Решение № 2-144/2021 2-144/2021~М-55/2021 М-55/2021 от 14 марта 2021 г. по делу № 2-144/2021

УИД37RS0<№>-24 Дело № 2-144/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15марта2021года городФурмановИвановскойобласти

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Княжевского В.С.,

при секретаре ФИО5,

с участием: истца ФИО3 и ее представителя ФИО6

представителя ответчика ПАО Сбербанк России в лице филиала Ивановское отделение <№> по доверенности - ФИО11

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО Сбербанк России в лице филиала Ивановское отделение <№> о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Фурмановский городской суд <адрес> с иском к ПАО Сбербанк в лице филиала Ивановское отделение <№> о признании кредитного договора недействительным, указав, что <ДД.ММ.ГГГГ> около с 16:20 по 17;31 неустаноленное лицо, находясь в неустановленно месте в ходе телефонных переговоров с ФИО7, путем обмана, посредством мобильной связи, путем оформления кредитных обязательств, тайно похитило с лицевого счета банковской карты ПАО «Сбербанк России <№>, оформленной на ее имя, денежные средства в сумме 359513 руб., 27 коп. По данному факту <ДД.ММ.ГГГГ> следователем СО ОМВД России по <адрес> ФИО8 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела за <№> и принятии его кп производству. Дело возбуждено по п.п. «в», «г», ч.3 ст.158 УК Ф. <ДД.ММ.ГГГГ> следователем СО ОМВД России по <адрес> ФИО9, вынесено постановление о признании истца потерпевшей по вышеуказанному уголовному делу <№>. Ввиду того, что кредитный договор истец лично не оформляла, а также ввиду того, что он был оформлен в результате преступных действий мошенника, на основании ст. 820 ГК РФ, просит признать кредитный договор <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» недейстительным, взыскать с ПАО «Сбербанк России» 2560 руб. в счет суммы, удержанной с банковской карты истца в счет спорного кредитного договора, а также взыскать моральный вред в сумме 50000 руб., и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

В судебном заседании истец и ее представитель ФИО10 иск поддержали по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Истец в судебном заседании пояснила, что <ДД.ММ.ГГГГ> она находилась дома, спала. На ее номер телефона поступил звонок, на который ответила ее дочь Свидетель №1, звонивший представилась ей сотрудником ПАО Сбербанк, и путем обмана оформила кредит от имени истца, после чего полученные по данному кредиту денежные средства были похищены.

Представитель истца ФИО10. в судебном заседании поддержала позицию истца, пояснив, что кредитный договор должен был быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России в лице филиала Ивановское отделение <№> ФИО14 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Представила письменные возражения по иску, доводы которых сводятся к следующему. Довод истца о том, что кредитный договор заключенный в электронной форме является недействительным несостоятельна, так как в силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок. В рассматриваемом случае договор был подписан истцом простой электронной подписью, что соответствует нормам действующего законодательства. Спорный кредитный договор является абсолютно законным, так как при оформлении дебетовой карты <ДД.ММ.ГГГГ> истица в том числе дала согласие на подписание документов в электронном виде, у истца был доступ к услугам системы «Сбербанк Онлайн», которым она активно пользовался, также ей предоставлялась услуга «Мобльный банк» в соответствии с которой понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между клиентом и Банком, то есть распоряжения истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться, как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе. Кроме этого, спорный кредитный договор оформлен через систему «Сбербанк Онлайн» на основании заявки истца; после чего денежные средства были зачислены на дебетовую карту истца. Далее, они были переведены ООО «Единый клининг центр» после того, как с номера телефона истца поступил звонок на горячую линию Банка, и было получено подтверждение на указанную операцию. Также полагает, что наличие само по себе возбужденного уголовного дела не свидетельствует о заключении кредитного договора другим лицом. На основании вышеизложенного просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Допрошенная в судебном заседании свидетель Свидетель №1 показала, что является дочерью ФИО1 <ДД.ММ.ГГГГ> она была на кухне, а мама спала. В пятом часу вечера на телефон матери позвонил неизвестный номер, позвонила женщина, сообщила, что на банковскую карту оформляется кредит, спросила, мы ли это делаем. Свидетель пошла, разбудила мать, начали смотреть карту. После этого, соединяли с молодым человеком, якобы из службы безопасности Банка, который пояснил, что это уже вторая заявка на кредит, первую они успели отклонить, а это вторая, и по ней кредит уже оформлен. Сказал, что можно досрочно погасить этот кредит, для этого стали приходить коды по смс, которые свидетель называла. Минут через 5-10 минут поступили деньги на банковскую карту. Свидетель разговаривала от имени матери. Перевод был осуществлен с целью досрочного погашения кредита. Во время разговора мать присутствовала, сидела на кухне, была в курсе происходящего, но от ее имени общалась свидетель. На следующий день они обратились в сбербанк, с целью удостовериться в указанных операциях. В банке пояснили, что кредит оформлен, деньги куда-то ушли, и отменить уже ничего нельзя.

