком и ФИО1 было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите.

Кроме того, суд отмечает, что, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершённые под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В данном случае действия по оформлению договора на предоставление кредитной карты осуществлялись через веб – приложение, то есть через личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с использованием стационарного компьютера, переводы денежных средств в АО АКБ «Новикомбанк» с использованием мобильного приложения на операционной системе Андроид, после этого перевод денежных средств с кредитного счета на счет ФИО1 в ПАО «Сбербанк» снова с использование веб – приложения и в последующем переводы со счета дебетовой карты Сбербанк на счет в другой банк с использованием мобильного приложения (л.д. 198 т.1).

Все указанные переводы денежных средств осуществлялись в непродолжительный период времени, подряд, с использованием разных технических устройств, в соответствии с чем Банку следовало учитывать интересы потребителя, обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

Доводы Банка о том, что ФИО1 соглашаясь на заключение договора банковского обслуживания, был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания, согласно которых вся ответственность по несанкционированному использованию его личного кабинета возложена на клиента, суд находит несостоятельными, поскольку до потребителя доводились сведения об оформлении кредитной карты с лимитом кредитования и процентной ставки путем направления SMS – сообщений, не содержащих в себе все индивидуальные условия договора, указанные в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите. Такой упрощённый порядок предоставления потребительского кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведёнными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита и иными условиями договора лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заёмщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определённую сумму кредита путём введения цифрового SMS-кода.

В указанной связи действия банка по предоставлению кредита в такой форме не могут быть признаны добросовестными, поскольку они не учитывают интересы потребителя и не обеспечивают безопасность дистанционного предоставления услуг.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае недобросовестные действия банка являются самостоятельным основанием для удовлетворения иска потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Признать незаключенным договор на выпуск и обслуживание кредитной карты от 15 марта 2023 года №.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Ленинский районный суд города Омска.

Судья А.Т. Тынысова

Решение принято в окончательной форме 09 июня 2023 года