Решение № 2-17/2019 2-17/2019~М-9/2019 М-9/2019 от 28 января 2019 г. по делу № 2-17/2019

№ 2-17(3)/2019

УИД 64RS0028-03-2019-000006-49


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019 г. р.п. Горный

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Свечниковой М.Ю.,

при секретаре судебного заседания Крюковой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <Номер>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 167 820 00 рублей под 39,90% годовых, в том числе 150 000 рублей сумма к выдаче, 17 820 для оплаты страхового взноса на личное страхование, а он в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит, оплатить проценты за пользование им, а также оплатить оказанные услуги согласно условиям договора. Предоставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставлении ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк свои обязательства выполнил, что подтверждается выпиской по счету, однако ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи, с чем, ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГПосле ДД.ММ.ГГГГ банк приостановил начисление дополнительных процентов и штрафов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ответчика по кредиту составляет - 243 207 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга - 151 630 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом - 23 467 рублей 27 копеек, убытки банка - 65 993 рубля 80 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1970 рублей 77 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей. На основании изложенного, истец просил взыскать с ФИО1 указанную задолженности и судебные расходы в размере 5 632 рубля 07 копеек.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен, в суд представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, возражений и ходатайств не представила.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, выслушав ответчика, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 настоящего кодекса и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из системного толкования ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По правилам п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п.1 ст. 333 ГК РФ).

Статьей 33 Федерального закона <Номер> «О банках и банковской деятельности», предусмотрено право банка при нарушении заемщиком обязательств по договору досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. в ООО «ХКФ Банк» подана заявка на предоставление потребительского кредита (л.д. 15). Согласно указанному заявлению заемщик получила индивидуальные условия договора, график погашения кредита, ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями договора, памяткой по опции «SMS- пакет», Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (Заемщиком) заключен кредитный договор <Номер> (далее - кредитный договор) по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере в размере 167 820 00 рублей под 39,90% годовых, в том числе 150 000 рублей сумма к выдаче, 17 820 для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 39,90 % годовых, ежемесячный равный платеж 8 102 рубля 82 копейки, срок возврата кредита - 36 процентных периодов - по 30 календарных дней (л.д. 11).

Подписывая заявку на открытие банковского счета, являющуюся неотъемлемой частью кредитного договора ФИО1 подтвердила, что ей как заемщику понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. Также она получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Кроме того, она как заемщик согласна с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «SMS-пакет», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора (л.д. 16-20), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (п. 1 раздела I условий договора).

Согласно п. 1.1 раздела I условий договора по настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению клиента, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1 раздела II условий договора).

Согласно п. 1.1 раздела II условий договора, процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения.

В соответствии с п. 1.4 раздела II условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

Согласно п. 1-3 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке установленным тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма Ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если клиент в указанный срок не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии с п. 12 кредитного договора банком установлены размер и порядок определения неустойки: в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности - за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150-го дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении с 1-го дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам (л.д. 11).

При заключении кредитного договора ФИО1 изъявила желание на получение дополнительных платных банковских услуг: индивидуальное добровольное личное страхование, SMS-пакет, связи с чем, с заемщиком был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, размер страховой премии составил 17820 рублей, заемщику была подключена услуга «SMS-пакет ежемесячная комиссия за оказание этой услуги составляет 29 руб (л.д. 11,13,15).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита ООО «ХКФ Банк» выполнило в полном объеме, перечислив кредитные средства в сумме 167820 рублей на счет <Номер>, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по указанному счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-25).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В нарушение условий договора ФИО1 обязательства по плановому погашению текущей задолженности исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед ООО «ХКФ Банк», начиная с сентября 2015 года по день обращения в суд платежи не вносила, что подтверждается выпиской по счету. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 дней.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ <Номер>. Однако в добровольном порядке до настоящего времени задолженность не погашена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 по кредитному договору <Номер> составляет 243 207 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга - 151 630 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом - 23 467 рублей 27 копеек, убытки банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 65 993 рубля 80 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1970 рублей 77 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

С представленным расчетом в части определения суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, размера убытков, комиссии за направление извещений, суд согласен, поскольку он основан на условиях договора, которые были сторонами согласованы. В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств, отсутствия задолженности либо неправомерности представленного банком расчета, а также свой расчет задолженности, ответчик суду не представил, расчет не оспорил.

При этом суд учитывает, что в соответствии со ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части,

Таким образом, суд полагает возможным удовлетворить требования Банка, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 207 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга - 151 630 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом - 23 467 рублей 27 копеек, убытки банка - 65 993 рубля 80 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1970 рублей 77 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Поскольку проценты за пользование кредитом и неоплаченные проценты после выставления требования являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге, а их размер не подлежит уменьшению.

Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскании штрафа в заявленном истцом размере. Оснований для уменьшения суммы начисленных штрафов суд не находит.

Что касается заявленных требований о расторжении настоящего кредитного договора, суд приходит к следующему.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку истцом принимались меры к внесудебному урегулированию спора: направлялось требование о досрочном расторжении договора и возврате суммы задолженности, в котором ответчику ФИО1 был предоставлен срок для досрочного возврата всей суммы, однако ответ получен не был. Задолженность по кредиту до настоящего времени не погашена. С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика ФИО1, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении вышеуказанного кредитного договора.

В связи с удовлетворением иска ООО «ХКФ Банк» с ответчика в пользу истца, в силу положений ст. 98, 101 ГПК РФ подлежит взысканию 5 632 рубля 07 копеек. Оплата государственной пошлины подтверждается платежными поручениями <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 243 207 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга - 151 630 рублей 28 копеек, проценты за пользование кредитом - 23 467 рублей 27 копеек, убытки банка - 65 993 рубля 80 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности - 1970 рублей 77 копеек, сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 632 рубля 07 копеек, а всего взыскать 248839 рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд <Адрес>.

Мотивированное решение по делу изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья