Решение № 2-2490/2017 2-2490/2017~М-2637/2017 М-2637/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-2490/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 19 декабря 2017 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Мозговой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ООО «ДУБЛИЙ» к ФИО1 о взыскании задолженности по овердрафту кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ДУБЛИЙ» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что на основании заявления №.. от 29 июня 2012 года о предоставлении кредитной карты ОАО АКБ «Росбанк» предоставил ФИО1 банковскую карту для расчетов в рублях с лимитом овердрафта 120 000 рублей. Ответчик с «Правилами выдачи и использования Кредитных карт с беспроцентным периодом кредитования», Тарифным планом, а также с информационным графиком погашения был ознакомлен и обязался их выполнять, о чем имеется подпись Держателя от 29 июня 2012 года в заявлении на получение кредитной карты. ФИО1 условия Правил надлежащим образом не выполнил, в результате по договору кредитной карты №.. от 29.06.2012 года образовалась просроченная задолженность.

12 октября 2015 года между ПАО АКБ «Росбанк» и ООО «ДУБЛИЙ» заключен Договор цессии (переуступки права требования) №.., согласно условиям которого ОАО АКБ «Росбанк» уступает право требования образовавшейся задолженности своему правопреемнику - ООО «ДУБЛИЙ». В соответствии с приложением.. к Договору цессии задолженность Ответчика составляет 143601 руб. 89 коп. и состоит из просроченного основного долга – 111977 руб. 31 коп., просроченных процентов – 31442 руб. 96 коп., комиссии – 181 руб. 62 коп. ООО «ДУБЛИЙ» направляло в адрес ответчика требования погасить просроченную задолженность по кредитному договору с предупреждением о возможности досрочного взыскания задолженности в судебном порядке.

09 февраля 2017 года мировым судьей судебного участка №.. судебного района Советского районного суда города Рязани вынесен судебный приказ по производству №.. о взыскании с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты №.. от 29.06.2012 года. Определением мирового судьи судебного участка №.. судебного района Советского районного суда города Рязани от 08.06.2017 года указанный судебный приказ отменен.

На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность в сумме 143601 руб. 89 коп., в том числе: просроченный основной долг – 111977 руб. 31 коп., просроченные проценты – 31442 руб. 96 коп., комиссия – 181 руб. 62 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4072 руб. 04 коп.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ПАО АКБ «Росбанк».

В судебном заседание представители истца ООО «Дублий», третьего лица ПАО АКБ «Росбанк», извещенных о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал, пояснив, что в АКБ «Росбанк» он брал только автокредит, который погасил в 2013 году, при этом для погашения автокредита ему выдавалась банковская карта, с помощью которой он погашал этот кредит, предварительно внося на счёт наличные средства, и никогда не расплачивался за покупки и услуги; эту карту он отдал сотруднику банка, когда кредит был погашен – в феврале 2013 года, и в его присутствии эта карта была уничтожена. Кроме того, заявил о пропуске истцом срока исковой давности, так как из представленного расчёта следует, что просрочки начались в октябре 2013 года.

Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 29 июня 2012 года ФИО1 обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с Заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, в котором по результатам ознакомления с Правилами выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования и Тарифным планом по СПК, а также с информационным графиком погашения предлагал заключить с ним:

- Договор кредитования по Кредитной карте,

- Договор Счета предоставления Кредита в валюте кредита, в случае принятия Банком предложения о заключении Договора кредитования по Кредитной карте (далее – Договор счёта предоставления Кредита),

- Договор о выдаче и использовании Кредитной карты, в случае принятия Банком предложения о заключении Договора кредитования по Кредитной карте (далее – Договор о выдаче и использовании Кредитной карты).

В Заявлении ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк имеет право не соглашаться с его предложением и не сообщать о причинах такого несогласия, при этом согласием Банка с его предложением считается совершение банком действий по открытию ему Счета предоставления кредита (далее – СПК) в валюте Кредита, выдаче ему Кредитной карты, предоставления возможности осуществлять по указанному СПК операции с использованием Кредитной карты в рамках установленного кредитного лимита, размер которого указан в настоящем Заявлении.

Согласно п.3 Заявления, ФИО1 обязался в соответствии с Правилами погашать предоставленные ему Кредиты и уплачивать начисленные проценты за пользование Кредитами, не являющимися беспроцентными, путём ежемесячного зачисления (но не позднее Срока оплаты Минимального ежемесячного платежа и Срока полного возврата Кредитов, указанных в разделе «Параметры Кредита» настоящего Заявления) на открытый ему Банком Личный банковский счёт, указанный в разделе «Параметры Личного банковского счёта (ЛБС)» настоящего Заявления, денежных средств в размере Минимального ежемесячного платежа, состав которого указан в поле «Параметры кредита» настоящего Заявления, а также уплачивать Комиссии Банка в размере и порядке, установленные Тарифами Банка и Правилами.

