Решение № 2-2682/2017 2-2682/2017~М-2429/2017 М-2429/2017 от 15 июня 2017 г. по делу № 2-2682/2017

Дело № 2-2682/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 16 июня 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

судьи Тултаева А.Г.,

при секретаре Шумовской А.С.,

с участием представителя ответчика ООО «Сетелем Банк» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что 27.07.2016 г. между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ему предоставлен потребительский кредит в размере { ... } руб. сроком на 36 месяцев под 7,9% годовых. В кредитный договор было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В день заключения договора был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка, как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия по договору составила { ... } руб., была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита, и перечислена со счета заемщика в качестве оплаты страховой премии в день получения кредита. 03.02.2017 года им были в полном объеме исполнены обязательства по кредитному договору. 29.03.2017 года он обратился к ответчикам с претензиями, просил вернуть ему уплаченную сумму комиссии за подключение к программе страхования, в виду отказа от предоставления ему услуг по личному страхованию, в связи с утратой интереса. Однако, его требования удовлетворены не были. Истец полагает, что ответчик неправомерно удерживает часть страховой премии в размере { ... } руб. - оплата за неиспользованный срок – 30 месяцев. Просит взыскать с ответчиков часть страховой премии в размере { ... } руб., компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке, расходы, связанные с оформлением нотариальной доверенности в размере { ... } руб.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал позицию, изложенную в письменном отзыве, из содержания которого следует, что согласно Тарифам Банка по программе целевого потребительского кредитования на приобретение автотранспортного средства «Тарифный план «Партнерский», действующим с 15.07.2016 года, по кредитному продукту «Партнерский: Промо Субсидированный» установлена процентная ставка в размере 11,67 % годовых. При этом в рамках кредитного продукта «Партнерский Промо Субсидированный» с первоначальным взносом от 30 % до 90 % на покупку новых автомобилей Skoda при оформлении к дате заключения кредитного договора клиентом услуги добровольного личного страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги на сумму не менее общей суммы долга по договору в общую сумму долга не включаются платежи, связанные с неисполнением клиентом условий Договора, уменьшенной на сумму стоимости добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия кредитного договора, и на срок не менее года, процентная ставка устанавливается в размере, сниженном на 3,77 процентных пункта от процентной ставки, установленной Тарифами. 22 июля 2017 года истец обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, в котором просил банк предоставить ему кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами кредитора, на 3,77 процентных пункта при условии его подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков или заключения им договора добровольного личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и просил предоставить ему кредит в размере { ... } руб., в том числе на оплату транспортного средства { ... } руб., на оплату страховой премии по Договору имущественного страхования транспортного средства (КАСКО) в размере { ... } руб., на оплату страховой премии по Договору личного страхования в размере { ... } руб., на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства в размере 20 430 руб., на оплату услуги «CMC-информатор» в размере 2 124 руб. После рассмотрения указанного заявления, Банком было принято решение о предоставлении ФИО2 кредита в размере { ... } руб. на срок 36 месяцев; под 7,90 % годовых. При этом Заемщик обязан был подключиться к Программе страхования или заключить Договор страхования с выбранной Заемщиком страховой компанией, соответствующей требованиям Кредитора, что повлекло бы уменьшение процентной ставки 3,77 процентных пункта. Кредит мог быть выдан Заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае была бы установлена более высокая процентная ставка по Кредитному договору. Согласно заявлению о предоставлении кредита, подписанному заемщиком, он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, но при этом он имел возможность выбрать вариант кредитования и без страхования, но с более высокой процентной ставкой, поставив подпись по текстом в заявлении о предоставлении кредита под текстом «предоставить мне кредит без обязательного страхования с процентной ставкой, установленной Тарифами Кредитора». Истец, поставив собственноручную подпись под п. 9 кредитного договора, подтвердил, что до заключения Договора он был ознакомлен кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, при котором процентная ставке выше указанной в п. 4 ИУ на 3,77 процентных пункта. Таким образом, решение банка о предоставлении кредита не зависит от решения заемщика относительно заключения / не заключения Договора личного страхования, заемщик имел возможность получить кредит без заключения Договора страхования, но с более высокой процентной ставкой (11,67 %). Денежные средства в размере { ... } рублей, на основании заявления на перечисление денежных средств, были перечислены 27.07.2016 г. Банком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером {Номер изъят}, то есть Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору. Кроме того, указывает, что способ защиты нарушенного права, выбранный истцом, в контексте положений ст. 12 ГК РФ является ненадлежащим. Просит в иске отказать.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Выслушав мнение представителя ответчика ООО «Сетелем Банк», изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По смыслу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 27.07.2016 г. между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого ФИО2 был предоставлен кредит на приобретение автотранспортного средства в сумме { ... } руб. сроком на 36 месяцев под 7,9% годовых.

Из договора о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства {Номер изъят} и заявления истца о предоставлении кредита усматривается, что он выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой, и заключил договор добровольного личного страхования с выбранной им страховой компанией - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Сумма страховой премии составила { ... } руб., срок действия договора - 36 месяцев.

Поставив собственноручную подпись под п. 9 кредитного договора, ФИО2 подтвердил, что до заключения договора он был ознакомлен с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, при котором процентная ставке выше указанной в п. 4 ИУ на 3,77 процентных пункта.

Согласно п. 1.4 Индивидуальных условий Банком предоставлен кредит на оплату страховой премии по Договору добровольного личного страхования {Номер изъят} от 27.07.2016 г., заключенного между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Денежные средства в размере { ... } рублей, на основании заявления истца, были перечислены 27.07.2016 г. Банком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером {Номер изъят}.

29.03.2017 года ФИО2 обратился к ответчикам с претензиями, просил вернуть уплаченную им сумму комиссии за подключение к программе страхования, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, так как обязательства по кредитному договору им были полностью исполнены 03.02.2017 года.

Выпиской по лицевому счету от 19.05.2017 г. подтверждено, что ФИО2 не имеет перед банком неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору {Номер изъят} от 27.07.2016 г.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Вместе с тем пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 пункта 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 5.3 условий страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производятся.

Своей подписью в договоре страхования истец подтвердил, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования, а также подтверждает, что договор страхования и Правила страхования, включая Приложение № 1, ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований.

Учитывая, что отсутствуют доказательства неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по договору страхования, суд не усматривает оснований и для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей и штрафа за нарушение прав потребителя.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении иска у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчиков расходов истца на оплату услуг по нотариальному удостоверению доверенности в размере 1 300 руб.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Сетелем Банк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, взыскании компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19.06.2017 г.

Судья Тултаев А.Г.