Решение № 2-3222/2019 2-3222/2019~М-2219/2019 М-2219/2019 от 15 сентября 2019 г. по делу № 2-3222/2019

Дело №2-3222/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2019 года г.Уфа

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Исламгалиевой А.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО1 обратилось в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО). При заключении кредитного договора Банк предложил приобрести услугу страхования, от которой заемщик отказался в 14-дневный срок. Услуга страхования не связана с кредитной услугой, самостоятельна и не является средством обеспечения. Условиями кредитного договора предусмотрено повышение процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги страхования (п.4 Индивидульных условий договора). Заемщик отказался от услуги страхования, в связи с чем банк поднял ставку по кредиту до <данные изъяты>% годовых. Истец полагает, что данные действия ответчика являются незаконными. Банк, прописывая в индивидуальных условиях право на одностороннее повышение процентной ставки при отсутствии договорной обязанности заемщика заключать такой договор, преследует недобросовестные конкурентные цели по получению агентского вознаграждения. Просит, с учетом уточнений, признать недействительными условия кредитного договора № в части установления права банка повысить процентную ставку в случае досрочного прекращения договора личного страхования по инициативе заемщика, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Представитель ФИО1 ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по приведенным в иске доводам и основаниям, пояснил суду, что условие кредитного договора, согласно которому банк повышает процентную ставку в случае досрочного прекращения договора личного страхования, ничтожно, поскольку кредитный договор не содержит требований к заемщику по предоставлению обеспечения исполнения обязательств путем заключения договора личного страхования.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать по основаниям и доводам, изложенным в письменном отзыве. Пояснила суду, что договор добровольного страхования жизни и здоровья не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, у заемщика нет обязанности по его заключению, однако, наличие действующего договора страхования жизни и здоровья, заключенного со страховой компанией и отвечающего Требованиям Банка, предоставляет заемщику право на получение дисконта по процентной ставке. Руководствуясь Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У в установленные сроки после получения от заемщика заявления об отказе от услуги страхования, заемщику возвращена комиссия за участие в программе коллективного страхования в сумме 154890 рублей. Истец утратил право на получение дисконта и ему была установлена процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых, согласно п. 4.2 кредитного договора, поскольку им не был представлен иной действующий договор страхования жизни. Представленный ФИО1 договоры страхования жизни и здоровья, заключенные с ООО СК «Сбербанк Страхование» не соответствуют перечню Требований Банка к полисам, в частности, по объему страховых рисков, а также не соблюдены Требования по размеру страховой суммы, в связи с чем являются недействительными.

Истец ФИО1, представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», Управления Федеральной антимонопольной службы по <адрес> на судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещенными о времени и месте и его проведения. От истца поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании ч.ч.3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца, представителей третьих лиц.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, обсудив их доводы, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.ч.1, 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в ред. ФЗ РФ №234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1 898 155 рублей, сроком на 68 месяцев под <данные изъяты> годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (Индивидуальных условия)(с учетом п. 3.1.3 Правил кредитования).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий, процентная ставка на дату заключения договора: <данные изъяты> годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере <данные изъяты>% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий, базовая процентная ставка составляет <данные изъяты> годовых.

Согласно пункту 27 Индивидуальных условий, для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

В тот же день заемщик выразил желание принять участие в программе коллективного страхования заемщиков, в связи с чем был включен в программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», был оформлен полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, с указанием срока страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты> минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 1898155,00 рублей, страховая премия 154890,00 рублей.

Из Анкеты-Заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в указанной анкете она лично указала, что добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе страхования, поставив подпись в соответствующем разделе.

Кроме того, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по ее желанию и не является условием для получения кредита.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договоры добровольного страхования от несчастных случаев с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховые полисы «Гл@ва семьи» № и № по рискам: «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие несчастного случая», «смерть вследствие авиа или ж/д катастрофы». Согласно данным договорам страхования страховая сумма составляет 1500000 рублей по первым двум рискам и 1000000 рублей по третьему риску. Размер страховой премии 4500 рублей, страховая премия уплачивается единовременно в рублях при заключении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о принятии страховых полисов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обязательства по страхованию жизни и здоровья, согласно п. 4 и п. 27 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банком было отказано в принятии страховых полисов, в связи со значительным снижением объема страховых рисков, а также несоблюдением требований Банка к Полисам/Договорам страхования по размеру страховой суммы.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), размещенных в том числе и на корпоративном Интернет-сайте Банка www.vtb.ru, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий договора, подписанных ФИО1, базовая процентная ставка составляет 18% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

При этом, согласно пункта 27 кредитного договора, для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на сумму, не меньше суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Суд приходит к выводу о том, что Банк вправе был изменять процентную ставку за пользование кредитом, при условии, что такое право согласовано сторонами в кредитном договоре, в частности, право на повышение ставки может быть привязано к определенным и согласованным сторонами действиям, что не нарушает права заемщика, поскольку в данном случае имеет место не одностороннее изменение ставки по кредиту, а использование заранее согласованного сторонами договорного условия, что не противоречит закону.

При увеличении процентной ставки заемщик не лишен возможности при несогласии с ее новым размером досрочно погасить кредит и избежать ее применения, при этом, он обязан соблюсти все условия для досрочного погашения, предусмотренные кредитным договором.

С учетом вышеизложенного, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора № в части установления права банка повысить процентную ставку в случае досрочного прекращения договора личного страхования по инициативе заемщика, компенсации морального вреда, в удовлетворении иска надлежит отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора № – № в части установления права банка повысить процентную ставку в случае досрочного прекращения договора личного страхования по инициативе заемщика, компенсации морального вреда отказать ввиду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме через Калининский районный суд <адрес> в апелляционном порядке.

Судья Е.Н. Графенкова