Изучив материалы дела, заслушав участников процесса, свидетеля суд приходит к следующему.

Установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 в рамках договора банковского обслуживания <№> подписала заявление на получение карты, в соответствии с которым она была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания карт, тарифами. При заключении договора ФИО1 указала контактный номер телефона, к которому была подключена услуга "Мобильный банк" по карте. Также истица выразила согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания.

<ДД.ММ.ГГГГ> через систему "Сбербанк Онлайн" между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>. ПАО Сбербанк был предоставлен ФИО1. кредит в размере 359513,27 руб., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 16,90% годовых, аннуитетный платеж – 8915,51 руб.

При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание на подключение к программе добровольного страхования жизни, плата за подключение к программе страхования составила 43141,59 руб.

ФИО1 через систему "Сбербанк Онлайн" обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о предоставлении кредита, банком данное заявление было одобрено, сумма кредита была перечислена банком на счет ФИО1, после чего та. совершила расходную операцию - перечисление денежных средств в размере 210 999 руб. на реквизиты ООО «Единый клининг центр», при этом первая попытка расходной операции банком была заблокирована в целях исключения мошеннических действий, однако с номера телефона истца поступил звонок на горячую линию ПАО «Сбербанк России» по поводу разблокировки операции, после идентификации звонившего как клиента банка ФИО1, банком операция была успешно проведена. После этого была совершена еще одна расходная операция - перечисление денежных средств в размере 101 999 руб. на реквизиты ООО «Единый клининг центр», при этом первая попытка расходной операции банком была заблокирована в целях исключения мошеннических действий, однако с номера телефона истца поступил звонок на горячую линию ПАО «Сбербанк России» по поводу разблокировки операции, после идентификации звонившего как клиента банка ФИО1, банком операция была успешно проведена.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными суду документами, распечаткой сообщений с номера телефона ФИО1, стенограммой телефонного звонка с номера ФИО1 с сотрудником ПАО Сбербанк по вопросу разблокирования операции по переводу денежных средств.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 обращалась в ПАО Сбербанк с заявлениями на подозрение проведения мошеннической операции.

<ДД.ММ.ГГГГ> ФИО1 обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк с заявлением о прекращении списания денежных средств с лицевого счета и о возврате денежных средств в сумме 2560 руб. В удовлетворении указанного заявления было отказано.

ФИО1 обращалась в правоохранительные органы с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных ей лиц, которые мошенническим способом оформили на нее кредит в размере и списали с ее банковской карты денежные средства.

По данному факту <ДД.ММ.ГГГГ> следователем СО ОМВД России по <адрес> ФИО8 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела за <№> и принятии его к производству. Дело возбуждено по п.п. «в», «г», ч.3 ст.158 УК Ф.