Согласно разделу «Параметры кредита», сумма кредитного лимита составляет 120000 руб., процентная ставка по кредитам: в пределах кредитного лимита – 20,9 % годовых, за превышение расходного лимита – 72% годовых, неустойка за несвоевременное погашение задолженности – 0,5% в день на просроченную задолженность; состав Минимального ежемесячного платежа: - сумма начисленных процентов за истекший(ие) период(ы) на непросроченную часть задолженности по кредитам, не являющимся беспроцентными, предоставленным в пределах кредитного лимита/сверх кредитного лимита, - полная сумма непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным сверх расходного лимита, по состоянию на конец последнего дня истекшего расчётного периода (с 30 числа каждого месяца по 29 число следующего месяца), - 5% от суммы непросроченной задолженности по кредитам, предоставленным в пределах кредитного лимита, по состоянию на конец последнего дня истекшего расчётного периода; срок оплаты Минимального ежемесячного платежа: 29 числа каждого расчётного периода; срок полного возврата кредитов: 29.06.2015 г.; беспроцентный период кредитования: период времени с даты предоставления кредита по дату окончания расчётного периода, следующего за расчётным периодом, в котором был предоставлен указанный кредит, включительно; применяемый Тарифный план по СПК: «Кредитная карта.., категория Клиента «Добросовестные заёмщики»; тип кредитной карты:...

В разделе «Параметры личного банковского счёта (ЛБС) – счёта погашения задолженности по Договору кредитования по Кредитной карте» был указан номер.., синоним.., валюта ЛБС: рубли РФ, наименование тарифного плана...

Данные обстоятельства подтверждаются собственноручно подписанными ФИО1 заявлением о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, Информационным графиком погашения, являющимся приложением к Договору кредитования по Кредитной карте №.. от 29.06.2012 г.

По смыслу ст. 819, 820, 432, 434, 435 ГК РФ, заявление ФИО1 являлось офертой, поскольку в совокупности с Правилами выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования и Тарифным планом по СПК содержало все существенные условия Договора кредитования по Кредитной карте, Договора счёта предоставления Кредита и Договора о выдаче и использовании Кредитной карты.

В соответствии с п.1.3 Правил выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования (далее по тексту – Правила):

- Договор счёта предоставления Кредитов (Договор СПК) – договор банковского счёта, заключенный между Банком и Клиентом, составными частями которого являются Заявление о предоставлении Кредитной карты, Правила, Тарифный план по СПК, на основании которого Клиенту в Банке открыт Счет предоставления кредитов, предназначенный для осуществления операций в формах, предусмотренных настоящими Правилами. Расходные операции Клиента с использованием Кредитной карты осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных Банком в пределах установленного Кредитного лимита в соответствии с условиями Договора кредитования по Кредитной карте. Номер и дата открытия Счёта предоставления Кредитов, открытого Клиенту, указан в Заявлении о предоставлении Кредитной карты в разделе «Параметры Счета предоставления Кредитов (СПК) открытых Клиенту»;

- Договор о выдаче и использовании Кредитной карты – договор о порядке выдачи и использования Кредитной карты Клиентом/Держателем, заключаемый между Клиентом и Банком, который определяет правила выдачи и использования Кредитной карты и который состоит из Заявления Клиента, настоящих Правил и применяемого Тарифного плана по СПК и считается заключенным с момента выдачи Банком Клиенту Кредитной карты. В рамках Договора о выдаче и использовании Кредитной карты Банк осуществляет оформление и выдачу Кредитных карт (Основной или Дополнительной);

- Договор кредитования по Кредитной карте – договор, заключаемый между Банком и Клиентом, в соответствии с которым Банк обязан предоставлять Клиенту Кредит (кредиты), а Клиент обязуется ежемесячно в течение Срока предоставления Кредитов уплачивать Минимальный ежемесячный платёж и не позднее Срока полного возврата Кредитов вернуть полученный Кредит (Кредиты) в Банк и уплатить проценты за пользование Кредитами, не являющимися Беспроцентными, неустойку, Комиссии Банка в соответствии с применяемым Тарифным планом по СПК. Договор кредитования по Кредитной карте состоит из Заявления о предоставлении Кредитной карты, настоящих Правил и применяемого Тарифного плана по СПК и считается заключенным с момента предоставления Банком Клиенту возможности осуществлять по Счёту предоставления Кредитов (СПК) операции с использованием Кредитной карты в пределах Кредитного лимита. Дата заключения Договора кредитования по Кредитной карте указана в разделе «Параметры Договора кредитования по Кредитной карте» Заявления о предоставлении Кредитной карты;

