Решение № 2-1377/2024 2-35/2025 2-35/2025(2-1377/2024;)~М-1150/2024 М-1150/2024 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-1377/2024

Дело: № 2-35/2025

УИД48RS0005-01-2024-001521-19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 августа 2025 года город Липецк Липецкий районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Мартышовой С.Ю.,

при секретаре Царитовой В.Г.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения по договорам страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения по договорам страхования в размере 700000 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 100000 руб., указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ее умершим супругом ФИО3 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 419013 руб. со сроком возврата до 22.10.2026. Одновременно с оформлением кредитного договора с ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья на сумму 100563 руб., срок страхования по договору страхования установлен с 21.10.2021 по 22.10.2026г.; по состоянию на 09.01.2023 задолженность по кредитному договору с ПАО «ВТБ» была полностью погашена и договор исполнен 215.09.2022. В указанный период действовал страховой полис № от 21.10.2021 на сумму 300000 руб. 21.10.2021 между ее супругом ФИО9 и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 419013 руб. со сроком возврата до 22.10.2026. Одновременно с оформлением кредитного договора от 21.10.2021 с ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья на сумму 100563 руб. Срок страхования по договору установлен с 21.10.2021 по 22.10..2026, действовал страховой полис № от 09.09.2022 года на сумму 400000 руб. В августе 2022 г. у ФИО3 случился приступ, а именно <данные изъяты>, и он находился на стационарном лечении в больнице, в связи с чем, он лично обращался к ответчику и просил признать его случай страховым, т.к. ему ампутировали одну ногу, однако, ему было отказано в получении страховых выплат. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 скоропостижно умер, находясь на больничном. Таким образом, в период действия договоров страхования наступил страховой случай- смерть застрахованного лица. После его смерти она, как наследница, обратилась в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, предоставив все необходимые документы. 13.03.2024 она получила ответ от ответчика, в котором указывалось о том, что смерть ее супруга не является страховым случаем, т.к. смерть произошла из-за заболевания, которое было диагностировано до заключения договоров страхования; аналогичный ответ она получила от финансового уполномоченного. Считает отказ ответчика в выплате страхового возмещения при наличии действующих договоров страхования необоснованным, поскольку непосредственная причина смерти ФИО3 <данные изъяты>, обусловленное неспособностью сердца обеспечить адекватное кровоснабжение органов и тканей, не является заболеванием (болезнью); <данные изъяты>, это происходит помимо воли застрахованного лица. В период действия договоров страхования ФИО3 работал <данные изъяты>, не имел группы инвалидности; ежегодно проходил медицинский осмотр и комиссии; смерть страхователя ФИО3 при указанных обстоятельствах была внезапной, то есть непредвиденным событием, что в соответствии с условиями договора страхования является событием, наступление которого влечет для страховщика обязанность по выплате страхового возмещения в размере 100% от страховой суммы. Бездействием ответчика, выразившимся в невыплате ей страхового возмещения в установленные законом сроки, как потребителю услуг, причинен моральный вред.

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 исковые требования поддержали, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Страховое общество газовой промышленности» по доверенности ФИО4 исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований поскольку смерть супруга истицы ФИО3 наступила в результате имеющегося у него хронического заболевания.

В судебное заседание представители третьих лиц ПАО «Банк ВТБ», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом; суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные, в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Судом установлено, что 21.10.2021 на основании устного заявления страхователя ФИО3 и АО «Страховое общество газовой промышленности» был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима» № в соответствии с Праивлами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019 г. и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0).

Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники.

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Страховая сумма составляет 419013 руб. 00 коп., страховая премия- 100563 руб. 00 коп.

09.09.2022 г. между ФИО3 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №.

09.09.2022 г. между ФИО3 и АО «Страховое общество газовой промышленности» заключен договор страхования «Финансовый резерв» (версия 4.0) № по программе «Оптима» со сроком действия с 10.09.2022 г. по 09.03.2024 г.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Страховая сумма по всем страховым рискам составила 369913 руб. 00 коп., страховая премия- 69913 руб. 00 коп.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица- его наследники.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО3, что подтверждается справкой о смерти от 24.042023 №.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 01.11.2023 г. № и свидетельству о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемому пережившему супругу от 01.11.2023 г. № истица ФИО1 является супругой и наследником ФИО3

03.05.2023 г. в адрес АО «Страховое общество газовой промышленности» от истицы посредством ПАО Банк ВТБ поступило заявление о выплате страхового возмещения по риску «Смерть» договора страхования.