<ДД.ММ.ГГГГ> следователем СО ОМВД России по <адрес> ФИО9, вынесено постановление о признании истца потерпевшей по вышеуказанному уголовному делу <№>.

Расследование уголовного дела до настоящего времени не окончено.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 5, ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. п. 1 3 ст. 845, п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. п. 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с ч.ч. 1, 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В п. п. 1.1, 1.2, 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что настоящие условия банковского обслуживания физических лиц и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором банковского обслуживания (далее - ДБО).

ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.

В рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн".

Согласно п. 3.6, 3.7, 3.8, 3.9, 3.20 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", контактный центр банка) подключение клиента к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".

Доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля. Доступ клиента к некоторым услугам мобильного приложения банка осуществляется при условии его успешной идентификации без аутентификации. Такие услуги представляются в мобильном приложении банка без ввода клиентом постоянного пароля при условии успешной регистрации мобильного приложения банка на мобильном устройстве.

Операции в системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции интерфейс системы "Сбербанк Онлайн".

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн" при доступе клиента к системе "Сбербанк Онлайн" через официальный сайт банка является одноразовый пароль /нажатие кнопки "Подтверждаю"/, при доступе клиента к системе "Сбербанк Онлайн" через мобильное приложение банка является нажатие кнопки "Подтверждаю".

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью.

Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), постоянный пароль и одноразовые пароли.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 ФЗ "Об электронной подписи")

Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью или неквалифицированной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи").

Возможность использования аналога собственноручной подписи для заключения кредитного договора прямо предусмотрена нормами Федерального закона N 353 от 21 декабря 2013 г. "О потребительском кредите (займе)" и нормами Гражданского законодательства.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством электронные документы, оформленные и подписанные аналогом собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе.

Факт получения кредитных средств истцом подтверждается данными об их зачислении на счет истца, что подтверждено как отчетом по банковской карте, так и выпиской по счету

С учетом приведенных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что заключенный между сторонами кредитный договор от <ДД.ММ.ГГГГ><№>. с использованием правильного логина, постоянного и одноразовых паролей, которые согласно Условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиента, кредитный договор, заключенный с ФИО1 посредством услуги "Мобильный банк" с использованием сообщений и кодов подтверждения, имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью, оформлен в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождает права и обязанности ФИО1 и ПАО "Сбербанк России" по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения иска ФИО1 и признания кредитного договора от <ДД.ММ.ГГГГ><№> недействительным отсутствуют.

Кредитный договор от <ДД.ММ.ГГГГ><№> оформлен ФИО1 через систему "Сбербанк Онлайн" с использованием персональных средств доступа (логин, пароль). Электронная подпись является аналогом собственноручной подписи. Во исполнение данного кредитного договора ПАО Сбербанк перечислены кредитные денежные средства на счет ФИО1

Доказательств того, что действия ПАО Сбербанк не соответствуют закону, не имеется.

С учет изложенного иск не подлежит удовлетворению как не основанный на законе.

Указание истцом на совершение в отношении нее неизвестным лицом мошеннических действий и наличие постановления о возбуждение уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами, не свидетельствует о совершении ответчиком неправомерных действий в отношении истца и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным. Поскольку именно истец обязана не разглашать информацию третьим лицам и в рассматриваемой ситуации истец несет ответственность за последствия, наступившие в результате предоставления третьим лицам доступа, разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка. Так истцом не отрицалось, что ее дочь (свидетель по делу) при личном присутствии самой И. разговаривала по ее телефону и от ее имени с неизвестными лицами и называла им персональную информацию и сведения поступающие посредством СМС на телефон истца.

Ввиду того, что основное требование истца не подлежит удовлетворении, то и вытекающие из него требования о взыскании денежных средств, морального вреда и штрафа и также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

иск ФИО3 к ПАО Сбербанк России в лице филиала Ивановское отделение <№> о признании кредитного договора недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.СКняжевский

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 22 марта 2021г.