- Счет предоставления Кредитов (СПК) – специальный банковский счёт (текущий счёт) Клиента, открытый в Банке в Валюте СПК на основании Договора счёта предоставления Кредитов для осуществления операций в формах, предусмотренных Правилами. Номер Счета предоставления Кредитов указан в Заявлении о предоставлении Кредитной карты в разделе «Параметры Счёта предоставления Кредитов (СПК), открытого Клиенту»;

По СПК Клиента может осуществляться закрытый перечень следующих операций: выдача наличных денежных средств с использованием Кредитной карты с СПК в Банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка; оплата товаров и услуг с использованием Кредитной карты; зачисление на СПК сумм полученных Кредитов в валюте СПК; зачисление на СПК денежных средств, поступающих в безналичном/наличном порядке в пользу Клиента, в том числе от третьих лиц, включая операции, совершённые с использованием АТМ Банка, с одновременным перечислением их на ЛБС в соответствии с распоряжениями Клиента, предусмотренными настоящими Правилами; бесспорное списание Банком денежных средств, ошибочно зачисленных Банком на СПК (п.2.2 Правил).

- Личный банковский счёт (ЛБС/Счёт) – банковский счёт (текущий счёт) Клиента, открытый в Банке на основании заключенного между Банком и Клиентом договора банковского счёта, который используется для осуществления операций погашения задолженности по Договору кредитования по Кредитной карте. Номер Личного банковского счёта Клиента указан в Заявлении о предоставлении Кредитной карты в разделе «Параметры Личного банковского счёта (ЛБС)». По Личному банковскому счёту Клиента Банком не может быть установлен лимит овердрафта.

Согласно п.1.4 Правил, для целей настоящих Правил:

- датой предоставления Клиенту каждого Кредита является дата перечисления суммы Кредита на Счёт предоставления Кредитов (СПК),

- датой погашения Клиентом Кредитов является дата списания денежных средств с Личного банковского счёта Клиента в погашение Кредитов,

- датой уплаты Клиентом процентов/Комиссий Банка/неустойки, предусмотренных настоящими Правилами, является дата списания денежных средств с Личного банковского счёта Клиента в уплату процентов /Комиссий Банка/неустойки.

В силу п.2.1 Правил, Банк открывает Клиенту в дату Согласия Банка Счёт предоставления Кредитов (СПК), а также выдает Клиенту Основную Кредитную карту при условии предоставления паспорта, карточки.. с образцами подписей Клиента, анкеты клиента – физического лица по установленной Банком форме, надлежащим образом заполненного и подписанного Заявления о предоставлении Кредитной карты, надлежащим образом заполненного и подписанного Заявления-Анкеты, оплаты Клиентом указанных в Тарифном плане по СПК комиссий, связанных с оформлением/срочным оформлением и обслуживанием Кредитной карты/Дополнительной Кредитной карты.

При получении Кредитной карты Клиент должен немедленно расписаться на оборотной стороне Кредитной карты в поле для подписи. Кредитная карта и ПИН-конверты к ней выдаются лично Клиенту либо иному лицу, полномочия которого на получение Кредитной карты и ПИН-конвертов к ней подтверждены доверенностью Клиента, оформленной в соответствии с законодательством РФ (п.3.2 Правил).

Кредитная карта предоставляет возможность Клиенту за счёт неиспользованной суммы Кредитного лимита, установленного по Счёту предоставления Кредитов (СПК), оплачивать товары и услуги в Предприятиях торговли (услуг), а также получать наличные денежные средства в Банкоматах и через электронные терминалы в пунктах выдачи наличных учреждений Банка, прочих банков в России и за рубежом, подтверждая соответствующие операции набором ПИН-кода, ввод которого является распоряжением Банку на списание с СПК суммы Транзакции (п.п.3.4, 3.5 Правил).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, подлежащим применению к кредитным правоотношениям, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из содержания условий Договора кредитования по Кредитной карте, в подтверждение которого истцом представлено подписанное ФИО1 Заявление о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования от 29 июня 2012 года, содержащихся, в том числе, в Правилах выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования, следует, что распоряжение денежными средствами по Счёту предоставления кредитов (СПК) возможно лишь с использованием кредитной карты, выданной Клиенту (заемщику).