03.05.2023 г. АО «Страховое общество газовой промышленности» уведомила ПАО Банк ВТБ о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию.

06.10.2023 в адрес АО «Страховое общество газовой промышленности» от ФИО1 посредством ПАО Банк ВТБ поступили дополнительные документы по заявленному событию.

22.11.2023 г. АО «Страховое общество газовой промышленности» уведомила ПАО Банк ВТБ о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию, в ом числе амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства ФИО3 с указанием диагнозов и дат их установления за период с 2013 года, протокола вскрытия или посмертного эпикриза.

29.12.2023 г. в адрес АО «Страховое общество газовой промышленности» от ФИО1 посредством ПАО Банк ВТБ поступила выписка из амбулаторной карты ГУЗ «Липецкая РБ» в отношении ФИО3

Письмом от 31.01.2024 АО «Страховое общество газовой промышленности» уведомила истицу о том, что заявленное событие от 23.04.2023 не является страховым случаем по условиям договора страхования.

Письмом от 19.02.2024 АО «Страховое общество газовой промышленности» повторно уведомила истицу о том, что заявленное событие от 23.04.2023 не является страховым случаем по условиям договора страхования.

05.03.2024 в адрес АО «Страховое общество газовой промышленности» от истицы поступила претензия о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО3 с приложением справки Липецкой нотариальной палаты и свидетельства о праве на наследство.

Решением службы финансового уполномоченного от 05.06.2024 № в удовлетворении требования ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения по договору страхования отказано.

Согласно заключению проведенной по делу посмертной комплексной судебно-медицинской экспертизы ГУЗ «Липецкое областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № от 31.07.2025, до 21.10.2021 г. у ФИО3 имелся широкий спектр хронических заболеваний, в том числе <данные изъяты>. После 09.09.2022 г. в ним присоединились новые осложнения- <данные изъяты>, что значительно ухудшило течение основного заболевания. Причиной смерти ФИО3 явились <данные изъяты>. Указанные заболевания были диагностированы при жизни задолго до заключения оговоров страхования от 21.10.2021 г. и 09.09.2022 г. и находятся в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти. Объективных данных о том, что причиной смерти послужил новый острый патологический процесс, возникший исключительно в период действия договоров страхования не имеется.

Суд принимает во внимание заключение судебной экспертизы ГУЗ «Липецкое областное бюро судебно-медицинской экспертизы» № от 31.07.2025, поскольку оно соответствует требованиям статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в их результате выводы и обоснованные ответы на поставленные вопросы, в обоснование сделанных выводов эксперт приводит соответствующие данные из представленных в распоряжение эксперта материалов, указывает на применение методов исследований, основывается на исходных объективных данных. Судебная экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» на основании определения суда, заключение содержит ссылки на нормативную документацию, использованную при производстве экспертизы, а эксперты предупреждены об уголовной ответственности, предусмотренной статьей 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Таким образом, имеющиеся у ФИО3 хронические заболевания привело к смерти, которая не является полученной в результате несчастного случая. В материалы дела не представлены доказательства наступления в период действия договоров страхования, предусмотренного их условиями страхового случая, поскольку смерть ФИО3 наступила в связи с заболеваниями, имевшими место задолго до 21.10.2021 г. и 09.09.2022, то есть, до заключения договоров страхования. Имевшиеся заболевания у ФИО3 имело длительное развитие, хроническое течение болезни, а не явилось "острым, внезапным, непредвиденным" заболеванием.

При изложенных обстоятельствах, принимая во внимание результаты судебной экспертизы, условия страхования, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате длительного заболевания в отсутствие несчастного случая (внешнего события), что в силу договора страхования не влечет наступление страхового случая, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения по договорам страхования, штрафа.

Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения по договорам страхования, штрафа, правовых оснований для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, являющихся производными требованиями, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании страхового возмещения по договорам страхования, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Липецкий районный суд Липецкой области.

Судья С.Ю. Мартышова

Мотивированное решение изготовлено 20.08.2025 года.