Между тем никаких доказательств того, что кредитная карта.., с использованием которой возможно проведение операций по Счёту предоставления кредитов (номер которого, вопреки содержанию Правил выдачи и использования Кредитных карт с Беспроцентным периодом кредитования, в представленных истцом в суд документах, в том числе Заявлении ФИО1 от 29 июня 2012 года, отсутствует), а также ПИН-конверт к ней были выданы ФИО1 и получены им, суду истцом представлено не было. Ответчик факт выдачи ему Банком кредитной карты категорически отрицал.

Из приложенной к исковому заявлению выписки по Личному банковскому счёту (ЛБС) ФИО1 №.. (номер которого, согласно ответу ПАО «РОСБАНК» на запрос суда, в связи с реорганизацией Филиала Банка 13.12.2012 г. был изменён на №.. ) за период с 29.06.2012 г. по 21.05.2015 г. следует, что по нему производились различные операции, в том числе по погашению задолженности по Кредитному договору №.. от 03.11.2011 г. (о предоставлении автокредита), следовательно, указанный личный банковский счёт использовался не только в рамках Договора кредитования по Кредитной карте, но и в рамках указанного выше Кредитного договора.

При этом, согласно справке ОО Рязанский» Ярославского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» от 15.02.2013 г., задолженность по данному Кредитному договору на указанную дату была полностью погашена.

После февраля 2013 года операции по ЛБС также производились, в том числе с целью погашения задолженности по Договору кредитования по Кредитной карте №.., однако при отсутствии доказательств того, что карта.., подлежавшая выдаче ФИО1 на основании подписанного им Заявления о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, фактически была ему выдана, невозможно сделать вывод о том, что указанные операции производились именно ответчиком.

Оснований полагать, что на имя ФИО1 выпускалась лишь одна банковская карта – указанная в его Заявлении от 29.06.2012 года карта.., подлежавшая использованию в рамках Договора кредитования по Кредитной карте, номер которой ни в подписанном ФИО1 Заявлении, ни в каком-либо ином документе не указан, у суда не имеется.

10 октября 2015 года меду ПАО АКБ «РОСБАНК» (Цедент) ООО «ДУБЛИЙ» (Цессионарий» был заключен Договор цессии (переуступки права требования) №.., в соответствии с условиями которого Цедент передал, а Цессионарий принял права (требования) к должникам Цедента, поименованным в Приложениях №.. и.. в Договору, вытекающие и кредитных договоров Цедента с Должниками, в том объёме и на тех условиях, которые действительно существуют к моменту перехода прав. Согласно Приложению.. к Договору цессии, ПАО «РОСБАНК» были переданы ООО «ДУБЛИЙ» права требования к ФИО1 по кредитному договору №.. от 29 июня 2012 года в сумме 143601 руб. 89 коп.

О состоявшемся переходе прав требования ФИО1 был извещён по адресу, указанному в Заявлении о предоставлении кредитной карты с беспроцентным периодом кредитования, что подтверждается реестром отправки корреспонденции (простых писем) от 17.12.2015 г.

Договор цессии (переуступки права требования) №.. был заключен в форме, предусмотренной ст.389 ГК РФ, и по своему содержанию соответствует положениям закона об условиях и основаниях уступки прав (требований), а также объёме уступленных прав.

В соответствии с п.3 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления этого права (требования). Уступаемое требование должно существовать в момент уступки, если только это требование не является будущим требованием (п.2 ст.390 ГК РФ).

Анализируя установленные обстоятельства, подтверждённые исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о недоказанности истцом факта предоставления ФИО1 денежных средств по Договору кредитования по Кредитной карте №.. и использования им кредитной карты с целью получения кредитных денежных средств в размере, заявленном к взысканию в качестве задолженности по основному долгу.

Кроме того, из представленного в суд расчёта задолженности по договору №.. от 29 июня 2012 года следует, что просрочки внесения Минимального платежа по договору начались с января 2014 года, при этом в суд ООО «ДУБЛИЙ» обратился с настоящим иском 05 сентября 2017 года.

С учётом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, установленного ст.196 ГК РФ в три года и применяемого для каждого повременного платежа, и непредставления истцом доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суд полагает, что заявленная к взысканию задолженность по договору, образовавшаяся до 05 сентября 2017 года, взыскана судом быть не может.

В связи с изложенным иск ООО «ДУБЛИЙ» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №.. от 29 июня 2012 года удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ООО «ДУБЛИЙ» в иске к ФИО1 о взыскании задолженности по овердрафту кредитной карты – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья –подпись.